金融IC卡实现天津城市一卡通

刘轶彤

金融IC卡实现天津城市一卡通

刘轶彤

（天津城市建设管理职业技术学院，天津 300134）

城市一卡通系统作为城市信息化建设即数字城市建设的重要组成部分，其应用领域不断拓展。金融IC卡在公共交通领域的使用，创造了城市一卡通与金融机构合作的新模式，对于实现天津市城市一卡通具有指导作用。介绍了IC卡和磁条卡的相关知识，重点阐述了金融IC卡的应用功能，并就如何推广城市一卡通提出建议。

金融IC卡；金穗IC卡；城市一卡通

近年来，随着数字化、信息化城市的建设，IC卡以其使用简单、方便、快捷、安全的特性越来越多地应用于银行、电信、医疗、能源、公共交通、公共服务、公共事业等应用领域。城市一卡通系统作为城市信息化建设即数字城市建设的重要组成部分，随着系统的完善与应用的不断拓展，其应用领域涉及到百姓出行、缴费、购物、旅游等众多方面。实现“城市一卡通”，不仅能够加速城市管理手段现代化、公用事业收费电子化和社会公共领域信息化的进程，而且有利于提升城市的形象，完善城市的综合服务功能，提高服务质量。

一、IC卡基础知识

IC卡（又名芯片卡）是20世纪80年代以来随着大规模集成电路和大容量存储芯片技术的发展而产生的一种运用新型预付费技术的集成电路卡。IC卡的核心是集成电路芯片，是利用现代先进的微电子技术，将大规模集成电路芯片嵌在一块小小的塑料卡片之中。根据集成电路的不同，产生两种不同类型的IC卡：记忆存储卡和微处理器卡。

IC卡主要技术包括硬件技术、软件技术及相关业务技术等。其中硬件技术涉及半导体技术、基板技术、封装技术、终端技术及其他零部件技术等；软件技术涉及应用软件技术、通信技术、安全技术及系统控制技术等。

根据卡与外界数据交换的界面不同划分为：

（一）接触式IC卡

该类卡是通过IC卡读写设备的触点与IC卡的触点接触后进行数据的读写。国际标准ISO7816对此类卡的机械特性、电器特性等进行了严格的规定。

（二）非接触式IC卡

该类卡与IC卡设备无电路接触，而是通过非接触式的读写技术进行读写（例如光或无线技术）。其内嵌芯片除了CPU、逻辑单元、存储单元外，增加了射频收发电路。国际标准ISO10536系列阐述了对非接触式IC卡的规定。该类卡一般用在使用频繁、信息量相对较少、可靠性要求较高的场合。

（三）双界面卡

将接触式IC卡与非接触式IC卡组合到一张卡片中，操作独立，但可以共用CPU和存储空间。

二、磁条卡基础知识

磁条卡是以液体磁性材料或磁条为信息载体，将液体磁性材料涂覆在卡片上（如存折）或将宽约614mm的磁条压贴在卡片上（如常见的银联卡）。

按照材质不同，将磁条卡分为pvc磁卡和金属磁卡。按照编码技术分类：一种是高磁（HICO）卡，即以2750或4000 Oersteds的强度进行编码；另一种是低磁（LOCO）卡，即以300 Oersteds的强度进行编码。

根据ISO7811／2标准规定，磁条卡的第一磁道能存储76个数字型字符，并且在首次被写磁后，只读；第二磁道能存储37个数字型字符，并且在首次被写磁后，只读；第三磁道能存储104个数字型字符，可读可写。银行卡利用第三磁道记录账面余额等信息。三条磁道在卡上的位置在国际标准ISO007811／5中被严格规定。

磁条卡一般作为识别卡用，可以写入、储存、改写信息内容，特点是可靠性强、记录数据密度大、误读率低，信息输入、读出速度快。由于磁条卡的信息读写相对简单容易，使用方便，成本低，从而较早地获得了发展，并应用到多个领域，如金融、财务、邮电、通信、交通、旅游、医疗、教育、宾馆等。

三、IC卡与磁条卡对比

IC卡的外形与磁条卡相似，它与磁条卡的区别在于数据存储的媒体不同。磁条卡是通过卡上磁条的磁场变化来存储信息的，而IC卡是通过嵌入卡中的电擦式可编程只读存储器集成电路芯片（EEPROM）来存储数据信息的。因此，与磁条卡相比较，IC卡具有以下优点：

（一）存储容量大。磁条卡的存储容量大约在200个字符；IC卡的存储容量根据型号不同，小的几百个字符，大的上百万个字符。

（二）安全保密性好。IC卡上的信息能够随意读取、修改、擦除，但都需要密码。

（三）IC卡具有数据处理能力。在与读卡器进行数据交换时，可对数据进行加密、解密，以确保交换数据的准确可靠；而磁条卡则无此功能。

（四）使用寿命长。

在功能方面，IC卡完全可以替代现有的磁条信用卡和储蓄卡，甚至远远超过磁条卡，将原来信用卡、储蓄卡磁条里的信息存储在IC芯片里，交易的联机处理保持不变。在防伪能力方面，采用激光防伪标记、水印、微型字等印刷防伪的磁条卡，远不如数字加密防伪的IC卡更严谨、牢固。同时，IC卡上带有银行支付功能的芯片操作系统的出现，使得IC卡中的电子钱包文件可以直接保存余额，从而将安全的脱机交易成为可能。而且在IC卡的芯片中加人透支限额这类金融管理功能，借记、贷记甚至预付费三类支付手段都可以在IC卡上实现，并支持脱机交易。

