互联网金融浪潮下城商行经营发展面临的问题与挑战

张光华

（吉林银行董事会办公室，吉林长春 130033）

商业银行

互联网金融浪潮下城商行经营发展面临的问题与挑战

张光华

（吉林银行董事会办公室，吉林长春 130033）

近年来，伴随着科学技术的进步，以搜索引擎、大数据、社交网络和云计算等互联网技术手段为基础的互联网金融的迅速发展，因其较低的运营成本、便利的操作服务、完善的客户信用等级评估系统和惠及面较广的需求旺盛客户源，对传统商业银行业务产生了一定程度上的冲击。城市商业银行作为商业银行体系中的重要组成部门，由于资产规模和业务总量不大、IT系统建设滞后等，必然面临更多的问题与挑战，但同时如果能够积极转型，发挥自身优势，又未尝不是一个良好的机遇。

互联网金融;城商行;经营发展;问题与挑战

一、互联网金融主要形态与发展现状

（一）互联网金融的概念界定

当前，互联网金融方兴未艾。马云等互联网企业认为互联网金融是一种全新金融模式，有效解决了数据处理和信息不对称等问题，将会成为传统金融业的搅局者，甚至会动摇其经营基础；著名学者谢平认为互联网金融不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资，属于第三种金融融资模式，称之为互联网金融模式；而大多数银行从业者如工商银行副行长罗熹认为，互联网金融只是金融服务技术的创新，其金融服务的基本功能和基本方式没有变化，在互联网金融发展过程中，银行仍是互联网条件下金融服务的先导和主导。本文认同最后一种观点，认为互联网金融是基于互联网的资金融通，即充分应用互联网技术，以网络连接（个人、公司、入网交易）、平台整合（跨业经营成为发展趋势）、数据运用（海量数据集中、整合、共享、挖掘）为主要特征的金融服务技术，这里充当主体的仍是传统金融机构，互联网企业或电商机构只是在商业银行与客户之间充当桥梁和纽带，导致资金不再直接在客户与银行之间直接往来，而是通过电商网络账户进行收付，并没有改变金融的本质。

（二）国内互联网金融发展情况及主要模式

1.发展情况。

国内互联网金融发展大体经历了三个阶段，即手工化阶段（20世纪80年代以前）、电子化阶段（20世纪80-90年代）、网络化阶段（21世纪开始至今）。前两个阶段的发展都是由银行、证券等传统金融机构为主，网络化阶段则是金融机构与电商机构集体发力，特别是2010年以后，电商机构出现大发展。具体表现在：

（1）互联网支付增长迅速。自2010年6月中国人民银行出台《非金融机构支付服务管理办法》至今，中国人民银行相继发放了250张不同类型的支付牌照，业务范围覆盖互联网支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付、货币汇兑等类型，行业进入门槛逐步降低，市场竞争日趋激烈，第三方支付行业进入“后牌照时代”。伴随着互联网成为人们生活中必不可少的一部分,互联网支付也迅速发展。根据中国互联网络信息中心数据，截至2013年6月底，我国使用网上支付的网民规模达到2.44亿，较2012年年底增长10.8%，使用率提升至41.4%。其中，手机在线支付网民规模达到7911万，较2012年增长了43.0%。同时，据易观国际统计数据显示，自2008年至今，第三方互联网支付总金额由最初的

图1 2008-2014年中国第三方互联网支付市场交易规模数据来源：易观国际·易观智库

2356亿元飞速跃升为2011年的2.16万亿元，仅2012年上半年就实现了1.55万亿元的总支付金额，预计2014年将达到10万亿元左右。这为互联网金融的发展奠定了很好的基础。

（2）P2P平台需求旺盛。由于中小微型企业的融资需求旺盛，而大型商业银行贷款要求较高，所需手续繁琐，因此P2P平台凭借着资金获取门槛低、周转快的特点很好的满足了中小微型企业的融资需求。国内P2P平台公司出现时间与国外相差不远，近年呈现迅速增长势头。自2006年，国内第一家P2P平台公司宜信成立以来，先后出现了拍拍贷、红岭创投等规模较大的人人贷公司。2011年以来，随着微贷网、中宝投资、搜搜贷等一批新平台的上线，中国的P2P网贷行业进入快速发展期。据不完全统计，目前全国活跃的网贷平台已超过300家，2012年整个P2P网贷行业的成交量超过200亿元，且更多的小微企业也将贷款目光投向P2P平台。

