能繁母猪保险中存在的问题与解决方案探讨

吴增红，郑四清，梁又荣，张小亮，汤慧连

（湖南省耒阳市畜牧水产局，湖南 耒阳 421800）

生猪保险是国家支持生猪生产稳定发展的一项惠农政策，包括能繁母猪保险和生长育肥猪保险，又称生猪政策性保险，正确实施后为降低生猪疫病风险和市场风险、控制生猪价格波动、确保生猪有效供应起到了一定的作用。我市于2007年9月正式启动能繁母猪保险，承保公司为中国人民财产保险公司耒阳支公司，参保能繁母猪7.11万头，保费为每头60元，国家补贴保费48元/头，畜主个人缴费12元/头。从2008年9月至今，承保公司为中华联合财产保险公司耒阳支公司，除参保母猪数分别是7.23万头、7.48万头外其他内容和模式都相同。程序是由市养猪协会统一代表养殖户投保→保险公司承保→养殖户出险、报险→保险公司与市畜牧局联合派员查勘→保险公司理赔。笔者连续3年多亲身参与生猪保险工作，对生猪保险中存在的问题深有体会，并自觉或不自觉地探讨解决方案，值新一轮保险启动的关键时期报告如下，供参考。

1 生猪保险中存在的问题

1.1 投保过程中存在的问题

（1）养猪户参保积极性不高。

由于我国现行生猪保险条款中规定的保费和赔偿标准基本是按母猪的最低经济价值实行“一刀切”，既没有考虑市场因素，也没有考虑品种因素，因此对饲养水平较高的规模猪场来说由于一方面出险较少，另一方面出了险赔偿也远远小于其固有价值以致没有多大的吸引力。对小型猪场和母猪散养户则由于吝啬现金且不能权衡未来风险的危害，加上侥幸心理的作用等小农意识作祟，即便国家对保费进行了80%的补贴，仍然没参保意愿或者只是被动的参保。

另外，保险公司在经营过程中，特别是理赔过程中的审核和赔付环节，有些细节处理的不是很完善和顺畅，如审核时间长，环节多，赔付金迟迟不到位，也打击了养殖户的参保积极性。

（2）保险责任范围规定缺乏科学性且不能满足生猪养殖的实际需求。

现行能繁母猪保险中的保险责任主要包括暴雨、洪水、风灾、雷击、地震、冰雹、冻灾等自然灾害；泥石流、山体滑坡、火灾、爆炸、建筑物倒塌、空中运行物体坠落等意外事故；猪丹毒、猪水泡病等重大病害。其中对重大病害的承保责任规定极不科学，有的病害如蓝舌病、痒病对猪基本上不危害或危害极少，有的疫病如猪丹毒有危害但极易控制，而有些疫病危害很大且常易发生却未列入保险责任范围。客观地说从养殖户的保障需求角度来说，现行政策保险并没有科学解决在实际饲养环节中遇到的某些大问题，如生产中出现机率很高或风险很大的久配不孕等就不在保险责任范围之内。

（3）参保数量缺乏真实性。多数情况是参保数量小于实际存栏母猪数。

由于养殖户参保积极性不强，对能繁母猪保险认识不足，且没有确实可行的措施可鉴定出险母猪是否是参保母猪，导致参保母猪数为实际存栏的一半甚至更低，没有做到“应保尽保”，加大了保险公司赔付风险。当然，在某些特殊的情况下如能繁母猪补贴与保险挂钩，且督管不严时也可能出现参保母猪数多于存栏能繁母猪数的现象。

1.2 参保过程中的问题

（1）承保母猪的状态不明。

根据能繁母猪养殖保险条款第二条，在保险合同中列明并符合下列条件的能繁母猪，可以作为保险标的：（一）投保的能繁母猪品种必须在当地饲养两个月以上。（二）投保时能繁母猪在8月龄以上（含）4周岁以下（不含）。（三）猪只无伤残，无疾病，营养状况良好，饲养管理正常，已接种且有能识别身份的统一标识。但保险公司受人力（特别是技术力量）、物力（包括管理成本）的限制，不能适用参保母猪分布范围广等实际情况，没有办法做到对每头母猪进行包括年龄、体质、免疫状况、营养管理等内容的核实，所承保的母猪良莠不齐，如有的瘦弱多病，有的年老体衰，致使参保母猪死亡率及赔付率呈不断上升趋势。

（2）可追溯体系不健全。

根据规定，保险公司应为每一头参保母猪挂上保险耳标以便出险后追溯。大多数生猪养殖户分布在农村，点多面广，打耳标需要投入大量的人力、物力（财力）。于是有些保险公司采取了耳标分发自挂的方式，有的保险公司根本没做这项工作。另外，保险单未载明具体参保母猪的耳标号，只是笼统的参保母猪数，这就为以后出现险情时的理赔工作埋下了隐患，也为养殖户套取理赔创造了条件。

1.3 报险与查勘过程中的问题

（1）查勘不及时。

根据规定，能繁母猪出险时，养殖户应及时拔打全国统一的客服电话“95585”报案，同时上报乡镇畜牧站，再由乡镇畜牧站工作人员与畜牧局联系，“95585”通知承保的支公司选派查勘人员。在实际操作中，往往由于主观因素如“95585”接到报案后，未及时通知相应的支公司查勘员或查勘员因业务多忙不过来，或因为客观因素如人少车少等物力财力因素限制而致使母猪出险后不能及时去查勘，导致保险人常常不能在报案后4小时内作出查勘核实。

