关于村镇银行可持续发展的几点思考

赵烁

关于村镇银行可持续发展的几点思考

赵烁

村镇银行是新型农村金融机构的重要组成部分，承载着丰富农村金融市场、服务农村经济的重要使命，是今后要重点发展的新型农村金融机构。村镇银行能否健康持续发展关系到新型农村金融机构的工作安排的顺利进行，关系到多元化农村金融体系的构建，关系农村金融改革的顺利推进，因而具有重要意义。

村镇银行；资金瓶颈；可持续发展

村镇银行的出现，创新了农村金融贷款运行模式，在为三农提供金融供给和资金支持方面成效显著。其信贷决策链条短、发放贷款快、经营机制灵活，丰富了农村金融供给，为农村经济提供了资金支持，基本达到了“引导各类资本到金融网点覆盖率低、金融服务不足、金融竞争不充分的地区”服务农村和农业发展的目的。

然而，村镇银行的运行过程中同样也暴露出了一些问题，其中资金来源不足已成为村镇银行普遍存在的问题，在农村经济发达的浙江省，村镇银行存在资金来源不足的问题，其他农村经济欠发达地区则更加突出。作为小型商业银行的村镇银行，充足的资金来源是其拓展业务的基础和源泉，资金来源不足必然影响其后续发展能力，成为制约村镇银行可持续发展的瓶颈。

一、村镇银行资金来源不足问题突出

村镇银行作为小型商业银行，充足的资金来源是其开展业务的前提和基础。在商业银行的业务经营中，能够形成其资金来源的业务即负债业务从广义上包括资本、存款、非存款性负债。具体分析如下：

1.吸存难度大，个人存款来源不足。存款是商业银行最主要的资金来源，存款规模的大小制约着商业银行的资产经营能力，具体原因分析如下：一、成立时间短，缺乏公信力和社会认同。二、部分村镇银行设立地经济欠发达，农民和乡镇企业闲置资金有限。村镇银行设立的初衷就是解决经济欠发达地区的“零金融”现象，主要是满足欠发达地区的金融需求。三、村镇银行网点少，无法提供便捷的服务，缺少吸引力。

2.未纳入银行大额支付结算系统，机构存款有顾虑。村镇银行在吸收居民个人存款方面居于竞争劣势，要形成存款来源的关键要发展对公业务，吸收机构存款。而发展对公业务首要的条件是拥有央行大额支付系统的行号。目前，大多数村镇银行尚未纳入到央行的资金结算体系当中，与央行的大额支付系统对接需要一笔价格不菲的软件系统开发费和电脑设备购置费等，这也成为了存款业务发展的制约瓶颈，使得村镇银行无法满足客户资金结算快速安全的要求，因此企业在将资金存入村镇银行时也是顾虑重重。

3.非存款性负债资金来源受限。商业银行的资金来源中除了吸收存款这一被动负债以外，还可以进行主动负债，即以各种方式从金融市场上融入资金，如同业借款等。由于未纳入央行的支付结算体系，村镇银行通过拆借方式从其它金融机构拆入资金，融入短期资金的渠道并不畅通，同业拆借难以进行。另外，村镇银行不能发行、买卖金融债券，使村镇银行无法通过主动负债形成其短期资金来源。

4.资本来源不足。资本对于商业银行非常重要，充足的资本金是商业银行维持业务运行、满足监管要求的资金基础，同时也是公众判断银行可靠性的重要依据。商业银行的资本主要指银行的自有资本，即成立银行时的资本金及经营过程中产生的盈余公积和资本公积，未分配利润等。

二、破解资金瓶颈促进村镇银行可持续发展的对策建议

1.在存差地区增设分支机构。村镇银行要为农村农户提供便捷的服务，就要在业务发展时机成熟的时候增设分支机构，这能够解决网点少、吸存难的问题。对于增设分支机构不成熟的村镇银行可以增设储蓄网点。这既有利于满足金融机构稀少的偏远乡镇农户的金融服务需求，又有利于扩大资金来源。在分支机构网点选择方面，要尽量选择存差地区。在存差地区设立分支机构，吸存较为容易，能够解决村镇银行吸存难的问题。而如果在贷差地区设立村镇银行或分支机构，吸收存款难度无疑更大。