（3）网络小额贷势头强劲。网络借贷是指在网上实现借贷，借入者和借出者均可利用这个网络平台，实现借贷的“在线交易”，借贷双方足不出户即可实现借贷目的。这些平台因应了小额资金拥有者强力的投资理财欲望和小额投资者无法从银行取得资金的困境，满足了草根民众的金融需求，在数年内已经培育起数十亿的规模，发展十分迅速。网络贷款的最大特点是抛弃了传统银行贷款以抵押为主要特点的风险控制手段，将网络信用度作为贷款的参考标准之一，从而使客户不单纯依靠固定资产、企业担保等来突破贷款的参考标准，使小额贷款客户能够更便捷的获取所需贷款。目前，随着互联网金融的快速发展，网络借贷成为一些小额贷款的首选方式。中国首个面向网上放贷的小额贷款公司——阿里小贷成立于2010年，开业不到三年已经为超过13万客户融资超过260亿元。

2．主要模式。

互联网金融的核心是依托互联网技术实现了资金流、商品流、信息流的三流合一。以阿里巴巴为例，其通过“平台+跨业+数据”战略，充分挖掘信息化社会中电子人的行为特征，及其在生产、生活各领域的全生命周期服务需求，形成三大盈利模式，并相互促进、相互依存，构建起互联网技术下的服务模式。互联网金融服务主要集中在以下三个方面：

（1）第三方支付。即在收付款人（银行和客户）之间作为中介机构提供网络支付、预付卡发行预受理、银行卡收单以及其他支付服务。目前第三银行支付牌照已经发放了250多个，其中真正从事互联网支付企业97家，另有150多家预付卡公司。具体还可以分为四个类型：一是平台依托型。美国PayPal公司是全球最大的第三方在线支付平台，本质上和国内的支付宝一样。由电子交易平台企业独立或者合作开发, 同各大银行建立合作关系, 凭借其公司的实力和信誉承担买卖双方中间担保的第三方支付平台；利用自身的电子商务平台和中介担保支付吸引商家开展经营业务。PayPal 的使用范围要比支付宝广泛的多, 它目前支持从190多个国家和地区进行的收付款。PayPal隶属于eBay公司,是在线付款解决方案的全球领导者,在全世界有超过7160万个帐户用户，而且每天还在不断增加。国内的第三方支付代表是支付宝，针对网上交易推出的安全付款服务，类似的还有腾讯公司的财付通。二是行业应用型。为供应链上下游提供包括金融服务、营销推广、行业解决方案等一揽子服务，代表企业是汇付天下、快钱和易宝。三是银行收单型。通过银联POS终端为线上商户提供收付款服务，代表企业是拉卡拉。四是预付卡型。通过发行面向企业或者个人的预付卡，向购买人收取手续费，代表企业是资和信、商服通和百联集团。支付类的典型案例就是支付宝，利用网络交易中买卖双方缺乏信任的缺陷，建立了支付宝为信用中介的担保型支付平台，保证卖家拿到钱，买家拿到货，从而诞生了支付宝网络账户。

（2）融资中介。主要解决资金供给与需求中的信息不对称，充当中间媒介。具体可分为四种类型：

一是P2P贷款。本质上是直接融资，网贷公司为借贷双方提供信息交互和资金交易的平台，撮合资金借入者和借出者，充当第三方账户支付平台，纯粹进行信息匹配，平台不参加担保，代表企业是拍拍贷。但国内除拍拍贷以外，大多数P2P均提供本金甚至利息担保，扮演担保机构和中介的双重角色，相当于间接融资，代表企业是红岭投资。

二是证券化资产销售。将信贷资产通过网络以极低门槛对外销售，实质是债权交易，代表企业是陆金所、有利网。如平安银行下属公司陆金所推出的融资产品“稳盈-安e贷”。此项目为债权转让服务，持有90天后可再次转让。债权转让达成后，债权拥有者将变更为新投资人，担保公司将继续对借款人的借款承担连带担保责任。陆金所的这种产品事实上是一种信贷资产证券化。

