保险公司不是企业的备件库

熊克义

作为保险业分管理赔工作的业内人士，就机损险赔案而言，长期困扰保险的一个问题是——机损险几乎每案必赔。因为不管投保附加机损险，还是独立机损险，各种损坏都可以最终归因为设计错误、制造质量、安装缺陷和违规操作这四个原因，只有在设计和制造上出现的问题，保险公司在先行赔付之后，可获代位追偿的权利，但这在现实中不具操作性。因此，有企业戏称：保险公司是我（投保企业）的备件仓库。本文对于近几年本人积累此类拒赔案件进行分析，探讨保险行业降低此类不合理赔付的办法。另需说明的是，本文涉及的标的物均为离心机，赔案损失均为离心机的不锈钢转鼓；涉及企业均为生产无机盐的化工企业，并均釆用离心机进行固液分离，且离心机转鼓均采用不锈钢材质。案情均为标的物均为转鼓底部开裂，被迫报废，重置更新，诉求保险赔偿。

一、涉及案例的基本情况

（一）赔案的情况描述

1.转鼓的规格。以P-60双级推料，连续操作的卧式离心机为例，其材质为316L（不锈钢的一种）；底盘直径D620mm、厚30mm；鼓身（花桶）身高320mm、厚15mm；鼓身布有排液孔；实测尺寸的计萛重量约136kg（未扣花孔减重）。由渐江某专业制造厂制造。类同赔案的其他转鼓规格稍有偏差，但差距不大。型号还有HY800-N型，为一级活塞推料，连续操作的过滤式离心机等。

2.被保险人所报出险原因。所报原因几乎无一例外，或不谋而合称“违规操作”和“布料不均”等等。具体有三：一是操作工操作失误（即近乎违规操作）；二是转鼓存在先天制造质量问题；三是转鼓存在安装错误

3.报损时，转鼓已使用时间有共同点。转鼓使用时间均在2～3年时间出现底盘开裂损坏报废；

4.使用物料介质亦有共同点。即介质均为无机盐，介质中无一例外均含有一定数量的氯离子。

（二）处理赔案的两个阶段

1.前期。均由保险公司查勘人员或公估公司公估师查勘沟通协调处理。结果均按操作工违规操作造成布料不均（违规操作）、或维修工安装时螺栓松动造成振动（安装不到位）等原因，判定为机损险保险责任；

2.后期。因专家提出该转鼓在超标氯离子介质中运行，底盘开裂损坏是一种应力腐蚀的必然损坏的专业分析之后，随后对此类赔案先执行协商赔付，后执行除外责任成功，从而在现实赔案的处理中，打破了“报案必赔”的魔咒。

二、转鼓底盘开裂的原因分析

含氯离子无机盐生产企业，使用不锈钢材质转鼓的一种必然结果。专家小组深入调查获悉，符合上述情况的企业，离心机是用来进行产品和母液连续分离的专用设备，其采用卧式，又成了其重要特征。业内人士对离心机转鼓底盘开裂，普遍判断为卧式、长轴、力矩大、加上布料不均，或称“拉稀”等操作不当，引起开裂事故；也考虑到转鼓系不锈钢材质铸钢毛坯加工而成，铸造中存在诸如夹砂、气孔、晶析，甚至微裂纹等先天质量缺陷，也在所难免。加上上述因素，出现转鼓意外事故，也成了不可排除的原因。但是，随着企业陆续出现短期（仅2年左右，少则1-2年，多则2-3年）使用，就发生转鼓底盘开裂情况后，专家小组了解到，上述企业离心母液中均无一例外存在氯离子（CL-），其产品无机盐的纯度为99%计算，其杂质应不超过1%，而最主要应属氯离子。1%的杂质中按十分之一估算，就存在0.1%的氯离子。专家判断，母液中即使存在0.05%（杂质中的二十分子一）氯离子，表明存在500PPm浓度的氯离子。关于氯离子，不锈钢材质设备是有明确限定指标的，即：使用水试压，水中氯离子浓度必须控制在25PPm以下，因达到和超过25PPm氯离子浓度，将对不锈钢产生应力腐蚀，而且应力腐蚀的结果就是开裂。在此类生产企业，进入离心机的物料和母液，还有较高的温度（大约60℃以上），这种必然产生的应力腐蚀结果，也就使本应可以使用将近10年的转鼓，在短短的2～3年左右时间，发生底盘开裂成了必然。