2.创新金融产品及服务方式。村镇银行要针对农村金融需求特点，不断创新金融产品，吸引更多的客户，争取更广泛的资金来源。创新金融产品和服务方式，不断开发出适合当地市场特点，符合当地农村需求的金融产品，提升服务质量，才能真正树立村镇银行服务农村的品牌，随着村镇银行的公信力提升，资金来源也会扩大。

3.尽早加入银行支付结算系统，解决多元化资金来源问题。尽早加入银行支付结算系统，这能够保证资金的快速安全流通，为客户提供快速、便捷的支付结算服务，满足广大客户的基本需求，争取更广泛的客户资源，拓展资金来源渠道。另一方面，支付结算系统的畅通使村镇银行能够与其他金融机构之间开展同业拆借，形成村镇银行主动型负债，增加资金来源。

4.加快建立存款保险制度。从外部环境上，要解决村镇银行公信力不足、吸存难的问题，应加快建立存款保险制度。这能够给村镇银行吸收存款营造良好的外部环境，解决存款人的后顾之忧，使客户在办理业务选择上不以银行的大小为选择标准。

5.加强地方政府支持力度。首先政府相关部门制定优惠的税收政策，在财政、税收上应给予倾斜政策。在税收方面，给予村镇银行与农村信用社同样的优惠，至少在成立初期有3至5年的减免税期，允许在税前多提坏账准备，减轻村镇银行外部负担，增加村镇银行的收益。其次由财政对村镇银行面向农户的贷款进行贴息，增加村镇银行的贷款收益，拓宽收益来源。财政对农户贷款进行贴息，农户所能承受的贷款利率提高，村镇银行就能够通过提高贷款利率增加收益。另外，政府在增设村镇银行网点应给予一定的财政补贴。同时，可以在县以下单位的涉农资金、财政资金等存入村镇银行方面给予积极引导。这既能够解决村镇银行的吸存难题，也能够更好地实现村镇银行服务三农的功能和市场定位。最后，政府还应在外部环境上加大对村镇银行的宣传力度。政府部门应对村镇银行的服务宗旨和特点，对村镇银行的扶持政策加大宣传介绍，提高村镇银行的知名度和影响力，增加村镇银行的公信力，为村镇银行发展提供一个良好的外部环境，有助于增强村镇银行的吸存能力。

6.放宽民营资本准入门槛。针对村镇银行资本来源不足的问题，尤其是中西部经济欠发达地区，监管部门应当放宽准入门槛，积极引导民营资本入股村镇银行，增加自然人及非银行企业法人入股的比例，充分调动民营资本入股村镇银行的积极性，进而形成充足的资本来源。充足的资本对于存贷比高的村镇银行持续经营具有重要意义。

7.监管机构给予优惠政策。银监会及人民银行等监管机构应建立对村镇银行涉农贷款的奖励工作，对村镇银行根据涉农贷款余额给予奖励。这能够给村镇银行服务农村给予正向激励，同时降低村镇银行的经营成本、拓宽收入来源。

三、结语

村镇银行出现3年多以来，在运行过程中面临的最突出问题就是资金来源不足，这已成为影响村镇银行可持续发展的瓶颈。针对这一突出问题，需要村镇银行苦练内功，争取更多的客户资源；同时也需要地方政府、监管机构等营造良好的外部环境，给予政策支持。只有内外兼修，才能不断扩大村镇银行的资金来源，促进村镇银行的可持续发展和新型农村金融改革的稳步推进。

1.李晓春、崔淑，我国村镇银行建设进展缓慢的原因及对策，《经济纵横》2010（3）

2.李鸿建，村镇银行：生存困境和制度重构，《武汉金融》2010（3）

3.应宜逊，我省村镇银行发展状况考察，《浙江金融》2009（2）

（作者单位：中央民族大学经济学院）