关注“休眠存款”

晓剑

亲人去世，银行留有存款，如果知道密码，那就有可能将存款取出。可是，如果不知道密码，那就麻烦大了。因为银行规定，想要取款，必须先去办理各种证明，还要进行公证，甚至不得不到法院打一场“取款官司”。

更为甚者，倘若银行的存款是“无主存款”，也就是存款人死亡后没了亲人，那么这笔存款又该属于哪一位？难道永远留在银行“休眠”不成？调查表明，对于此类“无主存款”，目前在我国尚属法律空白……

亲人离世，

存款不知密码难取出

梁老太今年已是79岁高龄，家住郑州市黄河路与经五路交叉口的新华一厂家属院。梁老太的老伴去世早，多年来她和独生子相依为命。儿子身体有病，一直没有婚娶。2012年6月，45岁的儿子因病去世。去世前，给梁老太留下六个存折，总计两万多元。

梁老太不知道存折密码，无法取钱。经过咨询后，她带上户口簿、户口注销证明、死亡证明、社区证明、派出所证明等多个文件前往银行，想取出这笔钱。可银行告诉梁老太，光有这些证明不行，根据银行的相关规定，梁老太还要到公证处进行公证，才能取出这笔钱。

银行的工作人员解释说，根据中国人民银行、最高人民法院、最高人民检察院、公安部1980年联合下发的通知，关于存款人死亡后在银行的存款，继承人没有争议的，须在公证处进行公证后领取相关款项；有异议的，需通过人民法院进行调解或者判决确定继承人后进行。梁老太无奈地说，自己一大把年纪了，跑不动了，看银行能不能关照一下。对此，银行表示同情，但不能破例。银行还解释说，这种案例很常见，曾有一些不能进行公证或费用太高得不偿失的客户，放弃了在银行的存款。

梁老太不死心，在弟弟的搀扶下，坐公交车，辗转来到了郑州市公证处。

梁老太咨询得知，不论数目，公证一个存折需500元，六个存折3000元。老太太感觉“头都大了”，说最少的存折上面只有98元，这公证的代价太昂贵了！

对于公证费用，梁老太还得知，以往是按照公证数额2%的比例收取，后来改成了计件收费。梁老太问有关公证人员：六个存折的主人和需要公证的对象都一样，能不能一起公证？对此公证处解释说，公证是计件收费，存折的账户不同，不能一起公证。

除了掏3000元公证费，难道没别的办法了吗？梁老太又咨询一些法律人士，得知除了公证，还有一种方法，就是到法院起诉，确定梁老太是儿子的唯一继承人。因为在一些案件中，继承人存在争议，通过“确权之诉”，可以将继承权确定下来，获得继承权的当事人，凭借法院的判决书，就可以到银行领取款项了。于是梁老太来到了法院，可困扰又来了：梁老太是儿子的唯一继承人，没有起诉对象，也就是说只有原告，没有被告，法院根本没办法立案审理。

跑了好多天，梁老太疲于奔命，已无路可走了，她只好向当地媒体求助。后经媒体报道，公证处表示梁老太孤苦伶仃，家庭困难，可减免部分费用。不久，事情算是得到了解决。

梁老太的遭遇，绝非个别现象。2011年12月，来自浙江宁波的孟女士也是同样苦恼。

孟女士的母亲去世后，家人发现了老人的一张银行卡，老人每月享有80元的基础养老金，钱都是打到卡里。老人去世后，社保还补助了一次性丧葬费，卡里共有2400元。钱不多，但毕竟是老人的财产，家人决定把钱取出来。可是没想到，要取出这笔钱极不容易。

银行告知，须先去公证处办理相关手续，于是孟女士来到公证处，意外的是，公证处要求出示的一系列证明材料中，还包括“父亲去世时的死亡证明、父母的结婚证明”。孟女士无奈地说：父母均活到了90多岁，父亲去世已20多年，结婚证明不知道去哪办，也根本办不了……对此公证处解释，程序就是这么繁琐，还需家属提供死亡证明、子女证明、财产证明等，同时收取继承遗产2%的手续费。

公证处太麻烦，银行能不能变通一下？孟女士向银行求助。

银行表示没有办法，说银行出于防范存款被冒领、保护储户财产安全的考虑，会要求遗产继承人全部到场，并出示公证处的遗产分配公证书。如果不履行这一手续，财产若落入非合法继承人的手里，就很难监管了。银行会一直等孟女士办好公证来领取为止，如果真办不出，这笔钱只能一直在银行存着。

