基于生命周期理论视角的女性保险探析

汪连新

基于生命周期理论视角的女性保险探析

汪连新

女性在我国社会建设中日益发挥“半边天”的作用，女性健康与安全涉及到家庭幸福，也惠及社会和谐。我国保险业近几年快速发展，但是女性保险还处在初级阶段，存在保险意识薄弱、产品稀缺、服务不到位、与社会保险结合不够等问题，基于生命周期理论视角，解析女性特有的保险需求，针对女性保险现状与问题，提出提高女性保险意识、健全女性保险市场、开发女性保险产品、避免女性投保误区等建议。

生命周期理论；女性保险；女性健康

女性保险是保险公司针对女性特有的生理特征和风险管理需求提供的保障产品，包括意外伤害、医疗、重大疾病等基本保障型产品，也有子女教育金储备、女性养老、分红等理财型保险产品。女性在社会生活中承担着家庭和工作的双重责任，心理和生理上往往要承受比男性更大的压力，危害女性健康的疾病风险也在增加。随着男女性别平等理念的深入发展，广大女性在积极参与社会建设，使自身的经济社会地位逐步得到提高的同时，开始关注自身健康，采用积极措施争取获得更大的风险保障权益。女性承载着各种身份、角色和责任，渴望得到男女平等的真正作为“人”的权利，追求有女人特质的生命观。[1]

不同的生命周期，女性面临的风险种类不同，保险需求也存在差别。美国诺贝尔经济奖获得者莫迪利亚尼提出的生命周期理论，是女性保险与退休养老规划的理论基础。生命周期理论内涵是指一个人要综合考虑他现在和未来风险，以及可预期的开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定他目前的消费和储蓄，以使他的消费在一生内保持在一个相当平稳的水平（即平滑消费水平），从而避免退休期收入减少时出现经济困境，用公式表达为：C=a×WR+C×YL，其中C是消费支出，WR是实际财富，YL是劳动收入(指持久收入或长期收入)，a为财富的边际消费倾向，C为劳动收入的边际消费倾向。[2]处于生命周期不同阶段的女性应对风险保险产品时应有针对性，单身期配置意外保险和定期人事；新婚期家庭购买住房和家具支出最大，需要购买重大疾病和终身寿险规避风险；家庭成长期有赡养老人和抚养子女的重任，家庭收入支柱要防范重大疾病风险，并用储蓄型保险开始规划养老金；家庭成熟期重点应用两全保险或投资连结型保险储备养老金；退休前期及退休后，防范疾病和失能护理风险，投保医疗保险和长期护理保险。具体见图1。

一、女性保险的重要性

（一）防范女性疾病风险

图1 生命周期理论示意图

在中国的诸多大中城市中，许多重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。[3]另据卫生部门统计，女性乳腺癌的发病率和死亡率均快速增长，占癌症患者20%—30%，40—49岁为发病高峰期。[4]女性还容易遭受宫颈、卵巢等疾病的困扰，女性的怀孕期、育儿期、更年期会给她们身体带来特殊的健康风险，女性保险为女性一旦遭遇疾病困扰时提供保障，避免其生活陷入因病致贫的窘境，从而成为女性平安健康的守护神。

（二）提供女性经济保障

依据传统，女性一旦有了家庭，就会把更多的时间和精力花费在照顾丈夫和子女以及处理家庭事务方面，这样往往会丧失自己再教育和职业提升的机会，在家庭的经济地位上与男性形成事实上的差距，如家庭经济支柱的男性遭遇不幸造成收入中断，或者婚姻发生变故，都会使得女性陷入生存的经济困境，有必要通过保险来保障未来的经济风险。女性老年时期需要更长远、更充足的保障。据第六次人口普查数据显示，2010年我国人口平均预期寿命74.83岁，其中女性77.37岁，男性72.38岁，女性平均寿命普遍长于男性4—6岁。在所有的贫困老人中，几乎85%的人是妇女,许多老年妇女在生命的最后阶段都是需要别人照顾的。[5]

