浅析我国第三方支付的监管问题

四川大学吴玉章学院 吴竹挺

浅析我国第三方支付的监管问题

四川大学吴玉章学院 吴竹挺

在经济高速发展的今天，电子商务已经成为一种主流的商务模式。作为电子商务核心的第三方支付市场，也正蓬勃发展。但是，第三方支付行业在发展的的过程中伴随着不少问题，引发了一些风险。因此，本文阐述了我国第三方支付市场的发展和监管现状，列举了存在的问题，并提出了一些建设性的建议。

第三方支付 风险 监管

一、第三方支付的定义

在科技与经济同步高速发展的今天，电子商务的发展速度十分惊人。但是，在电子商务的交易过程中，由于买家和卖家不是面对面的交易，物流和资金流也存在时间和空间上的分离，对买卖双方监督和约束机制的严重缺乏，电子商务的发展面临着信息不对称所带来的风险。在此情形下，第三方支付平台作为电子商务信用风险的一种解决方案应运而生。所谓“第三方支付”，指的是在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，把第三方支付公司作为一种信用中介或媒介，以互联网为基础，通过将形形色色的支付工具整合起来，为买卖双方提供各种支付中介服务。

二、我国第三方支付市场的发展现状

随着B2B，B2C，C2C等形式的电子商务的发展，第三方支付将成为中国金融支付体系中重要的组成部分。这其中，我国国内的第三方支付产品主要有 PayPal（ebay）、支付宝（阿里巴巴、淘宝）、财付通（腾讯）等等

但是，在第三方支付市场不断做大，业务蓬勃发展的同时，第三方支付也面临着监管法律缺失的困境。因此，分析第三方支付所带来的风险，结合我国对这个市场自身监管所存在的问题，为有关部门有效地对第三方支付市场进行金融监管提出一些建设性的意见，已经是一件刻不容缓的事情了。

三、我国第三方支付现存的问题

1、资金沉淀问题

目前，大部分的第三方支付公司都采用了二次清算的模式，从而使客户交易资金在第三方支付公司账户中形成了资金沉淀。在这种模式下，沉淀的资金主要包括两部分：（1）交易过程中的在途资金；（2）交易前或交易后暂时存放在第三方支付平台里的资金。其中，前者的数额尤为惊人，第三方支付公司可以轻易地从中获得利息，从而取得巨额收益。当前，很少有第三方支付公司会将用户的交易资金存放在专用账户，他们往往都会直接支配交易资金，这就容易造成资金不受监管甚至越权调用的风险。因此，这笔钱如何管理将是一个大问题。

2、电子货币问题

众所周知，在我国只有中国人民银行才具有发行货币的权利，商业银行也只是在央行的监管下发行信用卡等等。但是从技术上来说，可能成为电子货币发行主体的有：银行、非银行金融机构和非金融机构。跟前者相比,后两者常被忽略，例如腾讯公司发行的Q币已开始扮演硬通货的角色。所以，电子货币的合法性问题以及电子货币在无国界范围内的税收、法律、外汇汇率、货币供应和金融危机等方面的潜在问题，应该要引起我国有关监管部门的重视。

3、金融犯罪问题

由于网上交易具有匿名性、隐蔽性和便捷性的特点，因此，第三方交易平台往往成为虚假交易的温床。虚假交易可以有很多不同的目的：例如不法分子可以利用系统的安全漏洞或者交易者对系统的不熟悉来进行诈骗；不法分子可以进行资金的非法转移，进行洗钱活动，抑或是贿赂、偷税漏税、变相侵吞国有资产或他人资产等其它非法活动。

4、客户信息安全问题

买家或卖家在使用第三方支付平台的同时，往往自觉或者不自觉地将自己的信息透露给了第三方支付公司。如果第三方支付公司出售客户信息资料，将能换取巨额的经济利益。客户信息的泄露，会对客户的资金安全和人身安全构成极大地威胁。

四、对于加强第三方支付金融监管的建议

1、建立托管账户

由于第三方支付存在着资金沉淀问题，因此，要求第三方支付公司在商业银行开立托管账户显得尤为重要。第三方支付公司选择某一家商业银行作为资金的托管银行，由该商业银行定期出具资金的使用报告，使得金融监管机构通过这些银行系统就能了解第三方支付公司的资金使用情况，严格区分自有资金和客户资金，以防范资金沉淀问题的产生。

2、规范虚拟货币

电子货币作为一种虚拟货币，对于央行的货币发行确实造成了诸如通货膨胀之类的消极影响。因此，有关部门要尽快规范电子货币的发行和使用，通过设立专门的机构，对此进行监督和管理。

3、联合有关部门打击金融犯罪

有关部门在制定行业法规，进行行业监管的同时，应该联合公安机关和检察机关等，尽量避免出现诸如洗钱、贪污受贿、侵吞国有资产等不法行为的出现。第三方支付公司应该及时汇报不正常的交易情况，并上报交易记录，由专门的独立机构进行审查。

4、通过立法，保障客户安全

鉴于泄露客户信息是诸多第三方支付公司的通病，我国的金融监管部门应该制定相关法律法规严令禁止此种行为的出现。只有通过立法加强对消费者的利益保护，才能避免公司利用信息和技术、业务上的优势损害消费者利益，从而维护交易公平，确保数据保密和信息安全。

六、结语

第三方支付市场是一块大蛋糕，对我国的监管部门来说，自然不能因噎废食。虽然这个行业存在着这样那样的问题，但是，它毕竟是一个新兴的行业。我们应该不断探索，与时俱进，加强监管，使得整个第三方支付市场步入到良性循环的轨道。

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[4]钟伟,顾弦.第三方支付的创新趋势与监管思路.中国金融,2010,12.26-27及时方支付公司行为的同时，应该联合公安机关和检察机关等，避免通过