基层央行深化农村青年信用示范户工作的实践与思考

纪秀江

（中国人民银行，北京 100000）

金融服务与监管

基层央行深化农村青年信用示范户工作的实践与思考

纪秀江

（中国人民银行，北京 100000）

农村青年是社会主义新农村建设的生力军，是创业就业的主要群体。引导和帮助农村青年创业对于推动农村经济社会发展具有十分重要的意义。2010年以来，团中央和人民银行联合开展了农村青年信用示范户工作，以信用建设为载体，通过金融跟进、政策跟进等措施，有力推动和支持了农村青年创业就业工作的开展。农村青年创业是一个长期的、动态的过程，这就需要农村青年信用示范户工作在实践中，必须加强规范化、长效化建设，为农村青年创业提供持续、稳定的帮扶和支持。中国人民银行枣庄市中心支行作为首批开展农村青年信用示范户工作的单位，在工作实践中积极探索多方联动、宣传带动、信用促动、政策拉动、服务推动的“五轮驱动”模式，形成了规范化和程序化的运作体系，引导和帮助一大批农村青年成为当地创业和致富的带头人。

一、“五轮驱动”模式的运作与实践

（一）坚持多方联动，构建整体工作合力

积极争取地方党政的大力支持，及时将农村青年信用示范户工作向地方党委政府汇报，在地方政府的主导下，建立了部门协作配合机制。人民银行、金融机构、财政、人社等部门密切配合，多次联合下发文件，制定出台优惠政策和措施，定期召开联席会议，协商解决工作中的困难和问题。充分整合基层央行内设团委、征信、货币信贷、支付结算等部门的力量，在金融知识宣传、信贷产品创新等方面通力合作。引导涉农金融机构积极参与，做好上级评价标准和金融机构内部评价的有效衔接，使各项指标体系更加科学、实用，并得到涉农金融机构的认可。同时，对于发放农村青年信用示范户贷款规模较大的农村合作金融机构给予一定额度的再贷款支持。

（二）坚持宣传带动，提高农村青年的诚信意识和创业能力

制作了3000多份农村青年信用示范户宣传推介手册，整合政策文件、信贷产品、信用示范户申请流程等信息，利用涉农金融机构基层网点代为宣传；利用“金融知识进社区”、“央行注册志愿者”等活动品牌，有针对性地向农村青年宣传普及征信、信贷、支付结算等知识。加强教育培训，组织成立“金融知识宣讲团”，面向农村创业青年开展集中培训活动13场次，受众人数达3000余人次。组织对大学生村官、乡镇团干部进行专题培训，聘请他们当好义务宣传员和讲解员。发挥新媒体的作用，利用互联网、手机短信、微信等平台发布金融政策、金融知识、信贷产品等信息，为农村青年提供动态服务。

（三）坚持信用促动，推动银农合作、互利、共赢

广泛开展信用评价，组织成立了50个评定小组，开展了集中评定月活动，按照信用评价指标深入到村、户征集信息开展信用评价。探索集合信用评价模式，对农村青年创办的专业合作社进行集体评价，将分散的农户信用整合为有组织的集体信用。建立完善信用档案，为农村青年信用示范户专门建立纸质和电子化信用档案，档案定期更新，强化动态管理。扎实开展信用培育，建立了农村青年信用培育基地，对农村青年进行分类指导、一对一培训，帮助他们查找信用等级偏低原因，提供信用增级建议。对于信用示范户数量较多的乡镇、村，积极推行信用镇、信用村“细胞工程”建设。

（四）坚持政策拉动，加大对青年创业的融资扶持力度

信贷资金及时跟进，引导涉农金融机构做好信用成果转化，对农村青年信用示范户及时给予授信，适当延长授信期限，对信用等级高的农村青年信用示范户，涉农金融机构直接发放2-5万元数额不等的小额信用贷款。积极创新信贷产品，针对小额信用贷款不能满足农村青年创业资金需求的现状，积极探索推出了活体畜禽抵押贷款、土地经营收益权抵押贷款、大学生村官信用联盟贷款等信贷新产品。如：联合市畜牧局等出台了《枣庄市活体畜禽抵押贷款管理办法》，农村创业青年可以用猪、牛等活体畜禽作抵押申请贷款。优惠政策有效落实，对农村青年信用示范户实行贷款优先、利率优惠的“双优”政策，信用示范户贷款较一般农户贷款利率下浮10%-30%。协调政府相关部门出台农村土地合作社保险、合作社使用权抵押贷款贴息等政策，让诚实守信的农村创业青年得到实惠。

（五）坚持服务推动，打造多层次、全方位的服务保障体系

开辟贷款“绿色通道”。引导涉农金融机构在营业网点设置贷款专柜，对农村青年信用示范户贷款简化贷款流程和审批手续。引导涉农金融机构加快ATM机、POS机、转账电话等自助设备的布放。成立“农村金融服务中心”。在部分涉农金融机构营业网点设置金融服务中心活动室，配备电脑、创业书籍等物品，定期组织金融服务中心活动沙龙，开展政策宣讲、受理农村青年信用示范户申请等工作，实行“零距离”服务。加强回访督导，建立农村青年信用示范户联合回访制度，采取全程跟踪督导，通过发放问卷、现场调研、座谈交流等形式，及时了解创业项目经营情况、资金使用情况、存在的困难和问题等。

