擎起中国保险的“半边天”——基于女性保险可行性与发展的研究

高 琳

女性在家庭和社会中扮演着女儿、女友、妻子、母亲的角色，她们既要面对人生不同阶段的挑战，又要为实现理想而打拼。长期以来，我国的保险产品趋于中性化，男女投保的险种基本相同。但是在越来越激烈的保险市场竞争中，在消费者对个性化保险产品越来越强烈的需求下，保险公司开始注意到产品转型的重要性。随着女性经济地位的不断提高，自主能力不断增强，她们已成为保险市场中一支不可忽视的消费力量。保险公司纷纷投入大量的人力物力，推出个性化、人性化的险种设计。现行的女性保险产品已从疾病保险、妇婴保险、意外保险发展到分红理财保险，朝着多元化的方向发展。

一、女性保险的发展现状

女性在家庭、经济生活中承担着多种压力。近年来，虽然国家注重提高她们的社会保障程度，但与其实际承受的压力相比，保障水平仍然远远不够。不久，国务院颁布的《中国妇女发展纲要（2011～2020年）》对妇女社会保障提出了要求，对生育保险、医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险以及养老服务和项目覆盖率也提出了更高的要求，有的项目甚至要求全覆盖。对此，不少商业保险公司开发了多款女性保险产品，以满足女性不同层次的保障需求。

目前，中国市场上的女性保险品种繁多。由33 家保险公司推出的约千种女性保险产品，主要可以分为三大类：第一种是重大疾病险。如国寿关爱生命女性疾病险，对乳腺癌、子宫颈癌、子宫内膜癌等特定癌症，按基本保额的40%给付癌症医疗保险金；对系统性红斑狼疮，按基本保额的20%给付；对子宫全切除术、输卵管或卵巢全切除术等10类手术，按基本保额的5%给付保险金。第二种是生育保险。将母亲和孩子一起列为被保险人，为女性生育、母婴安全等提供保障，如泰康附加女性生育险。第三种是意外险。如，在女性因为意外等原因需要整形时，保险公司给付保险金。

2010年中国女性投保水平与平均水平的数据图

另外，大多数保险公司都设计了特色险种，如平安推出了保险套餐——“远见女人”，中国人寿和泰康人寿更青睐“女性安康”险种，工银安盛人寿（原“金盛人寿”）设计了“盛世佳人”等 产品，这表明女性保险这块“蛋糕”正在不断被做大。但总的来讲，我国女性保险的深度和密度都是不够的。

二、发展女性保险的优势

（一）保险市场细分、个性化突出、潜在需求量大

女性本来就是一个更渴求安全和保障的群体，她们面临着比男性更多的风险。比如，一些特殊的疾病总爱找上柔弱的女性，这对女性的生理和心理都会造成沉重的打击。因此，女性希望有一种保险能保障这些潜在的风险。

（二）量体裁衣、针对性强

女性保险针对女性特有的生理情况，改变以往保险产品“大网小鱼”的片面性，更大地利用保险责任，让女性真正受益。女性保险大部分都是“低支出、高赔付”，经过专业资源优化之后，投保人不用支付不相关的费用，性价比较高，深受投保人欢迎。

（三）购买能力强，市场有待开发

进入21 世纪，女性显露了强大的保险投保潜力。前程无忧网站2011 年的调查发现，在企业的中层管理者中（经理、主管、专员等）女性已经占到48.7%，可见女性的地位已日益提高。女性控制着国内消费60%的营业额，决定着74%的家庭购买力。国际广告协会主席卡·波尔说：“以男性为主的消费主义正在转变为以女性为中心的消费主义。”可见女性的消费能力已成为市场经济中不可小觑的能量。由此可以展望，女性保险市场方兴未艾。

（四）便于推广，容易产生共鸣

目前，国内各家保险公司的主导营销员多为女性，比较容易与同性进行沟通，这对带有隐私色彩的女性保险的推广极为有利。

（五）有利于保险公司扩大经营，提升自我价值

女性保险创新险种的不断推出，不仅满足了社会的保险需求，还丰富了保险公司的产品结构，增强了保险公司的竞争力，提高了保险公司对特殊市场需求的发掘和快速反应的能力，也体现了我国寿险业经营理念和管理水平的全面提升。这将使得中国这个世界上最大的保险潜在市场能更快速地转变为现实的保险市场。

