多角度观察：银行涉嫌洗钱

常兵 娄 建

“只要投资了葡萄牙不动产项目，5年过后就可拥有居留身份，6年过后就能获得葡萄牙国籍。”这是在五星级的杭州维景大酒店里举行的葡萄牙投资移民咨询会。就在这个会场的隔壁小礼堂，正在举行的是美国投资移民的现场咨询会。据深谙移民各国意图的中介概括：去美国的，走的是风险投资移民的路子。移民去欧洲各国或澳大利亚，首选可以是投资房产，企业家移民可以首选去加拿大办实业。为了子女求学并今后移民，选择的目的地就比较宽泛了，新加坡、日本、加拿大、北欧都是不错的选择。对资产做海外配置的选择也不少，可以投资政府债、基金配置等等。

可是据笔者所知移民必须要有外汇。按央行规定换汇最多不能超过5万美元，而移民至少需要几十甚至是上百万美元，换汇问题是怎么解决的呢？一个胸牌上注明是中国银行杭州某支行行长的过来对我解释：该行这项名为“优汇通”的无限换汇业务，专门是为出国移民配套的。该行的兑换外币不是在国内，而是通过中行的国内分行，先把客户的钱汇到境外分行，然后利用海外的分支机构再兑换成外汇，来满足客户在海外置业投资、移民生活的资金需求。这样就可以合理避开国家对外汇的管制，需要兑换多少就能兑换多少。

杭州的投资移民客户，由本人在杭州的中国银行办齐手续，再通过在中行广东分行开有的账户去办理大额换汇。笔者疑虑这虽然是人民币跨境业务，却没有通过外管局的兑换系统，是不是在监管上钻了什么漏洞呢？就在笔者对换汇的安全表示担忧的时候，两天后的7月9日，中央电视台的财经频道就曝光了中国银行的“优汇通”业务，认为该业务已经涉嫌造假和洗钱两项违规操作。负面消息快速传播发酵，甚至已经有银行暂时对个人外汇换汇实行冻结的传闻。中国银行做出回应称，报道与事实有出入，在理解上有偏差，“优汇通”业务并不违规、也不违法，因此不会叫停。但是，央视曝光后第三天，各地已经有多家中国银行的支行对外告知暂停了该项业务，何时会再开启尚不得而知。

媒体舆论：“优汇通”涉嫌洗钱转移资产

央视的报道最触动社会敏感点的是“优汇通”已经涉嫌洗钱。在投资移民的过程中，为向海外转移来源不明的资产打开了通道。报道称：“银行工作人员称‘优汇通’是一种跨境人民币结算业务，换汇不是在国内的银行，而是绕开了外管局监管，利用银行国外分支机构完成了换汇。连银行的人员在接受暗访时也自认为业务是在灰色地带打了擦边球。而有关专家则明确表示，该项所谓跨境人民币结算业务，实质上并不允许用于个人投资移民，中国银行绕开监管进行的超额汇兑，已经属于违法行为。”

按照我国外汇管理规定，每人每年最多只有换汇50000美元的额度。为什么中国银行称可以为需要移民的客户无限额地换取外汇，并且还可以直接打到国外账户呢？央视调查后认为，其实该银行的换汇并非光明正大的业务，里面隐藏着猫腻。中国银行北京某支行的员工告诉央视记者说：“人民币要先转到广东分行然后才能换汇。‘优汇通’业务需和移民中介合作进行。”在中国银行深圳分行，央视记者要求并查询了办公电脑“优汇通”业务资料，里面明确注明这项业务专门针对北美、澳洲和欧洲一些国家的投资移民。记者提出对资料进行拷贝却被当场拒绝，理由是资料不能外传，这项业务还不能对外公开。

北京某娱乐信报也介入这项“不做宣传，资料不公开，客户不问就不说”的银行业务的调查：北京中行某支行的一位副行长在不明记者身份的情况下透露，“这项业务其实并不适用国家外汇管理的规定。因为不是那么见得了光，所以目前还只是悄悄的做。今年初因外管部门的检查该业务已经停了一段时间。一项难以摊开来说的银行业务，不做任何对外宣传，除非客户主动来问我们才说。”报纸批评：作为国有大型商业银行的中国银行，“优汇通”这样不透明、不见光让人匪夷所思。这项无限额的换汇业务到底是如何操作，是否确实违规了呢？该报专门走访了几家中国银行，按照被访者的说法，中行系统只有广东分行被指定代理全国的中行分支机构来做这项业务，“优汇通”业务在银行内部被称为跨境人民币结算业务。

