沈阳市林权抵押贷款及其影响因素的调查研究

陈 珂，杨彤彤，翟印礼

（1.沈阳农业大学 林学院，沈阳 110866；2.沈阳农业大学 经济管理学院，沈阳 110866）

2005年,按照党中央、国务院的部署,辽宁、浙江、福建、江西等省率先进行了集体林权制度改革试点。沈阳集体林总面积为24.7万hm2，约占全市辖区面积的1/3，2007开始进行集体林权改革，截至2008年9月底，沈阳市完成集体林产权主体改革面积15.89万hm2，完成率达96.42%。林改后,农民拥有了林地使用权和林木所有权,一方面，拥有了可用于贷款抵押担保的有效资产,破解了农民贷款抵押“身无长物”的难题；另一方面，农村不断增长的资金需求为林权抵押贷款发展提供了动力，同时也为金融机构开辟新业务领域、提升金融机构的经营效益提供了机遇。

在抵押贷款方面，美国（Douglas W，2002）、葡萄牙（Calvalho，2001）等国通过对私有林主进行高额补助等财政扶持手段增强私有林主生产积极性与弥补长周期性生产的损失[1-2]。其他一些国家也实行相关优惠贷款政策。我国对于林权抵押贷款的研究集中于2003年国务院颁布《加快林业发展的决定》之后，研究地区集中在福建、江西等林权改革的先行省份，具有“研究时间短、研究地区集中”的特征。本研究从沈阳林权抵押贷款实际出发，揭示现象，剖析存在问题，寻找发展阻碍因素，以期促进沈阳林权资产抵押贷款的健康发展。

1 沈阳市林权抵押贷款的实践

林权抵押贷款作为一项新兴贷款业务，是继集体林权制度改革后对金融制度的又一次创新，是缓解林业经营资金不足，推动发展现代林业的一项重要举措，它实现了林业信贷史上抵押物的突破[3]。沈阳市在认真借鉴外地经验的基础上，市林业局与市信用联社联合下发了 《关于搞活林业资源资产推进林权抵押融资业务发展的意见》，设立林权抵押贷款流程，即农户申请、受理审查和审查、信用社审批、林业部门资产评估、签订合同、办理抵押登记、放款、贷款管理和还款8个步骤；同时，严格培训具有森林资源资产评估资格的112名人员，本着“巩固主体改革成果、服务农户”原则对全市范围内欲抵押用材林、经济林的资产价格进行评估，实行基本收费，评估费按评估价值的2%，最低每宗收费2000元，抵押登记费按抵押价值的1%收取，最低每份2000元，用贷款额不超过抵押金额的50%的办法来化解金融风险。其中，15年树龄以下林木不作抵押，每个农户的贷款额度通常在10万元以内。抵押贷款期限最低3年，最小抵押贷款额度3万元。

林权改革前，沈阳市集体林只有一笔80万元的林权抵押贷款。截至2009年7月，沈阳市信用联社已累计发放林权抵押贷款1.3亿元，涉及森林面积1.71万hm2，有870户进行了林权抵押贷款，最大的一笔贷款额度为800万元。

2 基于沈阳市农户的林权抵押贷款的调查

2.1 调查方法

①问卷调查法。2010年6—7月对沈阳市辽中、法库103个农户进行了林权抵押问卷调查，其中得到有效调查问卷95份。农户调查问卷分为两部分：一是农户态度和行为调查，包括农户家庭成员基本情况、农户贷款状况、农户劳动力投入状况等，旨在了解农户参与林权抵押的情况，农户对林权抵押贷款的看法等；二是影响林权抵押影响因素分析的定量调查，调查内容主要包括：农户家庭经营收入状况、农户家庭消费状况、农户林权抵押状况等。

②访谈调查法。实地调查过程中，在样本县、乡、村通过与林业大户、村委会主任等有代表性的关键人物口头交谈的方式，向被访问者了解林权抵押开展、现存问题、农户对资金需求、抵押程序、抵押获取资金使用方向等方面的情况进行调查，获取与农户林权抵押行为相关的研究材料。

2.2 调查内容分析

①贷款模式。当前集体林权改革先行区域结合地方特色和实际情况，共探索与实行直接抵押贷款、专业公司担保、小额贷款、农户联保贷款、龙头企业承贷5种模式。由于沈阳市林种、树种单一，林业企业规模较小、林业合作组织发展不完善等因素影响，沈阳市借款人93%以上均是采用直接抵押贷款模式，即林农以林地林木作抵押物，凭《林权证》直接向金融机构借款，由农村信用社发放贷款获得资金支持。在农户获得贷款过程中，政府林业管理部门参与其中多个环节，不仅对森林资源所有权进行有效监督，而且通过培训森林资源资产评估人员，促进森林资源资产评估机构建立与运行，降低农户贷款获得森林资源资产评估成本，促进了林权抵押贷款的顺利实施；还有7%农户贷款是由专业合作社作担保，统一贷款，谁用谁还，这部分资金集中用于林业生产。

