职场达人正视避险

在金融危机下，虽然保险也经历了风霜血雨的洗礼，但是我们仍然可以通过它来规避风险。生活在时尚前沿的职场达人也可以在此时给自已一份保障，求得心安。

说起保险,相当一部分年轻的职场达人对此颇不以为然,他们认为,买保险是那些上了年纪的或身体健康状况欠佳的人的事,自己年轻力壮,没必要花这个冤枉钱，其实不然。

误区之一 社保足够用

社保是广泛覆盖，需要个人负担一定比例的社会医疗保险。社会医疗保险的自费部分需要商业医疗保险进行必要的补充；如果购买住院补贴类商业医疗保险,可用一定金额的住院补贴来弥补社会医疗保险费用报销的不足部分。一般重大疾病的治疗费用少则几万，多则达几十万,而社会医疗保险在统筹基金的应用上通常规定了最高支付限额,在药品的应用等方面也有一定的限制。目前，不少保险公司推出的重大疾病保险都是确诊即给付保险金额,让被保险人在不幸患上重大疾病的同时,可以得到一笔可观的医疗费用作为救命资金。

误区之二 现在还年轻不用急

不少年轻人认为自己身强体壮、抵抗力强,患大病的几率是非常小的。年轻不等于不得病,现代社会在充满机遇的同时,也给年轻人带来了巨大的挑战和压力。有些职场达人在专心工作时忘了缓解脑力疲劳；有些年轻白领繁忙的工作之余养成了不良的生活习惯,如暴饮暴食、嗜烟酗酒等。这些将直接造成神经内分泌功能混乱、新陈代谢功能下降及自身免疫功能下降,从而减低机体抵御癌细胞生长繁殖的能力,容易患上癌症。有资料显示,我国约有70%的人呈亚健康状态,从事研究工作的脑力劳动者是最易进入亚健康状态的人群之一。职场达人承受工作压力的同时,尽早地购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险无疑是明智之举,因为年纪越轻费率越低,越早拥有保障。

误区之三 买保险不如做投资赚钱

有些职场达人喜好激进的投资方式,只要是现金投资总喜欢和收益率挂钩。可是保险的优势不在于投资收益率的高低,而在于它的保障功能。它好比理财金字塔的地基,年轻白领只有为自己准备好充足的保障,其他的理财计划才可能一一实现。如果没有打好这个地基,所有的风险投资都将是空中阁楼,一旦坍塌,后果将不堪设想。只要缴纳的保费在合理的收入比例范围内,对你的整体投资计划不会有什么影响。

而一般职场达人现状是怎样呢？收入虽还可以，但积蓄不多，一切全靠自己打拼。此外，他们还要尽赡养父母的义务，更要为买房付月供、未来结婚、子女教育做准备。还有很多的月光族、信用卡消费族，如果遇上重大疾病或者严重的意外，需要大量现金的时候，自身的抵抗风险能力非常薄弱。对于职场达人来说，自行购买一些商业保险是增加人生安全系数、规避人生风险的重要途径。

最近在拜访一位白领客户王小姐的时候，说到他们单位的一位女员工，35岁，在体检时发现肺部异常，到医院检查确诊肺癌晚期，但是她除了社保之外没有买其他任何的保险，医疗费用缺口很大，公司号召员工给她募捐，但还是杯水车薪。这件事对她感触挺大，平常女同事感觉自己身体很好，也经常锻炼，但是疾病不知不觉就降临了。

王小姐今年26岁，未婚，月收入5000元左右，每月支出2000左右，有父母需要赡养，每月王小姐给父母养老费用800元。有2000元节余，银行有3万元存款。除了社保之外，没有其他任何的保障。王小姐想要一份完善的保险计划，保证她和家人高枕无忧。笔者根据她的情况和保险需求，一起探讨了职场达人如何用商业保险来规避自己的风险。

购险顺序

职场达人保险购买的先后顺序，应该按意外伤害医疗、重大疾病、养老保险的顺序依次购买。意外伤害医疗保险保费低、保障高。一般保险公司意外伤害医疗，除了有意外身故烧伤和残疾的赔付之外，还包括了意外或者疾病的住院费、手术费用的报销和住院津贴的给付。王小姐有社保，这样能有效补充社保不能报销的部分，住院津贴能弥补住院期间收入的损失。在没有很好的其他投资收益渠道的情况下，购买一份储蓄返还型的重大疾病保险也是不错的选择，年轻时保费相对偏低，买份重大疾病保险强制储蓄、专款专用，为年老时的自己储存健康基金。关于养老，可根据收入的提升，再逐步考虑购买。

选对保险公司和代理人

保险合同生效后具有法律效力，保险公司必须按合同规定兑现保险利益。从这点看，保险公司之间没有太大的区别。当前的保险公司很多，各家保险公司为了占据更多的市场份额，都在服务、理赔等方面推出自己的特色，客户对保险公司的选择也力求其服务要专业、到位、细致，理赔要迅速、尽心尽力、不打擦边球。尽可能选择规模大的、信誉好的保险公司，避免将来麻烦。另外，一个好的保险代理人除了能根据客户情况量体裁衣设计保险保障方案之外，还要为客户处理保费的续期，协助理赔。很多时候，客户如果需要理赔，代理人如果能在递交理赔手续之前和客户沟通好的话，理赔可能会比较简单省时，也就减少了发生理赔纠纷的几率。

量入为出

购买保险前，应计算清楚现有的收入水平及将来可能的收入能力，以保证在今后有足够的支付能力，以防投保数额过大、交费过高而影响家庭正常生活开销。此时如果退保势必要造成损失，保费一般是不超过年收入的10%较为合适。一个理智的消费者，应根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，适当购买人身保险，既要使经济能长时期负担，又能得到应有的保障。根据王小姐月收入5000元左右，建议年保费支出在6000元以内比较合适。

综合王小姐的收支情况、保险现状、未来十年父母赡养费用，设计保障方案。年交保费4570元，意外伤害身故、烧伤、残疾赔付20万，以乘客身份发生意外伤害身故、烧伤、残疾赔付20万，意外或疾病住院费报销10000元/次，意外或疾病手术费报销20000元/次，意外伤害医药费10000元/次，住院补贴100元/天，ICU病房住院补贴100元/天。这些都是额度之内100%报销，没有免赔额度，有效补充了王小姐社保不能报销的部分。储蓄返还型重大疾病10万，强制储蓄、专款专用，如果健健康康，80岁返还作为补充养老金。有了这样全面的的保障，真正的达到了避险的功能。

（周小勇：美国友邦保险公司北京分公司业务主任）