广西小额贷款公司现状分析与发展建议

虎玲华

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。我国自2008年5月开展小额贷款公司全国试点工作至今已有四年多的时间，这期间，小额贷款公司获得迅速发展。截止到2012年年底，全国共有小额贷款公司6000多家，从业人数达7万多人，实收资本达到5000多亿元，贷款余额为5900多亿元。

广西第一家小额贷款公司成立于2009年6月，截止至2012年年底，广西共有159家小额贷款公司，分布于全区14个城市29个县城，从业人员2000多人，实收资本为90亿元，贷款余额约为113亿元。

小额贷款公司通过近几年的实践，不仅为广大农民、城市个体工商户、微型企业的生产提供了金融支持并同时实现自身的可持续发展，更为我国丰富的民间资本找到了新的投资渠道。小额贷款公司受到社会各界的普遍关注。2012年广西壮族自治区人民政府出台了《关于促进小额贷款公司发展的意见》（桂政发〔2012〕58号），提出要“进一步促进小额贷款公司快速健康发展，营造小额贷款公司良好发展环境，充分发挥其灵活有效的金融服务功能”。

本文通过分析广西小额贷款公司行业现状、所面临的机遇与挑战，提出发展建议。

一、广西小额贷款公司行业现状

自2009年第一家小额贷款公司——贺州八步区鸿运小额贷款股份有限公司挂牌成立以来，广西的小额贷款公司经历了三年的快速发展阶段。（见表1，近三年广西小额贷款公司基本情况统计表）

表1 近三年广西小额贷款公司基本情况统计表

根据表中的数据进行分析，我们可以看到，近三年来，广西小额贷款公司不仅实现了整体数量的增加，从原来的40几家，发展到现在的159家；还同时实现了公司规模的变化，从2010年的平均每家公司实收资本为3180万元发展到2012年的平均每家公司实收资本为5664万元，从2010年的平均每家公司贷款余额为2841万元发展到2012年的平均每家公司贷款余额为7108万元。

这些小额贷款公司分布于全区14个城市29个县城，县域覆盖率达38.66%。按照“小额、分散”的原则向外发放贷款，全区投入运营的29家县域小额贷款公司“三农”贷款占比平均超过90%，市区的小额贷款公司放款对象也主要是本地区的小微企业、个体工商户。各家小额贷款公司在办理小贷业务时，积极开发适合客户需要的小贷产品，探索微贷技术。如南宁电科小额贷款公司推出租赁权质押性担保贷款，共开发了电科广场客户101户，占广场客户总数的20.2%。南宁瀚华小额贷款公司推出贷款团购（6人以上），贷款利息可以给予8.5折优惠的活动等。

截止2011年9月底，全区小额贷款公司共实现收入2.04亿元，其中利息收入1.94亿元，利润总额7111万元；缴纳税金2441万元；不良贷款余额5万元，共计提各项贷款损失准备3903万元。如果再加上小额贷款公司的客户在得到贷款后所创造的经济价值和社会影响，小额贷款公司对改善民生、推动当地经济发展、促进社会和谐的作用就更大。2012年，全区有5家公司荣获“2012中国小额信贷公司竞争力100强”，1家公司荣获“2012中国小微金融最佳社会责任奖”。

二、广西小额贷款公司行业发展所面临的机遇与挑战

金融业“十二五”规划中，增强金融机构组织经营活动的市场化程度重点之一就是鼓励成立小额贷款公司、村镇银行等小微金融机构，为嗷嗷待哺的小微企业提供金融服务。国家不断出台各种政策鼓励民间资本进入金融业，鼓励其为小微企业和农户等群体提供贷款服务。小额贷款公司满足了这一部分资金挺进金融业的需要。小贷市场的活力，也吸引了现有的一些大、中型商业银行，它们纷纷成立自己的微贷部，进行小贷产品的创新与开发。这对于广西小额贷款公司的行业发展带来了机遇和挑战。

（一）广西小额贷款公司行业发展所面临的机遇

1.各级政府大力支持和指导小额贷款公司的发展

近年来，各级政府纷纷出台文件，鼓励和支持小额贷款公司的发展。如《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（国发［2010］13号文）、自治区政府出台的《关于促进我区金融业更好更快发展的若干意见》（桂发［2010］7号文）、《关于促进小额贷款公司发展的意见》（桂政发［2012］58号文）等，这些文件从理论指导和实践操作上给予了小额贷款公司明确的发展方向。“十二五”末期全区将设立500家小额贷款公司，注册资本合计达到400亿元，“十二五”期间累计发放贷款达到1500亿元以上，形成与广西经济社会发展水平相适应的小额贷款金融新格局，涌现出一大批支持“三农”、中小企业和个体工商户作用突出的小额贷款公司。