四、金融与生活“一卡通”

以金融IC卡应用为基础，银联信息交换、资金清算、预付费管理系统为平台，以发卡行银行卡系统和各参与行业机构管理信息系统为依托，建设一套覆盖全市的，实现各行业支付和管理功能的，支持跨地区、跨行通用的信息系统，是“城市一卡通”的建设目标。

金融IC卡预付费系统是“一卡通”的基本功能，其包含以下几个主要逻辑应用部分：

（一）密钥管理子系统：用于实现三级密钥的管理和发散。

（二）交换系统：由分公司的公共支付平台和总公司的CUPS共同组成，用于端设备的接入和交易信息的接受处理。

（三）发卡子系统：用于IC卡的发卡管理。

（四）账务子系统：维护IC卡的电子钱包和电子存折的账务相关信息。（五）清算子系统：完成IC卡交易资金及费用的清算处理。

（六）对账子系统：用于对外部提供对账信息。（七）差错处理子系统：处理IC卡交易中出现的差错。

IC卡预付费系统与各子系统的结构示意图，如右图所示：

随着中国农业银行天津市分行金穗IC卡的发行，金融IC卡的应用取得了突破性进展。与传统磁条卡相比，金穗IC卡采取了双界面的形式，含接触式和非接触式两个芯片为载体，具有更加快捷、安全的特点，同时兼具了银行卡、保障卡、管理卡的多重功能。

据了解，目前全国大部分地区使用的“一卡通”仍然是普通的磁条卡，只具备交通等单方面功能。天津城市一卡通从卡的形式上看，是采用无线射频（RFID）技术的非接触式IC卡。天津城市一卡通的设计初衷是通过一张卡实现包括水、电、气费在内的各种市政费用，以及出租车费和公共交通费用的缴纳。金融IC卡在公共交通领域的使用，创造了城市一卡通与金融机构合作的新模式，不仅具备了银行借记卡的基本功能，如存现金（及充值）、取款，甚至在商场划卡消费，而且还融入了当前城市一卡通的所有功能，真正实现了将金融服务与日常生活合二为一的“一卡通”。此外，金融IC卡设有密码，可以实现挂失功能，而当前的磁条城市卡则不能实现挂失，而在刷卡消费时候，金融IC则不需要输入密码，这样既增加了现金的安全性，也实现了操作的便捷性。

五、如何推广城市一卡通

金穗IC卡是国内第一张金融机构与城市一卡通公司合作推出的金融IC卡，其在全国范围内创造了金融单位与城市一卡通合作的新模式。对于形成天津市金融IC卡多行业应用的良好环境，以及金融IC卡多行业应用在全国范围内的推广具有示范意义。

天津城市一卡通如何在市民中更好地推广使用，已成为亟待考虑的问题。

1.加速对现有终端设备的改造。

2.向金融IC卡开放天津城市一卡通系统已覆盖到的天津行政区划范围内的所有公交、地铁、轻轨、出租、自来水、燃气以及其他小额消费行业功能。

3.整合医保卡功能，提供诸如住房公积金查询、婚姻登记、养老金领取、低保优抚金发放等政府部门的各类服务功能。

4.加强政企合作，不断提升企业自身的营运能力，营造良好的使用环境。

5.健全法律制度，建立惠民政策，大力推广使用“一卡通”。

“城市一卡通”是数字化城市的基础，天津作为全国推进金融IC卡应用工作的试点城市之一，应把握这一契机，加大投入力度，实现“天津城市一卡通”。

［1］吴罡.金融IC卡在城市一卡通中的应用研究［D］.天津：天津大学，2010.

［2］褚晓光.浅析IC卡对磁条卡的影响［J］.中国信用卡，2000，（12）.

［3］王琦蕊，郑卓娅，丁石磊.城市一卡通推广过程中的问题分析及改善方案——以“武汉通”为例［J］.商业文化（上半月），2011，（10）.

［4］周蓝.IC卡原理、分类及性能（一）［N］.北京电子报，2000－12－14.

Realization from Financial IC Card to Tianjin Multi－function City Card

LIU Yi－tong

（Tianjin Urban Construction Management Vocational Technical College，Tianjin300134 China）

City card system is an important component of the city information construction，i.e.digital city construction，which applications will continue to expand.Financial IC card used in the field of public transport has created the new model combined city card with financial institutions.It plays a guiding role in the realization of Tianjin multi－function city card.The paper gives an introduction to IC card and magnetic card，and focuses on the financial IC card applications，and makes some recommendations on how to popularize city card.

financial IC card；Kins IC card；City card

F832.29

A

1673－582X（2012）04－0087－03

2011－11－29

刘轶彤（1983－），女，天津城市建设管理职业技术学院助教，主要从事楼宇智能化工程技术专业的教学与研究。