外资银行进入对我国银行业的影响研究

杨坤　陈芳

摘 要：随着我国金融业开放政策的不断深化，必将加快外资银行进入我国银行市场的节奏，并逐步改变我国国内银行业格局，从而对我国银行业产生重大影响。本文对外资银行进入给我国银行业产生的积极影响以及对国内银行产生的压力进行了全面分析，提出提升我国银行业自身竞争力、加强对外资金融机构的监管、加强中外资银行的合作与竞争等应对策略，为完善我国银行体系，促进我国银行业与国际接轨，进一步提升我国银行业的综合实力提供一定的参考。

关键词：外资银行；银行业；效率影响；对策

中图分类号：[F833/837] 文献标识码：A 文章编号：1674-3520（2013）-12-0241-02

一、外资银行进入对我国银行业的影响

（一）外资银行进入对我国银行业产生的积极影响

1、良好的示范效应。近年来，我国银行业无论是在整体规模上还是资金实力上都有较大的发展。但相对于外资银行，我国银行业在金融产品创新、经营管理、技术水平等方面仍存在不足。外资银行的进入为我国银行业注入了新的活力，无疑对我国银行业起到了良好的示范作用，有利于提升我国银行业水平。

外资银行都十分注重对市场的现状、潜力及前景进行分析研究，并确定重点服务阶层，然后推出相应的金融产品。根据顾客的不同需求，提供全方位多功能的金融产品，产品服务领域涉及到社会的各个方面。国外金融机构的进入，把不断创新的金融新产品带入我国，尤其是把主导现代国际金融市场新潮流的金融衍生工具和产品带入我国。其次，外资金融机构丰富的管理与经营经验产生较大的示范效应，中资银行抓住这一有利的时机，在合作过程中不断提高自身管理與业务能力，这也将助于我国银行业的内部改革，学习国际先进经验，进一步提高竞争力。再次，目前进入中国的外资银行基本上是国际知名的金融机构，普遍在技术手段方面处于世界领先地位。它们的进入带来了先进的技术，这在一定程度上提高了国内银行的技术水平，高技术含量的产品也会带来更好的经济效益。我们可以充分利用这时机学习其先进的技术，加快产品和服务的不断创新。

2、我国银行业竞争力增强。长期以来，国内市场被少数几家大银行垄断，导致银行业服务水平和经营效率的低下，经营管理等方面都比较滞后，银行之间的竞争十分微弱。随着我国金融开放的不断深入，一些具有现代的公司治理结构、先进的经营管理理念和管理方式、雄厚的资金实力和较高的赢利水平的外资银行不断进入，增加了市场经营主体的数量，客观上对中资银行形成了外在压力，迫使中资银行加快内部改革，提高运营效率，降低经营风险，将外在的压力转化为内在的动力。

3、推进我国银行业国际化进程。现代银行业国际业务发展迅速，占其业务总量的比重越来越大。外资银行的进入带来的竞争局面，促使我国银行业不得不从各方面提升自己，在提高自身核心竞争力的同时，大胆进行业务创新，积极拓展国际业务。我国银行在跨国经营方面开展的业务主要有：①组织和参与国际贷款，为国内建设项目筹措相当规模的资金，同时学习更多更新的金融服务方式，建立与国际同业间的协作关系；②开展国际贸易的服务业务，为进出口办理国际结算业务，开办国际托收，跟单信用证、保函、国际保理、福费廷业务，为进出口商提供金融信息咨询业务，利用利率和汇率进行套汇、套利、互换、套期、掉期交易业务；③积极参与国际货币市场，提供跨国公司日常经营活动所需的短期资金贷款，提供跨国公司大中型项目投资和收购兼并所需的中长期资金贷款，代理发行和买卖跨国公司的各种有价证券，提供跨国公司所需的各种金融信息咨询；④同时开办为上述筹资活动分散风险、规避风险的各种配套金融业务。因此，外资银行的进入及我国金融市场的进一步开放会加速我国银行的国际化水平，提升我国的国际金融地位。

（二）外资银行进入给我国银行业带来的竞争压力

1、抢占大量业务和市场。外资银行信誉卓越、服务质量上乘，且大多是混业经营，可以为客户提供更为全面的商业银行服务，能够满足客户多元化的业务要求。外资银行会利用这些优势，与中资银行展开激烈的优质客户资源争夺战，挤占中资银行的市场份额。外资银行凭借其操作规范、管理先进以及与跨国公司的长期合作关系，不仅与中资银行抢夺风险小成本低、利润高的国际结算等中间业务，而且还向批发业务和零售业务进军。相反，中资银行经营管理水平低、以存贷款为主要业务、金融服务技术不成熟，因而还不是外资银行的强有力的竞争对手。因此，外资银行的进入必定削弱中资银行的市场份额及盈利能力，会对我国的银行业务造成一定的冲击，抢夺更多的市场。