二、“五轮驱动”模式的有效性分析

（一）部门联动：支撑工作高效运转的原动力

农村青年信用示范户工作是一项系统工程，涉及到宣传、资金、政策、服务等多个方面，单纯依靠人民银行、团组织的力量是远远不够的，必须依托政府有关部门的积极参与。农村青年信用示范户工作与地方政府部门开展的大学生村官创业、巾帼创业等工作的目标相吻合，符合有关部门在创业工作中的履职需求，使部门之间的合作具有共同的契合点。经过多方协调沟通，枣庄市逐步建立了政府部门、人民银行、团组织、涉农金融机构联动机制，为推进农村青年信用示范户工作提供了坚实的组织保障。

（二）金融宣传：推进信用示范户工作的催化剂

创业初期，大多数农村青年由于金融知识匮乏，不知道如何从金融机构获得信贷支持，进而主要依靠家庭自筹资金；由于信用意识淡薄，个别创业青年在银行存在不良信用记录，造成信用评级偏低。同时，农村青年信用示范户工作作为扶持创业的一项新举措，品牌效应尚未形成，工作认知度不高。基于这些情况，中国人民银行枣庄市中心支行始终把宣传放在重要的位置，常抓不懈，专门制作了针对农村青年实际需求的宣传资料，立足于农村实际开展经常化的宣传活动，在潜移默化中催生农村青年的诚信意识，使更多的农村青年了解农村青年信用示范户工作，懂得如何运用金融为自身创业服务。

（三）信用评价：建立银农合作的触发器

信用是银行和创业青年之间合作的基础和桥梁，但是在缺乏外部支撑的情况下，涉农金融机构很难低成本地获取农村创业青年的违法违纪、欠交费等私人信息。枣庄市中心支行积极与涉农金融机构对接，建立了科学的信用评价指标体系，更加全面地反映农村青年的信用情况。工作中充分借助乡镇团委、村团支部的力量，深入农村征集信用信息，确保了信息更加真实、有效。信用评价有效降低了信贷供需双方的信息不对称，为涉农金融机构挖掘、筛选出了“黄金客户群”。

（四）政策扶持：促进农村青年创业的助推器

由于农村青年创业项目主要是种植、养殖行业，生产周期长，市场价格波动大，担保条件不足，造成了银行惜贷、慎贷。只有切实解决农村青年创业融资困局，为他们提供更多的资金支持和政策扶持，才能调动他们的积极性和主动性。枣庄市中心支行引导涉农金融机构从农村青年创业的实际需求和创业不同阶段出发，积极探索信贷产品创新，对初期创业项目主要提供小额信用贷款，对资金需求大的成长期创业项目，积极探索特色化、差异化的信贷产品。同时，协调给予利率优惠、税收减免等优惠政策，让诚实守信的农村青年得到实惠和好处，从而坚定其诚信创业的信心和决心。

（五）服务跟进：深化农村青年创业的保障器

随着农村青年创业人数的增多，创业项目的不断扩大，对结算、汇兑等金融服务的提出了更高的要求，建立完善的金融服务体系，为农村创业青年提供优质、高效的跟进服务，成为保障农村青年信用示范户工作深入、持久开展的关键。枣庄市中心支行结合农村支付环境建设等工作，扩大现代化金融设备的普及；积极探索农村金融服务中心等服务新方式，扩大农村金融服务的覆盖面；联合团市委开展定期“回访”活动，不仅督促基层部门工作强抓落实，也深入基层了解工作开展中存在的问题，发现潜在的风险，确保工作的健康、有序开展。

三、工作建议

（一）要坚持地方政府主导

农村青年信用示范户工作在支持农村青年创业中发挥的作用越来越明显，影响力不断扩大，逐步得到了地方党委政府的重视和认可，也为工作的顺利推进奠定了良好的基础。各县级人民银行、团委作为信用示范户工作的主体和中坚力量，必须发挥好牵头部门的作用，积极向地方党委政府汇报工作开展情况，争取政策和支持。只有坚持在地方政府的主导下，各部门之间的协调合作才会更加顺畅，进而更加有效地形成工作合力。

（二）要做到因地制宜

各地信用环境、创业环境、政策环境各不相同，导致工作的起点有所差别，农村青年的创业类型千差万别，工作模式不可能一成不变。工作中不能搞“一刀切”，必须立足县域经济实际，深入分析和研究当地农村青年创业中面临的现实困难和问题，在学习和借鉴先进经验的基础上，因地制宜、因时制宜，积极探索行之有效的工作方式，百花齐放、各具特色，推动农村青年信用示范户工作稳步高效进行。

（三）要落实扶持政策

要针对农村青年创业项目资金需求量大的特点，引导涉农金融机构加大信用成果利用力度。在做好市场需求和内部风险控制之间平衡的基础上，根据农村青年创业项目经营特点和资金需求情况，打造更多差别化、个性化的信贷产品。要针对农村青年创业项目抗风险能力较差的实际，对于一些从事种植业、养殖业的创业项目，积极提供政策性保险，提高创业项目的抗风险能力。要积极协调有关部门出台贴息、风险补偿金等制度，降低农村青年的创业负担，减小信贷资金的风险。

（四）要加强工作制度建设

服务农村青年创业发展是一项长期工程，农村青年创业具有特殊性和复杂性，农村青年信用示范户工作也不可能解决农村青年创业中面临的所有问题。工作开展过程中，必须树立科学发展的理念，做好打“持久战”的准备，工作不能一阵风，评选、扶持农村青年信用示范户不仅有量的突破，更要有质的保证。深入挖掘、提炼好的经验和做法，固化为制度和办法，逐步建立规范化、制度化、长效化的运作机制。

（责任编辑：刘晓鑫）

纪秀江，男，汉族，中国人民银行。