关于风力灾害——财产保险学习笔记

程仕标

风力灾害是自然界的气象灾害之一，同时也是财产保险中的保险责任之一。

风力灾害包括台风、飓风、龙卷风、暴风、雷暴、黑风暴、沙尘暴、城市楼群风等。风灾的直接危害是侵蚀土壤和环境、损坏农作物、导致干旱、毁坏建筑物或构筑物、沉没船只等，造成财产损失和人员伤亡；风灾的间接危害是传播病虫害、扩散污染，也会伴随或导致暴雨、巨浪、洪水等形成更大灾害。

风力灾害中危害性最大的是台风及飓风，地球上遭受台风及飓风灾害最严重的是加勒比海、孟加拉湾、东南亚等地区，其次是中美洲、美国、日本、印度，南大西洋所受的影响最小。台风及飓风常常行进数千公里，横扫多个国家和地区。据统计资料，全球每年至少产生80个风力达8 级以上的热带气旋，历史上造成死亡人数达10万以上的飓风灾难就有8 次。例 如，2008 年5 月3日，强热带风暴“纳尔吉斯”以每小时190公里的速度袭击了缅甸的仰光市、伊洛瓦底省、勃固省、孟邦和克伦邦地区，缅甸政府宣布上述五地为灾区。据缅甸官方媒体报道，截至5 月11 日，纳尔吉斯飓风已造成2.8万人死亡，3万人失踪，150万人受灾。而美国驻缅外交官估计死亡人数超过10万人，英国媒体则报道说有50万人死亡。

2009年以前，风力灾害在我国的财产保险中被定义的风速在28.3 米／秒以上的风，即风力等级表中的11 级风以上。在保险实践中，风灾责任扩大至8 级以上大风，即风速在17.2 米／秒以上。之后，人保财产保险2009版条款附录中直接将暴风定义为风力达8级、风速在17.2米／秒以上的自然风。

风的预报包括风速和风向两项。风速的大小常用几级风来表示。风的级别是根据风对海面或地面物体的影响程度而确定的。在气象上，目前一般按风力大小将风划分为1～12个等级。风在陆地上对地面物体的影响程度与征象：0级风又叫无风；2 级风叫轻风，树叶微有声响，人面感觉有风；4 级风叫和风，树的小枝摇动，能吹起地面灰尘和纸张；6级风叫强风，大树枝摇动，电线有呼呼声，打雨伞行走有困难；8级风叫大风，树的细枝可折断，人迎风行走阻力甚大；10 级风叫狂风，陆地少见，可拔起树木，建筑物损害较重；12 级以上的风叫飓风，摧毁力极大，陆地少见。后人在风级表的基础上又加上了13～17级风，一般多为台风，划分的依据也是风速。气象部门通常采用风力测定仪来测量实际风力的大小，它是根据滑动变阻器改变线路中电流的原理制成的测量类仪器，通过风力的大小改变滑动变阻器的电阻值，从而引起线路中电流的变化，由电流表的数值指明风力的大小。风向则是指风的来向，一般按八个方位计算，即：北、东北、东、东南、南、西南、西、西北。在预报发布中时常听到偏北风、偏南风、偏东风或偏西风等，这是指风向不够稳定，左右摆动，但预报幅度左偏或右偏都不能超过22度半。

