浅析我国商业银行如何处理好发展与民生的关系

李政峰 林国轩

[关键词]商业银行；发展；民生：选择：重要性

一、我国商业银行发展民生面临的思想误区

1传统观念认为，商业银行效益目标要求银行的经营管理者尽可能地追求利润最大化(及股东价值最大化)，而民生领域注重分配和公平，从表面上来看没有经济效益，对银行在满足股东要求、抵御风险、增强实力、激励员工等方面并没有显示出直接的作用。

2认为商业银行独立的市场经营主体地位与其在民生领域应承担的社会责任是对立的。将民生领域仅视为政府的责任，认为发展民生应依靠国家财政的扶持，商业银行在民生领域作为不大，不应过多的参与民生和广泛的社会责任活动，只应承担与其性质、地位相对应的责任与义务。

3认为民生领域不同于一个具体的工程和项目，商业银行在同时面对公众、地方政府、股东、客户、员工等多个利益诉求主体时，金融服务将无从人手。

二、我国商业银行关注民生的必要性

1外部政策原因。我国商业银行在经济、金融发展和改革过程中。除了发挥商业银行的基本功能外，事实上还一直在发挥着通过贯彻执行国家政策和政府意图，为国民经济和社会发展提供支持，维护经济社会稳定的特殊功能。面对中央积极的财政政策和适度宽松的货币政策，商业银行不能游离于这一大的政策环境之外，而要积极支持和参与政府启动内需的努力，这既是商业银行难得的发展机遇，也是商业银行必须践行的社会责任。因此，我国商业银行关注民生领域是实现与政府意图对接，寻找业务发展机会的必然选择。

2内部发展原因。银行本身既是经济组织，也是社会组织。关注民生、承担社会责任与银行的发展是共生共荣，相辅相成的关系。做好民生领域的金融服务，是商业银行实现战略转型，优化客户结构的需要。

近几年，国内商业银行纷纷加快了战略转型步伐，并在中间业务、零售业务、内部架构方面取得了一定成效。然而，由于产品的高度同质化，真正要建立持久的差异化竞争力，要靠社会效益转化成一种持久的差异化竞争力：从过去硬件竞争上升到软件竞争，从技术和产品方面竞争上升到社会责任理念以及商业伦理和道德水准的竞争，这才是国内商业银行真正的转型之道。美国管理之父德鲁克指出，把社会问题转化为企业发展的机会可能不在于新技术，新产品，新服务，而在于社会问题的解决，即社会创新。这种社会创新可以直接和间接使企业得到利益。营利性作为商业银行的本质特征，是应当得到高度肯定和鼓励的，但任何单向度地对一方利益的过分顾及不利于银行与利益相关人之间的利益均衡。商业银行需要通过进军民生领域调整客户结构，促进业务发展战略转型，实现利益相关者的均衡发展。

三、服务民生的重点领域选择

1基础设施建设领域。发展中国家民生领域的一个基本国情就是基础设施、基础产业、基础产品相对薄弱，需要长期性、综合性、可持续的融资支持。随着扩大内需政策的进一步落实，我国迎来了新一轮大规模基础设施建设的高潮，客观上为我国银行业积极介入大型基础设施建设项目，扩大业务规模，特别是信贷资产规模方面提供了巨大拓展空间。

2保障性住房领域。住有所居是民生领域的基本要求。因此，国家促进房地产市场发展的政策重点之一是加大保障性住房建设力度，增加经济适用房供给。2009～2011年，全国平均每年将新增130万套经济适用住房，建设资金规模高达6000亿元，未来i年将是保障性住房市场的黄金发展时期。

3教育、医疗、环保、社保领域。教育、医疗、环保、社保是更高层次的民生项目，是提升人民生活质量的重要保证，是现代服务业的重要组成部分。社保、医疗、学校、环保等众多客户群体，多属于服务行业客户，是民生领域建设的直接参与者，这四个民生领域的金融服务覆盖到银行对公条线和对私条线的各项业务，是我国银行业实现支持民生事业，拓宽增收渠道，实现调整客户结构和业务转型最重要的内容。做好这四个领域的工作重点是：一要注重将建行相关业务和产品整合成一个产品系列，并逐步形成品牌。二要细分客户需求，解决客户最关心的突出问题，提供全方位、高品质、个性化的金融服务方案。三要体现人性化的服务理念。

4财政资金领域。财政资金是民生领域发展的源头，在社会资源配置方面发挥着重要的作用。近些年，快速增长的财政收入，为解决民生问题创造了有力条件。然而，解决民生问题需要支付的巨额成本单靠财政是不够的，必然会通过拓展和运用金融平台，加快融资规模和资金运营效率，形成财政与金融两个车轮，共同推动民生领域建设驶向快车道。

面对积极财政政策下民生领域日益扩大的财政投入规模，在提高财政资金使用效率的同时，财政部门对资金保值增值的需求也不断增长，对银行的金融服务能力和业务管理手段提出了更高的要求。为此，我国银行业应构建高效的应用系统、丰富的产品体系和个性化的服务方案，加强部门间、层级间协调联动，积极捕捉关键环节，转变服务模式，创新服务产品，提升服务质量，深化与财政资金上下游客户的合作深度，有效实现财政资金的体内循环，为对公对私业务的全面良性发展创造条件。

在重点关注以上民生领域外，还要特别注意以往关注不多但现在已经呈现出强劲增长势头的行业，用全新的视野和标准衡量、判断、把握新兴市场，不失时机地拓展业务。比如文化旅游、广电传媒、新闻出版、社会中介，这些领域一方面成为民生关注的主要内容和潜力需求，另一方面这也是社会进步的标志，国家重点发展的对象。这里不乏大量的优质客户，不乏大量的商业机会。尤其是诸如保险、信托、租赁产品，都可以嫁接到很多民生领域中，完全可以更好地提高银行的金融服务水平和市场竞争能力。因此，只有时刻关注民计民生，将“民生发展、金融有责”融入到银行企业文化建设中，培育全员的企业社会责任意识，更好地服务社会，促进社会经济发展，才能树立起负责任的银行形象，赢得社会公众的信任和支持，借以实现自身的可持续发展。

(编辑/刘佳)