网上银行业务的利弊

张 红, 秦留志

(1. 沈阳大学 计财处, 辽宁 沈阳 110044;2. 中国人民银行 沈阳分行营业管理部, 辽宁 沈阳 110013)

网上银行业务的利弊

张 红1, 秦留志2

(1. 沈阳大学 计财处, 辽宁 沈阳 110044;2. 中国人民银行 沈阳分行营业管理部, 辽宁 沈阳 110013)

介绍了网上银行产生的背景和网银业务的主要种类。分析了网上银行的优缺点,对网上银行交易的风险进行了提示,并提出一些规避网上银行风险的方法,以期降低消费者的损失。

网上银行; 业务; 系统风险

一、 网上银行产生的背景

网上银行是指以Internet为媒介,以客户发出的信息为依据的一个虚拟银行柜台。网上银行包含两层含义:一是指通过信息网络开办业务的银行;二是指银行通过信息网络提供的金融服务,包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务,即网上银行业务。

在美国,网络银行兴起于1995年左右。在欧洲和亚洲等国家,网络银行的兴起基本始于1998—2000年。而我国网络银行业务的普遍发展大约始于2000年。目前,我国全国性银行机构基本都已开通网上银行业务。网上银行在经济社会中扮演的角色越来越重要,网上银行业务已成为连接现代经济与社会生活的纽带[1]。

网上银行产生的背景主要有以下两点:首先是经济的全球化和电子商务的出现。经济全球化带来了金融业的全球化,金融业的全球化使银行业不断深化到全球经济当中,竞争不断加剧,这就促使银行业不断创新。而此时因特网技术的突破和电子商务的兴起,使传统银行业有了更快的发展,同时也直接创造出了网上银行,网上银行业务顺势出现。其次是网上银行在某些方面较传统银行有很大优势。它能突破时间和空间的限制,满足人们对便利化、个性化的需求,节约时间,降低金融交易成本,有较高的金融服务质量。总之,网上银行是网络经济发展的产物,是网络科技和金融创新的结果。

二、 网上银行业务的主要种类

网上银行业务是指银行借助电脑或其他智能设备,通过互联网技术或其他公用信息网,为客户提供的多种金融服务。网上银行业务不仅涵盖传统银行业务,而且突破了银行经营的行业界限,深入到证券、保险,甚至是商业流通等领域。目前,我国网上银行业务发展迅速,提供的服务种类日渐丰富,主要的业务有以下六方面:

(1) 公共信息发布。主要宣传银行能够给客户提供的产品、服务及公共信息。

(2) 账务信息服务。主要是账户查询和信用查询。

(3) 网上转账。主要的网上转账功能有:个人名下活期互转、个人名下活期和定期间互转、约定账户的转账(指向行内的他人账户进行资金划转)、网上速汇通、同行同城转账、跨行异地转账、跨行同城转账、跨行异地转账等。

(4) 代理缴费业务。各大银行的网上服务均有不同,一般包括网上银行缴纳话费,水、电、煤气费等日常生活服务的交易等。

(5) 证券保证金转账和其他证券交易业务。

(6) 网上外汇业务。

三、 网上银行业务的优缺点

任何新事物的产生,都带给世界两种效果——积极效果和消极效果,网上银行也不例外。它带给人们便利、低成本、个性化服务的同时,也把潜在的风险带入了人们的生活。

1.优点

(1) 快捷高效、开放便利、电子化操作。网上银行具有虚拟性,把拥有交易大厅、营业网点和柜台的真实型银行转变成了与互联网连接的一台台服务器,只要顾客与互联网连接,就可以享受网络银行——虚拟型银行——带来的服务。这种虚拟型银行的业务,只要借助拥有网络连接的电脑就可以完成,实现了信息化、电子化操作。比传统银行具有更大的开放性优势、智能化优势,削减了中间环节,方便快捷[2]。

(2) 突破了时间和空间限制,实现了网络覆盖地区的随时随地交易。网上银行业务的办理均是通过客户计算机和银行间自动进行的,它改变了传统银行一对一的服务模式。由于网上银行业务是自动进行交易的,客户只要拥有密码和账户,就能进入银行的虚拟空间,就能获得银行向客户提供的24小时、大范围、跨地区和国界的实时金融交易服务,办理账户信息查询、在线支付、转账付款、代理业务等业务。

(3) 网上银行业务的经营成本低,拥有价格优势。银行把各自标准化的服务直接通过互联网推出,这样就减少了传统银行的一些必要开支,如银行网点的房、水、电费等,降低了银行经营成本。网上银行业务由于是网络化、标准化、自动化地完成,就可以与多个客户同时完成,这样不仅节约了客户等待的时间,也提高了银行的效率。在降低交易成本、银行信息传递成本和市场信息收集成本方面也有明显的优势。

2.缺点

(1) 安全性问题。目前,尽管网络银行在建设网上支付系统时非常重视网络安全,但仍不能达到传统银行的安全性能,可以说网上银行业务发展的最大挑战仍是网上交易的安全问题。网上银行面临的安全威胁时时都存在,电子扒手、网上诈骗、计算机病毒一直存在于计算机网络。这些犯罪活动有时入侵银行交易系统,有时通过非法授权侵犯用户账户,干扰、破坏银行系统,盗取客户银行资金、修改客户材料,这些都给银行和客户带来重大损失[3]。

