浅谈国际金融危机对我国私人银行业务的影响及应对策略

招商银行沈阳分行 韩元

浅谈国际金融危机对我国私人银行业务的影响及应对策略

招商银行沈阳分行 韩元

私人银行业务是我国商业银行开展的一项特殊的金融服务，本文通过描述私人银行业务的发展和现状，分析私人银行业务在中国商业银行的发展前景，并结合本次金融危机对我国私人银行业务提出政策建议，帮助我国私人银行业务的快速发展。

私人银行 金融危机 金融监管

一、我国私人银行业务的发展现状

私人银行业务是一项特殊的金融服务，是商业银行根据客户需求为其量身定做投资理财产品，对客户投资的企业进行全方位投融资服务，并对客户及其家人、子女进行教育规划、理财安排、合理避税、信托计划等各项贴身银行服务。

目前，我国的私人银行业务尚处于初级阶段，大多数商业银行的个人金融服务虽然发展迅速，但服务内容主要限于储蓄存款，基金、保险和国债的代理等传统业务，资产业务也集中在消费性短期贷款和汽车、住房货款等业务。而外资金融机构却早已看到中国大陆私人银行业的发展潜力，正在努力开拓中国市场。从2005年下半年银监会首批瑞士友邦银行在上海开展私人银行业务以来，法国爱德蒙得洛希尔银行、花旗银行、渣打银行、汇丰银行等国际著名的私人银行业务开办行都相继在中国推出私人银行业务，为内地富有人士提供个性化的财富管理服务。

面对众多外资银行的挑战，我国商业银行也纷纷高调应战，加紧了相关方面的部署，2007年以来中国银行、招商银行、中信银行和中国工商银行等金融机构都相继开展了私人银行业务，目前已形成了各自的品牌特色，在市场中拥有着良好的口碑。

金融全球化在推动全球经济蓬勃发展的同时，也加剧了全球的金融动荡。20世纪90年代以来全球许多国家不同程度的发生多次金融危机，并表现出极强的传染性。本世纪初，美国次贷危机作为导火索，爆发了大规模的金融危机，并迅速席卷全球。金融危机的产生主要由次级贷款业务的扩张和美国房价下跌引起,但根本原因在于私人银行领域中金融衍生品的本质特征和衍生金融市场缺乏监管导致的投机泛滥。受这次金融危机的打击，各家中外资银行所推出的大部分理财产品也遭受冷遇，在市场火爆时备受青睐的私人银行金融理财师也受到了资产缩水客户的指责。

二、金融危机对中国私人银行的影响

欧美多数银行因此次金融危机蒙受了巨额损失，声誉每况愈下。在中国，尽管政策允许外资银行本地注册，并提供本币零售业务和个人财富管理服务，但多年管制使其零售网络很不健全。而次贷危机让亚洲，尤其是中国大陆成为比较安全的投资“避风港”，国内富裕人士可能更倾向于将其资产留在中国境内。

对于中资银行，全球金融动荡正是发展财富管理和私人银行业务的最好时机。金融危机的发生，让亚洲尤其是中国大陆成为受影响最小最安全的市场，未来中国富裕家庭将更多偏好境内投资，给中资银行带来了很好的机会。而且，金融危机也为中资银行带来兼并或收购的机会，如中资银行可收购处于困境中的欧美金融机构相关部门，从而发力自身私人银行业务。

对私人银行在中国的前景，肯定态度是主流意见。日益庞大的富裕人口和他们掌握的庞大资产提供了市场机会。据波士顿咨询公司预测，由于欧元贬值、金融危机以及财富配置特征的影响，2008年中国的财富管理资产总额将取代德国，排名全球第四位。未来五年中国财富管理资产仍将保持20.5%的年均复合增长率，至2012年达到8.09万亿美元的总规模。

三、我国私人银行业应把握机遇，迎接挑战

我国私人银行未来的发展会体现出不同的理念，想要摆脱过去零售银行的传统理念是非常困难的过程，特别面对市场其他横向比较项目，如存贷款、基金、产品等的强大压力，理念转换的决心也饱受考验。目前国内各家商业银行在私人银行业务方面刚刚起步，硬件是建立得相对比较豪华的银行理财中心，但提供的服务于贵宾理财区别不大。员工没有足够的培训，服务水平和咨询水平不高。从服务内容上来看也是以产品销售为核心，投资咨询类服务还是停留在顾问阶段，仅仅是服务理财的升级版。所以，我们应当调整战略，迎接挑战。

首先，银行应清楚不同的客户细分应该使用不同的服务模式，私人银行所瞄准的超级富裕人群与大众富裕人群的需求偏好、金融消费行为明显不同，其所适用的服务模式也应有所区别。从产品和服务来看，前者对产品的个性化及独特性要求很高，而后者的要求相对较低。因此，金融机构应对前者提供高度个性化的产品、专有的客户经理和团队，对后者则尽可能地提供标准化程度高的产品并使用较低的客户接触方式。

其次，应该加强数据管理工作，现在很多银行都不能有效的从数据当中发掘出对公司运营、对客户服务更有帮助的指标，中资银行应进一步增加投资到技术工具和软件工具上，利用商业智能系统将原数据加工成为关键的发现。尤其是在目前低迷时期，客户会更加挑剔，希望银行和财富管理商能充分了解他们并将了解到的所有信息都用于对他们的服务当中。

最后，是积极配合完善相关政策，推进金融混业经营，金融经济的发展是离不开政府主导的，各项政策法规的出台有利于市场的稳定和行业的发展，银行应该大力配合改进。这其中，健全、合理的征信制度对私人银行的发展十分重要，人民银行、银监会等金融管理部门应高度重视国家整体信用体系的管理和拓展，发挥主导作用，在法律执行、舆论监督、社会诚信培育等方面率先行动起来，尽早建立完善的个人征信制度，为我国私人银行业务的发展提供保障。

综上所述，随着我国政府金融管制的逐步科学化，我国私人银行业务的发展正当其时，但我们也应看到国内商业银行创业道路上的挑战与机遇是并存的，在发展的过程中应多汲取国外一流私人银行的成功经验，并结合我国实际国情，做出有中国特色的私人银行服务。

[1]连建辉，孙焕民.走进私人银行[M].北京.社会科学文献出版社，2007

[2]李怡.新加坡私人银行业务发展现状分析及其启示[J].亚太经济,2004，(6)

（责任编辑：祁彩云）