（三）挖掘女性保险的市场潜力

据《中国保险报》的数据统计，我国社会购买力70%以上掌握在女性手中，专家预测到2015年，女性的消费购买力将达到5250亿美元，其购买能力不可小觑。进入21世纪，女性显露出了强大的投保潜力,前程无忧网站2011年调查发现，企业的中层管理者中经理、主管、专员等女性已经占到84.7%，可见女性的地位和购买力日益增加,女性控制着国内消费60%的营业额,决定着74%的家庭购买力。[5]女性保险将成为保险业巨大的潜在市场，要求保险公司加快创新步伐，推出满足女性个性化和多层次的保险需求，不断丰富产品结构，提高竞争力，才会使得我国寿险业的经营理念和管理水平得到提升，促使保险服务业健康全面的发展。

二、女性保险发展现状及问题

据中国保监会网站报道，“十一五”期间，我国保险市场快速发展，保险公司从93家发展到146家，保险营销人员从156万人增长到330万人，保险行业总资产规模超过5万亿元。2012年原保险保费收入达到1.55万亿元，同比增长8%，保险市场日益成熟，产品向满足客户多层次、个性化保险需求方向发展。保险公司推出的多种女性保险产品受到广大女性客户的青睐，这些产品大致分为三种，第一种是女性专用型保险，如中国人寿“关爱生命女性疾病保险”、友邦保险“康丽人生防癌症疾病保险”等，就是针对女性身体生理特征及疾病风险设计的，如为女性乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗费用保障；第二种是呵护女性身体健康和容颜方面的保险，如太平人寿、泰康保险等公司的附加意外美容整形保险。爱美是女性的天性，意外伤害会对女性容貌和身心造成莫大伤害，保险公司推出女性保险目的就是对意外伤害康复及容颜整形相关治疗费用进行理赔；第三种是商业生育保险，针对生育期女性自身和胎儿面临的风险，如生育意外、生育医疗、生育津贴保险等。

随着保险市场的快速发展，我国女性保险市场也获得较快发展，许多保险公司推出针对女性风险的保险产品，但总体上存在以下几方面的问题：

（一）女性保险意识薄弱，缺乏主动性

女性面临比男性更多的风险，家庭工作的双重角色使得她们承受较大的生理和心理负担，一些特殊的疾病也常常危害女性健康。女性通常把家庭放在第一位，忽视自己的保障。保险意识薄弱，对自身面临的风险没有足够重视，也缺乏主动规避风险的积极性。《中国保险报》记者王方琪撰文指出，女性更应该注重保险保障，很多女性更具有奉献精神，把丈夫和孩子放在第一位，而经常忽略自身。

（二）女性保险产品单一，缺乏“女人味”

目前，我国保险市场推出的女性保险产品品种较少，仅有女性重大疾病、母婴安康、女性养老保险等少数险种，产品缺乏选择性，也难以满足女性个性化的保险需求。普通重大疾病保险一般鲜有“系统性红斑狼疮性肾炎”、“严重的类风湿性关节炎”、“妇科原位癌”等女性特有疾病，女性健康的三大“杀手”——宫颈癌、卵巢癌和乳腺癌的发病率明显上升，针对以上这些女性疾病的特有保险产品却较少，保险公司亟待开发以上这些具有针对性的女性疾病类保障产品。

（三）女性保险产品缺乏家庭“情感组合”

女性是家庭的情感中枢，是维系丈夫和孩子的情感纽带，因此，女性保险不仅是为女性本身提供风险转嫁的机制，也是维系家庭和谐幸福的屏障。国外保险产品中有很多“母子共赢”、“夫妻联保”等与家庭成员情感联系的保险产品，这些产品不仅为女性提供疾病、养老保障，还搭配组合了丈夫与子女的意外伤害、健康医疗、教育金储备等风险保障功能，我国保险市场却缺少此类产品。

（四）女性保险后续服务不足

诸如美国、日本等发达国家的女性保险，更注重对投保客户提供后续服务。保险公司在销售保险产品同时，根据女性在投保时告知的健康信息建立健康保健档案，定期为女性客户提供妇科体检，进行健康评估，提供健康报告单，进行善意的健康提醒和保健建议，这样贴心的个性化服务，会增加客户对保险公司的信任度和满意度，也会提升保险公司的服务质量，保险公司应与美容院、女性商场专柜联合，专门为拥有女性保险的女性客户提供特殊的服务，体现女性的特质，提供充满“女人味”贴心服务，而我国女性保险尚未开展这样的后续服务，也缺乏为女性客户提供专有的特色服务。