（2）技术力量不足。

生猪保险具有很强的专业性，技术含量高（如对参保母猪出险原因的鉴定，能繁母猪与后备母猪的界定，母猪与肉猪的区分等），需要保险工作人员具备良好的专业素质修养，掌握较为系统的畜牧兽医专业技能，然而多数保险公司技术储备不足或没有，缺乏相应的技术型保险人才。

（3）无害化处理不到位。

按要求，对出险母猪保险公司要采取深度掩埋或焚烧的方法进行无害化处理。但由于保险公司无害化处理的机制不健全，且多数缺失相应设施，由于利益的诱惑，死亡母猪便未经无害化处理而直接流向市场，又受时间、空间和业务多或人少车少的限制，被保险能繁母猪死后的无害化处理很难到位，有些保险公司甚至将无害化处理的环节交由养殖户自行处理。另外，查勘员进场拍照时存在消毒不严，更有拍照前割取病死母猪耳朵时流下的血迹污染了环境等，都对当地的动物疫情控制和食品安全形成了重大隐患。

（4）赔偿金难以及时到位，赔付程序不健全。

在实际中，出险养殖户申请理赔，核保时间长，手续烦琐，一般赔付资金需要2～3个月才能到位，个别严重情形超过半年资金仍未到位；甚至由于赔付程序不健全，养殖户不去查询，赔付款项还有可能不了了之，更难的是养殖户查询时除了保单再无其他资料，也有可能因查询无据而被拒赔。

2 解决方案

2.1 健全完善能繁母猪保险制度

原有能繁母猪保险的保险责任大致包括严重的自然灾害、重大疫病、意外事故三大类。而新的保险制度要从充分调动养殖户参保积极性出发增加常见、多发普通病的保险责任，且按照养殖户的差别需求，既有强制规范，又有灵活原则，全面将生猪养殖保险推向蓬勃发展之局面。

（1）删除原保险条款中的痒病、蓝舌病、丹毒、肺疫等对能繁母猪没有或虽有但危害不大的疾病保险责任。

（2）增加繁殖系统疾病如久配不孕等疾病的保险责任，增加霉菌毒素中毒的保险条款。

（3）区分品种、年龄等因素，推行差别保费制和差别理赔制。 就是要依据真实准确的种猪系谱资料、种畜禽合格证和详尽准确的养殖档案材料，正确判断参保能繁母猪的品种和年龄，并按品种区别育成后备母猪（8月龄——配种妊娠）、初妊母猪、经产母猪三段规定不同的保费和相对应的不同的理赔款。

（4）推行能繁母猪强制保险制和举报奖励制。国家出台能繁母猪保险制度要强调所有的母猪生长发展成后备母猪阶段，畜主就要主动向保险公司申请参加保险，未参加保险的育成后备母猪不得配种，否则要强制淘汰或处以相当于出险理赔款1～3倍的罚金。并建立举报查实奖励机制，对举报属实的举报人予以罚金1/3～1/2的奖励。

（5）推进可追溯制。充分利用现代科学技术手段，建立健全标准化规模化养猪规程，实行饲养（主要是投入品的监管）管理、免疫等生产防疫规范化，做到饲养管理资料养殖档案健全，防疫标识、保险标识等编码一猪一个，且全面上网，形成档案完善、标识可溯的现代保险机制。

2.2 建立长效的合作机制

承保、理赔等工作环节需要较高的畜牧兽医专业技术水平（如鉴定母猪的年龄和品种，检查母猪的免疫标识和系谱资料、种畜合格证、养殖档案材料等都需要很强的专业技能）和较多的专业技术人员（涉及面广量多），而承担理赔等工作环节又具有极强的时效性，就目前我们接触的二个较大的保险公司中，这方面的技术人才、技术力量都是很缺乏的，而且短时间内是无法弥补的。

为此，笔者建议“借船出海”，即保险公司与当地畜牧兽医技术支撑机构建立长效的合作机制，依靠其畜牧技术人员指导生产、验证、验材料、验年龄，依靠其兽医技术人员搞好免疫接种、挂好免疫和保险标识、做好现场勘测和死因监测，从而实现参保母猪数量准确、体貌特征清晰、保单权利义务准确、勘查及时准确，真正做到“三验证，三拒保，四不赔”即对符合承保条件的能繁母猪应三验（验猪、验标、验档）后承保，“三拒保”即对畜龄不足8月龄的拒保，畜龄超过了四年的拒保，不进行国家强制免疫的拒保。无耳标，不理赔（对于报案的母猪出现未佩带耳标，佩带的耳标与保险清单记录信息不符的，保险公司可拒赔）；未执行国家强制免疫死亡的参保能繁母猪，不理赔；对畜龄不足8月龄的后备母猪入保，出险后不理赔；对畜龄在四年以上的老龄母猪入保出险死亡，不理赔。

2.3 理顺赔付手续，保证赔付金及时到位

保险公司应建立专用的农险查勘理赔员队伍，配备专用的农险设备，分工明确，责任到位，提高能繁母猪赔付效率，发挥养殖户参保的积极性，查勘后应出具查勘凭证，端正服务态度，确保查勘及时赔付及时。 □

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