加强农村金融体系建设的对策

高淳县财政局 翟 斌 倪新武

加强农村金融体系建设的对策

高淳县财政局 翟 斌 倪新武

金融是现代经济的核心,资金是经济发展的血液。发展农村经济,促进农村经济的可持续发展,离不开大量有效资金的投入。农村金融作为农村经济发展中最重要的资本要素配置制度,其对农村经济发展的促进作用越来越明显。本文就农村金融体系建设提出问题并尝试给出相关建议。

农村经济 三农 金融改革

一、农村金融改革发展中存在的问题

当前，农村金融体系建设中主要存在以下一些问题：一是农商行唱“独角戏”的局面难易有效突破。由于“四大”国有银行及各商业银行贷款门槛过高，除办理一些房贷外，主要客户为县域内效益相对较好的中小型企业及政府项目贷款，而且县级支行绝大部分没有审批权，每笔贷款必须报省级行批准，对小额贷款基本是拒之门外。同时，在当下的考核体制中，基层行宁愿不放贷款也不愿做零碎、繁琐、吃力不讨好、风险较大的小额“三农”贷款，以防对其工作业绩带来不利影响。随着民营资本进入金融业，农村小贷公司正在兴起，它们贷款门槛较低，手续灵活、程序简化，主要服务“三农”，但其融资渠道狭窄，融资只能达到注册资本的50%，盘子小，相对当前客户群庞大的资金需求量可谓杯水车薪，尚不能改变农商行“独木”支撑的局面。二是农业经营先天存在的风险性，造成筹资难。“三农”产业，存在着“靠天吃饭”的劣势，产出非常容易受气候周期、自然灾害等影响。同时，随着市场经济的发展，农产品受市场价格波动等不确定因素影响尤为明显，往往存在增产不增收现象。而一旦发生减产歉收或者经营上的不确定性，风险便会转嫁给银行，给贷款清收带来不利的影响。例如某县的螃蟹养殖业就是典型案例，螃蟹产量较去年提高10%以上，规格质量也有所提高，但价格却比去年下跌达50%以上。对此，也对农村金融机构放贷形成影响。三是农字头资金“农转非”现象严重，造成支农资金实力不足。由于经济发展渠道、银行业金融渠道和非银行业金融渠道吸纳农村资金的抽水机效应，大量农村资金“农转非”，致使本来稀缺的农村存款资源变得更加匮乏，制约了对“三农”经济发展的进一步支持。四是农村担保体系尚未建立健全，是造成农户贷款难的又一瓶颈。由于对农民的土地、农村荒山、滩涂、塘堰没有专门的评估机构，很难对其价值进行科学准确地评估，从而使部分产权难以实现交易，在现有的法规规定下也难以设置抵押担保。另外，农村房屋由于不能办理产权证，而不能按规定为贷款进行抵押；加之农村经济基础相对较弱，既难寻觅到符合条件的保证人，又难以提供担保公司要求的反担保手续，大额农户贷款很难寻找到合规的担保人。同时，由于担保资源的稀缺，相对较高的担保费用也成为“三农”的一大负担。五是农村地区金融企业相对较为弱势，金融生态环境建设仍需改善。如很多农商行尚未进入银税财横向联网系统，一定程度给地方金融企业拓展空间制造了障碍。

二、相关建议

第一，建立健全政策性农业保险制度，扩大农业保险覆盖面，建立有效的巨灾风险分摊机制，提高农业抗风险能力。建议在逐步完善农业保险制度的基础上，研究完善巨灾财政补贴机制，农业再保险体系、第三方担保机构等农业政策性保险体系，分担商业性金融的风险。

第二，继续加强政策扶持，建立健全财政对金融企业支持“三农”发展的风险补偿和税收优惠长效机制。进一步鼓励和促进支农业务突出、涉农贷款占比高的农村中小金融机构服务“三农”的力度。同时，为保证农村地区信贷资金的充足，在当前紧缩流动性的前提下，对支农主力军——农商行采取执行较低存款准备金率的扶持方式。

第三，建立健全由政府扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制，促进农村第三方担保业务大幅增长，使农户贷款和农村中小企业融资难问题得到有效缓解。开展形式多样的农村信贷担保的探索，解决农村担保公司规模小、资本金少、风险化解和补偿能力低、监督管理薄弱等难点，同时，针对农村实际，创新反担保手续，降低收费标准，切实解决担保难题。充分发挥农村小贷公司的担保业务能力，丰富担保形式。目前四大国有银行及大部分商业银行尚不认可农村小贷公司的担保准入资格，农村小贷公司经营范围担保业务一块，目前尚不能全面开展，只能做个别少数商业银行及个人很小的一块业务，建议政府协调好国有银行及其他商业银行对农村小贷公司的担保准入。

曾学文、彭凛凛.2008.中国农村金融改革30年进程及其评述.南方金融,11。

（本栏目责任编辑：罗晓）