关于县域金融对县域经济发展支撑作用的思考

王丛莲

摘要：近年来，县域金融机构大幅收缩，县域信贷管理体制过于僵化，使县域金融资源大量流出，金融支持县域经济发展力度不断减弱，因此，必须深化金融体制改革，创新金融产品，打造社会信用文化，营造良好县域金融环境，实现政银企信息共享，不断提高县域金融市场活力。安徽省肥西县金融机构也探索了县域经济发展的举措。

关键词：县域金融；县域经济；思考

中图分类号：F830文献标志码：A文章编号：1673-291X（2012）22-0085-03

一、县域金融在县域经济发展过程中的作用

县域经济是以县城为中心、乡镇为纽带、农村为基础的区域经济，是中国社会主义市场经济的重要基础，是全面建设小康社会的重要组成部分。改革开放以来，中国县域金融发展较快，有力地支持了县域经济发展。实践证明：没有县域金融的大力支持，中国县域经济就不可能快速发展。发展县域经济必须首先发展县域金融，县域金融是保证县域经济发展的重要前提，是加快县域经济发展的助推器。其作用主要表现在如下几个方面：

1.农村经济发展需要县域金融不断加大支持力度。农村经济是县域经济的主要部分。发展农村经济是加速县域小康建设的主要内容。在当今知识经济时代，发展农村经济首先是发展现代农业，逐步推进现代农业的特色化、集约化、标准化、规模化，由此使农业产业资本有机构成不断提高，资本密集趋势增强，对县域金融的依附性加大。现代农业的发展必然导致越来越多的农村富裕劳动力向第二、三产业转移，农村个体工商户日益增多。农民从事个体工商业离不开县域金融的支持。同时，农村经济的发展还包括乡镇基础建设的发展，农民生活保障医疗保障事业的发展、农村教育及文化事业的发展等，这些事业的发展所需的主要资金都必须依靠县域金融的支持。

2.县域中小企业的发展更需要县域金融支撑。县域经济的发展主要表现为农业的发展、县域中小企业的发展。其中中小农业企业、中小工业企业、中小商业企业、中小交通运输企业、中小建筑企业是县域经济的骨干。在这些中小企业中，除极少数有较充足的自有资金外，其余绝大多数企业的自有资金都比较少，它们从筹建、挂牌成立到发展壮大都离不开县域金融的支撑。

3.县域经济发展对县域金融服务多元化需求不断增加。在当今市场竞争条件下，无论农业企业还是工商企业的发展都需要县域金融提供全方位、多层次、多品种的金融服务。如多层次多种类信贷服务，多种渠道多种方式的汇兑服务，多种形式的电子货币服务，多种类的投资理财服务等。同时还需要县域金融提供便捷的结算工具和现代化的结算服务等。

二、县域金融在支持县域经济发展中存在的主要问题

从理论和实践上看，县域经济的发展都需要县域金融的支持和服务。没有县域金融的支持和服务县域经济就不可能持续快速发展。县域经济需要县域金融支持其持续快速平衡发展。但从实际情况来看，县域金融的支持及服务明显滞后于县域经济发展。其主要表现是：

1.县域金融机构不断收缩，农村金融网点覆盖率降低。自2003年深化农村金融体制改革以来，县域银行业机构出于自身效益考虑，大幅收缩撤并基层分支机构后，没有新的相匹配的银行机构、金融服务方式及时跟进，致使农村金融机构网点覆盖率降低，县域金融服务明显不足。

