个人信贷风险分析及对策

秦莉

（中国建设银行股份有限公司韶关市分行住房金融与个人信贷部，广东韶关512026）

个人信贷风险分析及对策

秦莉

（中国建设银行股份有限公司韶关市分行住房金融与个人信贷部，广东韶关512026）

个人信贷风险是银行面临的传统风险，是金融机构负债业务与资产业务之间无法调和的矛盾。根据个人信贷风险的类型及成因，应对个人信贷风险要采取有效对策，完善个人信贷制度机制，商业银行才能切实做好个人信贷工作。

银行；市场经济；风险；个人信贷；风险分析

风险是指由于不确定因素而造成损失的可能性，风险产生的根源是事物变化的不确定性。所谓不确定性，是指事物的未来发展或变化有多种可能状态，而人们无法事先准确预知将会是何种状态［1］。个人信贷风险，则是指借款人不能或不愿履行债务而给信贷机构造成损失的可能性。个人信贷风险是银行面临的传统风险，个人信贷风险给银行带来的损失往往是无法挽回的。因此，研究个人信贷风险成因及对策，对于银行及其管理者来说，是十分必要和重要的。

一、个人信贷风险分析

随着我国改革开放的逐渐深入和市场经济的纵深发展，各个商业银行的个人信贷业务量越来越大，个人信贷的产品和种类也越来越多。现实中，风险与机遇并存。个人信贷风险越来越普遍，个人信贷风险的类型很多，但归纳起来，主要有三种。

其一，个人消费信贷风险。随着我国开放程度的越来越高，中国人的消费理念已经渐渐发生了根本性的转变，开放型的消费理念逐步取代了传统型的消费思想。许多人在经济条件还不完全具备的情况下，纷纷买房买车，以及进行一些高档的生活消费，大笔的开支，当无法独立完成的时候，必然转嫁给可以发放个人消费信贷产品的商业银行或其他金融机构，从而产生了个人消费风险。

其二，个人投机失败风险。随着我国市场经济发展的不断扩大和深入，第三产业得到了空前的发展，许多原本从事第一产业的人们也纷纷加入了市场经济战的争夺。大量的人参与经商，对资金的需求量空前增大。许多经商的人由于缺少从商的经验，一旦遇到经济不景气的大环境，许多中小商人投资失效、投机失败，这就形成了个人投机风险。

其三，不法分子诈骗风险。总的来说，全国人口总体素质还有待提高，法制建设尚任重道远，广大人民群众的法制观念还有待进一步增强。社会上的一些好逸恶劳和不法分子利用我国改革开放之机，拉拢腐蚀个别银行职员，打着商业信贷的幌子，大行招摇撞骗之实，一些商业银行为此出现不少死账烂账。

二、个人信贷风险成因

形成个人信贷风险的原因有很多，既有主观原因，也有客观原因。归结起来，主要有如下三个方面的原因。

第一，市场经济的影响。市场风险是金融体系中最常见的风险之一［2］。市场经济是一种风险经济，在市场经济体制下，金融风险和个人信贷风险无处不在，无时不有。市场经济越发达，金融的地位越重要，金融风险也就越突出。正是市场经济发展的不平衡和不稳定性，导致部分从事经济行业的人投资失效、投机失败，从而导致产生个人信贷风险。

第二，社会转型的带动。当前，我国正处在一个经济高速发展和社会急剧转型的时期，贫富差距越拉越大，社会经济发展极度不平衡以及由此引发了诸多社会问题。一些人为了追求高品质的生活，或者是为了实现自己的宏伟抱负，难免会铤而走险，一旦把个人发展风险转嫁给商业银行，必然导致产生个人信贷风险。

第三，社会矛盾的牵引。在社会转型期，各个阶层人们的利益诉求越来越普遍，社会矛盾越来越多，劳资纠纷越来越尖锐，生意场和职场上的不稳定性和不确定性越来越高。在这样的一个经济大环境，很容易催生大起大落的经济个体，今天还是百万富豪，明天也许就是一个穷光蛋。债务人生存在这个大环境，很难躲得开这种不确定性的经济压力。

三、个人信贷风险对策

其一，建立完善的个人信贷风险管理体制机制。“科学技术是生产力。管理也是生产力。”［3］一个国家，有完备的法制体系非常重要。尤其是与钱打交道的商业银行，更应该建立完善的一个管理个人信贷风险的体制和机制，这是管理和应对信贷风险的基础和前提，也是确保银行、客户和相关经办人员三方合法权益的重要保障。一是完善风险管理制度。要建立一套完备的风险管理制度，实现以制度管人、管事、管钱，从总行行长到基层员工，都必须遵守管理制度，谁都不能开这个口子。管理制度应包括个人信贷业务风险管理具体实施办法和操作细则，以及相关的奖励和惩罚制度，各项制度务必要科学、合理、细致，尽可能照顾到大多数人的利益，同时对个人信贷业务具有促进的作用。实施有关制度规定之前，应广泛征求意见，有必要时还应召开听证会，确保制度的完备和可操作性。二是统一员工思想理念。要建立统一的信贷风险管理文化和理念，要求银行组织每一个员工都必须接受本银行信贷风险管理的文化和理念的约束。银行各分支机构、各部门要统一思想，步调一致，共同承担风险，心往一处想，拧成一股绳。三是注重组织宣传学习。要加强宣传学习，树立先进典型，表扬奖励先进员工，鞭策落后分子，在全行内营造风险共同承担的浓厚氛围。可以结合全国性的教育学习活动，来开展信贷风险管理文化理念的宣传学习。例如，结合当前的党的群众路线教育实践活动，坚持学习与工作两手抓、两不误，认真抓好学习教育活动与工作开展，通过学习活动促进工作，不断提高工作效能和经济效益，为推动当地经济发展作出金融机构应有的贡献。

