从需求角度对农户融资问题的分析

张弛

【摘要】在中国农村经济发展模式不断变革的背景下，农村地区融资需求的结构与特征不断发生着变化。如何满足农户日益多样化的融资需求成为促进农村经济发展进而建成社会主义新农村的重要问题。本课题通过对江苏省宿迁市沭阳县农村地区农户的实地调查，并结合当今农户融资的普遍现状和已有的理论，总结得出当前沭阳县农户融资需求的特征，并分析其影响因素，最终总结得出结论且对如何满足农户融资需求提出有针对性的对策建议。

【关键词】农村 农户 融资需求 特征 影响因素

一、我国农户融资的普遍现状

近年来，关于农户融资需求问题的重视性逐步提高，前人的研究结论为本文提供了宝贵的理论依据和参考。通过对前人研究的总结，我们发现：

（一）我国农户融资的普遍特点有

1.农户生活性借貸需求占比较大。

2.农村金融机构改革不断推进。

3.不同地区或不同收入等级农户的融资需求有显著差异。

（二）目前存在的问题有

1.金融机构的自身限制导致有限的支农作用。

2.农村融资市场的规范健全有待提高。

3.现存的金融市场无法满足日益发展的农户融资需求。

二、江苏省宿迁市沭阳县部分农户融资需求的描述性分析

本文在我国农村金融供不应求的背景下，选取江苏省宿迁市沭阳县部分农村进行问卷调查，深入了解农户融资需求的满足情况，分析影响农户融资需求的主要因素。

沭阳县，地处江苏北部，是江苏省陆域面积最大、人口最多的县，江苏省3个试点的省直管县（市）之一，2011年末人口统计186万人。沭阳是全国最大的花木基地，销售模式多为公司加农户合作性质。沭阳还是传统的林业大县，全县杨树成片林达61.56万亩，林地总面积达4万公顷，活立木总蓄积量达400多万立方米，森林覆盖率达46.5%。沭阳水产资源优势明显，全县水域面积62.2万亩，可利用养殖水面12万亩，盛产青鱼、鲤鱼、鲢鱼等淡水鱼类。

本部分实证研究所用数据来自于作者对江苏省宿迁市沭阳县部分农村的走访调研。本次共调查农户300户，其中有效问卷263份，有效率为88%。其中对农户融资需求及其满足情况的调研设计了11个问题，涵盖了农户基本情况（农户年龄、农户教育水平、农户从事行业、农户家庭规模、农户家庭人口结构）、农户家庭收入水平、农户的借贷需求情况、农户资金来源等。

（一）样本农户的基本状况

本次沭阳县调研的样本农户年龄分布情况为18～30岁农户有31户，占12%，31～40岁农户有52户，占20%，41～50岁农户有99户，占38%，51～60岁农户有64户，占24%，60岁以上农户有17户，占6%。综合来看以30到50岁为主体，其中40岁～50岁占比例最大。

农户家庭人口规模：拥有3个家庭成员的农户有38户，占14%，拥有4个家庭成员的农户有118户，占45%，拥有5个家庭成员的农户有81户，占31%，拥有6个家庭成员的农户有26户，占10%，四口之家为主要的家庭规模。

同时，样本农户家中劳动力的分布情况为：拥有2个劳动力的家庭有72户，占27%，拥有3个劳动力的家庭有137户，占52%，拥有4个劳动力的家庭有51户，占20%，拥有5个劳动力的家庭有3户，占1%。

在所有调查的农户样本中，文化情况的分布情况为：初中及以下有140户，占53%，高中程度的农户有81户，占31%，大专程度的农户有31户，占12%，本科及以上的农户只有11户，占4%。

由此可以看出，调查地点的农户劳动力人数差不多在3个，且文化程度不高，大多数只为初中及高中水平，这与我国大多数地区农村的情况基本相同。农村地区受教育水平、科技认知水平、经济发展水平的影响，较难接受新兴的产品技术，农村现代金融的普及及发展也因而受到一定的影响。

（二）对样本农户融资需求特征的分析

1.从事不同行业的农户对融资需求的金额不同。为更好地分析不同行业的农户对融资需求的差异情况，以及不同收入情况的农户对融资需求程度的不同，我们特别有针对性的选取了广泛从事林果业、种植业、养殖业、个体工商业等不同调查对象，深入分析农户不同行业对融资需求的差异程度。在回收的263个有效样本中，从事花木业的农户有81户，占31%，从事种植业的农户有41户，占16%，从事养殖业的农户有15户，占6%，从事经商及务工的农户占最多，有112户，为42%，医生、教师、乡村干部等公职人员较少，有14户，约占5%（见图一）。其中，从事种植业的农户中，资金需求多在1～3万，占其中的44%；养殖业的资金需要主要集中在3～5万元，占38%；从事经商及务工的农户的资金需求主要也集中在3～5万元，占47%；在从事花木业的农户中，资金需求较多集中在10万元以上。由此可见花木业的经营更需要资金的保障和支持。医生、教师、乡村干部等公职人员的资金需求比较多的集中在5～10万（见表一）。由此可见，从事不同行业的农户对资金的需求大有不同，这也与不同行业对资金的要求水平相关。其中，与其他地区有区别的是，沭阳县从事花木业的农户偏多，而花木业的资金需求比较大，所以沭阳县有一大部分农户资金需求比较大。