2.城镇化的进程为小额贷款公司的发展提供了千载难逢的机会

2011年，《自治区党委、自治区政府关于加快推进我区城镇化跨越发展的决定》及其20个配套文件正式实施，未来5年间，广西将以高于全国平均水平的增速推进城镇化进程，力争到2015年城镇化水平达50%左右。在城镇化的过程中，越来越多的农民进入城市发展，在角色转变、岗位迁移的过程中，会产生越来越多的融资需求，需要有庞大的草根金融来满足该部分群体的需求。

3.潜力巨大的微贷市场为小额贷款公司的发展提供了广阔的前景

随着这几年的微型信贷、普惠金融知识的宣传和实践，微型信贷市场逐步建立，这也是近几年金融领域里的一场变革。一方面，市场本身存在着巨大的发展空间，中国有众多的小企业、微企业、个体户和两亿多的农户，它是中国经济整体中最活跃的部分。近年来在党中央、国务院的领导下，在社会各界的支持下，共同努力，微型信贷市场在机构、产品监管、配套政策和金融基础设施方面都取得了较为全面的发展。另一方面，随着微小金融观念的不断普及，资金需求者的需求会被激发出来，这一市场会继续扩大。

（二）广西小额贷款公司行业发展面临的挑战

1.大型及中小型商业银行小贷业务的冲击

2012年以来，国内的一些商业银行在市场上推出自己的小贷产品。如建设银行的“善融贷”、交通银行的“展业通”、招商银行的“小贷通”、“助力通”等。建设银行株洲分行2013年前三个月成功审批了25笔小微贷款，其中有10笔为“善融贷”。与这些商业银行相比，小额贷款公司无论是在资金规模、人员素质，还是在客户开发、风险控制上都处于劣势。

2.资金来源渠道单一，后续资金不足

小额贷款公司只贷不存的经营模式，决定了在公司的发展中必然会面临着资金来源渠道单一，后续资金不足的问题。尽管政策允许小额贷款公司向不超过两个的银行业金融机构融资，但有数据表明，截止2009年年末，全国小额贷款公司注册资本为821.98亿元，实收资本817.2亿元，从商业银行融入的资金余额为63.2亿元，从商业银行融入资金仅占全部资金来源的6.71%。虽然政策规定真正服务于小企业和“三农”的，合规经营的小额贷款公司，在设立一年后可增资扩股，但远水解不了近渴，很多公司在开业后不久就把大部分的资金放贷出去，然后就处于半营业状态，等贷款收回来后再放贷。

3.微小企业信贷技术欠缺，人员素质不高

小额贷款公司面对的客户一般规模小、业务单一，市场风险高、没有详细的财务记录，也没有符合银行要求的抵押物。人们普遍认为贷款给这部分客户存在着较高的风险和成本，贷款所得收益不足以弥补成本，这也是许多正规金融机构长期以来把微小企业排除在目标市场之外的原因。从现有的小额贷款公司来看，平均每家公司从业人员只有十几个人，公司的发起人多半都是当地的或某行业的能人、聪明人，他们与当地市场或某些客户有着比较密切的关系，所以开展信贷业务起步比较轻松。但如果想占有较多的市场份额，取得规模经济，就需要有专门的微型信贷技术，确保每个从业人员都切实掌握了这些技术。

三、又好又快地发展广西小额贷款公司的对策以及建议

（一）适应市场，加强自身能力建设

1.加强队伍建设，尤其是一线信贷人员队伍建设

小额贷款公司从事的是资金配置的工作，通过把资金配置到最有效率地使用资金的企业，这样企业能够创造更多的社会财富，小额贷款公司也能获取相应的利润。小额贷款公司的利润来源也就在于公司对客户的选择和服务上。小额贷款公司要选择那些有还款能力和还款意愿的企业做为自己的客户，无论是信用贷款还是非信用贷款方式，客户的还款能力和还款意愿，都需要一线信贷员采取一定的技术方法去进行评价。小额贷款业务是劳动密集型生产，由于客户无法提供标准的格式材料，所以需要信贷人员通过实地调查、走访，观察等方式去了解和评价客户，可以说一线信贷人员的执业水平和道德水准是贷款成功的关键。信贷员是贷款机构的“脸面”，他们应当同每个借款人建立一种私人的关系，只有在这种私人关系的基础上，才便于了解客户的信息。一个人的知识和某些技能，可以在工作中进行培训和强化。但一个人的性格、气质等心理素质，却是难以在短时间内通过培训来获得。因此在招聘录用员工时，要采取科学的手段去保证录用的人是适合的。对于已经录取的员工，要进行业务培训，采取师傅带徒弟的方式进行专业技能的培训。小额贷款的一个特点是灵活，这从一个侧面说明小贷工作中会出现许多的“意外”，需要业务员灵活处理，而对于这些非常规的事项，只有身临其境，才会有深刻体会。除了选用、培养人才，还要有好的制度和环境留住人才。

