我国高校助学贷款违约成因分析及对策思考

王静

摘 要 高校助学贷款是保障贫困学子顺利完成学业的重要举措，但由于资格审核不严、毕业生就业压力大、还款方式不合理、部分学生诚信意识淡薄等原因，违约问题一直制约着高校助学贷款的良性发展。要想保证高校助学贷款的持续发展，必须严格资格审核，努力提升贫困大学生就业能力，开放灵活多样的还款方式，加大政府代偿力度，完善个人征信系统。

关键词 高校助学贷款 还款方式 诚信

中图分类号：G640 文献标识码：A

Analysis of The Causes and Countermeasures on

The Default of College Student Loans

——Taking Henan Model as an Example

WANG Jing

（College of Economics and Management， Zhengzhou University of Light Industry， Zhengzhou， He'nan 450000）

Abstract College student loans is an important measure to protect the poor students successfully complete their education.But due to the qualification review is not strict， graduate employment pressure is high， repayment model is not reasonable， and some students are Lack of honesty， default problems have hindered the development of college student loan. In order to guarantee the sustainable development of college student loans， we must be strict to qualification examination， make effcets to improve to the poor college students' employment abilities，formulate flexible repayment methods， increase government compensatory strength，and Perfect personal credit rating system.

Key words college student loans； method of repayment； sincerity

高校助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的，帮助高校家庭经济困难学生制服在线学习期间所需的学费及住宿费的银行贷款，属于商业贷款的性质。学生可以在助学贷款的帮助下顺利开展学业，但只有贷款按期、及时地回收，银行才愿意继续放贷。河南省本就是人口大省，随着高等教育的逐步普及，高校困难生也日渐增多。为了保证贫困大学生顺利入学，2004年，河南省首次与国家开发银行进行合作，开启了以省资助中心主导，各高校全权负责助学贷款相关事宜的“河南模式”。该模式自实施以来，在贷款的规模、贷款的发放等方面确实取得了很大的进展，但违约问题始终制约着高校助学贷款的可持续发展。

1 高校助学贷款违约原因分析

1.1 高校任务重，资格审核和监督难度大

在国家资助政策和财政的大力推动下，当前银行为高校提供助学贷款的积极性也逐渐提高；同时，高校本着“让每个考上大学的孩子都能上得起大学”原则，为了保证贫困大学生百分百获得国家资助，故只要学生申请，基本都能成功。因为在校期间利息无偿，一些家庭并不贫困的学生也主动申请贷款。据了解，河南省相当一部分高校在校生的平均贷款率都达到30%以上。而困难生的认定主要靠学生提供书面证明材料，包括低保证明、所在乡镇（或街道办）出具的贫困证明等。但实际操作中，这些证明材料都是很容易获得的。贷款学生规模如此庞大，加之贷款审批手续本身就很繁琐，而且所有的资料审核都是由学校办理，故很难对每位申请学生的家庭情况进行实地走访。因资格审查不严格，一些不符合条件的学生得到了资助，这不仅破坏了公平公正的原则，违背了助学贷款的初衷，也加大了经办银行的贷款额度，增加了违约风险。高校助学贷款是专门用于贫困大学生交纳生活费、学住费的专用款项。但当贷款金额下发之后，学校很难监督贷款的具体使用情况，甚至有同学将助学贷款用于炒股、投资等活动，一旦出现问题，违约情况很难避免。

1.2 大学生就业压力大，还款能力不强

当前，我国正处于经济转型期，劳动力供过于求以及劳动市场结构不合理的矛盾普遍存在，加上高等教育的扩招，毕业生的就业形势更加严峻。①2013年，我国普通高校毕业生规模达到699万人，截至同年6月份，平均就业率不到四成。除就业难外，很多毕业生初次就业工资偏低。当前大多数高校毕业生的平均工资在2000～3000元，除去房租、伙食费、水电费、交通费、电话费等，基本没有什么结余，只能维持最基本的生活。加之毕业生已到适婚年龄，还要面对巨大的房贷、车贷压力。而受助学生家境原本贫困，根本不可能资助学生偿还助学贷款，甚至有的毕业生甚至还要负担家里的经济责任。因此，让他们在毕业的短短几年内还清贷款基本是不可能的。拖欠本金、利息的状况不可避免。

1.3 还款方式不合理

自2011年6月1日起，河南省国家助学贷款统一采用国家开发银行网上贷款管理服务系统。凡是贷款的学生都必须网上注册信息，还款方式也统一使用支付宝。支付宝的使用确实打破了地域的界限，但也出现了不少问题。首先，支付宝只能通过网上银行进行相关操作，很多2011年之前毕业的贷款学生不清楚操作流程，操作失误状况百出。一旦支付宝密码遗忘，更改起来非常费劲。我校就有学生因支付宝密码遗忘导致利息逾期的情况。其次，支付宝还款方式看似方便，实则繁琐。支付宝还款要求未到期的学生还款必须在系统里提出提前还款申请。很多同学因没有提前申请导致时隔多日才发现贷款仍未还上。而且网上银行转账还有金额限制，部分同学也因此错过了还款时间，造成违约。此外，高校助学贷款仅支持一次性结清的方式，不支持分期还款，这也给还款学生造成了一定的压力。endprint