②林权抵押贷款用途。针对林权抵押贷款的用途，问卷设计了林业生产（承包更多林地、林木抚育等）、农业生产以及其他产业3个方向。调查之初，原本以为林改后资金会成为农户从事林业生产的 “瓶颈”，从而产生贷款需求，获得贷款也会集中投放于林业生产领域。但是，调查结果却显示，48%的农户将抵押贷款用于与农林无关的其他产业领域扩大再生产，建市场、开饭店，跑运输等，这与国家出台林权抵押贷款政策初衷存在一定程度脱节；只有33%的农户将贷款资金用于承包更多林地以获得发展机会，或者进行林木抚育经营等方面投入；其余19%农户把资金用于养牛、购买基本的农业生产资料等。究其原因，林业是一个生产周期性较长的产业部门，林权抵押贷款期限一般为一年，如果单纯的投资林业，会造成农户到期不能还款的状况，必须发展其他经营以弥补林业短期不能收益的缺陷。

③林权抵押贷款满意度与未参与原因。在关于抵押户对参与林权抵押贷款的满意程度的调查中，有35.8%的农户对林权抵押贷款非常满意，一般满意的农户占43.7%，20.5%的农户不满意。归纳农户不满意的原因，主要有：一是林权抵押办理手续复杂；二是贷款偿还期限过短；三是贷款利率相对较高。这三点原因与对非抵押户为何没有参加林权抵押贷款行为的原因进行调查时，得到的结果基本一致。

将非抵押户未参与林权抵押贷款的原因归纳为：林地太少、不符合条件、抵押花费成本过高、抵押收益不高，还款期限短暂、贷款风险大，担心政策多变，家里收入富足，相关信息了解不足6个方面进行调查，结果显示：41%的农户认为由于林权抵押贷款利率较高，对抵押花费和今后的利息支出较为在意，成为未进行抵押贷款的最主要原因。

图1是农村信用社与其他商业贷款利率的比较。从中可以看出:一是林权抵押贷款偿还期短。2010年开展调查时，抵押期限以1—3年为多；3—5年、甚至5年以上的业务没有开展，这与林业周期长的特点形成鲜明对比。针对这一情况，沈阳市政府相关部门已经主动出击，予以调整。2011年3月沈阳市按照《辽宁省林业贷款中央财政贴息资金管理实施细则》的规定，对用于林业发展的抵押贷款给予年财政3%的贴息。对农户和林业职工小于30万元（含30万元）的营造林贷款，贴息最长年限为5年；其他林业贷款的最长贴息期限为3年，这一政策的出台，将会进一步激发农户林权抵押贷款的热情，促进集体林权改革的深化。二是利率明显偏高。林权抵押贷款的利率一般在基准利率基础上再上浮70%，最高达100%；商业银行对林权抵押贷款的利率一般在基准利率基础上再上浮30%～50%左右。

除此之外，沈阳市的林权抵押贷款申请一般需要8个步骤，在实施的过程中，各单位对办理贷款的积极性不同，还需要进行相应的评估工作，且农户对于抵押的程序理解不同，因而办理林权抵押贷款较其他贷款复杂。在风险承担方面，由于林权抵押贷款出台时间较短，相关政策不够完善，还是有15%的农户对贷款的风险存在担忧。还有10%和7%的农户因为分到的林子较少或家中有其他产业，而放弃从事经营周期长、收效慢的林业。

④农户林权抵押贷款影响因素分析。为了研究林权抵押贷款各因素对贷款额度的影响，建立影响林权抵押贷款的额度的实证模型：Y=a+b1X1+b2X2+…+bnnX+ε。式中：Y是指以农户参与林权抵押贷款的额度作为被解释变量(因变量)。Xn为解释变量(自变量)，根据研究文献资料，确定户主特征、农户家庭特征、贷款及林业生产3组特征为解释变量，其中户主个人特征包括户主性别、户主年龄、户主受教育程度；农户家庭特征包括劳动力个数、村干部参与否、是否学过技术、对抵押认知情况、是否有人外出打工、参与动机；贷款及林业生产特征包括办理程序复杂否、认为还款期长短、贷款利率高低、林地块数、林地面积。其中ε表示误差项，a、bi分别表示常数项和回归参数。根据调查结果，得到解释变量的平均值和标准差（见表1）。