2、增加国内银行的经营成本。外资银行利用其先天的金融优势，抢夺我国国内市场。而我国银行业发展时间较短，技术及金融产品层次低下，为应对来自实力雄厚、装备精良、声誉卓著的外资银行的挑战，我国银行必须在经营管理、技术改造、产品创新等方面加大资金和人力的投入。改造是一个很系统的调整，涉及面不仅多且广，这势必造成短期经营成本的增加，大规模的银行改造也肯定对经济和社会造成冲击。

3、人才竞争加剧。金融银行业属于人才密集型行业，随着外资银行产品线的不断延伸和机构网络的迅速扩张，对人才的需求量也在成倍增长，人才的争夺将日趋白热化。为了在竞争中取得先发优势，外资银行会设法吸引中资银行体系中的优秀员工和业务骨干，利用高薪、出国培训及优越的工作环境来吸引国内商业银行高素质人才加盟，使本就稀缺的国内商业银行优秀金融人才流失，削弱国内商业银行竞争力。外资银行从中资银行竞争人才将不再仅仅局限于中高层管理人员，各层面的人员都将涉及。特别是对零售业务和公司业务的客户经理、资金交易业务和私人银行业务领域的专业人才的争夺将更为激烈。

4、金融市场管理难度加大。外资银行大规模进入后，我国银行业将呈现混业经营发展趋势，这对我国的监管体制及水平提出了挑战。首先，外资银行在经营过程中。不同程度地存在运营资金不到位、少缴或漏缴存款准备金、转移利润逃避税收等违法违规行为。而我国金融监管水平还比较低下，监管力还不够强，这将在一定程度上加大金融体系面临的风险。其次，外资银行进入将带来许多我们并不熟悉的金融创新产品和金融工具，这使得银行体系的不稳定性和系统性风险进一步增加，对这一体系的监管变得更加困难，监管成本将大幅增加。由于当地政府对外资银行的影响较小，加大了监管难度。外资银行与国外的广泛联系会使我国经济易受外部冲击，尤其是当外资银行母国所在国发生经济动荡时，就有可能通过外资银行这个途径传播到我国。这就会对我国金融市场的稳定性造成一定的影响，增大我国金融危机的可能性。

三、我国银行业应对外资银行进入的对策

（一）提升我国银行业自身竞争力。银行业市场竞争格局的转变在于中外资银行之间相对优势和劣势的相互转换，应充分发挥我国银行业的营业网点多、覆盖面广的优势，明确自己的定位与目标，结合实际情况，不断提高自身的竞争力，才能在竞争中立于不败之地。

目前，中资银行在硬件方面进行了相当大的投入，但是在数据信息技术方面还存在不足之处，因此，中资银行还需将市场需求和信息技术结合起来，学习外资银行的技术手段，利用金融资源有效提高技术创新步伐。

在产品業务方面，大力发展新兴业务。外资银行进入降低了国内银行的非利息收入，而中资银行由于业务结构的不合理，产品种类稀少，提供给企业的选择空间也相对较小，随着经济金融的全球化发展，传统的存贷款业务已经无法满足现代客户的需求。因此，中资银行应注重零售业务的发展，同时大力发展个人中间业务、个人理财等新兴业务。同时，更要注重对中间业务的创新，如保函业务、备用信用证业务、贷款承诺业务等。