1.4 部分学生诚信意识淡薄

国家助学贷款虽然由学校和财政各负担风险违约金，但对大学生而言，是没有任何的抵押和担保，故只能靠大学生的自觉和诚信来维系。学生毕业后，工作岗位分散，且流动性大，通讯地址和联系电话更换频繁，很容易与高校失去联系，部分学生诚信意识薄弱，他们虽有还款的能力，但就是不主动还款，既不与高校资助中心联系，也不主动与银行沟通，甚至想法设法躲避学校和银行的催缴。还有一些同学认为高校助学贷款本身就是资助学生的，不用偿还，且因为当前国家的个人征信系统尚不完备，他们甚至认为不良信息记录不会给自己带来太大的影响，恶意拖欠、逃避贷款的现象不可避免。这在一定程度上影响了高校助学贷款的持续发展，同时也给加重了高校和银行的催缴工作。

2 关于解决国家助学贷款违约问题的对策思考

2.1 严格资格审核，加大监督力度

要降低高校助学贷款违约率，必须从源头入手。首先，要对民政部门贫困证明的开具流程进行监督，将出具证明的民政部门纳入违约风险承担体系中，追求不实材料提供者的责任。这样做不仅能保证学生家庭材料的真实有效，还能减轻学校审核工作量。其次，学校要完善公开制度，由学生对获取初审资格的学生进行监督和反馈，通过观察了解学生的生活方式、消费观念等对其进行最终资格认定。

贷款发放后，应有专门部门对助学贷款的使用进行监督。引导学生按合同约定使用贷款，防止学生挪作他用或进行非理性投资，对生活中铺张浪费的受贷学生及时予以警告。同时，为避免学生毕业后与其失去联系，学校应对学生的联系方式进行不定期核实，尤其是在学生毕业前，一定要进行信息的确认，尤其是家庭详细住址和联系方式。

2.2 提升贫困大学生就业能力

贫困大学生的就业问题直接影响着高校贷款的可持续发展，受家庭情况的影响，他们往往综合素质不高，在人际交往中显得自信心不足，就业心态也容易出现偏差，故学校应加大对贫困大学生的就业指导。首先，学校要建立贫困生档案，及时关注贫困生的学习、生活和思想状态，帮助贫困生设计自己的职业生涯规划，其次，要为贫困生设计相关的素质拓展培训，提升其就业竞争力；再次，要积极为贫困生就业搭建平台，为他们求职提供便利和补贴。

2.3 制定灵活多样的还款方式，加大政府代偿力度

贷款毕业生要还款，作为银行和学校，就要为学生还款提供便利。在方式方面，可以增加其他商业银行与国家助学贷款系统的合作，只要学生把贷款和利息打至固定的银行账户就可以，不一定非要唯一指定支付宝；也可以完善支付宝还款方式，支持随时还款和实时划扣。在时限方面，可以借鉴国外的经验，根据学生的具体情况设置不同期限，并由税务部门进行监督。此外，政府要加大对困难生的代偿力度。通过减免助学贷款，鼓励毕业生到老、少、边、穷地区就业。同时，要借鉴美国的相关经验，放宽代偿的条件。如：美国的《高等教育法案》就明确规定：贷款者死亡或因病、因伤等原因丧失劳动能力， 失去偿还能力的；在特定的教师缺乏地区，任职数学、科学、外语等学科教师；在特定的低收入家庭子女服务的中小学当全日制教师；在公立和非营利性家庭中心，全职为问题儿童服务；全职参加贫困儿童入学准备工作；担任伤残人士的全职专业早期治疗者等可免除还款。②

2.4 加强诚信教育，完善个人征信系统

诚信是维系高校助学贷款工作的根基，应贯穿于贷款工作的始终。高校应做好国家助学贷款的知识讲解和政策宣传，除了使学生了解相关的政策法规外，更重要的是要让学生怀有感恩之心。同时还要加强诚信知识的普及和宣传，并与学生的学习、生活紧密结合，将诚信内化为其重要的品格。此外，还要完善个人征信系统。国家助学贷款制度有序运转必须有良好的个人信用制度作支撑。要推动国家助学贷款制度可持续发展，就必须要加快建立覆盖全社会的个人信用征信制度。③2013年10月，继江苏、四川、重庆试点之后，央行个人信用报告网上查询服务试点扩至包括山东、湖南等在内的9个省份。该平台以个人身份证号为标识，包括个人信用信息提示、个人信用信息概要和个人信用报告三方面的内容，通过此平台，可以查到个人是否有不良信用记录。贷款学生为避免不良信用记录对本人的工作和生活产生影响，就会选择如约还款。

国家助学贷款制度是帮助高校困难生顺利完成学业的惠民工程，是保证教育公平的重要举措。它的顺利回收必须依靠学校、银行、政府的共同努力。相信在多方的共同配合下，我国高校助学贷款工作定会实现良性循环，并为更多的学子提供帮助。

注释

① 虞建钧.高校助学贷款违约原因分析与对策思考[J].浙江传媒学院学报，2011（3）：117-118.

② 黄媛媛.借鉴英美经验构建我国助学贷款回收机制——以河南省助学贷款现状为研究实例[J].沈阳教育学院学报，2011（3）：9-11.

③ 邹永生.高校助学贷款风险规避机制探究[J].湖南科技学院学报，2011（7）：104-106.endprint