政策性保险为林业发展编织『安全网』

●撰文/宋志强

“今年1月4日，我们村有部分毛竹遭受雪灾。没想到灾情一发生，县林业部门和保险公司的相关负责人便在第一时间赶到我村，进行灾情查勘，为我村现场定损5507元。今年，我要再动员农户继续参加毛竹政策性保险，这样我们就不用再为雪灾担心了……”淳安县安阳乡畏岭村村主任余家茂谈起参加毛竹政策性保险，直夸好处多。

厚积薄发，拓展险种解除林农后顾之忧

淳安县是浙江省林地面积最大的县。20世纪90年代，县保险公司曾经开展过林木保险工作。每年的火灾、台风等自然灾害都会造成淳安县大量的林木受损，给林农带来严重的财产损失。由于当时林木保险工作的体系建设不够健全，没有政府补贴，保险公司赔付过多，这项工作后来便停止了。

随着经济社会的快速发展，政府具备了实施政策性林木保险的经济基础。结合淳安县实际情况，2009年，县政府出台了《关于做好政策性林木和油菜保险工作的通知》，明确了林木保险的参保范围和保险金额。对公益林采取“全县统保”的原则承保，县内所有公益林均纳入林木火灾险的承保范围。针对火灾导致的林木受损，按政策性林木火灾保险政策执行保险费率为1.5‰，保险金额300元，保费由中央、省、县财政按50%、40%和10%的比例全额补贴。对商品林采取“农户自愿参保、政府补助推动、保险公司市场运作”的原则承保，着眼于“低费率，广覆盖，低保障，保大户”，先易后难地开展商品林综合保险业务。保险金额按林木受损后恢复再造成本的50%—60%确定，用材林基础费率为0.8%，经济林为0.6%，风险系数为0.7。保费由政府部分补贴，淳安县执行由中央、省、县财政分别承担30%、27%和18%的费用，林农自己承担25%的费用的政策。农村低保户和没有实行集中供养的“五保”人员，其自交保费部分由所在的集体经济给予全额补助。政策性林木保险由人保财险淳安支公司承担经营业务，实行“单独建账、独立核算、以丰补歉、自负盈亏”，并健全承保理赔业务服务网络，将业务延伸到乡镇和村，方便群众参保及获得赔偿。

之前，淳安县政策性林木保险的险种主要是生态公益林火灾险和用材林火灾险。近几年，随着政策性保险的逐步推进，农民投保的积极性不断提高，要求经济林也加入投保的呼声越来越高。由于省、市对经济林的保险条款及理赔标准没有确定，县保险公司一直不敢推行经济林保险。毛竹是淳安县的支柱产业之一，容易遭受冰雪灾害，基于支农、惠农的考虑，淳安率先推出了毛竹政策性保险，毛竹成为淳安县的第一个经济林保险品种。2010年，县政府出台了《关于开展毛竹、蔬菜大棚政策性农业保险工作的通知》，明确了毛竹林灾害的保险赔偿标准。《通知》在保费补贴方面给予林农更大的优惠，农户只需每亩交保费1.6元，再加上省级以上财政补助3.65元，县财政配套补助1.15元，就可以享受到每亩800元的理赔，有效避免了林农出现“多年致富，一灾致贫”的情况。

人性化定损，从宽理赔保障林农根本利益

去冬今春，两场雪灾让淳安县8个乡镇许多林农的毛竹受损。虽然有了赔付标准，但农民报损后如何定损，成了很大的难题。2008年，余杭发生大规模雪灾，有关部门组织了大量的人力和物力进行长达数月的定损。他们的做法给了淳安县政策性农业保险工作协调小组很多启发。由于雪灾涉及千家万户，县政策性农业保险工作协调小组认为，如果不充分发挥村民委员会的作用，不给林农充分的话语权，就很难做到合理赔付，也很难让群众满意。

因此，淳安县为今年的雪灾赔付特别制定了毛竹保险查勘定损办法。第一步，定损。对毛竹损失率的确定，要充分尊重定损专家组的意见，同时发挥村民委员会的作用。核损需以村、组为单位进行，由专家组从毛竹受损区选择9个（海拔200米以下，200—500米，500米以上各取3个）具有代表性的毛竹样方、样带作为样本，代表整个村、组的受损情况，以标准地调查的方法来分析每个样本的受损比率，9个样本取平均值，代表整个村、组的毛竹受损比率，最终得出整个村、组的毛竹受损面积。然后，村“两委”、村民代表与保险公司以专家组确定的受损面积为参考，充分考虑特殊情况，进行协商微调，最终确定村、组的毛竹受损面积，从而签订赔付协议。第二步，村、组成立理赔小组，针对每户林农上报的受损情况召开户主会议，民主评议每户林农的毛竹受损情况，确定每个农户的受损面积，全部确定后要与理赔协议上村、组的受损面积相符。之后，公示7天，群众无异议后，上报农户毛竹受损清册。第三步，保险公司根据理赔协议和受损清册，将赔款直接打到农户“一卡通”存折上。

为了进一步做好承保和理赔工作，淳安不仅建立了由县农办、财政、保险、农业、林业等单位组成的县政策性农业保险工作协调小组，各乡镇还建立了由分管农业的乡镇长领导的“保险服务站”。人保财险淳安支公司负责对站点服务人员进行保险业务知识培训，以便在接到农民报险后，理赔工作能够及时开展。

“只要是基本符合理赔条件的，我们一定会给予农民赔偿。”人保财险淳安支公司经理章苏州说，“考虑到农民种毛竹的艰辛，而且淳安又是经济欠发达地区，通常情况下，我们都会从宽给予赔偿。”“如今，我对推行毛竹政策性保险更有信心了，群众都表示今年肯定要续保。”安阳乡副乡长余自武说，“今年1月4日、2月8日的两场雪灾，让全乡5个村1000多家农户的毛竹林受损，这下子参保的好处就体现出来了，这些遭灾的农户重新造林的钱，基本都由保险公司出了。”

完善政策性保险体系从试行走向长远

政策性林木保险是近年来在全国推行的一项新的保险业务，在淳安县还处于试行期，在实施过程中，存在着险种少、定损难等诸多问题，需要不断去解决。此外，保险查勘技术、理赔方法也需要不断去完善。

以毛竹政策性保险为例，大市镇林业中心站副站长邵海燕说：“对林农而言，我们目前的毛竹政策性保险只能是保成本。安阳乡畏岭村今年毛竹定损5507元，但灾后恢复重建所需的投资远远超过赔偿额，算上受损毛竹清理的费用，灾后养笋、养竹、施肥、病虫害防治等费用，每亩赔偿最少要1500元以上才行。”按照省里的政策，毛竹保额为600—800元/亩，提高保额，就意味着无法享受省级财政的补贴。因此，适当提高保险额度，是林农共同的期待。

林木灾害是呈片状的，这与其他险种（如农村政策性住房保险）受灾呈点状分布有很大区别。林木一旦发生灾害，会涉及到千家万户的报损，特别是发生大的灾害，还必须配备大量熟悉保险业务和林业技术的人员，这都需要有关部门在推行政策性保险的过程中，不断完善保险理赔规程，简化理赔程序，通过培养村级保险联络员来延伸承保理赔业务服务网络，通过创新险种、细分标准来满足林农多种多样的林木保险需求。只有让林农实实在在地体会到政府的惠农政策，才能让政策性保险走向长远。