2.农户的资金需求普遍难以得到满足。从调查数据中可知，在调查的263户农户中，在被问到“2013年当中，您是否有资金需求？”76%的农户回答了有，可以表明广大农村还是普遍需要资金的支持。但当被问及“那您的资金需求是否得到满足”时，在76%存在资金需求的农户中，只有32%得到满足，还不到一半。由此可见，沭阳县农村地区依然存在着较为普遍的资金缺口，融资需求得不到满足，资金供给较为不平衡，与全国其他地区和前几年的情况基本一致（见图二、三）。

当被问到“您现在的资金需求是多少？”时，8%的农户资金需求在一万元以下，44%的农户资金需求在一万到三万之间，21%的农户表示资金需求在三到五万，18%的农户资金需求在五到十万元，有9%的农户选择资金需求在十万元以上。（见表二）当被问到“如果您获得此笔贷款，您将用于什么？”时，有21%的农户表示用于生产经营支出，42%的农户用于日常生活开支，而19%的农户表示将用于子女教育，8%的农户将用于医疗支出，还有10%的农户选择用于投资（见表三）。由此可见，大约有一半的农户的资金需求在五万元以下，且较多的用于日常开销支出及生产经营支出。因此，金融机构应该大力发展以小额信贷为主的农村金融产品，以适应广大农村市场在小额融资方面的需要。同时需要特别指出的是，随着和经济的发展，越来越多的农户开始重视金融投资的重要性，金融机构应该注意到这一市场，设计开发适合农户的金融投资产品。

3.从亲戚朋友处借贷仍是农户资金的主要来源。由调查结果显示，在有融资需求的农户当中，有74%的农户获得资金的渠道为亲戚和朋友。而从金融机构中获得资金的农户仅占26%。由此可以看出，友情亲情借款为农户主要的资金获得途径，与几年前的区别不大。被问到“为何选择此种方式获得贷款？”时，64%的农户的选项为简单易行，还有28%的农户认为这是受传统习惯的影响。可见，农民受便利性和传统习惯的影响，比较习惯从亲戚朋友那得到资金帮助。虽然现今正规金融机构在农村金融市场广泛存在，但受农民根深蒂固的传统习惯影响，很难获得更深入的发展。而且政府金融机构对农民贷款业务的程序较为负责，所要求的抵押担保等必要条件农户难以达到，最终使农户倾向于从亲朋好友处获得资金。

4.银行和农村信用社是农户寻求资金的主要金融机构。在调研过程中，当农户被问及“您是通过何种方式获得贷款”时，选择农村信用社和银行的农户占所有从金融机构获得贷款的被调查农户的40%和58%（见表四），可见在沭阳县的农村金融市场中，与全国其他地方一样正规金融机构占有绝对的地位。在被问及“您为什么选择此种方式获得贷款？”时，16%的农户给出的原因是由于距离近，21%的农户是由于简便易行门槛低，有25%的农户因为所选机构利率低，成本少。12%的农户因为放款速度快，效率高。26%的农户是因为受传统习惯的影响。由此可见，农户在进行贷款选择金融机构方面存强烈的个人偏好，这一方面是由于农村信用社和银行在农村较为广泛的分布，在距离的远近上为农户提供了很大的便利，另一方面是出于对银行放款效率、贷款手续的考虑。值得注意的是银行营业网点的方便程度对农户的融资渠道选择有一定的影响，农户较为偏向选择方便、距离近的机构进行贷款。

（三）农户融资需求影响因素的分析

1.农户的年龄对农户的融资需求有影响。由调查数据得出，在30岁以下的农户中，有融资需求的农户占81%，在31～40岁的农户之中，有融资需求的农户占73%，在41～50岁的农户当中，有融资需求的农户占52%，在51～60岁的农户之中，有融资需求的农户占43%，而在60岁以上的农户中，有融资需求的农户只占22%（见表五）。由此可见，随着年龄的提高，农户对资金的需求也随之降低。这也与农民随着年龄的增长，生产能力下降，生产积极性降级，储蓄积累增加的实际情况吻合。

