如何让保险为你的家庭“抗震”

朱信超

天有不测风云，人有旦夕祸福。

经历了5.12四川汶川大地震，国人仍然心有余悸。是不是想给自己的家庭加一个“震”不坏的“保险锁”呢?这个时候我们不得不旧事重提，保险可以给你减小损失，保险赔偿也可以起到弥补家庭或个人需求的作用，成为灾难过后自救的最直接依靠。

我们曾经讨厌保险行销人员的嘴脸，曾经讨厌他们一次又一次的不速之行，而现在我们需不需要重新认识保险这个行业呢，与其这么说，不如说重新认识自己的生命尊严更合适。

有一句话说得好，我门打不过的，我们可以躲起来，如果还躲不过呢，就只能做好最坏的打算了，未雨绸缪。

据小编了解，大部分人身保险产品将地震列为理赔范围，但是，为房屋和车等家庭财产寻求保障则比较困难。在财产险条款设计上，除了部分产品附加了地震险外，地震多被作为除外责任，即使投保人为房屋选择了附加地震险，一旦遇到地震灾害，房屋和室内财产受损，保险赔付也还是有很多局限。

家财险——虽保天灾但地震除外

针对家庭财产在自然灾害或意外中遭受的损失，各大保险公司都设计了“家庭财产保险”。该险种可以对火灾、爆炸，雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷；飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌等意外灾害带来的家庭财产损失予以理赔。但是，几乎所有的保险公司都将地震灾害设在免赔范围之内。

地震涉及面太广，赔偿金额也超过了保险公司的理赔能力，因此，才将其设置在除外责任中。据悉，目前，仅有大地财险有涉及针对地震灾害造成城乡居民房屋损失的险种，而且在企业财产险中有一个附加险是地震。

小编手记——隐患常在保险很重要

据有关统计显示，世界发达国家家庭财产保险的普及率已达70％，但我国目前的家庭财产保险覆盖面不到10％。有财险专家表示，近年来，越来越多的人购买了自有产权的房屋，但是，他们对于家庭财产的保护意识却仍然非常淡漠，还没有意识到需要通过保险来转嫁火灾、洪水等自然灾害的风险。另外，上班族出外期间，家中的财产往往处于无人看管的状态，经常有发生因家电设备短路、漏电、煤气泄漏引发火灾和爆炸；水管、供暖管道破裂导致家中一片汪洋的“事故”，受灾者的财产损失只能自己承担。

家庭财产险仍是普通家庭不可缺少的避风港

有保险专家表示，虽然在地震方面，家财险不能提供保障，但面对各种各样不可预知的天灾、意外，家庭财产险仍是普通家庭不可缺少的避风港，通常不足百元的投入，就可享受近10万元的保障。另外，家财险附加险，还可以使家庭保障更加全面，比如有盗抢险、门窗锁恶意破坏损失险、现金金银珠宝盗抢险、水暖管爆裂险、家庭住户第三者责任一切险等。

地震伤残身故可获赔人身险

到底投保哪些保险可以获得赔偿呢?保险专家表示，大部分人身保险都未将因地震引发的保险事故列入除外责任条款，也就是说，因为地震造成的伤残、身故，寿险、意外险都可以提供赔偿。具体来看，能对地震“负责”的险种包括：寿险(定期寿险、终身寿险、两全寿险等)，个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险、专门针对少儿的学平险等。

其中，除自杀、斗殴、犯罪、战争、核辐射等原因外，人寿保险会对大多数情况下被保险人的身故进行赔偿，其中包括地震、台风、海啸等自然灾害。而个人意外伤害类保险则是针对意外事故导致的被保险人身故、残疾、下落不明等进行赔付，一些险种还可对因意外伤害住院治疗产生的医疗费用进行补偿。