物理意义上的刮风下雨是个动态过程，气象台对风、雨、雪、雹、雷等气象现象的预测预报也是一个动态过程，一般有三种方法互相配合、综合应用。1.天气学方法：将地面和高空观测资料分别填在地面和相应的等压面图上，进行等值线分析，分析各种天气系统。2.数值天气预报方法：以计算机为工具，通过解流体力学，热力学，动力气象学组成的预报方程，来制作天气形势预报及地面天气要素的预报。3.统计预报方法：通过对历史资料进行统计分析，找出预报量与已知量间的关系，进而归纳出预报模式，从而作出定量或定性的预报方法。在我国天气预报按时效长短可分为：①短时预报。对未来1～6小时的预报。②短期预报。对未来24～48小时预报。③中期预报。对未来3～15天的预报。④长期预报。对未来1个月～1年的预报（预报时效1～5年的称为超长期预报，10年以上的则称为气候展望）。一般来说，短期预报的准确率高于长期，短时、短期预报也会不断修正中长期预报。目前天气预报的准确率很难达到人们的要求，其中的一个原因，就是人们对整个大气的一些变化规律尚缺乏足够深刻的理解。当今国际上的气象预测预报是通过遍布全球的观测站以及气象卫星对大气进行观测的，然而，这种方式有不少缺陷：一是客观存在观测误差、资料密度问题，以及预报人员分析存在误差；二是气象部门普遍使用充分简化了的数学模型来进行计算、求解，而数值模式所描述的大气运动物理过程是有限的，计算过程中的舍入误差也在所难免。

气象部门测定风力的仪器一般按地区在气象观察站设置，其气象资料测定与数据记录覆盖的面积大小不等，市区气象观察站较多，而郊县较少。鉴于客观条件限制，气象部门不可能在上海各个地区密集地设置足够多的气象观察站，对于某些郊县地区的局部性的风力灾害，如强对流天气而言，有时因为气象条件的时间与空间尺度较小，具有突发性强、强降水集中、风力猛烈、破坏力大的特点，却往往事先缺乏预报，事后缺少记录；有时即使有气象预测预报，但天有不测之风云，也受限于当今世界科技水平不能做到气象预测预报百分之百的准确率。假如局部的实际风力比预报风力大，且造成保险财产受损，那么关于出险当时的风速风力达到的级别，被保险人可能难以获取气象部门的证明，特别是在预报风力小于8级，而实际风力处于8～9级时的保险责任临界风力。这种情况在“城市楼群风”造成的损害中尤为突出。

对于向保险公司申请索赔的依据而言，保险公司定责时若有当地气象台关于气象灾害的证明资料，是对被保险人极为重要和有效的举证方式。然而，依据当地气象台的证明资料来判定气象灾害不能成为保险公司理赔定责的唯一方法。既然风的级别是根据风力对海面或地面物体的影响程度而确定的，由气象部门规定应用的“蒲福氏风力表”也列明了各级风力的破坏征象，保险公司理赔人员在对现场查勘时，应该能够根据保险财产受损情况对风灾进行确认判定，这是保险理赔人员的基本素质和能力要求，也是必备的基本知识。8 级以上大风的破坏征象，除了树的细枝可折断，人迎风行走阻力甚大以外，还会对房屋造成轻微或较大的损害，否则保险公司也不必将风灾定为8级以上的自然风了。

按照风力表，9 级风的破坏征象是大树枝吹折；风从门窗缝隙吹进时会发出高音的鸣叫；街上的垃圾桶、路障等可能被吹倒；招牌或棚架摇晃，若不稳固的亦可能被吹倒。10级风时，小树被连根拔起，棚架或招牌倒塌的可能性增加，失修的旧楼有轻微摇曳；窗户有被吹破的可能，建筑物损害较重。

作为一个有经验的保险理赔人员或保险公估人员，除了能够从出险受灾现场各种保险财产损失程度来搜集定损依据以外，还要能够通过观察更大范围的灾害破坏征象来判断与定责，并以此分析和确定成灾原因。例如，建筑物或构筑物的结构形式、选用材料、材质、使用年限、当时风向，以及与同一地点其他同类建筑受损情况比较等等。在实际生活中，有些有顶无墙的遮雨遮阳棚，或是三面有墙一面无墙的过道棚，以及屋面为轻质材料的仓库，在阵风时往往因屋顶“兜风”而极易受损，因此出险当时的风向与标的损失有着密切的关系。当然，在小于8级风力时，房屋或罩棚也可能因结构不合理、年久失修，或是其他原因而倒塌，因此需要从多方面对受损标的进行实地实物勘查。

换一个角度思考，如果气象部门能够提供无记录地区的气象灾害评估服务以满足市场需求的话，则对维护保险双方的合法权益更为有利。