孟女士感叹：2400元，数目不大，但是为这事都忙了一年，花在上面的人力、物力远不止2400元，可最终没有取出……孟女士认为，像这种小额存款是不会出现太大争议的，是否可以从人性化角度出发，视具体情况灵活处理，以降低取款人的成本。“如果大家怕麻烦最后都不去取回钱，那么这些钱最终会流向哪里？”孟女士说。

“休眠存款”想取出，

条件异常苛刻

现如今，随着独生子女家庭增加，梁老太、孟女士的经历已不是个案。

再举一个例子。48岁的李女士来自河南洛阳，父亲死亡后，留有一个380元的存折，家人不知密码。银行称要进行遗产公证，并且，李女士兄妹五人都要公证。由于李女士姐姐在上海工作，即使她愿意放弃380元存款的继承权，也要在上海做公证。这样要取出380元存款，公证费至少得花2000元。无奈，李女士选择了放弃……

程序太繁琐，银行太绝情。这是不少人的感慨。

据了解，中国人民银行1993年曾发布一个文件（银发[1993]7号）。根据国务院《储蓄管理条例》，中国人民银行制定了执行《储蓄管理条例》的若干规定。此规定的第四十条第一项，有如下规定：存款人死亡后，合法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款，应向储蓄机构所在地的公证处（未设公证处的地方向县、市人民法院——下同）申请办理继承权证明书，储蓄机构凭此办理过户或支付手续。该项存款的继承权发生争执时，由人民法院判处。储蓄机构凭人民法院的判决书、裁定书或调解书办理过户或支付手续。

对此，河南华浩律师事务所律师李华阳认为，严格说来，中国人民银行的这个规定，与法律有相违背的地方。因为《继承法》里，从未强制规定继承人继承遗产必须进行公证。法不禁止则自由，继承人只要能出具完整的证明，提供相关材料，未必是公证处出示的，根据法律，就应该得到遗产。银行要求对这些材料进行公证，并非法律上的强制公证范围，而是银行的内部规定。公证费已对小额储户造成不便，显现出内部规定的不合理性。

李华阳律师说，银行与储户之间的关系，是一种平等市场主体之间的合同关系。假如储户存款很少的情况下，如果要求继承人提供公证证明，显得成本过高；而如果储户的继承人能提供合法遗嘱或相关证明等，能初步证明继承人身份，且在该储户继承人签署保证担保的情形下，建议银行考虑允许继承人直接支取存款。

法律是法律，亲情归亲情。现实生活中，不少人都有存“私房钱”的习惯，万一遭遇不测，亲人又该如何唤醒这些“休眠存款”？对此有专家指出，亲人一旦去世，留下的存款就作为遗产来处理，于是就产生了继承；有遗嘱的按遗嘱继承，遗嘱指定的所有继承人到当地公证处进行公证。如果没有立下遗嘱，就必须通过法定继承人来继承，法定继承人包括配偶、子女、父母。如果多位继承人对遗产分配产生纠纷，那就要到法院来诉讼，最后要出示法院的判决书、调解书或裁决书。

为了将来不出现麻烦，建议储户平时应该将自己基本的资产情况告诉值得信赖的人，如在哪个银行有存款、密码等。如果发现有“休眠存款”的存在，又不知密码，就只能按银行所说，到公证部门办理公证。按国家相关规定，办理继承权公证时，所有继承人要持本人身份证、户口本，直系亲属关系证明，包括去世人的父母、配偶、子女情况，涉及的财产凭证，如存单、有价证券等，还有亲人的死亡证明等。在收费上，公证处或按比例收费，或计件收费。还有，银行为了保护存款人的隐私，是不接受一般客户向银行申请查询亲人包括朋友之类存款的，只有司法机关等部门才有权利查询客户的存款情况。

“休眠存款”

国内无明确处置办法

所谓“休眠存款”，就是指长期没有交易记录的个人存款。其中，一部分是“有主存款”，另一部分是“无主存款”。

目前，在我国因存款人死亡而导致的“无主存款”归属问题，尚没有具体意见出台，我国对这一问题一直没有明确的解决办法。比如汶川地震后，一些遇难者“无主存款”问题，各银行对如何处置和归属定性问题尚无涉及。再比如说，我国唐山大地震后，落实震亡储户存款的工作进行了八年，到1984年才基本结束。其中，相当一部分震亡存款交还给了震亡人亲属。但不能查实的账户，或历年来沉淀在银行的“睡眠账户”中的资金，则被银行列为“营业外收入”，这是现在国内银行业通行的做法：把长年未动的活期账户先列成“应付账款”，再列入“营业外收入”，当储户支取时，作为“营业外支出”记账。银行方面解释说，这样做的原因是“睡眠账户”占用了大量网络资源，每天要计息生息，被记入“营业外收入”后，就不再占用网络资源了。

