不混淆不错位 才有利于多层次协调发展

文/韩志奎

基本医保制度、商业健康保险制度之所以并存于世界，是因为它们各有各的性质和功能定位，并由此产生了不同的筹资、管理和运行方式。如果把它们混淆了、错位了，不仅难以发挥多层次的整体保障功能，也不利于各自的健康发展。

社会医疗保险与商业健康保险的不同性质和功能定位，不是人为区分的，说到底是由医疗保障的发展规律决定的。医疗保障的发展必须遵循与经济社会发展水平相适应、与各方面的承受能力相适应的原则。商业健康保险具有对保障对象选择性的鲜明特点，即选择那些健康风险小的青壮年群体、支付能力强的高收入群体，以追求更多的利润。这一特点也无可厚非，企业嘛，哪有不追求利润的？

但是，这也出现了两个问题：一是那些健康风险大的老年群体和少儿群体怎么办；二是那些中低收入群体特别是因失业、残疾、患病等种种原因而导致的困难群体怎么办。

要知道，高收入群体在哪个国家都是少数，而中低收入者再加上老年、少儿和困难群体，在哪个国家都是多数。如果不管或管不好“多数”，势必影响社会稳定和经济发展。对此，各国的执政者都很清醒地看到了这一点。于是，国家举办的社会医疗保险诞生了。社会医疗保险没有风险的选择性，参保机会公平，覆盖范围广，一般是全民覆盖，并且由立法来保障，强制参保。那些健康风险大、缴不起保险费的群体作为重点保障对象，在缴费上由政府给予补助。这就是社会医疗保险在各国都处在主体地位、而商业保险只能处在补充地位的根本原因。也是社保与商保不可混淆与错位的根源所在。试想，如果把社保当作商保来办，政府和个人能负担得起吗？如果只办社保不办商保，那些高收入群体的特殊需求怎么能满足？所以，社保、商保都得大力发展。而且，只有遵循各自的方针、原则和运行模式，才能实现齐头并进发展。如果把社保与商保混淆起来，拿商保的资金用于社保，参加商保的保民和商保公司愿意吗，有无先例？反之，如果拿社保基金去购买商保，参加社保的保民是否答应？全国人大常委会委员、全国人大财经委副主任委员乌日图撰文指出：“用社会医疗保险资金购买商业保险，容易被人们指责是一种依靠行政力量强制购买商业保险的行为。按照商业保险法规的规定，医保管理机构作为投保人，为参保人购买人身保险范畴内的商业医疗保险，也需要经过每个参保人即被保险人的同意，而且合同的具体条款也要符合保险法对人身保险合同的规定。”（《中国医疗保险》杂志2013年第1 期15 页）这段论述告诉人们，不能用行政力量划拨社保资金购买商业医疗保险。当然，这个道理谁都懂，但不一定谁都能做得到。