对加强人民币收付业务管理的调查及思考

张弘芬

（中国人民银行曲靖市中心支行，云南 曲靖 655000）

加强人民币收付业务管理是人民银行的重要职能之一。各金融机构作为收付业务的主要提供者，在贯彻执行《中华人民共和国人民币管理条例》、保障现金供应、优化人民币券别结构、提高流通中人民币整洁度、维护人民币正常流通秩序等方面发挥了重要作用，为人民币正常的流通作出了贡献。为加强收付业务管理，笔者对商业银行及市场上流通人民币进行了检查调查，发现了人民币收付业务管理中存在的一些普遍性问题，亟待研究解决。

一、主要问题

（一）内控制度建设及管理不到位

多数金融机构未结合实际制定与人民币收付业务管理相关的业务流程及管理规定，更未将现金对外支付、残损人民币回笼、收缴、兑换与其他业务纳入到考核奖惩中，柜台收付业务未实现制度化、规范化、常态化管理。

（二）现金整点中心履职不到位

市级金融机构均建立了整点中心，但在业务流程、风险防控、人员岗位设置、职责分工等方面不明晰。整点中心人力主要负责各支行、网点的现金配送和回收工作，整点中心现金整点未有效运转，有的现金回笼行只有部分现金经过清分、整点，大量的现金缴存采取换封签后缴存人民银行发行库。个别金融机构整点中心甚至形同虚设。

（三）柜台现金收付业务不规范

一是回笼款整点挑剔不到位。部分金融机构对不宜流通的人民币挑剔标准掌握不严，未及时对回笼款进行整点挑剔，流通券与残损券互相夹带现象依然存在。抽取各机构柜台网点尾箱现场检查，农行及农村信用社夹带比例在4.5%以内，其他国有商业银行及股份制商业银行在2%以内。二是大部分机构柜台当日收入的现金未经整点就对外支付。主要是商业银行放松对柜台现金管理，观念未转变，有的客户大额取现未预约而提现，使得当日经过整点的现金不足支付而出现边收边支的现象极为普遍。三是未根据合理需要原则开展券别调剂业务。检查中发现部分金融机构柜台尾箱中券别搭配不合理。100元充足，50元及以下占比较小。

（四）无库县人民币流通券别结构不合理

主要是无库县各银行业金融机构的券别不合理。主辅币搭配不合理，主币多，辅币少。主要表现在：100元大面额券别流通量充足，50元券、20元券和10元券偏少，5元券及以下小面额币种较为紧缺。主要原因：一是商业银行调运现金成本增加致使其只愿意到其上级行调运大面额币种；二是因人民银行中心支行是对市级人民币流通券别状况进行调节，而大多数县级商业银行到各自上级行调款，上级行调剂的主动性不够，导致无库行地区处于券别结构调节盲区。

（五）农村市场流通中人民币整洁度下降

主要是城乡流通中的人民币整洁度差异较大，调查情况显示，农村流通人民币整洁度明显低于城镇，原因分析：一是辖内县级人民银行撤库后，各商业银行现金调运成本明显增加，为节省开支和规避途中风险，减少调运次数，到其上级行调运100元券占80%；二是商业银行管理难度加大，库容压力大，导致市场上人民币回笼数量减少；代理库房的银行机构迫于“库存限额”压力和上交回笼券环节增多，致使部分达不到流通标准的人民币再次流回市场。

（六）残损人民币兑换意愿降低

一是银行临柜人员对火烧虫咬等保管困难的残损人民币不愿兑换；二是农村地区残损人民币兑换难现象较为突出。主要原因是无库行地区的银行金融机构缴残损券的环节增多，把关严，火烧虫咬等保管困难的残损人民币一旦保管不善，造成损伤容易出现缴存困难的情况，经办人员只能自己赔偿，致使临柜人员不愿兑换而出现推诿现象。

（七）假币收缴力度减弱

一是假币收缴数量总体上逐年减少；二是假币收缴程序繁琐致使临柜人员收缴意愿降低；三是假币保管要求严致使经办人员不愿过多过长时间保管假币，这也造成假币收缴力度减弱。

二、问题存在的原因分析

（一）人民币收付业务管理相关法规不健全

除了现有的一些管理法规外，没有专门形成完整的《金融机构人民币收付管理实施办法》。现有的政策法规缺乏全面、系统且针对性、有效性强的管理措施、规定。

（二）人民银行对人民币收付业务管理职能弱化

尤其是撤销发行库的县支行，一人兼多岗，与各金融机构业务联系、沟通少，加之现场检查的问题处罚力度不够。现场检查及非现场检查职能未能很好履行。

（三）金融机构领导重视不够，服务意识不强

兑换、挑剔、调剂人民币、收缴假币不能带来直接的经济效益，人民币收付业务的政策性、公共性与金融机构的商业性目标不一致，在认识上存在很大偏差；此外，由于临柜人员经常更换，系统性、专业性培训、训练不够，服务意识缺乏。

（四）人民币收付自动化机具配置率低

从现场检查情况看，各金融机构整点中心、柜台机具配置参差不齐。柜台一般只配了点验钞机而没有自动清分机等出纳机具。人民币收付业务处于手工或半手工操作阶段，在当前一线柜台业务量大的情况下，根本无法全额挑剔或清分、整点。更谈不上兑换或认真挑剔。不利于流通中人民币整洁度的提高。

三、对加强人民币收付业务管理的对策及建议

（一）健全完善法规制度

建议健全完善人民币收付管理相关规定及人民币收付业务管理考核办法，对金融机构人民币回笼整点、人民币柜台收付业务内控机制建设、岗位设置、机具配置、人民币业务服务公示、业务操作、违规处罚等作出明确规定。促进银行业金融机构增强服务意识，提高柜台服务水平。

（二）各金融机构要健全内部控制机制

把临柜人民币收付业务一并纳入业务考核中，加大考核与奖惩力度，督促柜台人员加强人民币收兑、假币收缴、挑剔、调剂工作；对临柜人员实行人民币收付业务技能培训和考核力度，发给上岗证，提高其业务技能。

（三）加大小型自动清分、整点机具的配置

针对目前柜台存在边收边付以及手工挑剔标准不统一等情况，人民银行要督促各机构把符合要求的小型多功能清分设备配备到各网点柜台就地完成清分后向客户支付，实现一次投入到位，节约途中押运及管理成本，从根本上提高流通中人民币整洁度。

（四）加强业务宣传

充分发挥金融机构点多面广的优势，结合自身业务拓展，应用浅显易懂、普通百姓知晓的宣传形式，积极开展多形式的爱护人民币宣传活动，营造良好的服务社会、服务大众的氛围。

（五）加大监管处罚力度

人民银行要定期开展柜面人民币收付业务检查，现场加强业务指导，结合保护金融消费者权益工作开展，公布投诉举报电话，畅通社会监督机制；加大对整点中心及柜台检查力度，发现违规及时纠正，情节较重，进行经济处罚。人民银行对缴存发行库的完整券严格把关，对不符合标准的不予入库，并采取限时、限次数、约谈等方式加大处罚力度，维护人民币正常流通秩序。