渣打银行:风筝与风

董莉

Cici在上海一家外企工作，最近她迷上了一个“抓风筝”的手机APP。阳光灿烂，蓝天白云下一只只五彩的风筝随风起舞，随着“咻”的一声，一只风筝飘过，“Cici 刚抓住了一个Dining风筝，现在Cici的朋友都能享有啦！”的字样随即出现在手机屏幕上。

其实，每一只风筝代表了一个商户优惠，用户只要抓住虚拟风筝就能享受到商家相应的折扣，同时还可以把这份实惠与自己的好友分享。Cici把MSN的一些朋友发动起来，形成了一个风筝分享小组，发现了好吃好玩的马上就能在小组内广而告之，上周末的几个同学聚会竟然也是在这个APP上敲定的。

这个名为Breeze Living的手机APP可不是什么打折网站的产品，而是出自一家看似遥远的外资银行——渣打银行之手。

Breeze Living不同于银行传统意义上的手机银行APP，而是渣打银行借助于智能手机，将LBS(定位服务)、AR(现实增强)、商铺优惠、移动社交等技术和功能集于一身，打造的一个凸显移动社交功能的生活类APP。

2010年4月，渣打集团在零售银行总部所在地新加坡进行试点，推出了英语界面的移动银行客户端Breeze，提供基础的金融服务。渣打的调查显示，2010年新加坡iPhone用户不到新加坡人口的10%，使用客户端的人却占到了网银用户的30%。2011年4月和12月相继上线了中文版的Breeze Living和Breeze。目前在中国使用Breeze的用户占到渣打网银用户的10%。

渣打并没有对Breeze Living进行业绩考核，更多的是将其视为一个增强客户粘度的工具，从某种程度上也可以算是渣打自己打造的一条客户导入渠道。Breeze Living也是一个市场调研的手段，用以了解已有客户和潜在客户在移动平台上的行为习惯，为银行提供了数据挖掘和系统化分析的新途径。渣打除了想总结出一些通用的功能放到银行客户端，还希望发现客户偏好的商家优惠券，可以有选择地圈定商业合作对象，增强客户粘性。

天气好的时候，上海科技馆门前的广场上会有人在放风筝，有段时间经常有几个年轻人跑来看别人放风筝，观察风筝在空中飞舞的样子。有时候白天来，有时候则是晚上，别人只道是风筝爱好者，却不曾想，这几个年轻人是渣打电子银行中高端开发团队，他们把观察到的场景移植到了APP的UI设计上，于是就有了Breeze Living的风筝游戏，连界面的背景都会随着时间的推移呈现出白昼、黄昏和夜晚的视觉效果。

Breeze是中文“轻柔、微风”的意思，在2010年孕育APP的时候，渣打电子银行的集团总裁Aman Narain有一天在新加坡散步遛狗，突然一阵微风拂来，感觉甚是清爽惬意。“他觉得我们的APP就要做成让用户看着舒服、用着顺手的模样，就像微风拂面的感觉，于是这缕微风就吹向世界了。”渣打银行(中国)有限公司电子银行业务总监庄欣伟回忆说。

据渣打销售渠道集团主管 Raheel Ahmed介绍，Breeze应用程序的开发最开始并不是从高层管理委员会的需求出发，而是来自于一些最年轻员工的期望，他们希望通过创建直观、易懂的智能手机界面，简化银行服务。新加坡版的开发当地一家小规模创新技术公司负责，并获得了来自多个国家的包括渣打员工在内的众多创新者的参与。

渣打电子银行对目标客户的描述是“进富一族”——年龄在25岁至40岁之间，月收入1万至4万元，大部分人有房有车，除传统的存款、贷款，对金融理财有相当的需求。同时这群人又是智能手机的忠实用户，喜欢将自己的IM、SNS等社交都放在移动互联网上。

渣打进行的调研发现，用户比较喜欢简单，想在碎片的时间内简单直接完成交易。面对满桌的美味大餐，大部分的用户吃的还是自己喜欢的那几样。基于此，庄欣伟觉得，在APP的功能设置上可按“大道至简”概念操作，越是简单有效，越是长久，也越容易在全球范围内广泛地普及。

简单自然的确吸引了很多像Cici这样的客户，不过Cici还是觉得要是能把连个客户端的功能集合在一个上就更方便了，不用让APP在手机占两个座位了。

渣打APP在中国推出后，也入乡随俗地起了个中文名——“逸”生活（Breeze Living）和“逸”账户移动银行(Breeze)。“逸”取安逸，舒适的意思，另外是中文发音跟E（电子英文的首个字母）一样。“逸账户”是一个基于借记卡、手机银、ATM、支付宝等一整套的支付手段上形成一个解决方案。

有了完整的交易体系，就可以形成一个电子银行生态系统。按庄欣伟的畅想：“我们不是一股脑地给这些用户很多应用，而是根据客户的真实需求来设定，开始先提供基础的应用，但是基础的功能必须是最全的，能满足用户90%-95%的日常使用。把电子银行的生态系统建立起来，根据市场和消费者需求的变化，生态系统也会不断变化、生长、适应。”

梦想总是看上去很美，电子银行生态系统的一步到位也没那么简单——文化差异便是不得不提及的“痛”。最初渣打新加坡的APP只有英语版本，外包公司也说英语，交流和开发的速度就比较快。菜单的设计上也摒弃了传统业务的死板说法，开始进一步地尝试一些口语化设置，比如See your money（查询）、move your money（转账）等，让用户感觉不是在跟机器而是在跟人交流。然而中文和英文的语言区别很大，如果直接把 move your money翻译成“动你的钱”就少了一份趣味。另一个差异化出现在电子支票上，中国以外的在手机端已经具备开支票、电子邮寄的功能，但在中国这项还是空白。“不过我们正在开发适合中国环境的电子支票，希望很快能推出。”庄欣伟信心满满地说。

当然，这只是一个开始。在庄欣伟看来，移动互联网目前还是萌芽阶段，飞速增长的中国市场也还没有到爆发期，随着3G网速等基础设施的提升，未来几年中国会进入爆发期，很多东西都可以通过手机实现。渣打计划在未来几年内继续推出更多此类APP及金融服务产品。