关于农村金融服务创新发展的分析与探讨

张彦龙 王映田 陈 燕

(建设银行河北省分行，河北 石家庄050000)

一、我国农村金融业改革发展的历史阶段

改革开放以来，我国农村金融业的发展经历了四个阶段，即1978年到1983年的起步阶段，农业银行成为从事农村金融业务的国家专业银行，形成了农业银行和农村信用社分工协作的农村金融体制;随后各专业银行相继恢复或设立。1984年至1996年为发展定位阶段，当时最大的改革动作就是农村信用社从农业银行完全脱离，成立县级农村信用合作联社。这个时期，各专业银行的触角逐步向农村延伸，分别在一些经济发达的乡镇设立分支机构，金融服务一度出现百家争鸣的局面。1997年到2005年为重新定位阶段，金融改革出现了重大调整，各专业银行基于运营成本和信贷风险等方面的综合考虑，相继退出农村服务领域，甚至作为“三农”产业“靠山”的农业银行也陆续退出达半数之多。各家银行竞相角逐大中城市市场，乡镇金融网点骤然收缩。

虽然2006年就开始了我国金融改革的第四个阶段，但各大银行缩减乡镇网点的惯性直至蔓延到2007年末。其时，几家大型国有银行在县域范围的网点总数仅为2.6 万个，比股改前的2004年减少了6743个;金融从业人员43.8 万人，比2004年减少了3.8 万人。这期间，农村的金融服务基本上处于农村信用社独立支撑的尴尬局面，导致农村金融服务缺位，呈现日趋边缘化势态。萎缩的金融服务与快速发展的农村经济主体对金融需求的矛盾日益凸显。国家逐渐意识到广大县域地区金融产业发展的不足后，出台了一系列促进农村金融发展的政策，包括放宽县域及以下地区新设金融机构的准入门槛，允许自然人、企业参与到新型农村金融机构的建设等，一些新型农村金融机构如小额贷款公司、村镇银行等随即应运而生。据《2011年度中国银行业社会责任报告》中显示，截至2011年底，全国242 家银行业金融机构共发起设立786 家新型农村金融机构;各家商业银行重新选择性地铺设农村服务网点，全国金融机构空白乡镇减少了1，249个。农村地区的金融服务出现了多样性的崭新格局。

二、我国农村金融服务的现状

截至2011年底，虽然经过国家政策导向的调整，全国金融机构空白乡镇减少到1696个，但农村金融服务依然薄弱。主要体现在:

1.农村金融服务网点的结构布局极不均衡。国有大型商业银行尤其是工、建、中、交四家在农村的网点覆盖明显不足，其中又以中国银行和交通银行为最少。据《2011年度中国银行业社会责任报告》显示，截至2011年末，全国银行业金融机构网点总数达到20.09 万家，五大商业银行拥有的网点总数占比不足三分之一，且大都密集在县级以上的大中城市，县域分布一般为二至三家，到了乡镇一级，除了农行网点相对较多外，其他四家网点极少，绝大多数乡镇呈现空白，农村金融服务基本上依赖农村信用社。以河北景县为例，全县现辖16个城区乡镇，共有64个金融网点(包括非综合型网点)，其中工行、建行、中行网点合计7个，农业银行新增至9个，农村信用社独占35个。64个网点分布在城区的占25个，15个乡镇合计39个(合乡并镇前的5 镇27 乡原址上都保留了农村信用社机构)。枣强和故城两县除了数据上的变化外，情形类似。这种不均衡的网点布局形成了农村信用社的半垄断地位，导致农村金融服务缺乏竞争意识和创新意识。

2.乡镇电子设备的配置明显不足。农村金融领域电子服务设备的数量明显不足，绝大多数乡镇存在空白，严重制约着农村电子化支付工具的体验。以河北景县的调研数据为例，全县ATM 自动柜员机29 部，全部为附行式设备，城区占21 部，15个乡镇仅有8 部，其中专业银行的4 部，农村信用社4 部。这种状况使得银行卡在乡镇农村缺乏用武之地。此外，消费POS 设备严重不足，形成农村消费不得不仍以现金结算为主。

3.金融服务手段及结算工具单一，金融新产品严重缺失。尽管农村信用社网点遍布，但经营的业务范畴狭窄，甚至连基本的“三票一卡三方式”都尚未完全铺开，现代化结算工具和支付手段的应用上由于网点自身的不足而缺乏推广力度。另外，农村金融产品仍以基础性的存款为主，个人投资、私人银行、超值服务、公司理财、信息咨询服务等生活和投资理财等新品种大多不能涉及。

4.农村企业融资问题严重制约着农村实体经济的快速发展。融资难、融资贵、融资渠道狭窄、中长期资金难以获取等问题制约着中小企业的发展。这类问题体现在农村更是明显。由于农村企业多为小微规模，企业自身实力薄弱，在目前的金融体制下，根本不具备对金融机构的议价能力，甚至很难进入银行的“法眼”。农村企业为了应急用款，不得不借用民间“高利贷”。更有不少的企业为了有可以长期周转使用的资金，采取了不规范的内部集资的方式。在市场竞争激烈化、高度资本化的今天，融资难题不予解决，不可避免地严重制约农村实体经济的发展。