三是供应链融资。构建交易平台，获取交易信息，在此基础上评估还款能力，向平台上的商家提供服务，代表企业是阿里小贷、京东商城。如阿里小贷基于阿里巴巴生态圈的大数据分析，特别是掌握担保支付体系中网上商户的交易记录以及应收货款，发放小额信用贷款。

四是众筹融资。不依赖少数大型机构，而从众人手中分别取得少量资金，国内多采取实物回报的形式，代表企业是点名时间、追梦网。

（3）理财投资。即网络资产管理平台，提供金融机构贷款及理财产品搜索、比较服务，为客户提供一站式的投资理财平台，主要是通过互联网整合、销售金融产品，提高信息获取效率和理财的便利化、智能化水平。代表企业是支付宝、融360、好贷网、东方财富网，典型产品有余额宝、现金宝、活期宝和定期宝。理财类的典型案例是余额宝，实质是与基金公司合作的基金代销，本身类似于网络储蓄存款。优势在于购买起点低，随时赎回或用于消费支付。

二、互联网金融对城市商业银行带来的问题与挑战

作为金融体系的中坚力量，商业银行在资金融通、信息系统、风险控制等都具有天然的优势。在互联网金融的冲击下，电商机构凭借低成本的平台信息获取方式，在信息获取和集合竞价方面占据了主动，商业银行传统业务面临巨大压力，突出表现在交易方式变化带来的中间收入减少、小微企业客户流失带来的信贷投放障碍以及理财、融资等传统业务竞争加剧等问题。而城市商业银行作为商业银行的重要组成部分，一方面，缺乏国有商业银行的渠道、资金优势；另一方面，也缺乏股份制银行的灵活创新优势，其面临的挑战更加严峻，甚至可以说是生死存亡。

（一）城市商业银行的信息系统建设还不能满足互联网金融的发展需要

改革开放以来，特别是最近二十年，城市商业银行在信息系统建设取得了长足进步，但整体信息科技建设水平仍明显滞后于业务发展。大多数城市商业银行脱胎于原有各级城市信用社，系统建设落后，数据处理能力不强，部分城商行至今还不能有效实现异地机构平台的数据集中和资源整合，更谈不上对数据的有效分析和利用。互联网金融的一个突出特征就是互联网技术在金融领域的广泛应用，极大拓宽金融服务渠道，在传统的柜台、ATM、POS等外，客户可通过电脑、手机等电子设备都可接入金融网络，获取服务，而这正是当前限制和制约城商行开展互联网金融服务的最大障碍。

（二）第三方支付平台逐步蚕食了城市商业银行传统的盈利领域，电子渠道、互联网技术应用的金融创新呼声日起

不同于国有商业银行和股份制商业银行，城商行的安身立命根本在于网点优势、缴费优势和资金沉淀优势，这些优势正被逐一打破。城市商业银行的成长脉络、股权结构和市场定位决定了其服务特色，即与辖区居民日常生活有千丝万缕的联系。互联网金融以移动支付为基础，加速金融脱媒，使银行的支付中介功能边缘化，并使其中间业务受到替代。支付宝、财付通、易宝支付和快钱等已经能够为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款、机票与火车票代购、电费与保险代缴等结算和支付服务，而这些恰恰是城市商业银行传统业务领域，会对其业务发展产生明显的替代效应。

（三）城商行在小微企业金融服务等领域的优势受到严峻挑战

城市商业银行目标客户群大多定位在小微企业，通过不同于国有商业银行的授信审批、风险控制和绩效考核机制以高效、快捷为特征精耕细作于小微金融服务领域。而互联网金融采用网络技术、信息技术和数据处理技术，将需求响应、期限匹配、风险定价与管理等业务流程得到较大简化，使得市场参与大众化、普及化，中小企业、企业家和普通大众都可以通过互联网进行金融交易。阿里金融的“三分钟申请、没有人工审批、一秒钟款到账”的商户贷流程吸引了大部分小微企业。在线融资的快速匹配和简捷的信用审核机制使更多的中小企业、小微企业及个人小额贷款更倾向求助于网络金融，这就使城市商业银行小微金融优势不再，甚至有可能趋于边缘化。城市商业银行必须调整传统客户识别、分类手段，细化目标客户类型，进而推动业务整合，提高效率。

