提高河北省存贷比的对策建议

文/郑志瑛

贷款余额占存款余额的比重是银行业机构经营管理的重要核心指标，是区域经济社会发展水平的综合反映，也是影响区域经济社会发展的重要因素。2008年以前，河北省银行业金融机构存贷比低于全国平均水平，且呈逐步降低的趋势。很低的存贷比意味着资金的大量外流，意味着银行业机构成了地方的“抽血机”。可喜的是，经过全省上下的不懈努力，近几年来河北省存贷比呈现了回升态势。如何进一步提高河北省的存贷比，促进经济社会科学发展，是摆在我们面前的重大而紧迫的课题。

一、河北省存贷比不高的原因剖析

（一）发展水平较低

河北省经济发展滞后于东南部沿海省市，对信贷资金的吸纳和承接能力不足；而金融对经济又有巨大的反作用，缺乏信贷资金的支持又进一步制约了我们的经济发展，形成恶性循环。2000～2008年期间，河北省GDP是沿海8个省市中增长最慢的，河北省存贷比又是最低的。统计数据表明，区域存贷比水平与经济增长速度高度正相关（见表1、表2，图1）。

（二）信用环境不优

河北省银行业不良贷款率长期高于全国平均水平（见表3），几年前全国性大型银行多把河北列为高风险区。虽经多次剥离，河北省2009年末主要商业银行（包括大型银行和股份制银行）不良贷款率仍达1.85%，高于全国1.59%的水平，表明河北省的企业活力、盈利水平和诚信记录在全国居后进位置，企业难以得到银行更多的信贷支持，因为商业银行对不良贷款率高的地区往往采取区域限批、抬高门槛等信贷限制措施。区域存贷比与不良贷款率高度负相关，这是市场机制配置信贷资源的必然结果。

表1 沿海省市2000～2008年存贷比与GDP增长率、不良贷款率对比

表2 沿海省市2009～2012年存贷比与GDP增长率、不良贷款率对比

图1 沿海省市存贷比与GDP增长率、不良贷款率对比图

另一方面，前些年河北省银行业大案多发，1993年中国农业银行衡水分行被骗开100亿美元备用信用证案、2005年邱县农信社枪杀6人案、2007年中国农业银行邯郸分行金库5100万元现金被盗案这几个惊天大案发生，2008年中国银监会将河北定性为“银行业大案频发高发区”，信贷投放受到影响，存贷比必然走低。

（三）银行机构较少

银行业机构是信贷投放的主体。在目前贷方市场的条件下，没有大量的银行业机构，便难以形成充分竞争的局面，不仅贷款难，连存款都难，扩大信贷总量、提高存贷比便只能是缘木求鱼。目前，河北省银行业机构少，金融竞争不充分。一是银行业机构总量偏少。以2008年末指标为例，河北省万人拥有银行网点1.4个，低于山东1.5个、浙江2个的水平；万人拥有银行业法人机构0.03个，低于全国0.042个的水平。遑论扩大贷款，就连城乡居民储蓄存取等基本的金融服务都难以保障，排队现象便是银行业机构少的突出反映。二是原有银行业机构被撤销。2008年以前，省内工、建、中行共撤销了56个县支行，农信社撤销了全部农村代办站。三是股份制银行较少。进入21世纪后，河北省曾创造过连续7年没有省外法人银行新设分支机构的记录。2011年末全国12家股份制银行只有7家在省内开办分支机构，而2007年末河南却有8家、山东有11家、浙江有12家。四是外资银行少。2011年末，我国共有外资法人银行40家，河北省没有1家外资法人银行设点；387个外资银行业机构分布在27个省市区、50个城市，河北省仅在石家庄市设有东亚银行1家分行；外资银行资产占我国全部银行业资产的1.9%，河北省仅占0.04%。五是地方银行发展滞后。2011年末，全国共有农村商业银行、农村合作银行402家，河北省仅3家；全国村镇银行635家，河北省仅11家。

表3 2005～2009年全国及河北省主要商业银行不良贷款率

（四）激励约束不够

在过去一个时期，河北省的贷款总量、结构、效率、存贷比等处于银企自发状态，缺乏各级政府的政策引导和激励约束。河北省政府2007年分别出台了对银行业机构实行考核奖励的有关办法，实施几年来效果较好，但对银行贷款和存贷比的考核激励总体上措施较少，力度不够，尚未形成系统的激励约束机制。一是只有激励没有约束。省、市政府对银行业机构的年终考核一般只奖不罚，对存贷比和贷款增速末位或极低的机构连起码的通报批评或舆论公开都没有。二是只有单项没有联动。河北省对银行业机构的激励措施是授予金融贡献奖或金融工作先进单位、颁发奖金，没有多措并举，从财政性存款、风险补偿、社会舆论等方面给予综合激励。三是省市重视、县级忽视。省和大部分设区市建立了针对银行业机构贷款投放的考核机制，而县一级大多尚未引起重视。

