大病保险两年后覆盖全民

李红梅

7月起，吉林省新农合大病保险正式开始报销，江苏、安徽启动新农合大病保险试点。自去年8月城乡居民大病保险指导意见颁布以来，超过23个省份的实施办法落地，青海、山东等省份已经实现全省运行。大病患者的报销比例基本能达到60%以上，甚至高达80%，受益人数超过9万人次。按照各地实施办法安排，预计2015年有望实现全民基本覆盖。

大病患者减负了吗

城乡居民大病保险致力于减轻大病患者负担，对基本医保报销后的合规自付费用，进行再次不低于50%的报销，不让患者因病致贫。参保（合）人不需要额外缴费，费用越高报得越多。

这是一项惠民的政策。中国社会科学院社会政策研究中心秘书长、研究员唐钧认为：“新农合、城镇居民医保实际报销比例约为50%，也就是说，看了病以后，你只能报销一半。一旦得了大病，自付部分绝对数额较大，一般人难以承受。通过保险公司经办大病的补充保险，在剩下的50%中再报50%，使整体的报销比例达到70%左右。”

目前，超过23个省份出台了实施细则，人均筹资水平在20元以上，均明确要求实际报销比例不低于50%。按此推算，大病患者实际报销比例将明显提高。

对比各地实施办法发现，各地的人均筹资水平、保障对象、报销目录、报销办法均不一样，起付线、封顶线设置要求也不一。比如青海的大病保险面向参保（合）的城乡居民，而山东是面向新农合参合人；江苏试点地区人均筹资17.5元，起付线最低的为6000元，最高为17000元，山东新农合大病保险年度封顶线为20万元。这些差异造成各地实际报销比例差距较大。总体来看，大病患者的负担将比实施前明显减轻。

大病保险何时能全民覆盖，让全国大病患者都能从中受益？按照各地的安排，大多在2015年在全省推开实施，预计两年后将基本实现大病保险全民覆盖。

参保人权益怎么保障

根据制度安排，城乡居民大病保险由商业保险公司承办。从各地实施办法来看，均明确由商业保险公司承办，青海、山东、重庆等省份通过公开招标在全省确定一至两家及以上保险公司，明确分区域承办，发挥了市场的竞争性作用。其他省份大多以试点地区为单位进行招标。商业保险公司当年盈利率基本要求控制在筹资总额的3%～5%之间。

很多人对商业保险公司的服务有所感受，比如投保容易理赔难。那么保险公司能不能保护参保（合）人的合法权益？

南开大学经济学院教授、卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来认为，当前国内保险行业内，实力强、管理过硬的大公司确实太少。如要承办大病保险，监管部门对其资质、准入门槛等应有比较高的要求，以防止恶性竞争。同时，还应明确基金的补充机制，从而使保险公司的运行不因为难以持续经营而中途退出。

唐钧提出，应通过监管、合同约定，使大病患者的报销便利、快捷。同时，为避免某一家公司形成垄断，应引入市场机制，使每一个患者可以有选择的余地。

保险基金仅够用3年吗

有人判断，现有的大病医保基金如果没有额外投入，而只靠当前新农合、居民医保的经营结余，仅够用3年。在老龄化加快、医疗需求旺盛、医学技术日新月异的今天，这种较高额度的保障形式会不会存在透支的风险？

朱铭来认为，经过有关部门的初步匡算，按照当前的基金结余水平，应该是可以承担的。但这仅仅是从全国总量来测算的，我国地区之间差异较大，新农合、居民医保的差异也较大，仍需要控制成本，同时开辟新的融资渠道，比如增加个人缴费金额、拨付财政专项资金等。

朱铭来曾经测算过大病保险基金的运行风险，结果发现，在保持当前经济增长、基本医保基金筹资稳定的情况下，结合各地大病封顶线比基本医保有所提升，但报销范围仍控制在基本医保报销目录内的现实，当前基金结余虽然够用，但面临长期风险。

他建议，细化灾难性支出的标准，将人群按收入进行分档，设置不同起付线、赔付率等，实行差异化管理，使那些真正的弱势人群得到更有效的保障。同时，提高统筹层次，更好地发挥大数法则的作用。另外，建议保险公司每年出具一份疾病风险分析报告，以确定合理的临床路径和支出，控制过度医疗费用的恶性增长。

（摘自《人民日报》）