ＡＴＭ机陷阱重重又现新花样

毛敬雅

1939年，Luther George Simjian发明了自动取款机。但是，现代意义上的自动取款机，其概念提出于1968年，原型机出现于1969年。第一台自动取款机被安装在纽约的化学银行。如今，ATM机发展的速度相当快，与银行机构的比例达到了4：1。美国海军甚至将ATM机装到了军舰上。

我国ATM机的市场使用率快速增长，消费者使用ATM机的比例已高达78%，仅次于银行柜台，使用频率则高于银行柜台，全国有近70%的消费者至少每2至3周使用一次ATM机，其中近1/3的人一周会使用2至3次。然而ATM机在技术完善方面，存在的风险令人担忧。

高科技改装 克隆银行卡

案件发生：杭州临海国际大酒店附近、农业银行临海支行灵江储蓄所一台ATM机上，被3个年轻人安装了读卡器和摄像头；69分钟内，包括农业银行、工商银行、中国银行、信用联社等多家银行的36位储户在这台ATM机上交易，35人的银行卡被复制(其中1人没输密码就离开)。

此后，犯罪分子在异地制作银行卡，凭密码或取现或刷卡消费。据统计，储户受损金额近50万元，其中临海汪先生的中国银行卡，被犯罪分子复制后，在深圳某珠宝店刷卡消费33.4万元。

在多省市均有发现，ATM机特殊装置——银行卡复制器。不少上当储户都反映银行卡根本就没有离开过自身，但是银行卡上的存款却不翼而飞，甚至在相隔万里的异省发现刷卡记录。通过警察的调查综合发现，这一现象的发生是因为用户的银行卡被“克隆”。克隆银行卡的正是这个ATM机特殊装置，这种“银行卡复制器”长18cm、宽10cm，正面有“银联”标记和“磁卡入口”字样。从外形上看，这一伪造的面板制作十分逼真。相对应ATM机上的银行卡插卡口，伪造面板上也有相应的插槽。不过细看的话，这一插槽要凸出一些。据银行专家介绍，该复制设备整个扣在ATM机的信用卡插卡口上。右边凸起部位有一插槽，是银行卡上磁条滑进部位，读卡器就装在里面。左边凸起部位，可能装的是电池。除了读卡器，还有一部安装在顶部的MP4。这种小型且带有摄像功能的MP4也经过了改造，使其外观也为深灰色，与ATM颜色相近。不仔细观察，是不易被发现的。

成功“克隆”仅需十几分钟，加装“银行卡复制器”只用6秒。从进入ATM机到走出，全过程只有1分钟左右，即便银行有监控系统也很难发现异常，在最短的时间内判断出是正常交易的储户还是有不轨行为的犯罪实施者。这种行为因为是在ATM机上加设备，并没有破坏ATM机本身，所以也不会引发报警系统。一般情况下，从安装设备到撤设备用刀一划轻松拿走是在两到三人的合作下，在固定时间内完成的，明显的团伙作案。

在拿到“银行卡复制器”和摄像资料后，犯罪分子马上会通过电脑对信息进行处理，通过网络传给异地的“后台人员”。这些人手里一般都会有很多事先准备好的空卡，只要通过“制卡器”将信息录入，大约十几分钟，一张银行卡就复制好了。只需拿着这张“复制卡”就可以在全国各地进行取现、刷卡等活动。

从当年轰动一时的许霆ATM机案，到最近的从ATM取到假币案，每年都会有很多发生在ATM机上的奇特案件，对广大的储户和国家金融机构都造成了很大的损失。ATM机给人们带来的是高效、快捷的生活，却成为了储户的一个隐形炸弹。

面对ATM机把擦亮眼睛

ATM机上的陷阱之多，如不小心操作储户的存款就会莫名其妙消失，尽管ATM机的陷阱重重，手段多样化，但是始终犯罪分子他们瞄准的目标主要是两个：储户的卡号和密码。只要储户在操作ATM机的时候多加小心注意就会避免不必要的损失。为此提供一些解决问题的方法：

骗招1：当从ATM机取款取出假钞时。一旦发现ATM机上取出的钞票有异，应把钞票号码对准ATM机上方的摄像头让其摄下来，以便说明此张钞票出自此ATM机。然后持该钞票到营业厅柜台交涉。若无果，应立刻报警。

骗招2：模仿银行的警示牌或公告。通常制作“警告”通知贴在ATM机上，要求持卡人按通知操作。一旦操作完，自己卡里的钱便转到骗子的卡里了。当ATM机取款遇到有紧急通知或公告，不论ATM上的公告或通知是否加盖公章，只要是要求客户将钱转到指定账户，该公告或通知一定存在问题。发现此类公告应尽快打电话向银行举报。

