信用缺失的根源分析及对策

程佩茹

造成目前信用缺失的原因

１、信息的不对称。信用问题的产生源于信息不对称，实际上是一种机会主义行为，也就是欺诈性地追求自利。从这个角度来说，信息不对称和机会主义行为是相互加强的，换言之，信用缺失很容易陷入制度经济学上有名的“锁入效应”。这就是关于斯密的经济学假说，认为经纪人都是“自利的”，但是斯密那里经纪人为了“自利”却未必会损人，相反还能在“利己”的同时“利他”，威廉姆森的“机会主义假说”也认为：在只要有可能的情况下，经纪人为了自己受益最大化，就不惜一切代价，即经纪人呈现机会主义特征，而只有在机会主义不对称的时候，这种机会主义行为才最有可能得逞，导致交易双方对真实情况把握不一致，因此，我们总会怀疑对方。

２、社会普遍缺乏现代市场经济条件下的信用意识和信用道德规范。虽然诚实守信始终是几千年传统文化的主流，是倍受推崇的美德。但是，由于我国近代市场经济发育不充分，信用经济发育较晚，市场信用交易不发达，建国后又长期处在计划经济体制之下，真正的社会信用关系十分淡薄。银行与企业的关系并非是严格意义上的信用关系，而只是完成财政拨款的一种出纳形式。因此，无论是企业还是消费者个人，都普遍缺乏现代市场经济条件下的信用意识和信用道德观念的培养。加上国家信用管理体系不完善，相关的法律法规和失信惩罚机制不健全，导致社会上信用缺失行为盛行，不讲信用的企业照样可以生存和发展，坑蒙诈骗者也有一定的市场。

３.信用问题的产生是由于非正式制度不具有自我实施的性质。制度经济学表明，如果一种机制为了达到某种社会目标被设计出来却无法自我实施，那么就需要附加一种额外的实施机制，这样才能改变博弈形式，从而改变后果函数。之所以要附加这种额外的实施机制，无非是为了让失信者的外部性内部化，用通俗的话说就是，“一人做事一人当”。中国需要探索并建立与中国市场经济发展相适应的信用体系和信用制度，政府作为强制性制度变迁的主体在这方面作出一些努力可以说是正当其时。

４.体制的原因。信用问题大量发生在国有企业之间和国有企业与国有银行之间，是有其体制原因的。在经济体制转轨时期，一方面经济中借贷行为大量发生，另一方面作为借贷主体的国有企业和国有银行又没有成为产权明晰的企业。由于产权不明晰，很多国有企业的管理者认为，企业、银行都是国家的，欠的都是国家的钱，这是导致欠债不还的重要原因。

５.制度的原因。信用缺失更重要的原因来自于制度缺陷。市场经济是信用经济和法制经济，社会运行的基础之一就是信用体系。相对于资金和人才来讲，我们更缺乏的是制度。信用缺失本质上是侵害对方权益或财产权利的行为。而交易的本质是互利互惠。所以我们说没有信用，就没有交换、没有市场，经济活动就难以健康发展，社会主义市场经济就无法存在。与此不相适应的是，在经济运行中，社会信用不足，或者说社会信用紊乱的状况正一步步危及整个社会。广信事件、郑百文事件等等，警钟已一次次向人们敲响。

但是，由于目前我国的信用体系还不完善，违约不能得到惩处，有时虽然受到惩处但所付出的成本很小。这样等于助长了不讲信用行为的存在。如何用法律保护契约关系？如何建立失信惩罚机制？其执行主体是否应当是政府？如何将信用制度的建立提上日程？这一系列的问题必须尽快提上日程。

６.缺少有效的市场竞争机制和独立的资信评估机构。没有完善的市场经济就很难有完善的市场信用体系。虽然两者相辅相成，但起决定作用的是市场经济体制。因此，要建立和完善我国的信用体系，必须要更加完善我国的市场经济体制。随着中国加入ＷＴＯ，中国的市场经济体制将会更加完善，同时，外国公司的进入将有助于提升我国的信用意识。

目前，中国的许多信用评估机构依附于政府某个部门，缺少独立的权威的信用评估机构，更不要说建立全国性的信用评估网络体系。因此，摆脱政府干预，允许自由的市场准入和退出机制，让信用评估机构相互竞争，在竞争中实现优胜劣汰。

解决信用缺失问题须采取的措施

１、培育良好的信用文化，提高全民的道德修养和信用意识。为了培育良好的信用文化，必须从消费者利益出发，一方面要加强宣传，造就诚实守信的社会秩序，养成重合同、守信誉的社会风气。另一方面要通过信用机制的实际运行，使消费者切实意识到信用是财富，自觉树立公平竞争、诚信为本、互惠互利的价值观，从而引导个人信用的良性循环。

２、建立个人信用制度所必备的法制化环境。加强立法建设，建立公开、透明的司法制度，以法律作为社会信用恢复重建的坚强后盾。法制建设是信用建设的基础和保障，信用建设是法制建设的重要内容。同时要加大执法力度，倡导司法公正，肃清司法机关的腐败，用法律手段恢复市场交易的信用秩序。

３、严厉制裁逃赖债行为，提高失信成本。社会各界要通过法律手段及制度建设，联手打击逃赖债行为，加大对失信者的制裁力度。如美国有一个为全美８０％的银行分支机构提供服务的全国性数据库Ｃｈｅｘｓｙｓｔｅｍｓ，这就是美国金融界赫赫有名的“黑名单”。使用该数据库的大多数银行一旦发现某人有信用问题，就将拒绝为其开立支票户。而在银行信用高度发达的美国，失去了银行的信任和支持将会寸步难行。

４、进一步完善公司的法人治理结构，构建合理的产权制度。公司的法人治理结构是公司信用的体制保障。要通过完善法人治理结构，解决国家股的产权主体问题，改变国家股过于集中、有名无实的现状，鼓励多种经济成分的发展，培育多种形式的持股主体，不同经济成分之间应该是平等的关系，要给予相同的待遇，都要按商业化的原则运作，激发管理人和经营者积极进取的理性，培育诚实守信的良好品德。

５、加快社会信用评价体系的建设。目前一些商业银行对客户的信用进行等级评定，这虽然对完善本行的信贷管理，提高信贷质量水平起到了一定的作用，但其评价方法不尽科学，手段简单，范围狭窄，仅仅局限于本区域的信贷业务，不具备社会服务性和权威性。因此，应当通过立法，制定一套科学完整的社会评价方法，并由独立的评价机构来组织进行。这一体系应面向全社会提供信息服务。

６、重复博弈可以很好的解决失信问题。博弈论认为交易双方达成某种契约，但未必能保证契约得到遵守，当其中任何一方首先毁约能给自己带来更大的收益时，他就会选择毁约，因此必须找到某种方法使交易双方能守约。这种方法就是能将一次博弈变成多次博弈，当双方不再是一次性交易时，如果在第一次交易过程中欺骗了我，那么，我可以在以后的更多次交易中增加你的成本。总之，只要以后我们还有打交道的可能性，我就有办法使你不敢擅自毁约。

因此，只要重复博弈存在，卖假的再也不敢卖假。并非他们自己天然的讲信用，相反，只要有可能他们甚至也会通过“作假”，这样的损人行为使自己赚更多的钱。但因为一方面他们害怕一旦卖假后，在以后的“打交道”中被买者造成更大的成本，得不偿失；另一方面他们也想通过“卖真”后长期“打交道”，使自己获得了更长期的稳定的利润，因而，他们不敢造假。

（作者单位：陕西省信息产业厅）