对返乡农民工创业及金融支持的调查与建议

人民银行贵州六盘水市中心支行课题组

返乡农民工创业及金融需求的实证分析

本次调查主要是针对六盘水辖内7个有代表性的行政村的80位返乡农民工开展的。

对返乡农民工创业的实证分析

返乡农民工创业积极性普遍较高，但真正具备创业能力的较少。在被调查的80位返乡农民工中，认为“只要政策优惠、资金到位、创业环境良好，就打算2009年留在家乡自主创业”的有58位，占比72.5%。但是在回答“您有何技术？有什么较好的创业项目？项目的创建和发展需要投入的资金大概多少？该项目的市场前景如何？创业可能会遇到的风险大概有哪些？”等问题时，只有6位返乡农民工能完整地回答出上述问题，占比7.5%，有18位返乡农民工能回答出部分问题，占比22.5%，其余34位返乡农民工虽然有创业想法，但几乎不能回答出上述问题。调查显示，虽然返乡农民工创业积极性普遍较高，但拥有创业技术、具备创业头脑、创业思路清晰的返乡农民工很少，需要政府及有关职能部门对有创业积极性的返乡农民工给予技术培训和创业项目的引导。

创业项目的选择多样化，但仍以种养业为主。调查显示，在58位有创业积极性的返乡农民工中，选择种养业（种树、种蔬菜、养鸡、养猪、养牛等）的有40位，占比68.97%；选择服务业（在农村开超市、买车跑运输等）的有7位，占比12.07%；选择加工业（办修理厂、组装农用机具等）的有6位，占比10.34%；选择其他行业的5位，占比8.62%。

创业环境有待完善，增加了返乡农民工的创业难度。被调查的80位返乡农民工在回答“您认为创业受到的制约因素有哪些？”时，有75%的人都回答主要是受到以下几个方面的制约：一是融资难，二是办理有关手续审批难，三是交通不方便，四是对生产产品的市场供求情况不是很了解。

返乡农民工创业对金融需求的实证分析

创业资金缺口大，资金来源渠道较窄。在58位有创业积极性的返乡农民工中，认为除自有资金外，资金缺口在50%以下的占21%，资金缺口在50%～70%之间的占43%，资金缺口在70%以上的占36%。在回答“您通过哪些渠道来填补创业的资金缺口？”时，有80%的返乡农民工把通过农村信用社贷款作为主要的资金来源渠道。其中，只选择从农村信用社贷款的占51%，只选择靠亲朋借款的占8%，同时选择农村信用社贷款、民间借贷、亲朋借款的占41%。

返乡农民工贷款难与银行难贷款的矛盾突出。调查显示，85%的返乡农民工认为向农村信用社贷款难。贷款难的原因：一是缺乏必要的抵押担保，二是银行贷款利率偏高，三是对银行的信贷政策和条件不清楚，四是所在乡镇没有金融机构。我们通过调查当地农村信用社得出的结论是，农信社很想贷款支持返乡农民工创业，但能达到信贷条件的返乡农民工很少，主要原因：一是由于农民住房无产权证，土地不能作为抵押，而农民除了土地、住宅外，基本没有其他财产可以作为抵押。二是农民工流动频繁，银行担心万一农民工创业失败后再长期外出务工，给收贷收息增加难度。三是对农民工创业风险把握不准，对发放信用贷款态度审慎。

加强对返乡农民工创业及金融支持的政策建议

农村金融机构要加大对返乡农民工的信贷支持力度，创新符合农民工返乡创业特点的金融产品，切实解决创业资金难的问题。

积极探索符合农村实际情况的贷款抵押担保方式，从根本上解决农民及返乡农民工贷款难的问题。一是通过制度创新，完善抵押担保方式，扩大抵押担保的设定范围。二是创新多种担保抵押方式。如由政府牵头，组建农户联保贷款协会；以县、乡两级政府财政出资为主，创业农民工出资为辅，组成返乡农民工创业信用贷款担保基金等。三是探索林权抵押、养殖水面使用权抵押、耕地抵押等农业经营权抵押的新模式。四是已经建立了信用村镇的地区，农村信用社应对返乡农民工信用状况进行及时深入的调查了解，并给予授信评级后发放贷款证，以方便其贷款创业。

扩大农村金融网点覆盖面，同时鼓励在农村地区创建微型农村金融机构，最大限度地满足返乡农民工创业的金融服务需求。六盘水辖内截至目前还有40个乡镇没有任何金融网点，占全辖乡镇总数的40.82%。地方政府应对在边远乡镇设立网点的农村信用社或农业银行给予政策和资金支持，以鼓励其在边远乡镇设立网点。同时鼓励在农村引入农村资金互助社、小额贷款公司、村镇银行、农村资金自立服务组织等微型金融机构，以加强对农户和返乡农民工的金融服务。

加强农村金融宣传力度，让更多返乡农民工了解创业所需的金融知识。一是农村金融机构应趁农民工大量返乡的时机，深入村寨、农户家中宣传讲解有关金融知识。二是农村信用社应主动深入农户和返乡农民工中营销贷款，以了解农户的信用状况和还款能力。

人民银行应加强对金融机构的政策引导和对农村金融机构再贷款的投放。对小额贷款公司、农村资金自立服务社等微型金融机构，可以在部分有条件的地区先试点，通过政府或有关部门担保等方式，给予其支农再贷款支持。