扩大内需与商业银行业务转型

陈佐夫

进入新世纪以来，我国经济持续快速增长，年平均增长速度达到9.9％，是新中国成立以来最长的一轮上升周期，目前我国经济已经跃升为全球第二大经济体。但是从驱动因素看，经济增长对投资和净出口的依赖进一步增强，经济结构失衡问题愈加突出。发达国家经济发展的经验表明，经济持续快速增长必须有稳固的内需作支撑，扩大内需的关键是扩大居民消费。资料显示，欧美成熟经济体内需占总需求比重在90％左右，其中居民消费占比约为70％；而同期我国居民消费占总需求比重仪约为35％，属于偏低水平，这也表明在我国扩大内需有着巨大的空间并势在必行。面对这么好的发展机遇，商业银行又该如何积极作为发挥其应有的作用呢?

一、扩大内需下的商业银行定位与转型

商业银行在扩大内需中扮演着十分重要的角色。从投资角度看，商业银行是连通社会储蓄与借贷的桥梁，是投资需求资金的最大来源，同时对投资资金的流向有着重大的影响力；从消费角度看，商业银行是改善消费支付环境、培育消费热点的重要力量。结合商业银行自身定位来看，商业银行的目标是实现股东利益与社会责任统一价值的最大化，这决定了商业银行既要坚定市场竞争意识，提升自身管理水平，实现股东利润最大化，又要注重社会责任意识，为社会经济稳定贡献力量。基于这一定位，在扩大内需政策背景下，商业银行应主要做好以下几方面的工作：

(一)进行以收入结构调整和服务方式转变为核心的业务转型

第一，收入结构从息差收入为主向注重中间业务收入转型。商业银行在做好传统资产负债业务的同时，应大力发展以代理和服务为主的中间业务，通过满足社会及居民多样化的金融需求来收取合理的费用。第二，客户结构从重批发、重公司类客户向批发、个人零售共同发展方面转型，尤其是向支持绿色经济、中小企业、“三农”、小商户等弱势客户提供金融服务转型。对公业务应积极开拓环保、物流和服务业等行业客户，大力拓展小企业客户市场，不断优化客户结构；个人业务则应加强客户细分，提高客户精细化管理水平。第三，服务渠道从传统的物理网点、柜台向与互联网、电话、自助设备等电子渠道并重发展转型。不断丰富营销渠道，加快电子银行业务发展。将传统结算交易类服务转移至网上、电话、手机和自助银行渠道，实现低碳、无纸化业务办理流程。物理网点渠道主要开展产品推介、中高端客户维护、理财规划等附加值较高的专业服务。第四，在产品创新上，对公业务应围绕绿色经济、第三产业客户推出整体解决方案，提高新能源、小企业等客户的风险管理水平；个人业务则围绕“低碳生活”等元素，营销推广具备环保概念的系列产品，研发新型环保、低碳经济的理财产品等。第五，从单纯依赖国内市场向国际、国内两个市场协同发展的市场结构转型。围绕我国企业“走出去”策略，深入开展银行本外币、离岸和在岸业务的联动和创新。第六，从分业经营向综合化经营转型。大力开展债券发行承销、财务顾问、咨询评估、投资理财等业务创新。

(二)进一步提高银行内部的风险管控水平

随着我国商业银行体制改革和市场化的推进，各银行的风险管控水平上了一个新台阶。但是，由于过去薄弱的风险管理基础和落后的风险控制理念，根本上的改观尚需时日，其风险管控能力还有待进一步提高。尤其需要处理好经济周期性波动、业务结构调整、产品创新、跨行业合作等方面带来的系统性风险，重点做好信贷投放总量和节奏的合理把控，经济结构调整过程中行业和产业市场风险的预警和控制，以及银行在综合经营过程中跨行业、跨机构、跨产品、跨市场业务的政策风险、信用风险、市场风险、利率风险、汇率风险、道德风险的选择与承受等相关工作。