2.县域存款资金持续外流，县域经济发展缺乏资本动力。近几年，随着县域金融格局的调整和县域资金趋利性的加剧，县域除了机构网点供给不足外，县域资金外流渠道在增加，资金外流增量逐步扩大，导致县域金融支持县域经济发展的资金总量减少。如国有商业银行实行“抓大放小”的经营战略后，把大中型企业和大中城市发展作为主要支持对象，一方面将县域基层机构资金层层向上级银行集中，将县域农村大量资金转移到城市或非农领域，导致农村经济发展能力不足。另一方面国有商业银行在加大资金组织力度的同时资金运用权限层层上收，大部分国有商业银行县级以下机构只能发放小额存单质押贷款和部分足值资产抵押贷款，其余新的贷款发放或者建立新的信贷关系均须逐笔、逐项报上级审批，导致县域金融机构存贷比降低，县域贷款余额不增反降。

3.县域信用担保抵押难，经济主体融资障碍大。一是县域信用担保机构发展缓慢、担保能力弱。无论是政策性担保机构还是商业性担保机构都规模小、费用高、放大倍数低，反担保条件高，尤其是县域信用担保机构发展十分缓慢，信用担保能力更低。二是中小企业抵押担保贷款难。因为这些企业多为租赁经营，自身积累少，大多没有可供抵押的房地产，难以拿出让银行信服的资产作为贷款抵押物。而银行的贷前调查过分注重担保物和抵押物。三是县域中小企业办理抵押贷款成本高、环节多、手续繁、收费高，既要花费房产及其他资产评估费、抵押登记及公证费，又要支付财产保险费、印花税、工本费以及他项权转让手续费等诸多费用，使符合贷款条件的中小企业贷款成本增大。

4.县域金融功能不健全，支持县域经济发展能力弱。目前为县域经济发展提供金融服务的主要还是农村金融机构和其他国有商业银行。而国有商业银行的经营策略是“抓大放小”，县域资金层层上存，贷款权限高度集中，基层银行贷款无自主权，县域经济发展融资难。同时，为控制信贷风险，贷款审批链条加长，延长了贷款发放时间，很难满足县域小企业使用资金上的“快、急、短、频”的特点。二是农村金融服务手段单一，现仍是传统的存款、贷款和汇兑业务，个人消费信贷和投资、理财、代收代付、代理买卖证券等中间业务，乡镇银行机构基本没有开展。现代金融服务手段，诸如信用卡、自动柜员机、承兑汇票、网上银行、电话银行等城市已十分普遍，但在农村则基本上是空白。涉农贷款的期限较短、额度较小，与现代农业生产周期不相适应，不能满足现代农业发展的金融需求。

5.县域社会信用文化缺失，银行机构缺乏放贷积极性。当前县域经济主体实力较弱，技术含量较低，产品结构不合理，缺乏市场竞争力；绝大多数县域个体民营企业规模较小，加工产品简单，附加值低，其产品的市场饱和度较高。它们生产经营的市场风险和信贷违约风险较大。在一些中小民营企业中逃债有理、赖债有功的风气盛行；不少企业常借破产、改制、转制之机，有意或恶意逃废金融债务。同时，中国现阶段的金融执法效率不高，银行胜诉案件执结率较低。对借款人逃避银行债权的行为，银行诉诸法律，个别地方法院对银行债权案件判决不及时或判决后执行难，或执行周期很长，对金融债权的有效维护产生了较大的负面影响。

三、县域金融支撑县域经济发展的措施

“金融是现代经济的生命”。全国政协副主席陈宗兴说“县域金融是支持国民经济发展的柱石”，当然也是支持县域经济发展的柱石。所以有人说，“县域金融资源是县域经济发展的重要禀赋”，合理高效的县域金融资源配置对加快县域经济发展至关重要。县域金融支撑县域经济发展，县域经济的快速发展又推动县域金融业务的不断扩大和县域金融体系的日益完善。因此，县域金融支撑县域经济的发展，既是中国全面建设小康社会的需要，又是县域金融自身发展的需要。各地县域金融机构应当主动积极地承担起支撑县域经济发展的重任。当前中国县域金融支撑县域经济发展的主要措施是：