南方一家知名的互联网媒体则调查了中国银行广东分行，位于广州的该行营业部大堂经理说：“通过国内各个分支行，各地来这里办理‘优汇通’业务的顾客很多。不能光看柜面没有什么客户，因为有些业务完全可以通过互联网实现远程处理，由于视频上可以面对面，办理起业务来不但相当方便，而且能够确保安全。”一家支行的客服经理介绍说，其实他们并不是在国内就把客户的钱兑换成需要的外汇，而是通过海外分行报一个汇率，再把人民币先汇到国外，由中行的国外分支机构兑换成外币。国内这边折算后汇出去人民币，客户到了那边接收的是外汇。中国银行设在海外的机构主要是伦敦分行、东京分行、巴黎分行在接手做这件业务。利用海外机构兑换外币，就可以合理规避国家对外汇的管制，可以想兑换多少就兑换多少。

专家表示，银行如此隐秘地办理业务，自然让人心生疑地窦。跨境人民币结算并允许个人投资移民，银行绕开监管实现超额汇兑，已经涉嫌了违法。我国从2009年开始试点实施跨境人民币结算业务，《跨境贸易人民币结算试点管理办法》中规定，国家允许指定的、有条件的企业，以人民币进行跨境贸易的结算，支持商业银行为企业提供跨境贸易人民币结算服务。跨境人民币结算只针对企业的国际贸易，而并非是针对个人的国外投资移民，个人换汇是不允许走这条通道的。银行此举不只是擦边球，已经涉嫌违法。

我国外汇管理条例规定，违反规定将境内外汇转移境外，或者以欺骗手段将境内资本转移境外等逃汇行为，情节严重的将处逃汇金额30%以上的罚款，构成犯罪的将依法追究刑事责任。

银行自称“优汇通”业务是一种跨境人民币结算业务，利用国外分支机构换汇。这样绕开监管的逃汇行为危害严重，可能会引发人民币外逃等问题。所以不能属于在灰色地带打擦边球的被淡化的性质。

商业银行：“先行先试”没有违规

中行在声明中回应央视说，报道中提及的“地下钱庄”和“洗黑钱”情况与事实不符。中国银行广东分行于2012年下半年被国家外汇管理局授权“先行先试”，开始试行个人跨境人民币汇款，容许内地居民以个人名义进行人民币汇款，而无需转换美元再汇款。“优汇通”产品宣传资料显示，单笔汇款金额高于30万元人民币，客户需提供合法收入来源证明、有效的用途证明。该业务处于试点阶段，公务员（客户）不可以办理此项业务。

试行个人跨境人民币汇款一开始，就有三家指定银行可以试点办理此业务，分别为中国银行、中信银行及一家外资银行，分别代表了国有商业银行、股份制银行及外资行。在业务办理过程中中国银行其有关分行按照有关监管规定和反洗钱等要求，制定了业务操作流程，对资金用途证明材料和资金来源证明材料，做出了统一和明确的格式化标准，业务办法和操作流程均已事先向有关监管部门做了汇报。办理“优汇通”时对业务材料进行逐笔审核，且每笔业务均报送监管业务系统，防范了业务风险。

除了中国银行，中国工商银行广州分行也可以办理以个人名义将人民币汇到香港的业务。汇入的是本人的同名账户，需要身份证及其复印件，以及说明汇款的用途，额度同样为每年30万元人民币。中信银行亦给出了类似的答案。中行旗下的中银香港、信银国际是香港人民币业务的佼佼者，前者是香港的人民币清算行，对人民币业务在法规及操作上都比较熟悉，故此选择作为试点。建行、交行的广州分行表示，现时个人名义只能将人民币兑换成外汇才能汇出，不能将人民币直接汇出，如果要将人民币直接汇出，只能是企业用于人民币跨境贸易结算。

近年来国家潜心推动人民币成为国际结算货币，人民币开放的步伐亦不断加快，但均集中在解决机构需求层面，个人层面的人民币业务需求闸门一直紧闭。作为人民币跨境转账业务的试点，通过“优汇通”业务渠道，居民可以将人民币免费汇往巴黎(伦敦等)中行，然后兑换成客户想要的外币，再汇往全球28个国家及地区。由于其汇价比国内的便宜，所以可以帮客户节省汇款费用。按照国家外汇管理规定，每人每年最多只能换汇5万美元。为了防范洗钱风险中国银行按照《中国人民银行关于加强跨境汇款业务反洗钱工作的通知》规定，当客户向境外汇出资金金额达到单笔人民币1万元或者外币等值1000美元以上时，就要求完整地登记相关汇款交易信息。对于所登记的汇款人信息，通过核对或者查看已留存的客户有效身份证件等合理途径进行核实，确保了信息的准确性。

国家外汇管理局广东省分局相关人士表示，个人如果汇出款项到境外购买资产如购房及投资等，属于个人资本账目，如果汇出款项用于消费如旅游购物读书等，就是个人经常账目。

中行的官网回应称：有关分行按照监管规定和反洗钱等要求，对资金用途证明材料和资金来源证明材料有统一和明确的办理标准，业务办法和操作流程均已事先报备。办理时对业务材料进行逐笔审核，且每笔业务均报送监管业务系统，较好防范了业务风险。