(三)更加注重企业社会责任意识的提升

国际金融危机的爆发，使得银行的形象受损甚至被丑化，增强社会责任，改变自身形象已经成为我国商业银行必须面对的重要的现实问题。在经济活动中，我国商业银行身兼为股东赚取利润、支持经济发展、承担社会责任的三重角色。如何协调好这三方研的关系，为经济和社会发展提供最好的金融服务，足我国商业银行转型面临的重要问题。首先，提高经营管理水平，加快创新和发展，提高盈利能力是商业银行的企业法人责任。但商业银行在追求自身利益的同时，绝不能与社会目日标相悖。这7次金融危机，西方主要金融机构过分追求自身利益，甚至追求个人利益，而忽视应承担的社会责任，受到公众的，一致谴责，其沉痛教训应该引以为戒。其次，由于我国的发展特点，商业银行应更好地贯彻执行国家宏观经济政策，全面支持经济发展，支持产业振兴和调整规划，加大对中小企业、“三农”等项目的支持力度，打造民生系列产品综合服务方案等，因而也承担了更大的经济和社会健康发展责任。还有，商业银行在自身业务发展和促进经济健康发展的同时，需要更好地承担好企业公民的责任，自觉履行企业社会职责。应围绕保护环境、支持教育、扶危济困等社会公益事业做出积极的贡献。

二、商业银行在业务转型中的战略举措

在转型过程中，扩大内需为商业银行提供了很多机遇，商业银行应当采取战略性措施，抓住机遇，促进自身发展和社会进步。

(一)大力支持低碳经济和绿色发展，优化投资结构

近年来，国家密集出台节能减排和支持循环经济的政策，而国家宏观政策的贯彻实施离不开金融支持。在支持低碳经济和绿色发展中，商业银行具有广阔的业务拓展空间：一是提供“绿色信贷”。向大批面临改造升级的传统产业、向大量节能环保型新兴产业提供信贷支持。既关注当前臣大的经济效益，更着眼将来广阔的社会效益。重点投放清洁能源贷款、工业环保减排贷款、农林生态产业贷款、城镇环保和治污贷款等项日。二是提供相关金融服务。包括为低碳项目开发者提供信用增级和咨询顾问服务、开发与碳交易相关的理财产品和金融衍生产品、为节能减排企业发行企业债券、中期票据和短期融资券等。三是参与碳交易。未来中国碳交易市场有可能凭借巨大的碳排放资源成为全球之最。随着中国碳交易机制的建立和市场规模的不断扩大，商业银行既可以直接参与市场交易，也可以为各类市场参与者提供金融服务。

(二)加强对“三农”、中小企业、助学贷款的资金支持，全面提升居民消费能力

扩大消费需求必须要从提升居民消费能力人手。一是加快设立村镇银行，加大对“三农”的资金支持，促进农村经济发展和农民收入提高。从农村居民人均消费水平仅为城镇居民的27％这一巨大差距来看，支持“三农”经济发展，促进农村消费增长的空间很大，应当引起特别的重视。二是加大对中小企业贷款的支持，加快研究开发针对个人创业贷款的信贷产品，增加就业规模，促进居民收入增长。三是加大对助学贷款的支持。国外经验表明，教育对于个人生命周期收入的增长具有显著的积极影响，进而对个体的消费水平有正面的作用。现阶段，商业银行应当加大助学贷款的发放力度。

(三)加大个人信贷业务发展力度，提升居民消费意愿，全面扩大居民消费需求

扩大居民消费需求是扩大内需的重点，国家从政策方面给予了极大的重视，如家电下乡、试点消费金融公司等。在这方面商业银行也有很大的发展空间。一方面应加大开展个人信用卡业务及个人耐用消费品消费贷款业务力度，个人信用卡业务在欧美国家商业银行个人业务比重仅次于住房贷款，在我国仍有很大市场空间。同时要支持信用体系建设，开发多元化的消费新产品。如针对不同的个人信贷消费需求，可以在利率、期限和还款方式方面进行创新，为消费者提供更多选择。

(作者：中国建设银行执行董事、副行长)