1.通过深化金融体制改革，构建与县域经济发展相适应的县域金融体系。在有利于三农和统筹城乡经济社会发展的前提下，根据县域各金融机构的职能和特点，合理进行县域金融机构网点布局和经营格局的调整，从而有效整合县域金融存量资源，完善县域金融服务整体功能。其主要措施一是深化国有商业银行改革，充分发挥其支持县域经济的骨干作用。国有商业银行应切实转变经营理念，强化支持县域经济尤其是三农发展的义务和责任，适当下放贷款权限，加大对县域经济建设的信贷投入。如农业银行应按照“面向三农、服务三农”的市场定位，适当恢复撤离乡镇的部分机构网点，发挥其贴近农村的传统优势，着力提高为农业产业化龙头企业、地方骨干企业、农村中小企业、农村合作经济组织等提供金融服务的能力。二是深化农村信用社改革，充分发挥其支持三农主力军作用。农村信用社应尽快完善法人治理结构，切实转换经营机制，逐步恢复已撤销的乡镇金融服务网点，着力提高对农户贷款的覆盖面，使农村信用社真正办成广大农民发展生产、走向市场的支持者和金融纽带。三是积极发展政策性农业保险。县域保险是县域金融的重要组成部分，它在促进县域经济发展过程中具有不可替代的重要作用。

2.加大金融创新力度，开拓适应县域经济发展的信贷品种。中小企业是县域经济发展的重要支撑，也是促进城镇人口就业和解决农村剩余劳动力转移的重要渠道。县域金融创新主要是针对中小企业的金融需求，不断推出适销对路的新金融产品或新金融服务项目。如国有商业银行改进信贷管理体制和信用评级体系，对符合银行贷款条件的县域中小企业，下放贷款审批权限，扩大授信额度。各银行机构开拓更多适合中小企业发展的信用工具，推出更多、更新、更具有灵活性的信贷产品；研究制定适合中小企业的信用评级标准、贷款方式和具体操作流程；努力探索公司担保自然人贷款、仓单质押贷款或仓库物权抵押贷款等贷款方式；在个体私营经济中开展小额信用贷款和联保贷款工作；大力发展票据融资业务，方便中小企业办理商业汇票的承兑、贴现业务等，全方位为县域中小企业发展提供金融服务。

3.打造社会信用文化，营造良好融资环境。当前中国公民的信用意识不强，许多中小企业信用度较低，由此造成县域经济融资的社会信用环境较差。打造社会信用文化，营造良好的信用环境已迫在眉睫。为此，首先，应加强全社会金融知识普及和诚信意识教育，大力推进诚信系统建设，加大农村、企业、社区和区域等信用工程建设力度，着力培植“信用村镇”、“信用社区”、“信用企业”、“信用户”等微观信用主体，增强县域经济主体诚信意识。对培植的信用主体要在信贷资金、税收等方面实施政策倾斜，发挥典型示范效应，推动区域社会信用环境改善。其次，健全金融法律制度，加大金融执法力度。第三，努力提高金融消费者和执法者的素质，打造社会信用文化，营造良好的县域信用环境，提高县域金融市场的吸引力。

4.实现政银企信息共享，不断提高县域融资市场活力。县域金融承担支撑县域经济发展的重任，成为真正的县域经济发展的助推器，必须实现政、银、企协作，建立高效运作的县域经济金融互动交流平台，使银行、企业、政府信息共享，工作上相互联系、相互协作。为此，应建立政府职能部门与金融机构联席会议制度，经常以银企恳谈会、贷款营销推介会、项目洽谈会等形式，及时发布和反馈经济信息，保证银行信贷投放的准确性。

5.努力提升县域经济主体自身实力，为县域信贷持续增长提供良性载体。县域经济主体是县域金融服务的主要对象，也是其向县域金融机构融资的主体。它们的素质和经济实力状况对县域金融的发展影响很大。因此，县域党政应采取各种之有效措施促使其经济主体苦练“内功”、“强身健体”，加快技术进步和产品更新换代，努力提高自身经济实力和市场竞争力，从根本上改善自身融资环境。

