发展养老护理保险对策探究

范继魏

（钟山职业技术学院 经济与管理学院，江苏 南京 210049）

1 养老护理保险概述

养老护理保险是指为年老有疾病或伤残不能自理、需要长期被照顾的被保险人，提供护理服务费用补偿的一种保险，当老人需要护理服务时，由保险金来补偿其护理费用。

养老护理保险也可称为长期护理保险，老年人是这种护理服务的主要使用者。

这种保险产生于20世纪70年代的美国，是当时社会老龄化发展下的时代产物。目前在美国共有60多万人签署了老年护理保险合同，约占人寿保险市场30%的份额。随后，德国、英国、爱尔兰、南非等国家也相继出现了护理保险。德国以法律的形式，规定“护理保险跟随医疗保险的原则”，凡参加了法定医疗保险的人自动参加护理保险。在亚洲，日本更是将护理保险作为公共服务产品引入国家社会保障体系，要求40岁以上的人都要参加。

2 我国发展养老护理保险的必然性

发展养老护理保险，从保险需求的方面，主要有以下几个因素：人口老龄化、护理费用高、家庭养老能力弱等等。

首先，我国人口老龄化规模大、速度快。目前，我国老龄人数占世界首位。2012年老年人口数量达到1.94亿，老龄化水平达到14.3%，2013年老年人口数量突破2亿大关，达到2.02亿，老龄化水平达到14.8%。，预计到“十二五”期末，达到2.21亿，届时80岁及以上的高龄老人将达到2400万，65岁以上空巢老人将超过5100万。从以上数据可以看出我国因为人口基数大，在全球老龄化的步伐中，规模大、速度快是显著特点。也意味着我国需要解决老龄化问题是首当其冲、刻不容缓的。

其次，我国老龄化属于未富先老。发达国家是在基本实现了现代化之后才开始进入老龄社会的，属于先富后老或者边富边老，而中国目前尚未实现现代化，仍然属于发展中国家，经济尚不发达。按照传统的定义，65岁及以上人口比重超过7%就是老龄化社会，目前中国已进入老龄化社会。属于未富先老。根据国外的数据统计，护理保险中，老年人护理费用高且不断上涨。我国的未富先老与护理费用的不断上涨形成了强烈的反差。

最后，由于我国实施的计划生育效果到现在已经有所成效。也就意味着现在的家庭养老能力及养老护理能力很弱。绝大多数家庭结构将由两个独生子女组成，即4：2：1家庭。很大一部分老年人独居或与配偶共同居住，独生子女们大都无力也无暇照顾老人，这就需要养老护理服务社会化。而我国老龄化未富先老决定了养老护理服务社会化不能完全依赖于国家社会。发展养老护理保险才是可行之路。

3 发展养老护理保险对策措施

3.1 建立社会性与商业性结合的养老护理保险制度

养老护理的特点是期限长、费用高。完全依靠商业化运营靠个人、家庭缴费不可行。而我国的人口老龄化又属于“未富先老”型，老年人的缴费能力更显不足。那能否像德国或者日本将养老护理保险纳入社会保险体制呢?在我国，人口基数大，老龄化严重，社会保障体系中，政府资金已经存在了巨大缺口。我们不可能像德国和日本等国那样将养老护理保险完全纳入社会保险，国家和政府投入大量的财政资金维持运营。当然，我们也不能等到政府有了充裕的财力才来建立老年护理保险。老龄化的步伐已经刻不容缓。所以，我国可以创建一条社会性和商业性养老护理保险结合的道路。在部分经济发达城市首先建立中低水准的养老护理保险纳入社会保险范畴试行，并有计划地向其他城市过渡，配套以特定的商业保险型养老护理保险，交给商业保险公司经营，国家政府进行监管。允许该险种在国家规定的盈利范围内销售,并给予销售该险种的商业保险公司税收上的优惠。

3.2 鼓励和支持商业保险公司养老护理业务的创新

与社会保险相比，商业保险的服务更容易被创新。可以允许保险公司在开展老年护理保险时，介入养老护理市场，参股或投资养老护理机构，对需要护理的被保险人提供多样化的护理服务。如继泰康人寿推出“幸福有约终身养老计划”，成为国内提供综合养老计划的首家险企后，新华保险、合众人寿、中国太保、中国人寿、中国平安、中国人保等多家保险公司，都开始涉足养老社区、养老养生、医疗卫生产业。其中养老社区向上可以衔接医疗保险、护理保险和养老保险等保险产品，同时带动下游的老年医疗、护理服务、老年科技产品等产业，形成完整的产业链。成为了各大保险公司新一轮争夺战的核心。

3.3 加强护理人员培养，提高护理人员的素质

目前，国内养老护理型人才缺乏。随着养老护理保险的实施必然需要有一大批具备专业护理知识与技能的护理人员及管理人员。这些护理人员不仅要掌握传统医疗、基础护理方面的知识，还应融入老年学、康复学、心理学等知识与相关技能。这就需要我们分层次在高等和中等职业技术学校培养相关的人才。如钟山职业技术学院开设的老年服务人力资源开发园区正为社会培养着大量的养老护理型技能人才。受到了国家政府甚至是联合国亚太经社会的高度重视及评价。

3.4 政府部门应建立相配套的法规制度

为了推动老年护理保险的发展及规范老年护理保险市场。法规制度建设是必不可少的。除了现有的社会保险、社会福利、商业保险及老年权益保障等方面的法规制度外，还需出台与养老护理服务相关的法规，例如护理机构的准入制度、护理标准、护理服务的监管制度、护理人员的教育培训、护理人员的资格认证制度等。政府建立法规制度，和保监会负责协同监管，保证养老护理保险市场的正常运行。

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