（五）存款分流不多

河北省存贷比低，既有分子小即贷款少的问题，也有分母大即存款分流不出去的问题。2012年末，河北省人均人民币储蓄存款28355元，低于全国人均水平的4%；而2012年全省城镇居民人均可支配收入20543元，低于全国平均水平的16%。之所以形成“收入少-存款多”的“河北模式”，还是由于我们的老问题——全民创业不够，市场主体不多，民间融资不活，居民投资渠道狭窄，人们不多的收入也只能在银行存起来。

二、提高河北省银行业存贷比的策略

（一）用发展引贷款

一是要抓好重点项目建设。有好的项目就会有银行信贷资金的支持。我们要抓住有利时机，集中力量谋划建设一批战略性大项目，形成吸引银行贷款的载体和平台。二是要扎实推进国企改革。银行支持国有企业发展，面临着企业改制的风险。如邯郸市国有纺织系统通过改制甩掉了大量的银行债务，同时也失去了银行的信任和支持，至今难以得到较快发展。河北省国有经济比重较高，如果国企改革的问题解决不好，银行对企业的支持就会受限。应通过国企改革，使企业成为银行放心支持的经济实体和市场主体。对不宜改制的国企，政府则应积极担当起最终出资人和债务人的职责。三是要支持民营经济规范发展。许多民营企业是企业界的“未成年人”，对其存在着的立项、占地、环保等问题，应及时纠偏、呵护、正名，尽快完善有关手续，消除信贷障碍；确实达不到合规条件的要及时清理、退出，不能让其长期“带病运营”。四是要积极扩大对外开放。应以开放引项目、以项目引资金、以资金引银行，加大经济和金融的开放力度。

（二）靠机构增贷款

一是鼓励各银行增设分支机构。积极支持大型银行增设网点尤其是县域支行，引导股份制银行在河北省设立分支机构，督促各城商行在县域设立支行，充分发挥现有银行的应有作用。二是积极吸引中外资银行设立分行。应拿出比招商引资更大的力度“招行引资”，如承诺设立分行可以动用财政性资金为其提供初始存款，积极协调其发放低风险的大企业大项目贷款，在办公场所、证照办理、税费收取、子女就学、家属就业等方面提供全方位便利和优惠，争取未设分行的各股份制银行近几年内在河北省设立分行，并更多引进外资银行入冀。三是积极支持地方银行做多做强做大。地方银行贷款全部投放于地方，所得税缴纳在地方，是支持地方经济发展尤其是县域经济和中小企业发展的最直接、最有效的力量。河北省11个设区市拥有11家城商行，这在全国是孤例，也是河北省搞好金融业的难得优势。地方银行的发展水平，是检验地方政府金融工作重视程度和领导水平的试金石。应从进一步优化经济环境、提升区域形象的战略高度认识地方银行的重要性，将地方银行作为经济发展的战略重点和支柱产业，率先把自己的银行做强做大、做多做优，使地方银行成为新的经济增长点和可持续发展的动力源。

（三）以存款换贷款

一是要树立“存款资源化”理念，将财政性存款作为换取银行贷款的“稀缺资源”；二是要克服财政性存款各自为政、自行存放的分散局面，统一调度，协调联动；三是将财政性存款与银行的存贷比和贷款增量挂钩，对存贷比高、贷款增量多的银行给予财政性存款激励，对存贷比低的银行要限期达到全省、全系统平均水平，否则减少其财政性存款。

（四）勇创新项贷款

信贷创新的方式很多，一是表外融资，即银行通过承兑汇票、保函、信用证等对企业提供授信支持；二是贷款出售，即主动将已发放贷款出售他行；三是贷款证券化，即将一批已发放贷款打包成为“资产支持证券”，转售给投资机构或个人；四是信托理财，即通过信托计划、理财产品满足企业资金需要；五是临时贷款，即避开月末、季末考核，不占用贷款指标的超短贷款；六是委托贷款，即银行作为资金供应方和需求方业务的中介，牵线搭桥，受托放贷；七是压贴让贷，即压缩贴现，腾出规模发放贷款。对于信贷创新业务，在计算存贷比时应视同贷款，予以鼓励。邯郸银行2012年末贷款余额150亿元，通过信贷创新还对实体经济提供了47亿元的帐外信贷支持，相当于账面贷款余额的31%。

（五）出政策奖贷款

各级政府应进一步完善对银行业机构的考核办法，出台信贷激励约束政策，加大奖惩力度。一是综合激励。除财政性存款外，还可按银行新增贷款额给予一定比例的风险补偿，对银行在评定“五一奖状”、文明单位等方面给予优先考虑，对银行领导班子给予政治荣誉等。二是适度约束。对银行业机构的年终考核在重奖的基础上，对存贷比和贷款增速居末位的进行黄牌警告、通报批评、取消评先资格。三是上下联动。摒弃地方政府对银行“不能管”、“不敢管”、“不会管”的思想障碍，完善省、市政府的考核奖惩政策，建立健全县一级对银行业机构贷款投放的考核机制，不能放任各银行业机构的信贷行为，充分发挥各级政府对银行信贷工作的领导和引导作用。

