商业健康保险五年势头良好核心能力不足应该重点攻关

商业健康保险五年势头良好核心能力不足应该重点攻关

过去的五年，是我国商业健康保险发展历程中实现飞跃变革的五年。其发展的特点和变革的途径可以概括为“经济促进、政策推动、社会关注、自身努力、日新月异”。

在政策力量的着力推动和经济力量的自发促进下，商业健康保险业务实现了“更上一层楼”的目标。截至2009年底，共有49家寿险公司、36家财险公司、4家专业健康保险公司经营健康险业务，形成了多种主体共同经营的局面。保费收入从2004年的259.9上升到2009年的574，年平均增长率为17.2%。2010年1月-10月，中国健康保险保费收入已达574.6，总产品数目达到1546款。

2009年《中共中央 国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》（以下简称“新医改方案”）对商业健康保险的发展提出了新要求：“鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求。在确保基金安全和有效监管的前提下，积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务。”同年，保险业参与新农合、新农合补充、城镇职工和城镇居民基本医疗保险和补充医疗保险、企事业团体补充医疗保险、医疗救助等医疗保障项目，覆盖人数1.56亿人，新增委托管理资金69.6，保费收入73.1，赔付与补偿人次达到1889.9万人次，赔付与补偿金额86.8。在合作的过程中，保险公司创造出了几种典型模式，如“洛阳模式”、“江阴模式”以及近期备受关注的“湛江模式”。实践证明，这些合作模式可以有效地扩大保障范围，提升保障水平，降低管理成本，增强服务质量和保证资金安全，实现“群众满意，公司受益，政府省力”的多赢局面。

尽管五年来我国商业健康保险保持了较好的发展势头，但是我们也要看到，在平稳上扬的发展轨迹背后，还隐藏着很多“暗礁激流”，其中最主要的问题在于核心竞争力体现不足。

新医改方案对商业健康保险的定位不仅仅局限于经办管理和委托购买，还明确提出“鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，简化理赔手续，方便群众，满足多样化的健康需求”。笔者认为，与社保机构的政府公信力和人力资源优势相比，专业化经营才是商业健康保险公司的核心竞争力所在。

何谓“专业化经营”呢？保险公司介入医疗服务市场，最为重要的意义是引入了“健康商品”的理念。从单纯地对医疗服务的融资和“买单”到全方位的健康维护和提升，改变的不仅仅是商品本身的属性，还彻底更改了医院、患者和保险公司的利益关系链，使得三方的利益关系不再是相互对立的“零和博弈”，而这种对原先利益格局的变革能力和连接医患双方的沟通能力正是商业健康保险的核心优势。目前，各家保险公司都还处于不断探索专业化经营的过程中，应该说这些探索都取得阶段性的成果，但还远未形成鲜明的特色，达到普遍推广的高度。因此，如何在与社会保险的合作过程中体现出“专业化优势”也成为各家商业保险公司在下一个五年中的重大攻关项目。

朱铭来

南开大学经济学院

风险管理与保险学系主任