什么是分红险？怎么挑选？您要的科普来了

什么是分红险？

分红险，是一种可以和保险公司共享经营成果的产品。最早由公平人寿保险公司提出。1776年，公平人寿的精算师威廉·摩根在核算公司利润的时候，发现公司盈利较多，为了公平起见，决定将部分利润返还给客户，这就是分红险的由来。

1920年，分红险被引入美国，旨在抵御通货膨胀和利率波动风险，因为兼具保障和投资功能，分红险迅速在欧美市场获得欢迎，并成为主流保险产品。

后来分红险被引入中国，现在也逐渐成为市场的主流产品。要知道，一个人的投资能力和一家专门做投资这件事的机构比，肯定是比不过的。而且，对于普通老百姓来说，能有多少机会参与一个优质的投资项目呢？

所以，对于普通老百姓来说，购买分红险就是种很好的方式，可以共享保险公司投资的收益。

分红险的收益如何构成？

分红险的收益分为：保证收益+分红收益。保证收益是确定的，会被100%写进合同。

1.保底收益：现在分红险保证部分的预定利率是2%，但是保证部分的演示收益实际上不会到2%，因为要扣掉运营成本。现在优秀的产品，长期来看保证部分的演示利率有1.8%—1.9%。

2.分红收益：现在分红险分红部分的预定利率也是2%，但是分红部分，除了要分给客户，保险公司自己也要拿钱。至于分配的比例，监管规定至少要把可分配盈余的70%分给客户。

因为投资是有波动的，所以为了给客户一个较为稳定的分红，保险公司有一个平滑机制。保险公司会把一部分分红的利益，放进一个账户储存起来，叫做分红特储。

投资收益好的时候，保险公司会先确定可分配盈余，剩下的钱进入分红特储。

当遇到投资收益率不佳的年度，就从这个账户拿钱出来给客户，这样就可以平滑客户的收益，尽量让客户的持有体验更好。

除开进入分红特储的部分，剩下的钱就是可分配盈余。所以分红部分的演示收益就是2%×70%=1.4%，至于分红部分实际到手多少，就要看保险公司是否有分红的能力和意愿。

如何看保险公司分红的能力和意愿？

1.公司的股东背景

挑分红险，本质其实是挑保险公司，首先要看公司的股东，看这家公司背景是否强大？经营是否稳健？是否有丰富的运营经验？公司背景强带来的优势，可以从风险评级、综合投资收益率、过往分红实现率等数据来印证。

2.风险评级

我国对于保险行业是强监管的，每个季度都会进行风险评级，判断这家保险公司经营是否稳健，如果风险评级不达标，会限制这家保险公司的业务范围。

所以，一家保险公司的风险评级高，说明这家保险公司的经营情况是非常好的，持有这家公司的保单也会更安心。

风险评级从高到低，分为AAA、AA、A、BBB、BB、B、C、D八个等级。

现在最高AAA评级的公司都有优秀分红险产品，如果要选分红险，可以直接从AAA评级公司里面选。

3.综合投资收益率

保险公司肯定要能赚钱，才有钱给客户分红，这就要看投资收益率了。而且不仅要看一年的投资收益率，还得看过往多年的投资收益率，毕竟保单持有不是一年两年的事情，客户想要的是长期稳健的分红。

4.过往分红实现率

除了有能力分红，还得有意愿分红。这就可以看过往的分红实现率，通过这个数据就可以判断保险公司有没有意愿分红。

过往的分红实现率，可以在各家保险公司的官网查询。

为什么要选择分红险？

选择分红险，对于客户和保险公司来说都是一个双赢的选择。

对于客户来说：选择分红险，可以有一个保底的收益锁定利率，还可以加上不确定的分红，去和保险公司共享经营成果，追求更高的收益。相比固收类产品，分红险产品更适合穿越经济周期，在经济环境好的时候更有想象空间。

对于保险公司来说：客户选择分红险，保险公司刚性兑付的压力更小，投资方向可以打开得更大一点。如何挑选分红险，就是看是否有分红能力和分红意愿。

是否有分红能力：看公司背景、风险评级、综合投资收益率。

是否有分红意愿：看过往分红实现率。