完善新疆农村金融服务体系的思考

许凤梅

(新疆财经大学金融学院，新疆 乌鲁木齐 830012)

完善新疆农村金融服务体系的思考

许凤梅

(新疆财经大学金融学院，新疆 乌鲁木齐 830012)

2004年至2010年，中共中央连续7年发布了指导“三农”工作的一号文件。在“三农”问题备受关注的今天，为不断取得新疆“三农”工作新胜利，有必要尽快完善新疆的农村金融服务体系，为“三农”发展提供支持。文章对新疆农村金融服务体系现状及问题进行了分析，并提出了完善新疆农村金融服务体系的对策建议。

新疆;农村金融服务体系;三农

2010年初，中共中央发布了《中共中央、国务院关于加大统筹城乡发展力度，进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》，这也是新世纪以来连续发出的第7个指导“三农”工作的一号文件。其中提出了“提高农村金融服务质量和水平，确保3年内消除基础金融服务空白乡镇”的目标。银监会也提出了2010年全国涉农贷款要努力实现“三个高于”的工作目标，即各银行业金融机构涉农贷款增速高于贷款平均增速，增量和占比均高于上年。基于此背景下，如何解决当前我区农村金融服务与“三农”实际需求之间的问题，构建和完善新疆地区科学、高效的农村金融服务体系成为一项重要课题。

一、新疆“三农”发展与农村金融服务体系的现状及问题

(一)新疆“三农”发展现状

1.农业发展迅速，农民收入大幅提高

新疆为农业大省，农业的发展直接关系到新疆整体经济的腾飞。在党中央惠农政策的作用下，新疆农村经济得到了快速发展，农民增收实现历史性突破。2008年新疆农业总产值达到1176.69亿元，比 2007年增加 113.23亿元，增速为10.65%。2008年农村居民家庭人均纯收入3503元，比2007年增加320元，增速为10.05%。预计2009年农民人均纯收入超过4000元，比上年增加500多元，这将提前一年实现“十一五”规划目标。

但农民增收的同时，城乡居民收入差别化进一步加深。2008年城镇居民家庭人均纯收入为11432元，比2007年增加1119元，增速为10.85%。城乡居民收入具有同样的增速，但农户的收入基数小，城乡间二元结构分割状况使城乡居民收入差距在进一步拉大。这就迫切要求我区提高农村金融服务质量和水平，逐步缩小新疆城乡居民收入差距。

2.农业产业化步伐加快

新疆欲建设以农产品加工为主的现代农业产业体系，依托区内农业“四大基地”，吸引大企业大集团和上市公司参与我区农业产业化经营，大规模发展现代农副产品加工业，加快新疆农产品精深加工步伐，提高产品附加值，以此促进农民就业增收。

新疆农村经济的发展、农业产业结构的调整与农民收人的提高，都离不开资金的支持，资金需求巨大，而财政支持有限，要做好下一步的金融支农工作，就需要完善我区的农村金融服务体系。由于历史和现实的原因，目前我区农村金融服务体系不能很好的为三农服务。

(二)新疆农村金融服务体系的现状及问题

1.涉农贷款基本实现“三个高于”的工作目标，

我区2007年贷款总额2685亿元，其中农业贷款189.24亿元，增量为13.38亿元，增速为7.61%，所占贷款总额比重为7.0%。2008年贷款总额2826.53亿元，其中农业贷款220.77亿元，增量为31.35亿元，增速为16.66%，所占贷款总额比重为7.8%。2008年涉农贷款增速为16.66%，远高于贷款平均增速5.27%。由此可看出，我区银行业金融机构涉农贷款增速高于贷款平均增速，增量和占比均高于上年，基本实现银监会要求的“三个高于”的工作目标。

2.农村金融服务体系机构单一，农信社成为供给主体

我区农村金融服务体系主要包括中国农业银行、邮政储蓄、农业发展银行和农村信用社，还有一家位于五家渠、服务于“三农”的村镇银行。1996年，国务院关于农村金融体制改革的决定中，明确提出了商业性金融、政策性金融、合作性金融相互补充的农村金融体系。但从实际来看，在市场化改革的背景下，我区中国农业银行大量撤并农村基层的网点机构，搞集约化经营，走商业化之路，并且吸收的大量农村存款流向城市，近几年农业银行才开始回归“三农”，为县域农民客户提供信用卡消费、小额信贷等中短期融资服务;政策性的农业发展银行功能不完善，成为单纯的粮棉油收购银行。