2.建立管理信息系统，尤其是客户信息管理

小额贷款公司对外要有灵活的工作方式、特殊的工作技术，但在对内的管理上，要建立起科学的管理信息系统。目前小额贷款公司受规模、人力、成本所限，忽视信息系统的建设。但随着业务量的提高，客户数目的增多，信息系统的建立和和使用，会给公司带来成本节约和效率提高。小额贷款业务办理中，一般来说对借款人的第一笔贷款的信用分析是最花时间的，其成本是非常高的。如果客户对第一笔贷款感觉满意，在他再次需要融资时，一般会再次申请贷款。这一次的信贷分析的时间就会减少，所以长期的信贷关系能够降低成本。

3.建立行业知识库，提高贷款效率与质量

小额贷款公司立足所在的地区开展业务，甚至有些小额贷款公司的目标客户群更为细分，如南宁电科小额贷款公司推出租赁权质押性担保贷款，共开发了电科广场客户101户，占广场客户总数的20.2%。2013年2月27日挂牌营业的南宁市城投小额贷款公司，目标是向专业贷款品牌公司方向发展，专攻于与城市建设投资相关的小额贷款。而灌阳金汇小额贷款公司的贷款主要是提供给当地的农产品种植户。

所以，对行业、对地区经济发展的全面了解是向该行业企业成功贷款的基本前提，对该行业的产品、市场、生产方法及该行业的外部影响因素的全面知识的了解，对信贷员来说具有关键作用。小额贷款公司应当建立一个包含各个行业的关键信息的内容广泛的数据库。在贷款评估中，把收集到的贷款申请人的信息与数据库中相关行业的平均水平进行比较，便于判断借款人的预期收入是否真实，同时也便于小贷公司更好地根据客户的需求来设计产品。

（二）与当地的银行业金融机构进行互利合作

小额贷款公司工商登记为一般性企业，所从事的业务是金融服务，按照实质大于形式的原则，小额贷款公司应该可以界定为金融机构。但目前，国家对这一问题未做明确答复，只是提出小额贷款公司可能转型为村镇银行。在小额贷款公司转型为村镇银行的内外条件均不成熟的背景下，小额贷款公司应当积极主动地与当地的银行业金融机构进行互利合作，化对手为伙伴。小额贷款公司的优势是灵活、靠近市场，银行业金融机构的优势是基础好，资本雄厚，双方可以利用各自的优势，进行合作，开展批发贷款、代理结算等业务。

（三）建立小额贷款公司分类评价体系

2011年和2012年，中国小额信贷机构联席会依据“资产结构、资产质量、管理效率、盈利能力、增长速度、社会责任”等多项评价标准，根据数据测评、联席会指导委员会推荐和专家评审委员会意见综合评选，选出了“2012中国小额贷款公司竞争力100强”、“2012中国小微金融年度人物”、“2012中国小微金融最佳社会责任奖”、“2012中国小微金融最具发展潜力奖”、“2012中国小微金融最佳创新贡献奖”、“2012中国小微金融最佳行业服务奖”、“2012中国小微金融最佳产品设计奖”等奖项”。这对于小额贷款公司的发展提出了分类评价，量化管理的思路。政府应该积极制定小额贷款公司的评级办法和发展规划，建立正向激励的引导机制。如对现有的小额贷款公司，连续三年业务创新能力强、经营业绩好、内部控制完善的，可以考虑给予其非银行的金融机构身份，允许其吸收大额存单、进入到银行同业拆借市场进行融资、发行金融债券等。再过几年，如果各方面继续表现良好的，可以考虑其给予小额贷款公司银行金融机构身份，允许其吸收社会存款。鉴于我国各地区经济发展水平和社会产业结构相差较大，所以在制定具体的评估评级办法时，要考虑地区差异。

[1]http：//www.gxmca.org/广西小额贷款公司协会网站资料.

[2]［美］丘吉尔弗兰克维兹著，卞志村译，莫媛校，运作小额信贷：管理出绩效[M].人民出版社.2012.4.

[3]李镇西，金岩，赵坚等编著，微小企业贷款的研究与实践[M].中国经济出版社.2007.4.