银行“互联保”与中小企业融资现状及发展方向

马燕

【摘要】“十二五”我国经济已进入全面调结构、促转型、谋发展阶段，对众多的中小微企业来说是破茧重生之始，对银行等金融机构来讲是希望与危机并存之年。银行金融支撑是中小微企业实现可持续发展的引擎和动力，两者的完美结合才能促进社会的不断发展。这就更让这一问题的解决成为各行业关注的焦点问题，银行“互联保业务”正是在这种状态下应运而生。

【关键词】银行 互联保 中小企业

一、银行互保联保业务简介

简单来说，“互保”贷款，指由两个企业通过对等承担保证担保责任的广大取得金融攀的贷款。而“联保”贷款，是指3家或3家以上企业自愿组成担保联合体，当其中某一家企业向银行申请贷款，联保体的其他成员都需对此贷款承担还款连带责任。

二、互联保市场与中小微企业融资现状

近年来由于我国经济增速放缓、结构调整和国际经济下行，小型微型企业的发展受到很大影响，随着近几年来跑路事件的不断出现，社会诚信问题长期以来一直是民间金融难以解决的顽疾。比如，浙江地区小企业筹集自身营运资金的主要靠民间借贷，多为互相担保，近年来多次发生的民间借贷跑路行为，严重扰乱资金市场秩序，影响了社会的稳定，引发一场“信任”危机。

（一）中小微企业融资仍然比较困难

企业“融资难”、“融资贵”一直是困扰国民经济发展的重要课题，今年7月以来，李克强总理在国务院会议上四次提及“降低企业融资成本”的相关问题。中小企业融资难，难在小额贷款由于自身规模小、信用体系不健全、无有效抵押等诸多因素制约，一直被排除在传统融资渠道之外。

（二）“同享富貴容易、共同患难困难”是贷款联合体的重要特征

最近长三角等地频繁出现“跑路”现象，互保联保贷款由从当初解决企业融资难的保险索成为目前企业资金链断裂，严重影响企业发展的导火索，就是因为当初设计互保、联保方式来解决融资难、规避风险的一些根本原则，在推广过程中不断被突破。这对于互相并不熟悉的企业，一旦出现风险时往往会竞相跑路，银行期望组成互保、联保所能达到的互相约束效应就演变成负面效应，一旦互保联保中有一家跑路，其他企业将会资金周转严重困难，经济状况恶化。

三、互联保市场发生风险的原因分析

（一）企业发展规模限制

由于抵押物不足，很多中小微企业根本没法获得银行抵押贷款，只能通过互保、联保这种方式筹集营运所需的资金。互保、联保模式最大风险在于这些企业是环环相扣的，一家企业的风险可能蔓延至一系列联保企业，甚至是生产经营正常的企业也被拖下水，差不多规模的圈内联保体就会复制并扩大问题的严重性，从而背离了互保、联保设计初衷。

（二）银行金融管理模式缺陷

互保、联保危机的根源在于银行没有按照当时设计规避风险的做法进行操作，由于银行之间缺少应有的信息沟通，有些企业在互保联保下从多家银行取得授信贷款，部分企业资金充足后就盲目扩张，这根互保链条一旦遇到经济下行周期，便容易成为贷款风险的传导链条，严重影响中小微企业的正常营运。

四、稳健金融联贷保市场的对策和创新措施

（一）建立国有资金投资的担保公司，护航科技型中小型企业发展

大型国有担保公司具有政府信用支撑，资本充足，人才齐聚，深得银行认同，也是地方政府和中小企业缓解融资难的主要依靠。对于目前由于金融互保联保中突出的一些问题，政府部门应该采取相应的干预措施防微杜渐，比如将一些引导奖励资金、发展扶助金集中起来，积极整合资源，解企业融资之困难，缓资金制约之瓶颈，把支持科技型小微企业融资作为重点工作，充分发挥政府相关部门、金融机构和担保机构共同合作的作用，共同建立起支持发展前景好、科技含量高的中小微企业融资的新机制、新模式。

（二）创新升级互保联保产品，创立互助合作基金

互保联保贷款确实存在很大风险，但当前依然不失为广大中小微企业有效解决贷款缺乏抵押物难题的一种办法。既要发挥其作用，又要防控其风险，所以需要对“这一形式进行创新”。目前温州部分地区试点了“互助合作基金”的模式，即有融资需要的企业经政府相关部门认可，认缴一定数额的互助保证金后即成为“基金会”会员，便可向有关银行提出无需任何抵押、担保的贷款申请，方便地获得银行核定授信额度内的贷款，以满足自身经营和发展的资金需求。这样即使互助合作基金会中某个贷款企业发生了风险，其他会员企业只需承担认缴的互助保证金以内的有限责任，对企业绝对不会伤筋动骨，从而有利于保证企业的正常运转，维护社会的稳定。

（三）扩大融资途径，引导中小企业进军互联网金融市场

近年来，阿里金融、众筹融资等互联网金融融资模式的出现，打破了传统的以资本市场直接融资与商业银行间接融资为主的融资方式。这些网络金融融资模式具有资金充足、交易成本低、融资门槛低等特点，从实践来看，以阿里巴巴、京东商城等为代表的互联网金融企业盈利能力强，具有很好的资金渠道整合能力，可以整合商业银行、证券机构、风险投资商，以及其他民间资本等多渠道资本，尤其是互联网金融企业掌控着大量的短期资金，能够满足中小企业的资金需求，因此可大力倡导这一融资模式。

风险与机遇同在，挑战与发展共存，小微企业有真实的资金需求，且有意愿支付较高的资金成本，这对于当下寻求转型的银行业金融机构是个不错的转型方式和利润点，未来将有更多的银行机构将小微企业融资服务作为重要方向，互联保提档升级业务或类似升级产品或许会迎来春天，我们期待着金融市场与中小微企业的完美结合能开出繁荣之花。

参考文献

[1]安卓.和讯财经《中小企业融资之考互联网金融独辟蹊径》.

[2]童红娟，文玉春，郑长征.中国经济时报《互联网金融“破冰”中小企业融资困局》.

[3]庞华玮，许浩.中国经营报《拿什么来拯救“联保”》.