采用SPSS 17.0计量软件对样本数据进行多元线性回归模型估计得到表2。并对模型进行显著性检验，R2为0.876，即模型的预测准确率为87.6%，回归结果具有较强的可信度。

模型结果显示，在农户家庭特征变量中，村干部参与否对因变量在5%的水平上有显著影响，且系数为正，即农户的从众心理较强，村干部参与越多，农户参与林权抵押贷款的积极性就越高。在贷款及林业生产特征变量中，还款期长短、林地面积的系数均为正，且均达到5%的显著水平，说明农户所拥有的林地面积越大，还款期越充足，农户参与林权抵押贷款的意愿越大，申请贷款的额度就越大。但是，是否有人外出打工、办理程序复杂否、林地块数和贷款利率高低4个因素系数为负，前三者均达到5%的显著水平，后者达到1%显著水平，数值表明：外出打工人数增加时，会造成农户家庭劳动力不足；办理的程序复杂，影响农户办理的积极性；林地块数越多，农户管护越不便；抵押利息越高，农户还款承担的压力越大，还款风险越高，因而不利于农户参与林权抵押，不利于贷款额度的增加。

表1 模型解释变量的基本统计值

表2 影响农户参与林权抵押贷款的因素

在户主个人特征和农户家庭特征中，户主性别、户主受教育程度和农户家庭劳动力个数都对因变量有正的影响，但影响并不显著；而户主年龄、是否接受过技术培训和参与贷款动机对因变量有负的影响，但不显著。其中林地块数与预期的有差异，这可能是因为农户林地的总面积一定时，块数越多、分布越分散，则农户需要投入的劳动力和时间越多，管理的难度加大，从而造成农户贷款的积极性和贷款额度不高。

3 结论

本文以沈阳市参与和未参与林权抵押贷款农户为研究对象，通过问卷调查，运用定性研究与定量研究相结合方法,得到以下结论:

①农户参与林权抵押贷款积极性显著提高。从林改前的80万元，到林改后的1.3亿元，贷款总额提高了161.5倍，沈阳市参与农户近千人；从农户贷款无门到政府主导、农户参与的转变，显示出集体林权改革后，农户对林权抵押贷款的热情在迅速提高。但是目前贷款模式单一、抵押贷款风险较大的问题需要政府部门进一步理顺。如何对于符合采伐条件的可考虑优先安排采伐指标，促使抵押物的及时变现，降低融资风险；完善林权抵押模式，建立专业的评估机构和担保公司，发展多元化的林权抵押模式成为急需解决的问题。

②林权抵押贷款使用方向需要调整。林权抵押贷款业务的开展，虽然为解决农户“贷款难”的问题提供了一条新路，但从调查结果看，48%的农户将抵押贷款用于农林业之外行业的扩大再生产，不能把有限资金投入承包林地，扩大林业生产方面，对农户林业的规模化经营与可持续发展形成一定阻碍。建议政府出台林权抵押贷款政策时，将资金使用方向与贷款期限等综合考虑，农林业使用方向的贷款期限适度放长，且利息优惠幅度较大；反之，则对用于其他产业的贷款适度限制，与国家出台林权抵押贷款的制度目标相一致。

③多因素影响林权抵押贷款发展。贷款利率高低是各影响因素中最显著的一个，其次是还款期的长短，即当前林权抵押贷款利率较高和贷款期限过短是制约林权抵押贷款发展的重要因素。农户普遍认为，林业在短时间内不能获得较大收益，承担贷款会有风险。因而，大部分抵押户将多数贷款用于扩大资本做生意，小部分用于发展林业产业。长此以往，对林业发展势必造成一定的阻碍。一方面，应积极消除农户贷款障碍；另一方面充分 利用财政贴息政策，切实增加林业贴息贷款、扶贫贴息贷款、小额担保贷款等政策覆盖面，让更多农户受益。

[1]Douglas W.A General Overview of policy and Institutional Frameworks Governing the Forest Sector In the U.S[M].Department of Agriculture/Forest Service,Revised Version,2002.

[2]Carvalho Mendes A.M.S.Sillva Dias R.A.R.da.Financial instruments of forest policy in Portugal in the 1980s and 1990s[R].Financial instruments of forest policy Proceedings of an International Conference，Rovaniemi，Finland.2001.

[3]中国人民银行福州中心支行课题组.开展木桶主抵押贷款金融创新推进社会主义新农村建设 [J].福建金融，2006（5）：12-14.