2015年实施社会信用账号我们准备好了没有

沈晨舟

2013年4月我国实施了信用领域的法规《征信业管理条例》，提出建立以公民身份证号码和组织机构代码为基础的统一社会信用代码制度。此前国务院办公厅发布的《关于实施国务院机构改革和职能转变方案》，我国将于2015年实施公民统一的社会信用代码制度。这意味着信用账号将成为另一张“身份证”伴随我们的终身。

2013年11月19日中国人民银行征信中心与最高人民法院，就失信被执行人名单信息纳入征信系统签署了合作备忘录。这是十八届三中全会《决定》提出“建立健全社会征信体系，褒扬诚信，惩戒失信；建立全社会信用基础数据统一平台，推进部门信息共享”目标以后采取的最新动作。从现在开始到2015年还有330多天。拥有良好的信用今后毋庸置疑将会越来越值钱，那么我国的现行的征信基础与发达的国家还有多大的差距？下一步的工作重点应当如何推行呢？

信用社会在美国等国家和地区

在美国，切记不能中断了和社保部门的联系。公民一出生就必须注册社会保障号码，银行开户、缴纳保险等都需要通过这个账户。美国人虽然没有户籍限制，但每到一个新的居住地，都必须办理住所变更手续，确保和社会保障部门的联系不中断。美国的社会信用体系由企业经营运作。信用管理与服务机构都是独立于政府之外的民营机构，任何银行、公司或业务对象都可以付费查询目标者的信用状况。多数美国人从进入幼儿园开始，个人消费信用评估公司就会为他建立信用档案，记载涉及工作和生活的方方面面。

一个人频繁辞职是否会给个人信用减分？银行是否应该向经常酗酒的人多收取贷款利息？一个人的社交网络会对个人信用产生哪些影响？这些问题对于美国知名消费信用评级公司FICO而言，在大数据的背景下只要有足够的分析样本，解决这些难题的答案都是肯定的。美国有专门的个人消费信用评估公司，搜集与客户有关的所有信息进行分析，最著名的就是FICO公司，其创建的FICO信用评分体系，已经形成了自成一体的信用评级法。其信用模型首先确定刻画消费者的信用、品德，以及支付能力的指标，再把各个指标分成若干个档次以及得分，然后计算每个指标的加权，最后得到消费者的总得分，得分范围在325—900之间。

信用评分根据借款人的信用历史，预测将来的还款可能，给贷款人提供客观一致的评估方法，从而帮助金融机构提高信贷决策的效率。一般来说借款人的信用分达到680分以上，金融机构就可以认为借款人的信用卓著，可以放心地发放贷款。美国消费银行协会最新资料显示，此前不使用信用评分体系，小额消费信贷的审批平均需要12小时，使用信用评分和自动处理程序后，贷款的审批缩短到了15分钟，60%的汽车贷款的审批可以在1小时内完成，信用分高的人能在一两分钟内办妥一张信用卡。但是信用分只是参考指标，美国法律禁止用信用分作为拒绝消费贷款的理由。

美国Zest Finance信贷公司的做法是，对每位信贷申请人超过1万条的原始信息数据进行分析，得出可对其行为做出测量的指标，这一过程在5秒钟内就能完成。与传统借款人仅使用的10—15条数据信息相比，能够更精准地评估消费者信用风险。这家公司经历了近4年的成长，能够分析的数据量为美国次级信贷申请的人数量2倍多，其查明违约率比行业平均水平高出60%左右。

在德国，如果闯了红灯就会株连到孩子交学费。公共信用信息登记系统由德国中央银行和银行监管机构设立，不对外提供任何形式的信用调查报告，主要只为中央银行实施监管职能提供服务。德国的私营信用局则以公共征信机构为依托，为企业和个人提供信用报告。德国已经形成了政府倡导建立的市场联防机制，若闯红灯会株连到保险费的增加、贷款年限的缩短，连孩子交学费也会由分期付款改为现金支付。

在香港，信用体系有两套，公、私各自并行不悖。香港特别行政区有一套以身份证为基础的信用体系，能记录市民偷税漏税、犯罪、交通违规等行为。同时还有专业信用机构提供的一套信用记录系统，供银行等机构查询贷款申请人的信用情况。所有的信用资料库都由私营机构经营运作，政府和公营机构不参与设立或管理。两套系统之间不会相互透露，做到了公私分明。

以《条例》为抓手 夯实基础

一个众人周知的真实故事是这么说的：在德国的柏林、汉堡等地，轨道交通和车站出入口都没有检票设施，乘客需要自助买票上下车。但车上会有抽票的监督员。一名外国留学生发现了这个漏洞，读书两年从没买过车票，仅有两次被监督员抽查到，不过是补票罚款了事。他以为这样还是非常划算的。但到毕业后留德工作时因为信用档案的两次不良记录，尽管成绩优秀但是没有一家公司愿意录用他。这则故事蕴含极为简单的道理：在诚信社会经济生活高效运转，但人们一旦失信也将会付出高昂的代价。

