PayPal:未来货币生意

刘琪

3月中旬，全球支付巨头PayPal推出了一个新玩意“PayPal Here”——一种可以被插入iPhone和安卓手机的微型读卡器，只要下载相关的手机应用程序，这个蓝色的三角形设备就可以让你的手机变成收银机，相比之下，成本更高的收银终端已成为可替代项。要知道，一个VeriFone（惠尔丰）的信用终端需要900美元，而一个低配iPhone 4S才199美元，更不用说迅猛普及的安卓千元智能机。

为鼓励使用，PayPal未收取PayPal Here开户费和月费，前六个月免费赠送读卡器，佣金费率也被控制在4%以下。在亚太区，该服务目前只在澳大利亚和香港推出，但前景可期。该地区拥有1.5亿小企业，其市场规模也达到了1.3万亿美元。

也有评论称，PayPal此举是为了应付手机钱包新贵Square公司的挑战，后者凭借类似的读卡器设备在美国风头正盛，目前日均处理300万美元的支付交易额，企业估值也达到了2亿美元。不过，随着拥有全球1亿多活跃用户、日均交易额过3.15亿美元的PayPal加入进来，局面正在发生改变。PayPal中国区总经理田毓中称，并未将Square视为重要的挑战者，“它的业务只在美国，而且量级很小”。

不过，热门的移动支付可能只是PayPal关于未来货币和商业形态布局的冰山一角。PayPal发言人阿努吉·纳亚尔（Anuj Nayar）称公司将重新定义货币，未来你无需携带现金、手机、信用卡、电脑等设备，只要一个云中的PayPal数字钱包，任何一个与互联网连接和一个具备“ON/OFF”功能的开关就可以完成支付。

“支付行业正处在一个转折点，今后2年内的商业变革将比过去10年还要猛烈，我们期待着领导这一潮流。”阿努吉·纳亚尔称，当前关于支付未来发展方向的争论主要集中在移动支付上，但是Payal的视线看得更远。

多端延伸

在PayPal位于上海南京西路的中国区总部，员工自发为各会议室取了一些颇具中国意味的名字，比如孔子、曹操、孙中山等，“郑和”厅的墙上，还挂着一张类似丝绸之路的大幅古地图，预示着PayPal中国让更多中国企业与国际接轨的使命。田毓中甚至还在会客厅专门放了一个大橱柜，里面陈列着像婚纱、兵马俑微型雕像、飞机模型等特色产品，它们都是经由PayPal的庞大支付网络而走红海外。

从去年4月起，敦煌网、兰亭集势及易唐网等中国三大外贸电商平台成为了第一批重量级用户，其客户可以通过手机访问移动网站或APP应用，并完成下单。目前已有1.5万家中国企业接到了来自海外移动设备所传来的订单，鼓励更多的中国外贸企业拓展到移动销售就成为了田毓中的新使命。他今年的目标是至少帮助1000家建立移动销售平台，将交易由PC端平滑延伸到手机、iPad等移动终端。

不过，PayPal的方式主要还是通过帮助它们开设移动Web网站，此时其角色就不只是支付服务商，而是可以提供建站、界面优化、营销推广等综合服务，整个迁移的过程甚至“点几下鼠标即可完成”。

如此极简的傻瓜式自助模式在PayPal被叫做“OSS（一站式服务）”，这也是它与母公司eBay在近两年中进行不断并购的产物。例如，去年eBay并购了GSI，后者被称为所有电子商务代运营商的鼻祖，专注于“网络前端营销+后端IT信息处理+CRM+供应链”；而PayPal在国内收购了一家创新型公司Honest Walker，其产品“Kancard”可以让小企业迅速自助完成手机网站的建设。

“移动购物确实是大趋势，将来甚至有些中国企业的外贸订单中80%~90%都来自移动终端，很多企业都要求将自己的产品展示到我们的移动网站和APP应用当中。” madeinchina.com副总裁许恺称，中国企业外贸电商的需求正在发生变化，但目前最大的挑战在于产品展示受制于移动终端屏幕尺寸，无法整页显示，信息量也不能过载，这影响了后续的支付行为。

而来自PayPal的调研数据称，使用iPad访问未经优化的购物网站，顾客流失率高达60%~80%，而使用PayPal移动优化方案的企业比未使用者转化率高出6倍。田毓中解释说，秘诀在于优化后的移动网页无需进行过多拖动就可以找到商品和支付按钮，更重要的是支付体验的优化——使用PayPal账号只需两步即可完成下单，但使用信用卡支付就必须填写卡号、密码、过期时间、配送地址等繁琐且敏感的信息，很多用户因此畏难而退。

除了进军移动购物市场，基于移动终端的APP经济同样被纳入了PayPal的帝国版图。如果你正光顾英国Pizza Express的370家门店中的任何一家，你可以直接掏出iPhone手机，打开餐馆的应用程序，输入账单上的一个12位代码，就能使用PayPal快速自助埋单。

“我们现在有超过20%的交易来自移动App，很重要的原因在于PayPal的支付方式更为便捷。”美国票务预订公司Fandango执行副总裁兼总经理Rick Butler则称，人们通过手机上的Fandango应用程序和PayPal账户，可以购买全国16000多家影院的票，而有一些影院在用户付款后还能直接将移动条形码电影票发送到你手机上，这样顾客就无需前往影院排队，也不用带钱包。

