浅谈大数据时代银行业的应对策略

王俊华

摘 要：以往每次信息革命，都给银行业带来了前所未有的强烈冲击，通讯工具的普及催生了电话银行，互联网的浪潮催生了网上银行，移动互联网的兴起催生了手机银行。那么，大数据时代的到来又将会给银行带来怎样的变化？对此，从大数据的内涵及特点入手，分析大数据时代给银行业带来的冲击与挑战，并提出应对策略。

关键词：大数据；银行业；互联网金融

中图分类号：F833.2 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）05-0123-02

随着我们的生活进入互联网时代，尤其是伴随着物联网、移动互联网、社交网络的快速发展，数据正在呈现出几何级数的增长，数据的来源也更加丰富，数据形式更加复杂，大数据时代已然来临。大数据正在成为各行业竞争发展的变革点，这当然也包括银行业，麦肯锡认为银行业是首先能够受益于大数据浪潮的行业，大数据可能对银行的一些观念和经营模式产生颠覆性变革。虽然有些银行可能还没有意识到数据爆炸性增长带来的问题，但是数据对于银行的重要性已经成为业界共识。

一、大数据的内涵及特点

大数据（big data），或称巨量资料，用来形容数据规模巨大、类型复杂的数据集，它无法通过目前常用数据库工具，在合理时间内达到获取、储存、管理、分析、并整理成为有价值的信息资产。

大数据的特点有四个层面：第一，数据容量巨大且增长迅猛。从TB（1000GB）级别，跃升到PB（1000TB）甚至EB（1000PB）、ZB（1000EB）级别。第二，数据类型多样化、复杂化。除了传统的结构化数据外，更多的是大量非结构化和半结构化数据，例如网络日志、音频、视频、图片等。第三，数据价值高，但数据挖掘难度大。由于大数据的主体是非结构化数据，这些数据对管理、分析能力提出了更高的要求，需要用综合多种复杂的分析算法对数据价值进行“提纯”，以视频为例，连续不间断监控过程中，可能有用的数据仅仅有一两秒。第四，对处理数据的速度要求快、时效性强，面对如此浩瀚的海量数据，处理效率至关重要。另一方面，多数情况下要对数据进行实时或准实时的处理，以便及时作出反应。以上四个特点业界将其归纳为4V——Volume，Variety，Value，Velocity。

大数据时代的到来，将对或者正对社会、政府、企业和个人产生巨大而深远的影响，目前我们已经体会到或者可以预测到的影响主要体现在以下几个方面：第一，关于大数据的开发应用将引发新一轮的创新浪潮。社交网络的流行使得无论对个体还是群体的实时沟通和了解成为可能，这也为及时准确地预测群体行为和个体偏好提供了强有力的工具。围绕大数据这一特性的开发应用已经在销售、社会管理等多个领域展现其强大的威力和创新能力。第二，社会的公开透明度在大数据时代将获得大大地提升。结构化、半结构化、非结构化等多类型数据的公开将有助于提升政府管理的透明度，通过公众的监督提高民主程度。第三，大数据的出现将大大提高政策制定的效率。充分汲取群体的智慧，最大限度的获取错综复杂的数据的可利用价值，可以提升社会效率和政府效率。第四，随着大数据时代的到来，在社会管理、经济及其他领域中，决策行为日益偏向基于数据以及数据分析而做出，而非依赖经验和直觉；伴随着数据的大量聚集和分析数据能力的不断提升，利用数据来进行判断和预测的能力将会得到逐步大增，数据将逐渐坐到 “驾驶员”的位置，引领社会前进的方向。

二、大数据给银行业带来的影响和挑战

银行业应该是大数据时代最激进的行业之一：互联网金融让银行边界日益模糊、网民和客户的界限正在消弭，移动智能带来的产品服务转型和升级需求，利率市场化等带来的激烈竞争和成本压力……都在迫使银行业发生变革。而“变革”的核心似乎都在指向大数据，大数据给银行业带来影响和挑战主要体现在以下几个方面。

（一）大数据为开展精准营销和客户管理提供了便利条件

以往银行仅能依托客户在银行柜面或其自有电子渠道办理业务时的留存的信息和相关记录开展业务拓展和客户管理工作，但由于银行拥有的单一客户信息不全面或客户样本数据较少，导致银行据此作出的营销决策或客户管理工作难以获得理想的成效，甚至肯能会出现较大偏差。而随着大数据的大量涌现，银行业可以借助大数据战略打破数据边界，对形式多样的客户数据（客户消费数据、浏览记录、购买平台等）进行挖掘、追踪、分析，将不同客户群体进行聚类，获得更为完整的客户或客户群体的拼图，例如消费习惯、收益风险偏好等特征信息。从而根据不同个体或客户群体特性打造个性化、精准化、智能化的产品营销服务方案，将最适合的产品和服务营销给最适合的客户，以主动营销和个性化营销打破传统无差异的、被动的产品服务营销方式。大数据的有效使用，不仅可以提升银行产品的精准营销水平，而且可以提升客户对银行服务的认可程度以及客户经理在营销过程中的专业程度。

