中国网络银行发展的困境及对策

【摘要】网络银行方便快捷，顺应时代发展潮流，越来越受到广大公民和企业的重视，在中国有了显著发展，但是网络银行在中国发展迅速的同时，发展中存在的基础环境设施不够完善，银行业务水平有限，支付体系和信用体系不健全，安全问题，网络银行相关法律缺陷等发展困境也不容忽视。

【关键词】网络银行 现状 银行业务 监管

一、中国网络银行发展的现状

1996年我国只有一家银行通过国际互联网向社会提供银行服务，现如今网络银行的发展呈现了势不可挡的态势。网上银行方便快捷且顺应时代发展潮流，越来越受到广大公民和企业的重视，在中国有了显著发展，我国网络银行虽然发展迅速，但是和欧美等发达国家相比，还存在很大差距。

根据艾瑞咨询《2011～2012年中国网上银行年度监测报告》数据显示，2011年，中国网上银行交易规模达701.1万亿元，同比增长35.9%。2011年中国电子银行替代率达66.9%

即电子渠道交易笔数总量是柜面交易笔数的两倍左右。尽管如此，工信部通信发展司在2012广东互联网大会上表示，截至今年三季度，网上银行和网上支付用户规模分别达到1.91亿人和1.87亿人，网络银行用户仅仅占人口总量的比例只有13.9%，2011年欧盟16～75岁人口中网上银行用户比例为37%，而在网上银行用户比例最高的荷兰该比例高达79%，相比之下，我国网络银行还存在很大的提升空间。

二、中国网络银行发展的困境

（一）中国网络银行发展基础和背景局限

1.网络银行基础设施有待加强。网络银行硬件软件系统都存在严重不足，首先，中国目前电脑普及率，光纤覆盖率以及电信行业都飞速发展，但是仍然有限，在一切大城市或者发达地区，电脑普及率和光纤覆盖率较高，但是在农村或者一些小城市，电脑和光纤入户情况就相比之下差很多。其次，网络银行软件开发有待提高，发展过慢，投入资金很多但是成效不明显，效率相对较低。

2.网络银行技术提高和人才培养不足。网络银行是金融的一部分也是信息技术的一部分，网络银行的长久发展需要计算机和金融方面的技术和人才，中国网络银行在技术方面有待加强，网络数据通信技术和硬软件系统开发都关系到网络银行能否更好的发展，在中国，创新型人才比较缺失，再加上技术上提升还有巨大空间，这也相对制约了网络银行的发展。

3.网络银行业务需要扩展。我国网络银行在一定程度上为保险、证券、基金等金融产品交易提供了便利，但是中国银行分业经营无法更好的开拓业务，我国网络银行发展模式是在传统银行业务基础上发展起来的，但始终局限于传统业务形式，中国网络银行要实现更快速发展，扩展业务势在必行。

（二）内部经营环境和外部市场环境存在缺陷

1.网络银行存在安全隐患。在网络银行这一虚拟环境中，无论是密码的安全保障，还是每个银行推出的口令卡或数字证书，都存在一点的不安全性，尽管方便快捷，但是密码存在被盗取的风险，数字证书和移动口令也不能保证完全的安全。系统风险和客户操作风险都直接导致网络银行安全得不到保障。

2.网络银行相关的法律不完善。金融活动越来越活跃，但是中国网上银行相关法律还存在一定缺陷，现行的法律无法严格规范网上银行业务的发展，也无法切实保护消费者相关权益，而且网络银行关系到资金流动或者金融产品的买卖，出现法律纠纷后，依靠法律也无法完全保障消费者相关利益。由于网络银行发展迅速，法律法规的制定必定有一定滞后，法规制定与实际状况之间存在一定不全面性和时间差。

3.电信费用高限制网络银行发展。对比各国宽带发现中国资费高于英美澳印等国多国，对于现今中国居然生产力水平，电信费用和宽带费用相对较高，必然在一定程度上阻碍网络银行的发展，尽管网络银行方便快捷，但是若消费者面临的上网费用问题使得限制了网络的普及，进而限制网络银行的发展。

4.信用体系不完善，体制不健全。例如在网购的过程中，大多数消费者比较倾向与货到付款的交易方式，尽管信用卡支付和储蓄卡支付等方式较方便，但由于信用体系不完善还是得不到很好的利用，消费者即使开通网上银行，但实际信用体系不完善、體制不健全很大程度上限制了网上支付使用率和网络银行应有的的效率。

三、中国网络银行发展的对策

（一）健全网络银行安全系统，加强消费者个人安全意识

1.健全网络银行安全系统。从银行方面保障网络银行服务的安全性，最大可能防范病毒入侵，防范黑客破坏，同时也要减少内部操作故障导致的错误。

2.提高消费者个人安全意识。从消费者方面提高网络银行安全性，目前有些不法分子设立假金融机构网站窃卡号密码。银行卡犯罪越来越智能化，网民使用网上银行须警惕黑客软件。加强虚假金融机构网站识别意识，以防登录后银行卡的卡号、密码被不法分子窃取。

（二）发展金融创新，扩展网络银行业务

设立网上银行创新专业部门，专门针对网络银行金融产品创新、业务创新方面的发展，更好地为网络银行发展服务，网络银行发展迅速，与之相对应的创新必将更好的促进网络银行发展。针对消费者的需要发展新产品，扩展网络银行业务，以满足消费者的需求，巩固已有的消费群的同时也能吸引更多的消费者。

（三）提高网络银行技术和培养金融人才

科学技术是第一生产力，人才是第一资源，网络银行的发展离不开科技和人才，要积极培养金融知识和计算机知识兼备的专业性人才，培养人才是基础，发展科技是目的，无论是在现有基础上进行技术创新还是吸取发达国家技术经验，提高网络银行相关技术，尤其是计算机硬件和软件系统技术，才是发展网络银行的最快途径。

（四）加大网络银行信用监督力度，完善网络银行相关法律制度

国务院颁布的法律法规，如电子交易和电子商务法、隐私法、计算机犯罪法、电子签名法、专利法、合同法、票据法等相对全面，但是银行监管当局指定的法律法规，有关网络银行风险管理、网络银行的安全评估标准、网络银行监管程序、客户隐私、银行网站建设规范等方面的制度还处于研究制定阶段，应进一步完善，通过完善立法来加大网络银行信用监督力度。另外，加强信用观念，各方信用意识也是完善信用体系的重要部分。

（五）政府支持宽带和事业

政府可以效仿发达国家，加大宽带事业的支持，以提高网络银行消费人群，从而促进网络银行进一步发展。在政策和技术上扶持宽带发展，促进信息通讯产业的发展，投入资金进行调控，普及电脑使用率和光纤覆盖率。从提高上网率来进一步提高网络银行使用率，促进中国网络银行发展。

参考文献

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[3]王翊，郭凯.我国网络银行发展面临的风险与对策[J].现代银行，2009.

[4]钟晨.我国网上银行经营状况的调查与分析[J].时代金融，2011.

作者简介：张梦（1989-），女，河北保定人，汉族，硕士研究生，研究方向：金融理论与制度。