2.农户的文化程度对农户融资需求有影响。从调查数据中可以看出，农户的融资需求狀况与农户的教育水平存在显著关系。在初中及以下的教育水平的农户当中，有61%的农户存在融资需求，在高中教育水平的农户当中，有68%的农户存在融资需求，有中专及本科教育水平的农户中有融资需求的占77%和81%（见表六）。由此我们可以明显的看出，随着受教育水平的提高，越来越大比重的农户存在融资需求。这也与农民从事生产经营活动和资金借贷所需的能力及要求有关。教育水平越高，就可以更加明白的了解当今金融市场资金供给的情况，选择更加有利的资金借贷方式，更好的投入于生产经营活动和生活中。

3.农户的劳动力人数对农户的融资需求有影响。从此次调查中，数据表明农户的家庭人口构成对融资的需求有较大影响。在劳动力数量较多的家庭中，农户的融资需求相对较小，而在劳动力数量少的农户中，农户存在的资金缺口较为明显。在农村地区，劳动力数量越多，从事生产劳动以支持家庭正常生活性支出的能力越高，相应的，对于资金的短缺量越少。同时，有劳动力代表着有一定的青壮年劳力，这部分人群身强体壮，较少发生疾病，用于教育和医疗卫生方面的支出较少，给家庭带来的收入较多，是家庭的主要支柱。因此，家庭的劳动力人数与农户的融资需求也有着密切关系。

4.农户的收入状况对农户的融资需求的影响并不大。在本次调查中，将农户的收入分为五个阶段，5000～10000元、10000～30000元、30000～50000元、50000～100000元和100000元以上，各个阶段农户所占比例如下（见图四）。针对选取了不同收入阶段的农户进行调查，得知，虽然各阶段农户收入不同，但其对资金的需求状况却大致一样。由此可见，收入的不同对农户的融资需求影响不大，这也与当下农村经济发展情况有关。不同的产业需要不同量的资金，虽然资金需求量不同，但对资金的需求程度都是相同的。但是，不同收入状况的农户对资金的使用分配情况则不尽相同，收入较少的农户倾向于将资金用于日常生活支出、子女教育等，而收入高的农户则更倾向于将资金用于扩大生产及投资。

5.农户从事的经济活动类型对农户的融资需求有一些影响。由数据分析得知，农户融资需求受到农户的经济活动类型的影响，主要明显的体现在借款数额的大小。花木业和养殖业对比其他行业的农户，融资需求情况差异较大，其他行业的融资需求差异较为不明显。

三、结论与政策建议

（一）结论

本论文在对我国农村金融现状进行分析和描述的基础上，通过对江苏省宿迁市沭阳县农户融资需求情况进行实地调研，获得了相应的数据，在对数据进行分析之后，得出以下结论：

1.沭阳县农村金融市场需求较为旺盛（见图二），需求缺口较大，但满足度偏低（见图三），而且正规金融的覆盖率不高，民间资本活跃。

2.沭阳县农户的融资需求在融资期限、融资额度、融资渠道和资金用途等方面存在一定差异。

3.对比全国其他地区，沭阳县农户融资需求的特征并无太大区别，但是，由于花木行业是沭阳县的支柱产业，并且从事此行业的农户很多，所以资金需求量比较大。

4.影响沭阳县农户融资需求的因素主要包括农户年龄、家庭人口结构、文化程度、收入、经济活动类型等五个方面。此外，金融机构的数量、金融机构手续的方便程度、金融机构距离农户的远近、金融机构的服务情况也是影响农户融资需求的重要因素。

（二）政策建议

1.制定有差别的贷款政策。由上文的结论2得出，针对农村产业结构的特征，制定出能够满足不同类型融资农户的金融政策是十分必要的。不同产业结构和收入结构的人群在不同时期和不同阶段对资金的需求是不一样的。因此，应针对不同地区、不同产业行业、不同收入水平的农户制定行之有效的贷款政策。

2.规范民间金融组织，积极促进农村金融建设。由于农户的资金需求主要来自于亲戚朋友借款，所以要规范民间金融机构的合法建设，相关法律法规需要进一步完善，明晰对相关非正规金融机构的管理规定，健全完善相应的监督机制、工作协调机制和风险监测机制。

3.积极开展金融知识推广和普及，增强农户的金融意识。针对农户主要从亲戚朋友处获得贷款这一问题，农村金融机构应积极开展金融知识的推广和宣传工作，比如举办专题讲座、分发宣传手册、培训班等，对农户进行金融相关知识的普及性教育，加强农民的金融意识。各级政府应该协助农村金融机构做好相关宣传工作，保障农民的合法权益，促使农户更多的从正规金融机构获得资金。

4.积极完善农村金融体系建设。以农户融资需求为主导，改变传统以农村信用社为主体的金融模式，建设形式多样的农户互助专业合作组织，从而促进农户内部融资与外部融资之间的有效结合。结合当地实际情况，发展既能有利于农户融资又能促进区域经济持续稳定增长的特色互助专业合作组织。

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