综上所述，可以得出以下两点结论：

一是用于存在超过（实际是远远超过）氯离子限定标准的母液离心分离的转鼓，其底盘短期开裂损坏报废，应该是生产运行的必然的结果。

二是如果工厂暂时找不到合适的材质替代不锈钢制作转鼓；或者说工厂宁可用可以使用2～3年左右的不锈钢转鼓，并不厌其烦地频频更换，尚不愿意使用一次投资很贵的合适材质转鼓，让离心机合理地长期运转不受影响，那么，建议保险双方在保险合同的相关约定中将此不锈钢转鼓列为除外责任。直到更改合适材质后，再取消这特别约定。

这就使懂得专业技术的专家的实质原因分析结论，与熟知机损险条款的业内行家的基本认识融为一体，初步产生了此类机损险赔案应列为除外责任的构想，对于机损险而言，必然会出现的机器损失肯定要列为除外责任。

上述化工企业，未能找到不锈钢转鼓使用满4年的先例。通过保险公司与参与专家的共同努力，终于获得上述后续出现转鼓开裂赔案被保险人的理解，成功列为除外责任。

这一决断，其意义有三点：一是结束了该类化工企业离心机不锈钢转鼓底盘短命开裂，保险公司伦为企业备件仓库的魔咒时代。二是让保险业内人士有了机损险赔案除外责任案例范本，将为保险业内人士举一反三处理机损险赔案有了可借鉴和启发的新思路。三是用科学的手段成功结束了这一类赔案中被保险人的不当得利。

三、重要启迪

（一）由专业技术人员参与机损险赔案的原因分析，是避免保险公司充当企业备件库角色的重要保证

系列转鼓底盘开裂赔案，之所以能屡屡成功列为除外责任，除了上述内在的超标氯离子引起不锈钢应力腐蚀的根源之外，还无一例外地存在企业对离心机管理违反国家对机械设备定期实施分级修理规定的严重问题。而这一实际状况，实际上极大地加重了转鼓损失属于除外责任的分量。但是，仅以此试图定为设备未按规定维修保养，列为除外责任的时候，往往会随后收到“漏报”的，甚至是齐全的检修记录。从而使赔案照赔不误。

笔者前几年也亲历过某水泥行业，一年多时间里，三次报案索赔全厂总共4个磨机中空轴中陆续三个损坏案件，标的物水泥磨机中的重要部件中空轴（铸钢件单件重超10吨，重置价近30万元），最终也是聘请该行业专家，判断为“必然”出观短命损坏，最后列为拒赔案。作为个案，也已尝到了机损险赔案，最终列为除外责任的滋味。但仅仅是个案，且很重要的是该案还存在典型的无效报案的特点。所以专业技术人员尤其是资深专家参与赔案处理过程，是避免恶意索赔的关键。

（二）对于涉及机损险除外责任的重大赔案，专家提出委托权威机构进行“失效分析”的建议值得重视

资深专家判定，在上述化工企业使用工况下，不锈钢转鼓短命损失纯属必然，是基于专家个人经验积累的料学判断。专家小组为了进一步证明该结论的正确，同时让被保险人更深层次掌握这一原理，语重心长地提议“对开裂报废转鼓进行‘失效分析，可从更有说服力的角度固定证据，从而使结论无碬可击”。

关于“失效分析”，是对丧失使用效力的材料和设备进行的原因分析。对于出现的裂纹，可通过一系列的金相、物理、化学，包括电子显微摄像等多种手段，找出裂纹的成因。因分析涉及领域多，较为专业，本文对此暂不作分析。