因此支持新疆“三农”发展的重任就落在农村信用社的肩上，农村信用社成为农村金融服务体系的供给主体。然而，由于我区农村信用社自身存在的一些问题，在一定程度上制约了其对新疆农村经济发展的贡献度。

3.涉农保险保障机制缺失

新疆政策性农业保险发展速度滞后于新疆农业的发展速度。由于其供给不均衡及地域气候特点(如托克逊的风灾使得商业性农业保险公司不愿涉足)，一些地区由于根本没有开办农业保险，使得农业保险不能很好的为农业发展规避风险。

除政策性农业保险外，目前新疆农户参加的保险还有:新型农村合作医疗保险，我区要求强制性全部参与。新型农村养老保险正在推行当中，试点工作已在在全区13个县正式启动。涉农的商业保险在农户中的营销存在一定的滞后性。可以说，为我区“三农”发展保驾护航的农村金融保险保障机制基本上是缺失的。

二、完善新疆农村金融服务体系的对策建议

(一)扩大涉农贷款投放，提高农村金融服务质量

1.加快发展小额信贷，扩大授信额度

继续贯彻银监会提出的涉农贷款实现“三个高于”的工作目标，积极扩大涉农贷款的投放，尤其是小额信用贷款的投放，研究显示，新疆农村信用社每增加1亿元农户小额信贷投入可拉动农业总产值3.7504亿元，故应积极增加我区小额信贷的授信额度。小额信贷是针对农村低收入居民提供的金融服务，它为低收入农户提供了主要的融资渠道，具有灵活性、简便性以及无需担保的特征。更为重要的是它比非正规金融利率要低得多，对于低收入的农户来说低利率可以在一定程度上减轻利息负担，更加有利于我区农村经济的发展和农户收入水平的提高。

2.创新农村金融服务模式，提高农村金融服务质量

除了扩大涉农贷款的投放外，还需创新农村金融服务产品和服务模式，提高服务质量。密切跟踪农村金融产品和服务方式创新试点工作进展，全面推广低成本、可复制、易推广的农村金融产品和好的做法，更好地支持农村经济的发展。

可在全区内推广“呼图壁模式”——农村养老保险证质押贷款，这种模式同时满足了农户眼前的融资需求和未来的养老保障需求。我区还可借鉴浙江绍兴县汇金小额贷款公司的农业贷款新模式—— “3+1”(公司、农业龙头、农户 +农业局)模式。绍兴县为有效解决缺乏有效抵押物的农户的融资问题，可通过县农业局推荐，由效益比较好的农业龙头企业集中为农业种养殖户担保，最后由小额贷款公司发放贷款。

(二)建立新疆地区“竞争+合作”的农村金融服务体系

1.继续深化新疆农信社的改革与发展

农村信用社是我区农村金融服务体系的供给主体，“三农”信贷资金也主要来源与农村信用社，尤其是金融机构匮乏的南疆乡村地区，农村信用社成为了农村投融资唯一渠道。要真正发挥农村信用社农村金融主力军作用，就必须继续深化农村信用社的改革与发展。明晰产权，完善法人治理结构，建立良好的激励约束机制，改进经营管理模式，服务要遵循便民利民的原则，从而更好地为“三农”发展服务。

2.促使国有商业银行更好地回归服务于“三农”

国有商业银行从县域经济和农村市场撤出到再进军，国有商业银行已开始回归服务于“三农”。新疆国有商业银行应积极引导部分流向城市的农村存款资金回流农村，支持农村发展。鼓励国有商业银行出资设立专为“三农”服务的村镇银行，目前新疆只有一家村镇银行，位于五家渠。另外，根据新疆县域和“三农”客户需求特点，加大惠农卡、农户小额贷款、代理保险等产品的推广力度，做大新疆农村金融市场中间业务，努力为新疆广大农民提供方便快捷、简单易用、成本低廉的金融服务。

3.充分发挥邮政储蓄营业网点优势

就新疆目前的农村金融服务体系覆盖面来说，农村信用社和邮政储蓄在县以下营业网点还比较完善。应发挥邮政储蓄营业网点覆盖全面的优势，理顺邮政储蓄的转存款机制，引导部分流出资金回流农村，积极开展信贷业务，实现邮政储蓄资金“取之于农，用之于农”。