骗招3：若无其事偷窥密码。在ATM机取款输入密码时，会出现不法分子装作无事的状态，在后面偷窥你的密码。一旦偷窥成功，便催促你动作快点，并前来帮你操作。操作一通后，ATM机反而出故障，于是叫你去营业厅柜台去处理。在你去柜台之时，ATM机已恢复正常，骗子便退出你的银行卡取走，然后利用偷窥的密码及偷取的银行卡到其他ATM机去取款。最后的办法就是在取款的时候要注意下旁边是否有人偷窥，在输入密码时，定要定要遮蔽一下，以防被偷窥。若有人前来帮你操作时，应警告他勿靠近。

骗招4：分散注意力团伙作战。这主要是在ATM机取款操作时，旁边会有人故意扔一张钞票在地上,然后对取款人说那是否是他的钞票。分散取款人注意力的同时，站在取款人旁边的不法分子同伙便迅速把准备好的另一张银行卡放在ATM机端口上，等到取款人回过神来时，以为银行卡已退出来了，便拿走银行卡。犯罪分子便会马上把取款人还留在ATM机上的银行卡进行密码修改，然后取出卡到其他ATM机去取款。特别提示在取款时，若发现附近有行动异常的人时，定要万分小心。操作过程中不到最后结束千万不要回应任何人的打扰。

骗招5：ATM机异常。犯罪分子用高科技手段窃取持卡人密码、卡号的方法。犯罪分子在进入自助银行插卡处门上的感应器上加装一个自制的感应器套在外面；或者在ATM机旁边安装广告宣传框，其内部安装改装摄像机等等。这种比较隐蔽，很难发现其破绽，因此储户如果在取款前一旦发现ATM自动取款机有异常设备或出现异常情况，要立即与银行工作人员取得联系。

设备老化 技术不断更新完善

ATM机在我国风风雨雨已经走过20多年。与目前的ATM机相比，早期商业银行安装的ATM机在技术、人性化等方面已经明显落伍。 所以在ATM机设备的不断更新中，因ATM机是高新技术的产物，其特殊性要求设备的出错率降低到最低，但是据估算ATM机每天有大约１０亿元的交易额。ATM机会因为一些原因出错：

钞票的自身品级，太新或太旧的钞票都不应放在ATM机内供用户取款。“银行在ATM机内放置的纸币一定要满足特定要求，比如从印钞厂刚出来的钞票纸张太硬而且钞票容易粘在一起不易分开。ATM机分开钞票有两种方法，一是比较先进的真空吸钞法，另外一种是通过摩擦分开钞票。但即使是真空吸钞法，也可能因为钞票太新，不能一次分开，导致两张钞票变一张，造成ATM机多吐钱。”

人为操作不当因素。在ATM机内防止钞票数吐出错误要按照特定的程序进行，如果操作不当，钞票摆放得不平整，也容易导致机器出错。

再者，硬件老化和系统维护不及时也会使ATM机犯傻。比如一台ATM机平均每天的交易量只有200笔，但陡然间增至500笔，必然给机器的硬件带来影响，在这种情况下应及时维护，否则机器也容易出错。

此外还有机器内粘上灰尘也可能致ATM机出错。如果空气中的沙尘通过插卡口、出钞票口以及其它缝隙吸入主机机箱，而模块上的散热风扇又将沙尘搅起，散落在存取款机内部的各个控制板、传感器以及光敏原件上，就会导致出错几率增大。

随着高科技的发展，近年来许多ATM厂商研发了先进的ATM监控管理系统，该类系统不仅能够完成从自助设备中获取信息、远程操作、故障诊断、统计报告等一些传统功能，在物理安全措施上增加了屏幕护罩、防窥后视镜、密码键盘、出钞票口异物监测装置、安全读卡器、读卡机口防止外加装置等，还能通过加装感应器、摄像头等模块对ATM整机进行监控。

银行应积极利用网点广、渠道多等有利资源对其客户进行安全使用ATM机的教育。例如要提醒客户在出现吞卡后，不要离开机，而应立刻拨打屏幕上提示的客服电话咨询；在使用ATM机之前，观察ATM机上是否加装了可疑设备；不要相信ATM上张贴的任何信息，通知以屏幕上的信息为准等；输入密码的时候，用手遮住键盘，防止非法安装的摄像头捕获客户密码等。此外，有研究表明，安全的ATM机使用环境能极大地鼓励用户使用自助服务。因此银行积极改善自助银行环境也很重要。

总之，ATM机安全稳定的运营永远是银行、储户关注的焦点。