（六）助清收扩贷款

区域内各级各类银行都是地方GDP的创造者和纳税人，要把银行业真正当作国民经济的重要组成部分，把解决银行不良贷款当作我们的重大责任，像抓税收一样抓清收，帮助银行解决不良贷款这个最大的“后顾之忧”，使其扩大投放。一是要建设良好金融生态。进一步落实省政府关于加强金融生态环境建设的有关政策，细化考评指标，纳入政绩考核体系，每年对各市、县进行信用评级，创建一批“金融生态市、县”，支持银行将信贷投放与各市、县金融生态挂钩，打造“诚信河北”。二是要下大力控制河北省的不良贷款率。2011年末，河北省商业银行不良贷款率降至0.84%，第一次低于全国平均水平（0.98%），要确保不反弹，保持低水平。但全省农信系统不良贷款率仍然偏高。要采取行政、法律、经济等综合措施，必要时打一场清收化解攻坚战，以实际行动取信于省内外金融机构，求得更多的信贷支持。三是要严打逃债。要像严打刑事犯罪一样，依法严打恶意逃废债行为。建议借鉴国际经验，以身份证管理为核心，对恶意逃废债的企业主和责任人实行联合制裁，在一切须出示身份证的地方给予消费限制、全面“封杀”。对有逃债记录的企业主，应将其从各级人大、政协中清除出去或拒绝加入。认真落实《最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定》，禁止拒不偿还债务的被执行人乘坐飞机、买房购车、旅游度假、高档娱乐等高消费活动，企业不得列支高消费费用，形成“守信光荣、逃债可耻”的大气候。四是要创新机制。各级政府应与银行协商，将政府帮助清收额或直接“购买”不良贷款额与银行新增贷款额挂钩，银行应承诺加倍放贷。邯郸银行在实践中探索了“财政还债—银行放贷—企业增盈—财政增收”的不良贷款清收模式，值得推广。该行2006年前在广平县共有52万元不良贷款，影响向该县发放新的贷款。经协商，2007年广平县财政向该行“购买”了52万元不良贷款，邯郸银行向该县其他优质企业发放了4000万元新增贷款，使企业增加利润3000多万元，增加缴税1000多万元，实现了政、银、企多赢。建议各级财政认真算账，着眼于长远和大局，主动与有关银行对接。

（七）造舆论促贷款

银行员工包括高管绝大多数是本地居民，对河北的发展责无旁贷；人民群众对银行促进发展寄予厚望，热切期盼。银行业机构作为企业，也非常看重自己的企业形象、社会责任和公共关系。建议由省、市金融办主持，将河北省和各市各银行业机构的新增贷款、存贷比情况逐月在新闻媒体上公布，进行比比看、大排队，用全省人民的舆论促进银行加大信贷投放。相信广大人民群众也会像各级政府一样，将自己的存款存放在支持发展贡献最大的银行，对银行信贷起到强大的督促和鞭策作用。

（八）促创业分存款

储蓄转化为投资，间接融资转化为直接融资，是市场经济发展的规律。这一转化即“存款替代”的规模反映着区域经济发展的水平。要在鼓励银行发放贷款的同时，积极引导储蓄向投资的转化。一是要鼓励全民创业。要进一步培育尊商重商的社会氛围，减少行政审批、收费，降低市场准入门槛，支持下岗职工、复转军人、进城农民、大中专毕业生和机关富余人员创办民营企业，以期尽快形成一批新的企业群体。二是要允许民间借贷。我国乃至世界范围的民间借贷存在了数千年，目前在我国经济发达地区普遍存在，成为支撑经济发展的重要社会力量。我们对民间借贷不要回避排斥，对市场供需双方接受的“高利贷”不要妖魔化，要从社会环境、政策法规、司法维权等方面给予支持。三是要发展“准银行”。“准银行”是指具有一定融资功能的机构，包括非银行金融机构和融资性非金融企业，前者主要包括信托投资公司、金融租赁公司等，后者主要包括典当行、小额贷款公司、担保公司、再担保公司、风险投资公司、创业投资公司等。这些“准银行”既是银行贷款的重要补充，又是分流储蓄存款的重要途径。目前，全省准银行机构数量较少，加剧了河北省存款多、贷款少的程度。我们要抓住难得机遇，在省、市、县三级增设一批准银行机构，引导民间借贷合法化、机构化，以更多地分流储蓄存款，促进全民创业。

[1]郑志瑛.河北省银行业小额贷款机制研究[J].河北金融，2008，（12）:4.