三、现形势下，解决农村金融服务缺位的途径，以及改善和创新农村金融服务的发展空间

1.发展新型农村金融机构，鼓励各家银行增加农村网点覆盖面，提高农村金融竞争力和服务质量。虽然目前农村信用社凭借其网点数量的优势，巩固了其在农村服务“一枝独秀”的地位，其灵活的政策导向以及抱着西瓜不嫌弃芝麻的经营模式，使其在农村的存贷款规模遥遥领先。但却应该看到，农信社无论其网络支付手段、产品种类还是服务理念、竞争意识，无一可与现代化的国有商业银行相提并论，其长期以来的经营意识使之甚至还保留着“一方诸侯”的优越感。因此，其他各家银行应适时改变服务战略、调整农村网点布局、开拓农村金融市场，使之现代化的服务理念、竞争意识在农村得到充分的体现，提高农村金融服务质量。据不完全统计，截至2011年末，全国银行业金融机构网点总数达20.09万家，新增网点7023 家，其中多数分布在新建社区及城乡结合部，这标志着涉农网点朝着布局合理化、服务功能综合化方向的转型取得了长足的进步。

2.增加乡镇电子设备数量，在农村积极推广电子银行服务。农民的“小农意识”已经不复存在，城乡差距越来越小，社会主义新农村建设的稳步推进，使得农村网络遍布、媒体发达;大量农民工接受着城市文化的熏陶，见识大长;农村的大学生绝对数量越来越多;国家鼓励大学生到农村创业的激励政策效果显著;大学生村官对农村的影响力越见成效。现代化的支付结算方式、金融衍生品等在农村正被逐渐接受。农民城市化意识和消费水平的提高，以及结算观念的更新，为各家现代化商业银行对农村电子设备的配置以及电子化结算工具的推广提供了商机。

3.国家“扶持三农”的政策已经使得农村物质文化生活日益丰富，民间资本增长明显，农村小微企业稳步成长。与此同时，为了开辟中小企业直接融资的途径，国家适度调整放宽了中小企业债券融资的准入门槛。2008年8月，首批中小企业开始获准试点发行短期融资券，打破了大企业对这种融资方式的垄断格局，并以其发行主体广泛、方式灵活、无需担保、手续简便等优势深得中小企业的青睐。2009年11月，中小企业集合票据也进入实质性创新操作阶段，解决了单一企业因规模较小不能独立发行企业债券的问题。广大农村不乏质量优良的中小企业，在条件成熟的前提下，农村金融机构完全可以借鉴、助推开展类似以上更为直接、合法化的融资方式，对于农村中小企业降低融资成本、拓宽融资渠道，解决农村企业融资难的问题，对促进农村企业规范融资和协调发展具有深远的现实意义。

四、金融企业重新布局农村市场，应找准和把握切入点

1.要充分发挥现代化金融网络体系的信息功能。在增加农村金融机构覆盖面、向农民开辟个性化金融服务、成为客户投资理财专家的过程中，要充分利用好现代化的金融网络信息体系，为农村提供城市化的新型服务理念和服务手段，而不只是狭隘地为之提供简单的基本操作和信息查询。要在整合加工所有客户信息的基础上，分析投资动态，为客户推荐投资新产品，提供理财、咨询服务，在保障客户既得利益的同时，加快民间资本的流动性，使其创造出更大的社会价值。进而以信息安全作为技术保障，打造现代化、网络化的金融企业，为农村提供更全面、更完善、更现代化的金融服务。

2.要深化现代化服务理念。围绕解决优化业务流程、产品推陈创新、服务标准化管理等深层次问题，重新界定农村金融网点的功能和职责，改进内在品质，提升外部形象，建立综合性、多功能、集约化的基层网点，提高服务效率和规模效益，拓宽金融新产品在农村的服务领域。

把创新新农村建设贷款、小额农户贷款、农业订单贷款、农民工特色银行卡等系列产品作为重点，为农村基础设施建设、住房安置改造、土地综合治理等项目提供金融服务，积极参与新型农村社保金融的推进工作，积极参与各地政府组织的新型农村养老保险、合作医疗等试点改革，完善当地农村金融服务体系，延伸服务网络。

3.对农村企业的扶持需要长久地坚持开展。往往由于政策导向或者信贷规模控制等原因，银行对一些行业或某些企业的贷款支持戛然而止，致使企业茫然无措。因此，要保持对良好企业一如既往地支持，可以借鉴建设银行的“一行一策，一区一策”的创新模式，区别对待地方优势产业和优质企业的实际情况，保持与成长型企业和产业的同步扶持，这对于农村经济和银行业自身的发展都具有很好的促进作用。

4.关注外资、合资企业和出口创汇项目。由于农村乡镇工业园区的大力开发以及农村较为廉价的劳动力，很多国外或国内大型企业分别以独资或合资的方式进驻农村乡镇，农村也有大量集群性质的出口产业。如河北景县龙华镇的货叉基地、枣强和故城两县的皮毛产业等。这类企业或产业的国际化经营模式对金融服务提出了更高更广的需求，这对农村金融机构弱项或盲区的外汇结算业务方面形成了挑战，同时也孕育着较大的商机。

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