眼下，中国一批民间金融机构，正在效仿美国等发达国家和地区的消费信用评级机构，为用户建立个人信用档案用评分来量化个人的信用。拍拍贷平台的调查途径主要从已婚男性和已婚且怀孕的女性入手，取得的结果是已婚男性违约率要高于已婚女性，已婚且怀孕的女性信用最高。不过国内的个人信用档案记录还是过于简单，导致了许多平时表现良好的人或者企业因为信用空白难以从银行贷到款。

根据2013年我国出台的《征信业管理条例》执行情况来看，统一的社会信用代码制度建成后，将逐步纳入金融、工商登记、税收缴纳、社保缴费、交通违章等信用信息，意味着我国将打造一个覆盖全社会的信用平台，将分散在各部门的信息统一起来实现共享。今后我国每个公民一生都将有个唯一的信用账号。将作为衡量个人诚信的“尺码”被运用到生活工作中，企业也将取得唯一的“身份证明”，包罗企业种种信息，成为衡量企业“品行”的重要依据。

对于信用的重要性，很多人第一时间会想到只要按时还贷了就不会有什么其他问题。事实上在信用体系建设比较完善的国家和地区，一个真正完整的信用记录不仅仅是按时还贷那么简单，还包括一个人或者一家企业日常生活，或者是经营活动中的各方面的行为。比如经常有交通违章行为、经常不按时缴纳水电煤气等费用，企业（公司）有偷税漏税等行为，都会影响到信用等级。

目前国内宜信、有利网等网贷平台，都与美国FICO公司建立了合作关系，而拍拍贷、信用宝等平台正在参考FICO信用分的运作模式，为平台用户建立评级档案。拍拍贷已经积累了200万份个人信用档案，即便客户一开始没有任何信用记录，也能在填写完相应表格之后迅速形成基础信息数据，一般不会超过10分钟。

2013年初苏宁电器上海公司推出“个人信用消费”模式，提出试用申请的消费者只需提供身份证和房产证复印件，就可以挑选一款空气净化器产品。在免费试用期30天内，消费者随时可以提出终止使用。虽然那只是厂商的促销手段，但身份证和房产证无疑为消费者的个人信用作了背书。同样的模式还有我们所熟知的银行信用卡和小额无抵押无担保信用贷款，借款人贷款到期赖账将会付出极高的成本。诚信社会里信用财富应该是金钱所不能衡量的。

饱尝诚信缺失之苦的人们，随着社会信用体系渐趋完善，开始自觉或被动地重视和珍惜信用记录。越来越多的人感觉到，信用已成为个人和企业的“经济名片”。小到个人信用卡申请，大至整个社会的运行成本，信用财富已经开始逐步“变现”了。

驾驭大数据 催生信用体系

随着我国互联网应用的爆发性增长及大数据技术加快推行，信用信息的采集和整合方式随之发生了改变。与以往的信用征集方式不同，大数据信用更多依靠计算机对海量信息进行收集和分析，从而产生更加客观的信用体系。中国征信体系需要做到的是：

1.扩展征信体系数据范畴。在互联网金融模式下，信贷机构应该广泛应用信用评分模型，通过电子交易平台信息、物流信息、资金流信息等互联网数据，综合判断授信对象的信用状况。当下互联网金融的快速发展，扩展了征信体系的数据范畴，信贷机构得以通过互联网数据综合判断贷款对象的信用状况，推动我国征信系统信用评估模式转变。除金融领域大数据信用应当全面进军社会信用体系建设。国务院和工信部、相关大型企业已经开始在区域经济发展和社会信用体系建立中引入了大数据分析。建议P2P网贷、网商小额贷款机构等新型信贷平台的信贷数据，应当尽快纳入国家征信体系。

2.搭建个人的信用框架。现在和个人信用有关的信息，如公共事业数据，银行各类业务数据都是相互分离的，难以形成联动印证效应。况且决定信用本身的不单是金融数据，很多其他领域的数据也会产生一定的影响。建议尝试利用大数据来搭建个人的信用框架，对个人的网络活动进行整合，形成一个“虚拟”的个体，这一做法在美国已经十分成熟。

3.利用大数据锁定违约客户。定期从违约客户身上找寻共通点，验证衡量用户信用。作为通用评判标准，需要更多样本的检验，多数指标传统金融机构很难获得。通过互联网个人海量碎片化数据，能够看到个人的性格和交友圈子，通过电商记录能够了解个人的消费习惯。信用更多时候是看不见、摸不着的，但大数据可以使它变得触手可及。