（二）加强对外资金融机构的监管。经过多年的发展和完善，我国的外资监管形成了以非现场监测、现场检查和综合监管为主的监管方式，完善了以市场准入、运营监管和市场退出为主的监管内容，并逐步建立了以风险为本的持续性审慎监管框架。但随着国际金融服务业的迅猛发展和我国金融业的进一步对外开放，外资银行在华经营条件不断放宽，业务发展势头迅猛，外资银行监管工作也面临着新的压力和挑战。我们要进一步加强以下工作：第一、进一步加强市场准入、合规性监管。我国应在严格遵守银行业开放承诺的前提下，充分考虑外资银行进入的影响特别是消极影响，根据我国金融监管的实际能力，制定既严格又较为灵活的市场准入条件。实现市场准入监管与业务风险监管的紧密结合，即在审核市场准入条件时注意对审慎条件的审查，并保持与负责现场检查和非现场监测人员的沟通。对于外资银行的进入制定统一的准入门槛，对于违反国家银行法规进行经营活动的外资银行机构，要切实按照法律规定予以打击，以确保国家银行秩序和银行安全。第二、转变监管理念，注重国际协调。对外资银行的监管需要国际化、开放式的监管理念，要与国际接轨。目前，虽然许多国家针对外资银行设立了许多的监管法规，但是缺少东道国和母国金融监管当局之间协调，所以应和母国监管当局相互配合事先发现违规现象，在监管方面必须加强国际协调。双方的共同合作协调将有助于各自银行业的发展，实现双赢。第三、完善外资银行监管体系。目前我国针对外资银行的法律法规只有《外资金融机构管理条例》及其实施细则，缺少法律的权威性，因此应该尽快建立一部规范外资银行经营行为的法律，使对外资银行的监管有法可依。同时，要尽快完善对外资银行机构的监管体系，健全内部监控系统、风险评估制度和信息披露制度，实现监管手段电子化，提高监管效率。

（三）构建良好的公司治理机制

中资银行长期以来受行政干预较多、机制较为僵化，在运行环境和机制上还留有很多计划经济的痕迹。而外资银行的管理方式灵活，主要采用市场化的、以利润为导向的管理方式，建立了健全的财务指标体系和风险管理体系。因此，只有建立良好的公司治理机制，才能更好地进行银行内部改革，提高中资银行的竞争力。中资银行的股权改革和上市是实现良好公司治理的基础，而且是可以为进一步强化公司治理机制提供动力和监督机制。从这个意义上来说，中资银行的股份制改革可以为从根本上解决体制问题、实现完全市场化运作和为解决体制内生金融风险问题创造条件；产权制度改革，引入战略投资者，重建控制权结构等等举措都是为建立完善有效的公司治理机制构而采取的重要举措。

中资银行应不断完善公司治理机制，第一，完善公司治理。建立以股份制为主要形式、以效益最大化为主要目标、以透明化管理、内部管理和内外部监督为主要保障的归属清晰、权责明确、保护严格、流转顺畅的现代产权制度。其次是创新公司治理制度。除了董事会要加强风险监督外，还要通过资本约束、外部监管和市场纪律防范银行风险，重组银行风险管理组织架构。第二，强化内控机制。尽快充实银行资本金，构建以信用风险管理为重点，多类型风险评估为前提，资本充足率管理为核心的风险管理新体系。加强全面风险管理，加强风险处理技术、加强风险掌控的制度建设，重塑风险管理的流程。第三，推动金融高科技发展，提升技术竞争力是完善公司治理、培育核心竞争力的主要依托。首先要建立高效、快捷、顺畅的信息技术平台，另外要强化技术应用创新。以技术创新、促管理、促发展，将成为国有商业银行全面进行现代化、集约化的发展战略。

（四）加强中外资银行的合作与竞争

我国金融服务业的不断开放给我国银行界带来了根本性的变革，这将驱动更为激烈的竞争以及更广阔的合作。竞争和合作，已成为现代经济存在的基础和发展的催化剂，也是一切商业行为的生命力所在。中资银行和外资银行为了实现利益最大化，不可避免地要在竞争的基础上寻求合作。中资银行和外资银行都具有各自独特的竞争优势。中资银行的具体优势，在于其对本地市场的深刻认识、架构完善的关系网络、广泛的客户基础以及遍布各地的分支机构，使得中资银行具备了国内市场的分销能力。中资银行也在人民币资金来源方面占据绝对优势。这些优势确保了中资银行在可预见的将来仍将保持国内市场的领导地位，尤其是在传统的银行产品和服务方面。外资银行的优势，在于其可提供境外分销能力的全球网络，先进的技术，以及训练有素和经验丰富的从业人员。这些优势使外资银行能够运用高效率的管理技术，创造复杂多样的金融产品，并且在全球范围内开展业务。中外资银行可以通过合作竞争，共同提高金融服务水平，改善金融资源的配置效率，降低金融风险，共同把中国金融市场的蛋糕做大，实现双赢的良好局面。

结论：在经济全球化的进程中，机遇与挑战并存。在我国银行业未来的发展中，需要学习外资银行的金融创新手段，掌握其先进的技术，进一步提高我国银行业的创新能力，积极参与国际化的金融业竞争，全面提升我国银行业的国际地位。

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