四、安徽省肥西县金融机构服务县域经济发展的举措

1.整合金融资源，确保县域资金用于县域经济发展。要采取措施，建立有利于减少县域资金流失的机制。一方面加强县人民银行的“窗口指导”作用，有效结合国家产业政策和地方经济建设实际，调整和优化信贷结构，适时发布信贷政策指引，引导金融机构加强信贷政策与产业政策的协调配合，确保县重点项目资金需求，加大对中小企业和三农的信贷支持力度。另一方面，规定各商业银行从县域吸收的资金按一定比例用于支持县域经济发展，并积极争取上级的支持，将上存资金调减到最低水平。同时，鉴于邮政储蓄银行开展了存单小额质抵押贷款业务，应支持邮政储蓄银行开展好小额质押贷款业务，不断提高地方性金融机构支持县域经济发展的资金实力。同时，对肥西地方经济发展贡献较大的金融部门，政府要在用地、规费等方面予以倾斜。

2.加强信用体系建设，营造良好的金融环境。要加强金融知识的宣传普及，打造诚信政府、诚信金融、诚信企业，加大对守信企业、村镇和个人的信贷倾斜，促进全社会诚信意识不断提高。要加大对金融环境治理力度，全力支持基层商业银行保全和维护债权，加大对欠、赖、逃债行为的打击力度，防止恶意逃废银行债务行为，通过营造良好的信用环境，调动金融部门增加信贷投入的积极性。要督促有关行政管理部门和中介机构增强服务意识，提高工作效率，切实解决资产评估、公证、转让中的收费过高、手续过繁等问题，为基层行开办抵押担保贷款业务创造条件。

3.加快信用担保体系建设，加大对县域中小企业的支持。贷款风险防范措施无力，是企业融资难的首要问题。要出台政策，改善环境，按照支持发展与防范风险相结合、政府支持与市场运作相结合、开展担保与提高诚信相结合的原则，加快中小企业融资担保机构的建立，切实解决中小企业在融资过程中的担保难问题。政府要逐年增加现有担保机构担保基金数额，提高担保能力，扩大担保范围，也便于金融机构贷款操作，满足企业信贷需求。要不断创新担保方式，允许农民以住宅、林权、土地使用权等有效权利作抵押，稳步推进新农村建设。

4.加强银企对接，建立新型银企关系。金融机构要进一步解放思想，创新贷款方式，加大投入力度，支持全县经济发展。要克服“零风险”的信贷意识，转变观念，积极开拓客户市场，加大对诚信企业、优势客户的信贷支持，发挥资金效益，提高银行自身的投资回报率。企业要注重自身素质的提高，从产品档次、开发能力、管理水平等方面入手，提高市场竞争力和抗风险能力；要规范经营，依法经营，诚信经营，提高企业的资信度，增强金融机构对企业投放信贷资金的信心；遇重大经营事项要及时与银行沟通，及时反馈信息，定期反映生产经营情况、存在的问题以及企业发展策略等。政府及相关部门要按照建设服务型政府的要求，搭建平台，定期召开银企对接会等，为加强银企合作创造条件。

5.加强银政沟通与合作，建立经济金融信息共享机制。要加强政府部门与金融部门的沟通和合作，建立经济金融发展协调机制，成立支持县域经济金融协调工作领导小组，定期召开经济金融联席会议，通报经济、金融情况，提出需要解决的问题进行磋商和协调。平常要建立和完善经济金融信息共享机制，加强县域经济金融信息双向交流，促进经济与金融协调发展。一方面，县域经济主管部门要及时向金融部门提供经济信息，包括资金需求信息、生产经营信息、市场信息；另一方面，金融部门要及时向县经济主管部门传导金融政策、金融产品和金融信息。要建立县域经济发展项目库，并及时向各金融机构发布，以最大限度地发挥信息资源的作用。

参考文献：

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[责任编辑 陈丽敏]