4.积极发展新疆新型农村金融机构

我区应该大力发展新型农村金融机构，如小额贷款公司，农业信贷担保公司，补充到农村金融服务体系，建立多层次、多元化的农村金融服务体系。小额贷款公司具备灵活性、简便性等特点，能积极面对弱势群体，采取强势服务，有利于我区构建“普惠”农村金融体系。发展农业信贷担保公司，积极为农民提供贷款担保，各级政府可利用中央及上级政府拨给的转移支付资金或扶贫资金中的一部分建立县乡镇两级农业信贷担保基金，专人负责，专款专用。

5.完善涉农保险品种，扩大保险覆盖面

加快我区政策性农业保险的发展，扩大保障范围，增加被保险农作物品种，加大中央及自治区财政的补贴力度，尤其是自然灾害高发的地区的补贴力度。建立银保互动机制，在我区积极推行小额信贷保险，以此降低放贷机构的贷款风险，提高农户的抗风险能力。扩大新型农村合作医疗保险和新型农村养老保险的覆盖面。对政策性农业保险、商业涉农保险实行再保险，分散农业保险的经营风险。同时，还应积极开展涉农惠农保险的宣传，提高广大农民的投保意识。

(三)完善相关政策，充分发挥政府支持作用

1.放宽市场准入条件，加强监管工作

为建立适合我区农村发展的多种所有制金融组织。放宽农村金融市场准入条件，发展多种所有制类型的小型金融机构，培育村镇银行、农村资金互助组织和小型金融担保公司。同时加大对农村金融机构的监管，实行银监会、保监会共同监管的监管机制，制定规范的准入和退出机制，加强监管工作。

2.建立健全政府的财政补偿机制

调整政策性金融职能强化作用，建立健全政策性金融财政补偿机制，有效发挥政府的政策支持、引导和推动作用。充分发挥财政杠杆作用，针对农业的弱质性、风险性和低回报率特点，通过设立自治区财政金融支农风险基金，对涉农金融业务提供财政贴息和其他补偿。

3.扩大涉农金融机构的盈利空间，实行税收优惠政策

为积极引导金融机构服务于“三农”，吸引资金流向或留在农村，我们应积极研究扩大农村存贷款利率的浮动幅度，增加农村金融机构的盈利空间。同时还应通过税收优惠的政策鼓励引导商业银行把资金用于农业生产，增加信贷投入，减免涉农金融保险机构和涉农项目的营业税及所得税。

［1］费玉娥.新疆农村金融发展综合研究［M］.新疆:新疆人民出版社，2007.

［2］费玉娥.新疆农户小额信贷发展研究［M］.新疆:新疆人民出版社:2009年.

［3］全面改进农村金融服务，有力促进新疆“三农”发展［J］.新疆金融，2004(8)，1.

［4］陈时兴，蔡祖森.关于完善我国农村金融服务体系的观点综述［J］. 资料通讯，2006(3)，18 －30.

［5］杜晓山.建立可持续性发展的农村普惠性金融体系［J］.金融与经济，2007(2)，33 －37.

［6］裘品姬，张立杰.加快新疆农村金融服务体系建设，今日新疆，2008(11)，32 －33.

［7］钟磊.关于金融支持与新疆农业发展问题的思考［J］.商业现代化，2009(21)，80.

［8］新疆统计年鉴［M］.2007－2009.

To improve the Xinjiang System of Countryside Finance Service

XU Feng－mei
(Xinjiang Finance University，Urumqi 830012，Xinjiang)

Since from 2004 to 2010，Chinese Communist Party Central Committee has issue the first documents which cancers about the agriculture，countryside and farmers.Now，the topic of”Issue concerning agriculture countryside farmers”is very popular.To make the countryside of Xinjiang better，we must improve the Xinjiang system of countryside finance service quickly.This thesis reviews the general situation of Xinjiang system of countryside finance service，and then we develop the ideas and advices of how to improve.

Xinjiang;the system of countryside finance service;issue concerning agriculture countryside farmers

F321

A

1671－5004(2010)03－0040－02

2010－06－02

许凤梅 (1985－)，女，山东人，新疆财经大学金融学院，硕士研究生，研究方向:商业银行管理与创新.