三、对策建议

（一）切实推进监管建设，促进其健康发展

金融服务的三个根本任务是解决信息对称、信用保证、期限匹配。互联网技术能否有效解决这些矛盾，还是加剧这些矛盾，需要各方参与者的共同努力。无论如何不容忽视的是互联网技术将会给金融服务带来持续、深刻的影响，但是否会改变金融的基本功能和服务方式还有待观察。当前，互联网金融之所以方兴未艾，主要是电商机构在跨界经营时没有得到必要的监管，但有一点是肯定的，任何企业借助任何技术，只要涉及金融领域，就必须接受监管，金融创新不等于监管套利。因此，必须尽快完善相应监管措施，强化功能监管，尽快建立跨业监管联动机制，坚决消除监管真空。而金融机构必须掌握和利用互联网技术，全面改进营销方法、服务模式、作业流程、风险监控，在互联网时代提供更加高效和便捷的金融服务。

（二）充分发挥自身优势，不断拓宽业务范围

互联网金融并不是新生事物，商业银行始终是信息技术运用的推动者和先行者。对于城市商业银行应该迎难而上，直面挑战，一是加大电子渠道建设力度，进一步推进网上银行、线上金融产品销售、线上个人理财，并在传统个人缴费等第三方支付领域强化已有优势，将业务范围进一步扩大，使其涵盖生活的各个方面，并在个人客户的账户上形成生活助力一站式综合服务平台，简化金融业务的操作流程，完善自身金融产品的网络商城。二是推动依托互联网技术的小微企业金融产品的研发与应用，拓展业务领域。三是积极参与结算清算终端合作，借鉴阿里巴巴与民生银行合作的案例，加强与电商机构合作，在资金清算与结算、信用卡业务、理财业务、直销银行业务、互联网终端金融和IT科技等诸多方面启动战略合作。

（三）积极进行互联网技术创新

城市商业银行要将IT系统建设放到全行战略高度重视，要积极利用现有技术进行创新，重点提高数据分析能力和应用能力，将互联网业务当做核心业务而非增值业务，根据客户体验服务反馈，精简业务流程，提高业务的执行效率，不断提高IT战略对银行日常经营的有效支持，打破传统金融服务的时间、地域和物理网点限制，在实现客户服务从线下向线上迁移的同时，根据互联网的特点再造银行业务流程，为城市商业银行发展互联网金融、积极利用互联网技术奠定了良好基础。

（四）线上与线下业务紧密结合，积极推进业务转型

互联网金融的快速发展是给银行经营带来的巨大冲击与挑战，不思进取、固步自封只能坐以待毙。城市商业银行要谋求自身发展必须与时俱进，积极推进业务转型，将线上与线下紧密结合。传统结算、清算、金融产品交易和融资等业务经过逐渐简化并在互联网上进行已成为大势所趋，银行物理网点边缘化日趋明显。对于拥有大量网点的城市商业银行，传统网点优势很有可能变成经营包袱，必须尽快进行网点设置的优化和经营转型，为线下服务提供有效支撑，实现专业化、个性化。应逐步扮演起“财务全能管家”和“金融服务集成商”的角色，以基于电商平台的模式创新和平台创新为契机，一方面为企业打通和整合网上供应链，从而成为供应链各参与方不同时节点上的金融需求解决者；另一方面通过整合多渠道金融产品、增值服务和专业讯息，为企业及个人客户提供“一键式”、“透明的”、全方位的综合金融解决方案。

[1]梁璋,沈凡.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].新金融,2013(7):47-51.

[2]邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J].吉林金融研究,2013(8):44-50.

[3]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012(12):11-22.

Problems and Challenges Facing of the City Firm Business Development in Internet Financial Wave

ZHANG Guanghua

In recent years, with the progress of science and technology, Internet financial development based on the internet technology such as the search engine, large data, social networking and cloud computing, because of its low operating cost, convenient service, perfect customer credit rating system and benefit more wide demand customer source, has a certain degree of impact the traditional commercial banking business. City commercial banks as an important component of commercial banks, the asset scale and business volume is small, the IT system construction is lagging behind, will inevitably face to more problems and challenges, but if can active transformation, to play their own advantages, it is a good opportunity.

Internet Banking; City Commercial Bank; Development; Problems and Challenges

F832

：A

：1009 - 3109（2014）01-0036-05

（责任编辑：连 飞）

张光华，男，汉族，博士，吉林银行董事会办公室副主任，高级经济师。