(2) 网上银行业务的创新性、通用性有待提高。尽管目前我国的网上银行比早期的网上银行有一定的创新性,但业务的服务面还不够宽,有些业务甚至只是传统银行业务在网上的简单应用,网上银行业务的产品和服务没能完全摆脱传统银行业务功能的限制,创新性依然不足。网络银行间互通性方面如传统银行一样,界限依然鲜明。我国的网络银行是各个商业银行独自建设的网上支付结算系统,因此这种网上金融服务一般会具有局限性,不能在其他商业银行的网上银行系统内拓展,这就意味着不能发挥网上银行的整体优势,仍会给用户带来不便。

(3) 网上银行的相关法律法规不完善,网上银行用户的交易观念还不成熟。在我国,与网络相关的法律、法规还不完善,某些方面甚至还存在很大漏洞。网上银行业务是一个全新的银行业务,涉及到电子商务的多个方面,关系到参与者的切身利益,网络本身的差错或者人为的某个原因,都有可能给网上交易的参与者带来损失,这就需要相关的法律提供保证。而目前,我国这方面的法律还存有漏洞,因此,使用网上银行交易,对客户的损失,法律部门有可能无法提供保护。由于网上银行业务是一个新的业务,用户使用这一业务的方法还不太成熟,有些用户由于担心安全问题或者法律保护力度问题,不敢或者不愿意使用网上银行交易。而有些人则是想利用网上交易的漏洞,交易一些不正当的商品,或者进行恶性透支等。这些都是网上交易难以避免的缺陷,都会给网上银行业的发展带来伤害,也会威胁到其他正当用户的使用安全。

四、 网上银行风险的规避方法

随着网络技术的不断发展,网上银行交易给人们带来便利的同时,也带来较多的不确定性和交易风险,且这种风险越来越严重,危害也越来越大。目前,已经到了不得不采取措施的时候了,下面介绍一些规避风险的主要方法。

1.开通网上银行前了解各项条款

开通网上银行时,要了解清楚网上银行的各项条款,办理柜台签约客户要下载交易证书,通过证书进行交易[4]。银行为保障客户的信息安全、加强网上交易安全,开发了口令卡、U盾或者其他安全软件系统。每个银行的安全措施可能不同,消费者在开通网上银行前最好了解清楚安全程度。当然,对资金数额较大的用户可能需要支付一定的费用,适当的费用能保证账户安全,也是可以理解的。

2.设置较为复杂的交易密码并及时更新

(1) 设置密码的时候尽可能使用大、小写字母和数字组合。不要使用简单、与自己个人信息有关的数字设置密码,譬如自己的身份证号、电话号码、生日等,因为这样的密码很容易泄漏或被破解。

(2) 不要使用自动完成功能——电脑记忆密码,尤其是在网吧、单位等公共场所。为避免被电脑记录,密码尽量使用软键盘登录。

(3) 不定期修改密码,最长不要超过1个月,修改密码的时候不要轮换使用固定的密码。

3.增强网络安全防范意识,养成良好的网上交易习惯

(1) 选择网上银行交易环境时,最好在自己家中登录网上银行,不要到网吧、单位等非私人场所处理个人网上银行业务,避免泄露信息和感染病毒。

(2) 最好自己记忆常用的网上银行官方地址,不要使用搜索引擎链接银行网站。因为某些犯罪分子利用客户记忆不清银行网址的现象,设置“钓鱼”网站,引诱客户登录以骗取用户名和密码,然后盗取银行账户中的资金[5]。

(3) 电脑必须安装正版查杀木马软件、防病毒软件和防火墙,定期扫描杀毒,不在公共场所进行交易,保管好自己的交易密码和账户密码。

[1] 郭建芳. 浅谈网上银行风险防范[J]. 经营管理者, 2009(4):252.

[2] 左涛. 浅析网上银行的使用与风险[J]. 知识经济, 2009(7):35-36.

[3] 邢玲. 网上银行的安全保障义务研究[J]. 河北法学, 2008,26(11):115-119.

[4] 尹应凯,崔茂中. 我国网上银行存在的风险问题及其控制研究[J]. 生产力研究, 2008(18):36-37.

[5] 宋连,王大贤. 网上银行之发展、风险及政策完善建议[J]. 金融会计, 2010(7):16-21.

【责任编辑刘晓鸥】

AdvantagesandDisadvantagesofOnlineBanking

ZhangHong1,QinLiuzhi2

(1. Planning and Finance Department, Shenyang University, Shenyang 110044, China; 2. Management Department of Shenyang Branch, People’s Bank of China, Shenyang 110013, China)

The background of the generation of online banking is described, as well as the main types of online banking services. The advantages and disadvantages of online banking are analyzed, the risk tips of online banking transactions are presented, and ways are suggested to avoid the risks of online banking in order to reduce the loss of consumers.

online banking; business; system risk

2013-09-12

张 红(1983-),女,河北抚宁人,沈阳大学会计师。

2095-5464(2014)02-0154-03

F 832

: A