我国小额贷款公司发展现状与对策

王 林

(福建农林大学,福建福州 350000)

一、小额贷款公司发展现状

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。2008年5月,中国人民银行、银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》,小额贷款公司试点在全国范围推广开来。据不完全统计,截至2010年11月末,全国已开业1358家小额贷款公司,筹建732家。在二年多的运行中,小额贷款公司在有效配置金融资源,引导资金流向农村和欠发达地区,改善农村地区金融服务,促进农业、农民和农村经济发展,支持社会主义新农村建设做出了积极贡献。

从全国来看,其发展主要呈现以下特点:

1.贷款方式以担保为主,信用贷款比重较小。小额贷款公司客户具有高风险特征,因而大多采用抵押、质押和保证等方式。以万州5家小贷公司为例,至2009年12月31日,共发放抵押和保证贷款337笔,金额 43948万元,占贷款余额 88.9%。信用贷款42笔。金额4150万元,占贷款余额11.1%。以上数据表明,信用贷款比重较小,同时也说明信用贷款发展潜力具大。

2.管理制度渐趋完善。大多数小额贷款公司治理结构比较完善,成立了董事会、监事会、贷审会、风险控制部等相关机构或组织,制定了《贷款流程管理》、《货款风险控制》、《财务管理办法》、《业务拓展奖励办法》等系列管理制度。

3.贷款业务发展较快,支农支小效果明显。自小额贷款公司试点运行以来,其各项贷款业务发展较快,一定程度上缓解了中小企业和“三农”的贷款难问题。某些地区的小额贷款公司开业刚刚半年,均已用完全部资本金,一方面反映小额贷款公司的市场空问极其广阔,另一方面显示小额贷款公司可持续发展面临较大的融资压力。

4.贷款利率较高,可以实现盈利。按照央行现行规定,小额贷款公司贷款利率上限为基准利率的4倍。从全国分析,小额贷款公司贷款利率最高为17.20%,最低为7.2%,平均贷款利率为15%。据统计,大多数小额贷款公司可以实现盈利,目前政策规定的利率波动范围基本处在合理水平,能对小额贷款公司的持续发展提供有效支撑。

5.贷款发放灵活高效,有效满足客户需求。

小额贷款公司办理贷款最快只要2小时,最慢也只需3天。在贷款期限上,小额贷款公司设有1个月、3个月、6个月、9个月等多个档次,最长不超过1年,最短可以是一周甚至1～2天,成了名符其实的救急资金。

6.风险控制简单有效。小额贷款公司由于面对的是财务制度不规范、信息透明度差的中小企业和农户,除了对“三品”即企业主要负责人的人品、产品和担保品的调查外,还特别注重从其他侧面和更多的渠道,对借款人有无“黄、赌、毒”行为,是否拖欠水、电、气和通信费用,家庭收支状况,借款人隐性负债,借款人爱好等内容进行全方位的收集和调查。贷款发放后对客户的检查实行不定期的上门暗访,若发现问题再及时与客户沟通,针对实际情况果断采取相应的措施。

二、小额贷款公司存在的问题

1.竞争不平等

在税收政策上,小额贷款公司全部利息收入应纳所得税25%,营业税及附加5.56%,税负较重,而农信社仅为3.3%;在资金来源上,小额贷款公司不能吸收存款,很难通过其他方式融资,而农信社则可获取央行支农再贷款。此外,由于没有结算系统,小额贷款公司难以进行同业拆借。这些金融竞争环境方面的不利因素都进一步阻碍小额贷款公司的发展。

2.人力资源相对薄弱

尽管监管部门对小额贷款公司董事长和高管人员的要求并不苛刻,具备这些条件的人员也不少。但就欠发达地区而言,具备条件者大都集中于现有各个金融部门,工作较为稳定,收人待遇也相较当地工薪阶层优越,跳槽意愿不足。因此,在等建、经营小额贷款公司过程中,真正可选的比秀工作人员并不多,导致该领域人力资源薄弱。

3.社会效益与经济效益难以两全

小额贷款公司的设立初衷是使金融服务惠及最广大的农村贫穷人口,体现社会效益与经济效益的最佳结合。要想达到上述目标,需要具备一些基本的前提条件,如农户存贷款利率完全市场化,以及政府支农补贴贷款,或者创造与孟加拉国格莱珉银行相似的制度环境等。但由于政策管制,小额贷款公司经济效益与社会效益的矛盾和冲突也就不可避免,也很难找到适台自身的细分市场和发展空间。可以说,这是小额贷款公司在运行中普遍面临的最大问题。

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4.监管归属不清

按照规定,小额贷款公司设立的审批权和监管权归属于省级人民政府。但在是否存在非法集资方面,银监和公安部门负有监管的职责,人民银行则负责对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监管。可见,在目前情况下对小额贷款公司的监管部门不少于三个。这种监管模式从长远来看弊大于利,将严重制约小额贷款公司的发展。

5.小额贷款公司资金来源少,后续发展不可持续

以大连地区为例,小额贷款公司已发放的贷款额已占其可动用资金的50%。随着其业务的进一步开展,小额贷款公司的资金可能会迅速耗竭,影响其正常经营。而《指导意见》明确指出,小额贷款公司可以从不超过两个金融机构融入资金,且融入资金不能超过资本金的50%。这一过高的资本充足率要求降低了小额贷款公司的融资能力,无法解决其资金需求。

三、对小额贷款公司的政策建议

1.加大政策扶持力度,给予税收优惠

2.注重人力资源开发,建立专业人才队伍

一是提高员工服务意识,注重服务营销。二是由省级政府金融办牵头,组织人民银行、银监机构定期开展小额贷款公司业务培训,使员工成为既有一定理论知识,又有丰富实践经验的综合性人才,建立一支与小额贷款公司经营管理相适应的员工队伍。三是在薪酬体系设计上,坚持将基本学历、职称状况及实际业绩与员工工资挂钩,鼓励员工争做知识型员工,争做创新型人才。

3.强化学习,兼收并蓄

主动学习孟加拉国格莱珉银行等外国金融机构的先进经验,在小额信用贷款领域走出一条创新之路。与此同时,建议修改《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》,出台《企业信用信息基础数据库管理办法》,明确规定允许小额贷款公司接入征信系统,并详细规定其接入征信系统的相关要求。那么在修改《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》以前,建议学习辽宁省抚顺市关于创建小额贷款公司应用个人征信系统绿色服务模式,为其发展助力。

4.加强协作配合,完善小额贷款公司的监管制度

一是强化地方政府、人民银行、银监部门等部门配合,建立分工明确、各负其责、多方联动、协调一致的监管机制,确保小额贷款公司规范经营,防范金融风险。二是实施非审慎性监管原则,即监管部门主要职责是对“只贷不存”的小额贷款公司设计行为准则(如信贷业务准入、客户保护、利率政策等),而不是直接监管其经营行为。这既节约监管成本,又可保护小额贷款公司的活力。三是人民银行分支机构要对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测。

5.拓展小额贷款公司的后续资金,壮大小额贷款组织的实力

借鉴与研究南非等国外小额贷款机构的经验和发展趋势,对小额贷款公司融入资金问题应以政策性金融融人为主,从专门的批发机构或商业银行获取资金,兼营保险业务等方面研究小额贷款公司的发展战略问题。