财路还是陷阱——网络信贷AB面

文 杨宇良

对于网络借贷而言，银监会等相关部门还没有出台相关的法律法规来对其进行规范。所以，网友必须提高自我防范意识，在网络上进行放款投资，规避风险最好的办法就是谨慎投资。

>> 与银行信贷相比，网络借款的确具有方便快捷等特点。

开店需要资金周转，读书要交学费，看病急等用钱……

如果你自己手头紧，会不会借钱？亲戚朋友走一圈，人情债欠下一箩筐，就算还清了，还是觉得麻烦。如果网上可以向陌生人借钱，你会不会张口？资料信息认证，发帖求助，居然有回应，最快一天拿到钱。虽然网络贷款的利息是银行存款利率的2-4倍，但是能够解决燃眉之急，也算圆满。借款人与放款人的交易，借助网络得以实现。

借款新方式

这种新兴的网络信贷，让很多中小业主、淘宝卖家都享受到了借钱当债主的快乐。这种投资的回报率要比银行存款高，所以出现了30人集资凑够6000元集体做债主，年利率高达20%的情况。这情形颇有点私募的感觉。应该说，支付宝等电子支付手段的活跃，给了网络信贷滋生的土壤。不过，与前者日趋完善的诚信体系相比，网上借钱考验的还是网友的智慧用心。在各个借贷平台上，借钱理由多种多样，放款人如何能够准确判定对方具有还款能力且诚实可信，的确需要下一番功夫。

从目前的状况看，借款人需要有点“自我人肉”的戏码，才能吸引更多的放贷者。比如你想开网店却囊中羞涩，可以在拍拍贷上发布借款申请，当然得先注册为网站会员，填写身份证、学历、婚姻状况、户口所在地等详细资料。登记完个人资料之后就要发布借款申请，填写借款目的、借款金额、自行填写最高年利率（借款人所能接受、又能吸引更多人来投标的最高年利率）等各种资料。与此同时，借款人需要上传个人身份证、收入证明、房产证、银行流水等资料的几个必要证明，通过审核后可成功拿到钱。

基本上，办理网络借贷跟办理银行借贷的手续差不多。如果借款人的资料没有通过审核或到了发布借款期限（一般10天）仍没有凑够借款人发布的金额，则表示借款招标失败。据易贷365的客服介绍，在该网站，信誉度较高（认证资料多，还款信誉良好等）的借款者借款成功率可达到95%以上，而信誉度低的客户借款成功率只有50%左右。在这种网络信贷的过程中，所谓信誉，就是让网友能够通过你提供的资料相信你有钱还债。为此，你得公布自己的投资项目详情以及详细的财务状况。在拍拍贷网站，认证的资料越多，会员的信用等级越高，就越容易成功借到款。只要资料真实、有效，还是会有债主解囊相助，最快的只要3-5天。对于那些自主创业的网友来说，这种准公募的手法，虽然付出了较高的年利率（有的高达20%，还好不是利滚利的高利贷），但却能在较短的时间内解决资金周转的问题。

诱惑还是陷阱

喜欢尝试新鲜事物的大学生和公司白领，逐渐摸索出了借钱的妙招，即他们口中的“50党”。为了规避风险，谁都不会借太多，50元是个可以接受的点。有的网站规定一次投标（放款）不能少于50元，这是最低额度。就算有什么不测，也不会损失太多。不过，这种小额度的贷款，并不能满足高级会员的需求，因此很多网站都对借款额设置了门槛，范围大概是3000-100000元，拍拍贷等多家借贷网站上的借款列表显示出了借款额在设置上的特点，就是借钱的金额为上千元，但是债主却有几十个，均摊一个人也就50-100元。这相当于一个分解、承包的工程。

私募的回报率是网络放贷的动力。国家法律规定，民间借款利率不得超过中国人民银行公布的基准利率的4倍。相比于银行目前2.25%的存款年利率，不少网上放贷利率已经超过4倍的基准利率。在拍拍贷的首页上明确写着，这里的放贷年利率一年期以内最高可达19.44%，一年期以上最高年利率达到21.6%，甚至更高。这是诱惑，也是陷阱。信贷网站总是宣称自己的借款坏账率在1%以下，而红岭创投也称坏账率在1.3%左右，拍拍贷的坏账率则高达7%。截至今年9月8日晚，红岭创投公布的逾期还款黑名单已长达14页，被曝光个人资料的逾期还款者人数多达139人，他们来自广东、四川等全国多个省份、个体欠款数额从数百元到数十万元不等，而逾期的天数也从几天到数百天不等。拍拍贷的黑名单上还有逾期长达821天。

例如，云南大理一位姓段的公务员因欠款总额近36万元，逾期的未还款已多达15笔，由此产生的待还滞纳金高达2700余元。他因此被红岭创投列入黑名单。他的姓名、身份证号、手机号、单位地址、单位电话、账户详情等个人信息全部被公布出来，就连曾经为他作证明的第二联系人的姓名和电话也被曝光。这位欠款者从今年1月开始，不断地以项目融资、周转急用、借款应急等各种名义在红岭创投网上发布借款申请，几乎每月都有借款记录。很多放款人正是看中了他的公务员身份，才上当受骗。当他人间蒸发后，债主悔之已晚。

网站和放款人的风险

从上面的案例来讲，单纯的资料认证并不能完全规避风险，黑名单背后还有大批的受害者，放款者们开始质疑网站的惩罚机制。

逾期不还款是放款人的心病。虽然网站一直宣称在做严格资料审核，以保证借款人的还款信誉度，但似乎出现坏账是不可避免的。对此，网站不仅对借款人收取逾期还款滞纳金、曝光个人资料并将其列入“不良信用记录”，还将对其进行各种方式的催款，必要时甚至诉诸于法律。不过，至于最终能达到怎样的效果，网站似乎都没有进行承诺。

为了保障放款人的权益，吸引更多的投资人气，少数借款网站采取了垫付坏账或是设“还款风险金”的模式来保留放款投资者对网站的信心。但是网站将坏账包揽，自身财务压力加大，当业务越做越大，网站能撑多久是一个值得担忧的问题。毕竟，借贷网站挣钱靠服务费。以拍拍贷为例，收取第三方支付充值服务费、取现服务费和成交服务费等费用。就成交服务费而言，拍拍贷在一笔成功的借款后将收取借入者本金的2%（借款期限6个月）或4%（借款期限6个月以上）。即在网站上成功借到1万元，网站要收取借款者200元的服务费。

更多网站并没有承诺垫付，于是风险100%留给了放款人。网站只提供前期的电话催款服务，若无效，后期的催款或者诉讼均需要放款者自行解决。由于目前关于网络信贷的法律并不健全，这就给了不法分子钻空子的机会。由于目前在监管上仍是空白，网络借贷平台以各种形式存在，有的注册为投资咨询公司，有的则为互联网中介服务机构，通过网上高利贷和违法经营牟利。就算债权人诉诸法律，也未必能保证自己的权利。其风险之大，可见一斑。

诚然，跟银行信贷相比，网络借款的确具有方便快捷等特征。但对于网络借贷而言，银监会等相关部门还没有出台相关的法律法规来对其进行规范。所以，网友必须提高自我防范意识，在网络上进行放款投资，规避风险最好的办法就是谨慎投资，将放款额度尽量减少，控制在几百、几千元的范围内。此外对于借款人来说，也应就网站的各项约束条款进行权衡，借款不要超越了自身的还款能力。一旦逾期不还款，被人肉势必造成更加恶劣的影响。

>> 办理网络借贷跟办理银行借贷的手续差不多，贷款者也要提供多种个人详细资料和证件。