（二）获取、利用数据的能力日益成为银行竞争的关键

大数据的大量涌现，为银行业拓展业务、管理客户提供了便利条件，但如何在大数据时代利用好大数据是银行业需要认真研究的课题：第一，如何获取大数据。虽然银行业本身拥有大量的客户数据和交易数据，但是随着人们生活日益网络化、移动化以及金融非中介化现象日益突出，银行业所拥有的数据越来越有限，银行业需打破现有界限，收集广泛游离于银行之外的数据。第二，如何挖掘、分析大数据。在原有数据时代，银行业已经在数据分析应用方面积累了大量的实战经验，但是这些数据大多是结构化的，而广泛存在于社交网络、物联网、电商平台等媒介的数据更多的是非结构化和半结构化数据，银行需要采用复杂的方法从这些海量碎片化的数据进行取舍获得有价值的数据信息。获取、利用大数据的能力将成为决定银行竞争力的关键因素。

（三）大数据滋生了互联网金融业态将加剧银行业竞争

拥有庞大客户数据信息和丰富的数据挖掘、分析经验的电商平台正在进军金融业瓜分传统银行的市场份额。阿里巴巴旗下的阿里信贷向普通会员提供无抵押、无担保的低额贷款、余额宝为支付宝会员提供起点低、收益高、灵活变现的基金、华夏基金与腾讯旗下的财付通联合推出微理财、百度金融中心推出的“百发”组合理财产品等等，这些电商平台凭借本身拥有雄厚客户基础和海量数据资产纷纷介入金融行业，使得银行的客户大量分流、银行的融资能力受到极大挑战，这对传统银行业是一场史无前例的冲击，反过来这也给传统银行业在经营理念、技术和产品等多方面创新带来强大动力，将推动传统银行业自我升级。

三、银行业应对大数据时代的策略建议

目前而言，大数据时代对银行业的影响还比较小，但从发展趋势看，银行业应充分认识大数据的颠覆性影响，未雨绸缪，早做布局。

（一）拓宽客户数据来源渠道

银行业要打破现有客户数据源的边界，应更加注重电商平台、社交网络等新型数据来源，拓宽渠道获取尽可能多的客户信息，并从这些数据中挖掘出更多的价值。一是建立自已的社交平台如微博、微信、博客等，并将其努力打造成与电话客服并行的重要服务渠道。拓宽与客户互动渠道，充分利用社交网络的作用，既有助于宣传业务、树立良好的品牌形象，又可以从同客户的互动中，了解对客户的真正需求，获得完善和创新产品、服务的新方法、新思路。二是建立与第三方大数据平台合作模式，将银行内部数据和第三方数据互联，获得更加完整的客户视图，从而进行更为高效的客户关系管理和业务精准营销。大数据时代，复杂的大数据注定难以被某一家企业、机构独自掌控，任何想独自霸占大数据的想法和行为都不太可能实现，企业之间的合作共赢是时代的潮流。银行可与电信、电商等第三方大数据平台开展合作，进行数据和信息的共享和利用，全面整合客户信息。当然，在合作过程中如何保护客户信息安全是是值得深入研究的课题。三是有条件的大银行可以通过搭建自己的大数据平台，例如建行的善融商务，逐步积累客户数据，将核心话语权牢牢掌握在自己的手中。

（二）不断提高数据挖掘、分析能力

构建银行强大的“大数据”处理能力，应该是两条腿走路：一方面，要与数据分析的专业厂商加强合作，利用专业厂商的先进技术，对银行已经存在的“大数据”进行综合处理与分析。在这方面，交通银行信用卡中心应用智能语音云对银行的语音数据进行分析处理是一个较为成功的案例，为同业提供了很多有益的经验和启示。另一方面，要加大建立和培养银行自己的大数据分析人才队伍。对大数据进行处理，需要分析人员具有更高的素质，不仅要有较高的业务理解力，而且要有很强的数据建模、数据挖掘的技术能力。因此要下大力气推进大数据人才的梯队建设，逐步打造培养专业、高效、灵活的大数据分析团队，不断提升银行处理、分析数据的能力，挖掘海量数据的商业价值，从而在数据新浪潮的变革中拔得头筹，赢得先机。

参考文献：

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[2] 涂子沛.大数据[M].桂林：广西师范大学出版社，2012.

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[4] 徐赐发.大数据时代金融业面临的挑战[J].金融科技时代，2012，（10）.

[责任编辑 仲 琪]