成功的移动优化策略使得PayPal在移动支付市场水涨船高。据阿努吉.纳亚尔透露，到2012年1月时，有1700多万PayPal用户定期通过手机购物，而2011年6月这样的客户只有800万。

PayPal预测2012年其移动支付金额将达到70亿美元，这或许只是保守估计。此前，PayPal曾根据2010年7.5亿美元的移动支付金额预测次年将增至15亿美元，结果它们取得了40亿美元的5倍增长。

触摸线下

2月底，全球最大的家具建材零售商、美国第二大零售商家得宝（Home Depot）做出了迈向未来购物业态的新决定——在全国近2000家分店全面采用PayPal支付服务，顾客结账时只需要刷PayPal卡（一种存储了个人PayPal账号信息的卡片）即可，或者直接在收银设备上输入手机号码及PIN码完成支付，整个过程不需要顾客携带钱包或者信用卡。

在此之前，家得宝只是谨慎选择了5个店面与PayPal进行合作试点。家得宝首席信息官Matthew Carey称，家得宝的运营成本主要包括三个部分，即员工工资、销售场地租金以及信用卡支付费用，在信用卡如此普及的美国市场，POS机的信用卡支付费用却非常昂贵，而PayPal的费率显然更有吸引力。阿努吉·纳亚尔称“与家得宝的合作是一座伟大的里程碑，这证明我们对于未来购物的愿景正在逐步变成现实，而这一切只是开始。”

此前PayPal一直被视为线上支付巨头，但现在它的触角已延伸到线下的零售业，在其未来愿景中，顾客购物的全过程已可以抛开钱包与信用卡。

为让越来越多的零售商接纳这种未来支付业态，PayPal还在新加坡做了试点，下班族可以在该国15个地铁站看到带有二维码的海报或广告牌，由PayPal和8家线下零售商联合提供，用户只需扫描，然后按键两次就能够完成支付。

全球最大的网上零售巨头亚马逊也在做着这样的跨界尝试：去年底，它推出了名为“PriceCheck”的移动比价App应用，用户可以在线下零售店扫描商品的二维码，然后以更优惠的价格直接下单。

相比之下，eBay的策略比较温和，其RedLaser比价服务返回的搜索结果分为两类，一是eBay上网络零售价格，另外就是提示附近还有哪些零售商正在推出该产品的打折优惠，并能为消费者导航。

PayPal坚称线上与线下的融合并非一定是一场你死我活的“零和游戏”，但线下零售商也必须尽快触网，以实现两大渠道的融合，动作迟缓者将面临诸多挑战。在这一进程中，eBay平台则可以成为线下零售商触网的合作伙伴，其eBay、PayPal、RedLaser和X.commerce（注：eBay为开发者和商家提供的应用开发平台）等业务可以满足它们网上开店、支付、比价以及提供特色应用等需求，eBay就成为了线下商家触网的系统平台服务商。

除了线下零售业，PayPal还在其他行业如旅游和酒店业、票务和音乐领域，进行着跨界商业整合的尝试。例如，在美国，你通过智能手机上的PayPal账户很快就能订到Yotel纽约旗舰酒店的房间，或者阿姆斯特丹Schiphol机场的漂亮客房。此外，已有一些艺术家正尝试通过PayPal账户直接向粉丝出售他们的音乐作品，而不仅是售卖线下唱片。

“现实和虚拟世界的边界正变得越来越模糊，而PayPal正在促进下一代商业的诞生，提供无缝的多渠道购物体验，吸引消费者随时随地以其所喜爱的方式购物。”阿努吉.纳亚尔称，对消费者而言，PayPal正让“数字钱包”焕发了生机，让他们将以往购物所需的优惠券、信用卡、借记卡、积分、银行余额等所有资料整合为一，随时随地即可支付，并能使消费者与其喜爱的零售商建立更密切的联系。

PayPal最近还为其数字钱包服务添加了一些个性化的功能，比如允许消费者用PayPal账号先购物，拿回家后再决定用哪张信用卡支付，在随后5~7天的宽限期内，还可以换另外一张卡支付，或者改选分期付款、甚至其它方式（礼品卡、飞行里程、积分）来支付。同时，PayPal还正尝试将LBS、CRM、团购优惠等手段融入到支付服务中，这意味着商家将可以定期发布某区域内的优惠信息，还能够判断客户是第几次惠顾及购物喜好，而这些服务是信用卡和银行卡公司所不能提供的。

阿努吉.纳亚尔称这些尝试有助于线下商家实现多渠道经营，大致流程为：在售前阶段，提供本地相关的、特色的商品吸引消费者；销售过程中，帮助零售商创新消费者支付方式；而在售后阶段，为消费者提供灵活选择，允许消费者货到付款，或采用分期付款。

这些策略意味着PayPal将可以全面介入线下的商业世界，而PayPal英国公司甚至发表了一篇题为《不需要钱包》的文章，称“数字货币”将在今后4年内成为最主流的支付方式。PayPal英国公司的董事经理卡尔·沙伊布勒认为，纸质货币的需求会减少，网络世界与商业区大街之间的区别很快将彻底消失，“英国现在出生的孩子将成为最早的‘无现金一代，他们用移动设备支付是完全自然的”。