对此，有法学人士称，银行把长年不动的账户列到“营业外收入”，说明银行把“无主存款”当成了自己的收入，应属于不正当得利。银行这种因对这些资金负有随时支付的义务而形成事实上的“据为己有”行为，更是缺乏相应的法律依据。

从法律法规上说，“无主存款”属于无主财产的一种，根据相关法律规定，无主财产应归国家或集体所有。《民法通则》第79条：“所有人不明的埋藏物、隐藏物，归国家所有。”《继承法》第32条：“无人继承又无人受遗赠的遗产，归国家所有；死者生前是集体所有制组织成员的，归所在集体所有制组织所有。”此外，《民事诉讼法》第175条也明确规定，认定财产无主后，收归国家或集体所有。

既然法律明确规定“无主存款”归国家和集体，可是多年来为什么银行当成自己的营业外收入呢？对此，一家国有银行负责人曾对媒体表示，银行不会将之据为己有，就算一时半会儿找不到继承人，银行也会将这些账户封存起来，等待权利人前去主张权利。假如一段时间之内仍没有人主张权利，由于中国对于无主存款的处置没有明确的规定，银行可能会选择在适当的时候向一些慈善机构进行转移。

而一个很现实的问题是：面对“休眠存款”，银行一般不会主动去寻找当事人或利害相关者，因为银行没有这种义务。对此有法学界人士建议，为避免银行不当占有这部分存款，建议有必要制订规定，如果“休眠存款”持续超过一定时间，银行就有责任向法院提请认定为无主财产，并上缴国库。

还有法学专家指出，国外的通常做法是确认无主存款后，将这些存款从银行转移到一个第三方机构，然后继续寻找这些存款的合法主人，当彻底确定无主后，会将这部分存款用于公益事业，比如灾后重建等。

“休眠存款”在国外争议不断

在国外，银行是如何处置“休眠存款”的呢？

目前，在国外许多银行，对储户存款都收取一定的账户管理费，并派专人通过电话、邮件联系客户。如果发出的信息太久没有回复，就会通过各种方式查询客户的其他联系方式，如果了解到客户遭遇不测，银行就会主动联系执法部门，处理客户的遗产。

比如在美国，当客户在银行开设账户时，银行的客户经理都会告知，如果账户长时间不交易，银行则会把账户转为“睡眠账户”，转为“睡眠账户”后，客户在规定时间内仍然没有交易，银行将把账户里的钱划归国有。但是，由于银行会定期给客户邮寄对账单，银行的“睡眠账户”并不多见。在美国，政府还会通过加强监管，强迫各银行严格规范审计程序，直接导致银行将更多不明来源的资金上缴给政府。

国际上最著名的“无主存款”，当属二战时期犹太人放在瑞士银行里的钱。二战前后，有不少犹太人秘密地把自己的金银珠宝和现金存入瑞士银行，因为瑞士的《银行保密法》能很好地隐蔽受纳粹迫害的犹太储户的身份。然而，许多存款人被纳粹杀害后，账户遂成“休眠存款”。二战后，遇难者亲属试图追回存款，可瑞士银行却以不得透露存款人信息为由，拒绝受理。在强大的国际压力之下，瑞士银行在1997年公布了部分账户所有者名单，组成国际委员会审理归还存款的请求。之后，在瑞士政府协调下，瑞士银行与国际犹太人组织于1998年达成协议，由瑞士银行一次性出资12.5亿美元建立一个基金，用于赔付早已死去的犹太人存款账户户主的亲属和后裔，条件是后者放弃对瑞士银行的司法追究。

在国外，商业银行非法占有“无主存款”的情况时有发生，一些银行利用其客户“睡眠账户”中的资金增加银行税前利润。2010年，英国设立了“休眠存款”基金，将15年间没有任何使用记录的户头余额作为慈善基金，支持非营利组织等。在韩国，2008年首次成立了“休眠存款”财团，采取银行捐献的方式，把银行自愿捐献的“休眠存款”用于社会福利事业。

在日本，金融机构把十年以上没有交易记录，并和储户联系不上的账号归类为“休眠账号”，账号里的“休眠存款”被划入金融机构的临时收益，如果储户前来提款，金融机构会全额返还。据不完全统计，日本每年各大银行的“休眠存款”数额，加到一起高达850亿日元。2012年2月，日本商讨“休眠存款”再利用问题，探索将用于震后重建等公益活动的可行性，但由于日本银行界的反对，计划难以实施。

“休眠存款”的激活再利用，是值得每个国家关注的事情。直到今天，各国围绕“休眠存款”再利用的可行性一直争议不断，但都没有一个合理有效、具有说服力的运作方法。

编辑：黄灵 yeshzhwu@foxmail.com