2012年7月央行副行长潘功胜曾经表示，央行将研究在珠三角地区开展个人跨境人民币业务，允许该地区居民个人办理人民币对外付款和跨境人民币结算业务。在随后的温州金融改革方案中，个人人民币跨境直投也被列为改革的重要内容。不过温州试图推进的个人人民币跨境直投业务还没获得外管局的批准，处于等待的状态。

旁观者言 吃“蟹”工具在优化

据笔者所知，央行2010年公布的《跨境贸易人民币结算试点管理办法》（以下简称《办法》），直接正面的作用就是推动人民币国际化，提升人民币国际地位。《办法》允许指定的、有条件的企业在自愿基础上，以人民币进行跨境贸易结算。《办法》支持商业银行为企业提供跨境贸易人民币结算服务。

要使中国的人民币成为国际投资工具和结算工具，需要有“吃螃蟹”的勇气和工具。《办法》作为工具只有在实践中才能优化。而媒体与商业银行存在分歧的“优汇通”业务，虽然属于跨境贸易人民币结算，但已经跨越了《办法》的范围。这项经有关监管部门批准、先行先试的人民币跨境转账业务，仅限于投资移民和海外购房置业两种用途，“优汇通”的业务规范符合监管原则。如果将商业银行的“优汇通”理解为《跨境贸易人民币结算试点管理办法》已经明确的范围，当然难免会有违规的嫌疑。

为了优化工具试点政策允许：内地居民投资移民和海外购房置业，可以个人名义进行人民币汇款，而无需转换成美元再汇款。额度不超过每年30万元人民币的由银行自行决定汇款，无需外汇局审查；超过30万元人民币，则需向外汇局或央行提出申请。截至目前广东地区已有多家商业银行试点开办此类业务。随着中国公民出国留学、旅游、置业等方面的需求越来越普遍，对外换汇的需求不断增长，人民币跨境转账已经成为一项广受欢迎的新兴业务，只是叫法上没有用“优汇通”而已。此次事件将促使监管部门，尽快对该项业务的内涵与外延做出明确界定。

监管放松、汇改和资本项目开放是金融改革的方向。央行推动人民币对外直投的立场已经清晰，在监管政策方面已经出现了有序放开的倾向，这就是为何人民币结算试点遭遇“办”与“不办”反复的时候，银行和地方都一直在积极争取试点的原因。金融产品创新是商业银行发展改革、满足客户需求的基点，随着“走出去”企业、“走出去”人员的增加，人民币国际化、金融业务国际化已经形成不可逆转的趋势。

一位银行业人士则认为，这类业务需求之所以旺盛，对于银行而言是因为利润空间诱人，甚至基本没有风险。通常银行的汇款手续费为1%，但这类大额的跨境转账手续费收益可达3%-5%。而且还有更多的收益来自汇率波动。因为“优汇通”是在境内银行存入人民币，然后由银行锁定汇率兑换成外币。只有商业银行积累了换汇经验之后，才能帮助个人规避波动风险，所以也只有银行才能从中获得相应的收益。

笔者从移民中介了解到由于汇兑通道畅通，的确有客户借移民投资的机会向海外转移资产。但是随着反腐败斗争持续深入，需要防范的是不法分子将贪腐资产，通过正当的外汇渠道转移至国外。商业银行在维护资金安全的责任面前，应当做好的就是认真执行业务规范，登记相关汇款信息，对业务材料逐笔审查，核对查看有效证件，确保信息准确全面，防范资金非法转移流向国外。

链接：《跨境贸易人民币结算试点管理办法》对我国宏观经济的正面影响有很多：可推动人民币国际化，提升人民币国际地位。通常认为人民币国际化须经历三个阶段：第一是人民币现金在境外享有一定的流通度；第二是以人民币计价的金融产品成为国际各主要金融机构包括中央银行的投资工具，为此，以人民币计价的金融市场规模不断扩大；第三是国际贸易中以人民币结算的交易要达到一定的比重。这是衡量货币包括人民币国际化的通用标准，其中最主要的是后两点。

以人民币进行贸易结算；以人民币进行金融交易计价；人民币成为世界储备货币之一。跨境贸易人民币结算试点将推动人民币国际化进程，提升人民币的国际地位。但是不利因素也是客观存在的：对长期单边外贸和薄利产品影响较大。一般而言从签订合同到实际履行完毕，时间跨度越长，面临的汇率风险越大。人民币跨境贸易结算在该行业中更受欢迎。合同履约时间较长一般有两种原因，一方面是产品生产周期较长和长期合作贸易，包括船舶、机械设备制造等，长期多批次订单有长期合作关系的老客户。另一方面是处于价值链低端附加值较低的产品，由于本身报价时利润微薄余地很小，些许的汇率波动就可能突破盈亏平衡点，劳动密集型的轻纺产品、日用消费品多属此类。对于利润率较高的产品来说，汇率的小幅变动并不致于会出现亏损。