三、发展女性保险的迫切性

（一）身体健康的需要

在现代社会，疾病已经成为都市女性的一大困扰，许多重大妇科疾病已呈现发病率增加、发病时间低龄化的趋势。全国第三次死因回顾抽样调查报告显示：女性乳腺癌在恶性肿瘤死因排位中占第八位，其中城市女性乳腺癌死亡率为3.98／10 万，农村则为2.35／10万。我国女性乳腺癌发病率在20～25岁开始增加，45～50 岁达到高峰。在我国许多大城市，乳腺癌发病率已上升为女性恶性肿瘤的第一位，成为女性健康的最大威胁。全世界每年有20万妇女死于宫颈癌，我国每年新增发病人数超过13万人，名列女性肿瘤中的第二位。另外，系统性红斑狼疮的发病人群中女性远远多于男性，育龄妇女占患者人群的大多数。类风湿性关节炎也是女性常见病，该病发病率男女之比为1.2∶4。北大医院妇儿保健中心的研究人员公布的一项调查报告显示，生殖道感染是女性的常见病和多发病，在被调查的1000名22～60岁的已婚妇女中，生殖道的感染率达41.2%。另外，女性独特的生理时期——怀孕期、育儿期、更年期还带来特殊的健康风险。所以，女性独特的生理功能决定了女性在罹患重疾方面的风险要大于男性，迫切需要女性保险帮助分担疾病风险。

（二）养老的需要

女性的生命周期普遍长于男性，新生命表显示，养老金业务表中的平均寿命女性为83.7岁，男性为79.7岁。可见，女性平均寿命一般比男性长4～6 岁。考虑到结婚时女性普遍比男性年轻两三岁，而女性退休时间又要比男性早5年，更长的生命周期意味着女性在养老和医疗方面存在更多的风险。资料表明，女性丧偶的几率是男性的4 倍，这意味着女性在晚年往往有将近10年的孤身期。统计资料显示，在贫苦老人中，约有85%的人是女性，女性在人生的最后一段，有约1／3时光是独立生活的，在生命的最后阶段需要照顾。因此，女性需要更长远、更充足的保障。毋庸置疑，中国的社会保障体系还不健全，不可能提供全民福利性保障，由此带来的女性养老问题无疑显得十分重要。

（三）职业的需要

女性要面对人生不同阶段的挑战，要为实现自身价值而打拼，这一切都需要健康的身体和积极的心态作保障。另外，由于生理、社会等方面的因素，在市场的竞争中，女性不及男性。而且一些下岗女性年龄偏大，文化水平低，缺乏技术技能，体力也较差。同时，进城务工的农村劳动力对城市工人有更强的替代效应，这使得城市女性工人下岗有增无减，使得女性失业率高于男性，导致女性收入预期低，缺少保障和安全感。

（四）家庭生活的需要

在中国传统思想里，女性一般把家庭放在第一位，把事业放在第二位。中国女性将大部分的青春时光都献给了丈夫和孩子，同时，也丧失了家中经济主导权。因此，女性更加迫切需要保险来保障她们的日常生活和未来。

（五）婚姻幸福的需要

当前，离婚率日益增高。由于相对较低的工资收入和较为保守的投资方式，离婚之后的许多女性，难免碰到一些经济问题，有的甚至陷入贫困。一份充足的保险将成为女性长久而安全的依靠，它让女性能更幸福地生活。

四、女性保险组合设计

（一）不同阶段女性的保险组合

1.20～30岁（单身期）

事业上刚刚起步的年轻单身女性，虽然收入普遍不高且不稳定，但是没有成家育子的她们，家庭负担也相对较轻，风险主要来自意外伤害和疾病。因此，这个年龄段的女性可以搭配意外伤害险、医疗险和定期寿险等“低保费高保障”的保险产品。此外，单身女性更关心的是进修、旅游或筹措结婚经费。由于此阶段收入少且不稳定，应多以保障自己为前提，保险公司可重点规划保费较低的纯保障型寿险附加住院医疗、防癌险等健康险以及意外险或包含了妊娠期疾病险和新生婴儿险等产品。

2.30～35 岁（两口之家的女性）

30 岁以上的女性大都已进入家庭发展期，此时收入已趋稳定增长，这个时候的女性肩负着家庭和生儿育女的责任。她们比较关心身体健康和生育健康以及老年的退休养老生活。而且结婚之后，由于家庭负担加重，购买保险时应考虑到整个家庭的风险。保险公司可以开发保障程度高的女性终身寿险，附加定期寿险、意外险、重大疾病险和医疗保险。另外，可以重点设计女性两全保险，储备孩子的教育经费以及自己的养老金。