（五）女性商业保险与社会保险结合不够

生育保险是国家政府专门为职业女性生育提供福利待遇的社会保险，但是生育保险的保障范围和程度都难以满足广大女性的保险需求，需要女性商业保险产品给予“锦上添花”，为女性根据自己经济和健康状况自愿投保，成为生育保险的补充。另外，在社会保险的养老、医疗等领域，女性商业保险产品和服务都可以作为重要的补充，商业女性保险在与社会保险结合方面尚待进一步开发。

三、女性保险发展的政策建议

（一）提高女性保险意识，理性选择保险产品

生命周期理论的基本内涵是未雨绸缪，防范人生各类风险。现代社会生活节奏加快，女性面临着健康、经济、养老等诸多方面的压力和担忧，尤其在健康方面，女性疾病的发病率和死亡率都在不断上升，成为危害家庭幸福的潜在风险；女性平均寿命长于男性，意味着退休期更易面临高龄失能、经济拮据等风险。因此，广大女性要提高自身风险保障意识，利用投保的方式提前将风险转嫁给保险公司，做到未雨绸缪，防患于未然，让一生都无后顾之忧。

在保险产品选择方面，根据生命周期理论，结合不同生命阶段的风险类别选择保险产品，保险费用的负担要适度，依据“双十”原则，即用年度收入的10%左右缴纳保险费，保险额度大约是年度收入的10倍。结合自身风险偏好，充分考虑意外伤害、疾病医疗、生育等风险，组合配置相应的保险产品，获得全面的保障。具体见表1。

（二）健全女性保险市场，建立相关服务制度

首先要设计满足女性个性化需求的保险产品，女性健康是女性保险的重要内容，设计女性特有疾病的重大疾病、疾病医疗、住院津贴、健康护理等产品，拓展保险产品的种类和数量，细化条款，照顾到女性生活和工作的每个细节，不但保障女性常见的卵巢癌、乳腺癌等疾病的治疗，增加对女性生殖器官恶性肿瘤、系统性红斑狼疮性肾炎、严重类风湿性关节炎等女性特有疾病保险，生育保险增加妊娠并发症、新生儿先天性疾病等保障内容，还应增加女性身体器官保险、整容美容保险等产品；其次，女性保险产品设计开发充分考虑女性特殊的生理及性别特点，让女性保险成为“爱”的天使，幸福的源泉；女性婚姻权益的保障方面，保险可以大有可为，如新华人寿的“百年好和两全保险”、平安人寿的“远见女人”等产品，侧重于将女性保险与婚姻家庭幸福结合，中国人寿和泰康人寿的女性保险侧重女性健康保障与子女教育金储备相结合，具有保单豁免功能，体现了母亲关爱子女成长的情怀，这些充满“女人味”的保险产品亟待推陈出新。

表1 生命周期与保险产品组合

女性保险后续服务建设更为重要。一是建立女性保险客户定期体检制度，针对危害女性健康的疾病类型，定期到保险公司指定的专业医院检查，并出具健康报告，从而提高女性的健康保健及防护意识；二是借鉴发达国家经验，在保险服务环节方面提供女性特色服务，比如，保险公司与美容院、修身会所、女性购物专柜联合，为投保女性保险的客户提供女性养生讲座、美容等，为女性健康美容提供咨询服务，使得女性投保客户认为拥有女性保险是一种地位和品位的象征。

（三）女性投保时要重点考虑的因素

不同年龄阶段，女性面临风险不同，选择有针对性的保险产品，女性保险投保应该充分考虑以下因素：一是了解女性自身，考虑女性年龄阶段面临的风险，选择适宜的保险产品。单身期女性收入较低，以保障型的定期寿险为主险，附加女性重大疾病和意外伤害险，受益人是父母双亲，体现对父母养老的责任；有了家庭的女性以支持丈夫事业和孩子学业为重心，保险产品以兼顾保障和储蓄的两全保险为首选，附加女性重大疾病和意外伤害险；退休前期和退休后的女性，保险产品主要是防范医疗费用及长期护理费用为主选，防范健康风险；二是要了解保险市场。目前我国保险市场女性保险产品数量不多，要选择好投保的保险公司，如在全国有营业网点、服务质量和品牌较好的公司，同时还要选取不同公司女性保险的产品，比较女性产品条款、价格、免责范围、保障期限等内容，选择性价比较高的保险产品,实现保险利益最大化。