其二，建立健全个人信贷风险管理组织架构。“风险”一词的含义，历来说法很多，但无论如何给“风险”一词定义，其基本的核心含义都包括“未来结果的不确定性或造成损失的可能性”［4］223。要有效管理和应对个人信贷风险，没有一个健全的风险管理组织体系，无疑是一句空话。因此，建立完善个人信贷风险管理组织机构，落实有关管理人员及风险承担责任，就显得非常重要。一是建立各级风险管理组织体系。要在总行设立信贷风险管理专门机构，统一领导总行和全国各分支机构的信贷风险评估和管理工作，可以成立风险管理部，由一名副行长或副行长级高管兼任。各分支机构也要相应成立风险管理部门，同时受上级风险管理部门和本级机构领导管理。实现一级抓一级，层层抓落实，风险人人重视，产生风险，谁也无法推诿，谁也无从推脱，从而增强组织人员的责任心和敬畏感。二是前移风险管理责任。个人信贷风险责任，不但风险管理部门要担当，而且审批部门相关人员及信贷业务经办人员也要承担相应的风险责任。这样，打破信贷风险主要由中高层管理人员来承担的传统弊病，把信贷风险前移至最基层的经办人员，必能调动基层办事人员的注意力和责任感。三是严格追究信贷风险责任。个人信贷风险产生后，要严格按照有关风险管理制度，及时追究相关人员的责任。造成严重后果并涉及违法犯罪的，除清理出银行队伍外，还要移送司法机关处理。只要长期保持风险追究高压态势，必能促使信贷风险得到规避和减少。

其三，强化个人信贷项目的申请审批和检查。客户是银行生存和发展的基础，客户风险的积累必然最终导致商业银行的损失和风险［4］234。要有效管理和应对个人信贷风险，加强对客户风险的分析和管理，强化对个人信贷项目的审批和检查十分关键。一是合理设置个人信贷审批权限。随着市场经济的快速发展，一些商业银行为了应付大量的个人信贷业务，逐步下放信贷项目审批权，导致个人信贷项目一度泛滥，死账烂账应运而生，影响了银行的效益。因此，个人信贷项目审批权可根据贷款种类和风险评价设置合理的信贷项目审批权限，才能有效防止个人信贷风险的泛滥。二是审批部门现场调查核实。一些商业银行为了放权给下属的分支机构，往往审批信贷项目的时候仅仅是从书面材料来审核，这容易导致个别信贷项目材料的真实性难以得到保证。因此，信贷项目审批部门应根据信贷项目的实际情况，可进行实地调查和审核，才能切实把好信贷项目审批关，防止死账烂账的发生。三是不定期进行检查审核。有些信贷项目，仅仅从项目申请时的调查审核难以准确摸清资金的真实用途以及借贷人的偿还能力，需要项目实施过程中进行不定期的检查查核，才能进一步提高资金的安全性。另外，还要注意提高客户对银行服务的满意度［5］，才能更好地促进银行与客户的愉快合作，确保个人信贷工作的顺利完成和信贷资金的安全回炉。

［1］徐英富.货币银行学［M］.北京:机械工业出版社,2013:288.

［2］张友麟,杜俊娟.金融学概论［M］.上海:上海财经大学出版社,2013:223.

［3］邵冲.管理学概论［M］.广州:中山大学出版社,2012:5.

［4］安贺新,苏朝晖.商业银行客户关系管理［M］.北京:清华大学出版社,2013.

［5］逄俊,杰,李剑.金融产品营销［M］.北京:中国财富出版社,2013:92.

Analysis and Countermeasure on Bank Individual Credit Risk

QIN Li
（Department of Housing Finance and Individual Credit,China Construction Bank Corp, Shaoguan Banch,Shaoguan 512026,Guangdong,China）

The personal credit risk is the traditional risk that banks face,is the outcome of the market economy,is the contradiction between the liability business and assets business of financial institutions can not reconcile.Based on the experience of many year'practice and research,The author analyses the types and causes of the credit risk,and put forward Some suggestions and countermeasures.This article to the current commercial bank personal credit work scientifically,has the certain reference value to perfect personal credit system.

bank;marketeconomy;risk;personal credit;risk analysis

F83

A

1007-5348（2014）09-0126-03

（责任编辑：曾耳）

2014-08-18

秦莉（1971-），女，湖北丹江口人，中国建设银行股份有限公司韶关市分行住房金融与个人信贷部总经理，主要从事银行信贷研究。