3.35～45 岁（三口之家的女性）

在这一阶段里，小孩子已经出生，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗、学前教育、智力开发等费用。同时，随着子女的自理能力增强，自身又积累了一定的工作经验和投资经验，也具备了一定的风险承受能力。此时，保险公司应针对这个年龄段开发一些风险稍高、收益较高的投资分红型的保险产品，在设计产品时应偏重于教育基金、自身保障等险种。人到中年，身体的机能明显下降，在保险需求上，对养老、健康、重大疾病保障的需求较大，同时应为将来的老年生活做好安排。保险公司可为她们安排投资型、呵护型、养老储蓄型的一揽子险种组合。

4.45～60 岁（退休养老的女性）

在这一年龄阶段，原先压在身上的抚养子女、赡养老人的担子逐渐卸下，而收入水平也逐渐发展到最高点，但距离退休的日子也越来越近。因此，她们在前几个年龄阶段延续下来的人身、意外、医疗保障都比较充分的情况下，如果仍要购买保险，会以稳健的理财型产品为主。另外，随着年龄的增长，身体状况也会逐渐下降，疾病成为困扰老年人的核心问题。此时，更应该有完善的疾病保障。针对这个年龄段保险公司应开发一些稳健的理财型、全面保障型的保险产品。

（二）不同生理阶段和疾病类型的女性保险组合

1.特殊期保险

针对女性生育等特殊时期的风险以及未出生孩子健康风险，许多保险公司设有独特的生育保险。特殊期保险可以生育险为主，也可以附加母婴两全险、意外伤害险等。

2.专用型保险

子宫、卵巢等女性器官方面的疾病，对女性的生理和心理都会造成沉重的打击。针对女性的生理特征，不少保险公司设立了相关保险，专门为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障。女性可以根据自身生理需求和缴费能力选择几种保障女性疾病的险种组合投保。

3.呵护类保险

考虑到女性的爱美需求，当女性遭受意外事故需接受整形手术时，一些保险公司推出的女性险还能对一些特殊的治疗费用进行理赔。呵护类保险可以根据女性整形部位和衍生的护理费用进行组合承保。

五、保险公司的对策建议

（一）附加价值，使女性保险产品更有“女人味”

结合女性心理，女性保险可以营造一种女性尊享的产品信息。保险公司可以与美容院、修身会所、购物商场等充满女性气息的场所联手为拥有女性保险的女性客户提供优惠的尊享服务，不仅使女性保险更有女性的特质，也使女性认为拥有女性保险是一种地位和品位的象征。这样的产品组合有利于市场的拓展和定位，更有利于保险公司增加自身产品的价值与影响力。

（二）进行保险产品组合，可以连带获利

作为母亲的女性更加关注自己的孩子。保险公司可以进行产品组合，连带销售，或者进行买一赠一的产品推销策略。例如，开发母婴共同保险，在保险期间内为母亲和婴儿共同提供保险保障；开发“母子同心”保险，不仅为妇女提供疾病养老保障，还搭配组合儿童健康意外保险；开发“母子共赢”保险，该保险拥有储蓄、分红、保障的功能，一方面为母亲提供未来养老金的保障，另一方面为孩子提供教育基金储备……这样的母子保险组合迎合了中国传统的女性母爱情结，也有利于保险公司扩大产品范围和消费市场，提高保险公司的利润率。

（三）增加后续服务，发展人性化个性化的女性保险产品

鉴于女性特殊的生理结构和性别特征，保险公司在销售女性保险的同时可以为每个拥有者建立个人健康保健档案，定期为客户提供免费的妇科检查，将检查结果记录备案，并为其提供身体保健的提醒和建议，使得每个保险公司的女性客户不仅能得到女性保险的保障，还能得到贴心的人性化、个性化的服务，不仅提升客户的满意度及对保险公司的忠诚度，还可以使保险公司及时跟踪客户的健康信息，提高承保质量。

（四）开拓男性市场，传达爱的信息

女性保险对于女性的关怀与保障是女性最珍贵的礼物，作为女性人生中的另一半，男性可以为自己的爱人购买女性保险作为礼物。这种礼物不仅是对女性的关怀和呵护，更是表达自己对爱的承诺。已婚男性以及适婚男性都是女性保险的潜在客户，从他们那里更容易打开局面。也可以从宣传女性保险、强调女性保险对女性的保障与价值着手，开拓市场。

（五）与政府合作，优势互补

在开拓女性保险市场时，保险公司可以与政府合作，得到政府政策性的支持，并通过政府渠道树立口碑，增强权威。同时，保险公司可以与妇联、工会等合作，或携手举办活动，借助妇联、工会力量宣传保险理念，进一步拉近与女性消费者的距离，使她们深切体会到女性保险给女性带来的幸福与保障。