（四）避免女性保险误区，获得全面保障

女性保险误区之一：重视家人保险，而忽视自我保障

女性的健康与安危涉及家庭幸福、子女健康与教育，也关系到和谐社会的建设。女性结婚以后，以家庭为中心，丈夫和孩子成为其精神支柱，在保险方面，女性往往会优先考虑家人，而忽视自己的风险保障，这是女性保险投保的误区之一。女性担负着工作与家庭的双重负担，使得她们的健康更容易受到疾病侵害，女性健康也是家庭幸福的源泉。但是她们过于劳累会影响健康，不少女性也往往忽视健康防护，不重视定期专项体检，而在保险方面也相对不足。这是女性需要改变的误区。女性应该为自己早做规划，未雨绸缪，在疾病、意外等风险发生的时候能够通过保险解除危机。

女性保险误区之二：只关注保险产品收益，而忽视保障

女性保险产品也有保障型和理财型之分，职业女性的主要风险是意外、医疗、重疾等方面，这些纯消费的保障型保险产品，并不具有投资和收益的功能，但却是女性保险不可或缺的部分。提供风险保障是女性保险的基本功能，对大多数职业女性来说，用纯消费型的保险产品，保费较低廉，可以获得较高的保障程度；理财型保险是保险公司在提供客户风险保障的同时，附加了投资理财功能，目的是规避通货膨胀的风险，但是投保分红型或投资型产品比投保纯消费型产品，保险费较高，保障程度要低于纯消费保险，而且分红保险、投资连结保险的产品收益并不确定，客户还要承担一定的投资风险。保障是保险的基本功能，而投资理财是附加功能，不能本末倒置。

女性保险误区之三：有社会保险就不需要商业保险

国家为企业职工设立的社会保险中，生育保险是女性特有的项目，在医疗保险、养老保险中也有针对女性的专门条款。社会保险遵循的基本原则是“保基本、低水平、广覆盖”，无论从保障水平还是保障层次上来看，都是提供基本保障的，医疗保险报销额度要受药品目录的限制，门诊医疗部分一般要自己承担，需要投保商业医疗保险作为重要补充。2014年8月，国务院颁布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，即国发[2014]29号文，提出把商业保险建成社会保障体系的重要支柱，充分发挥商业保险对基本养老、医疗保险的补充作用。[6]商业保险对于女性来讲，是“锦上添花”，是女性健康和安全以及家庭幸福的“守护神”。

[1]苑莉莉.中法女人生命观比较微探[J].中华女子学院学报,2014,（5）.

[2]邹亚生，张颖.个人理财:基于生命周期理论和现代理财理论的分析[J].对外经济贸易大学学报,2007,（4）.

[3]邹敏.关于女性保险的若干思考[J].科技情报开发与经济，2008,（15）.

[4]黄坤，孙园园.女性保险：和谐社会的命题[J].上海保险,2007,（5）.

[5]高琳.女性保险可行性与发展研究[J].中国保险，2013,（3）.

[6]国务院.关于加快发展现代保险服务业的若干意见[EB/OL].http://news.xinhuanet.com/fortune/2014-08/13/c_1112064087.htm.

责任编辑：贾春

An Analysis on Women’s Insurance in Theoretical Perspectives of Life Cycle

WANG Lianxin

Women increasingly play"half the sky"role in our society.Women’s health and safety involve domestic happiness,and also benefit the social harmony.China's insurance industry in recent years has witnessed a rapid development,but the female insurance is still in its infancy.The existence of insurance awareness is weak,insurance products are scarce,and services are not in good place,bad combination with inadequate social insurance and other issues.Based on the theoretical perspectives of life cycle,this paper analyzes woman's unique insurance needs for women insurance status and problems,proposes to increase the female insurance awareness,improve women's insurance market,the development of female insurance products,and to avoid misunderstanding.

life cycle theory;female insurance;female health

10.13277/j.cnki.jcwu.2014.06.017

2014-09-01

G459

A

1007-3698(2014)06-0115-05

汪连新，男，中华女子学院金融系副教授，管理学博士，主要研究方向为金融理财、养老保险。100101