数字经济背景下农商银行转型机遇与挑战

[摘要]" 金融行业正经历着一场前所未有的变革与重塑，其中数字金融以其强大的数字技术支撑，展现出空前的增长活力与创新能力，是这个时代标志性的产物。农商银行作为金融体系中不可或缺的一环，在服务“三农”、支持小微企业、服务地方实体经济等方面，发挥着举足轻重的作用。但农商银行在数字经济背景下面对金融服务的深刻变革，也需要在应对新兴机遇和复杂挑战的战略性调整中，积极探索寻找数字化转型的道路。

[关键词]" 数字经济；农商银行；数字化转型；金融科技

[作者单位]" 宜宾农商银行

‌数字经济是指以数字技术为核心，以数据为关键要素，以网络化、智能化、个性化为主要特征的经济形态‌。它通过网络化的平台，克服时间和空间的限制，直接使信息传递和经济活动快速推进。如今，数字经济已广泛渗透到农村金融领域，并深刻影响着农商银行的转型发展，这对农商银行来说机遇与挑战并存。由此，本文针对农商银行数字化转型遇到的技术复杂性、安全风险、同质化竞争、差异化发展难题以及战略方向不明等挑战，提出了整合金融科技以提升自身竞争力、有效疏导监管政策和合规框架、加强数据管理和治理的转型发展路径。

背景与重要性

多元化经营的需求。现代金融市场的持续演变，尤其是大型商业银行与互联网金融企业的双重夹击，使得农商银行在传统业务领域面临严峻挑战。多元化经营策略能够帮助农商银行开辟新的业务增长点，分散经营风险，提升整体竞争力。随着消费者金融素养的提升和数字化生活方式的普及，消费者对金融服务的需求日益多样化和个性化。农商银行通过拓展理财、保险代理、电商理财服务等非传统银行业务，在激烈的市场竞争中，构建起更丰富的产品线，以满足不同客户群体的个性化需求。农商银行通过多元化经营，能够提供更加全面、灵活的金融服务解决方案，满足消费者在不同生命周期、不同消费场景下的金融需求。例如，针对农村地区的特色金融服务、为小微企业量身定制的融资方案、基于大数据分析的个性化理财建议等，正是农商银行在多元化经营策略下所能提供的差异化服务。

数据样本多样性的需求。受限于数据收集的范围和深度，传统业务模式下决策过程缺乏足够的数据支撑，进而影响决策的精准度和有效性。数据样本的多样性意味着农商银行可以获得包括客户交易数据、市场行为数据、社交媒体数据等在内的更广泛、更全面的数据来源，为农商银行提供丰富的分析维度，帮助农商银行制定更加精准的经营策略和风险管理措施，从而对市场动态、客户需求以及潜在风险的把握更加精准。数据样本的多样化，为农商银行创新提供了丰富的素材，也给了农商银行业务创新的启示。通过深入挖掘和分析多样化的数据样本，农商银行可以发现新的业务增长点、优化现有业务流程、提升服务效率，从而推动业务的持续创新和发展。同时，多样化的数据样本还有助于农商银行识别新的市场机会和潜在风险，为农商银行制定前瞻性的业务战略提供有力支持。

下沉服务成本降低的需求。随着人工智能技术的引入，农商银行在数字化转型过程中可以充分利用自动化工具和技术，减少重复性工作，从而大幅度降低人力资源压力。通过自动化处理流程，农商银行能够释放更多的人力资源用于高价值、创新性的工作，进一步提升整体运营效率和服务质量。高度依赖实体服务网点的传统经营模式，使得农商银行在运营成本上承受了巨大压力。随着互联网金融和数字金融服务的兴起，农商银行可以通过线上渠道为客户提供更加方便快捷的金融服务，显著减少实体服务网点的运营开销。这种转变不仅降低了租金、人力等固定成本，还提高了服务的灵活性和覆盖范围，有助于农商银行更好地满足客户需求。

国内外银行数字化转型实践对比分析

国外银行。面对金融科技的快速崛起和客户需求的日益多样化，国外商业银行纷纷加大力度推行数字化转型。以美国摩根大通银行为例，该行通过持续投入资源，不仅推出了移动银行应用程序和在线银行服务，还不断引入自动柜员机、电子账户管理系统、自助服务设备及机器人等创新技术，实现了服务渠道的多元化和智能化。这种全方位的数字化转型策略，不仅提升了客户体验，还显著增强了银行的竞争力。

国内银行。一是开展银行业务的数字化改造工作。我国的主要银行已经发布了如手机银行、线上银行服务和线上支付系统等多样化的服务，旨在为客户带来更加快捷的金融服务。客户可以通过银行APP 进行转账、缴费、理财等多种操作，让客户随时随地都能享受数字金融带来的便利。

二是围绕数字化运营、数据共享的问题。现在，我国的银行正在逐步加强对数字化运营和数据共享的关注。通过与其他金融机构、科技公司和第三方支付平台的深度合作，银行能够收集更多的客户信息，并利用大数据和人工智能技术进行客户分析和个性化推荐，从而提供更加精确和全面的金融服务。

三是创建各式各样的场景，从而为吸引客户提供了更多的策略和方法。为了吸引更多的潜在客户，国内各大银行都在积极寻求更多渠道的客户。其中，互联网公司作为一个关键的组成部分，已经成为各大银行在拓展客户资源方面的优先选择。部分银行正在与电商平台和共享经济平台等进行合作，目的是提供满足客户各种需求的金融服务。与此同时，一些银行为了加速其向数字化转型的进程，也在金融科技领域展开了积极的战略部署，通过投资、收购创新型金融科技公司，推出前沿技术和业务战略。

农商银行数字化转型的挑战与困境

技术复杂性与安全风险并存的挑战。在数字化转型的浪潮中，农商银行面临着技术复杂性与安全风险交织的双重挑战。农商银行积极引入人工智能、大数据、云计算等前沿技术，以提高服务效率和创新能力，这些技术的集成应用使银行数据处理能力和业务多样性显著增强，但同时也加剧了系统的复杂性和维护难度。随着业务数据量激增，客户的敏感信息更容易成为黑客和网络攻击的目标，一旦数据泄露或系统遭受攻击，将严重损害银行信誉和客户信任，进而影响业务的稳定和可持续发展。因此，农商银行数字化转型过程中亟须解决的重要问题是，如何在技术升级的同时，构建起稳固的安全防护体系，确保数据安全和隐私保护。

同质化竞争与差异化发展的共存。数字化转型的深入发展加剧了银行间的同质化竞争，尤其是农商银行在这一领域面临更为严峻的挑战。市场上众多银行纷纷推出类似的手机银行、线上银行服务和线上支付系统，导致产品和服务高度相似，难以形成独特的竞争优势。同时迅速崛起的科技公司和新兴的金融科技公司，也进一步抢占了传统商业银行的市场份额。农商银行在技术和产品创新上相对滞后，难以迅速响应市场变化和客户需求的多元化，使得差异化发展变得尤为困难。此外，组织结构和决策流程的僵化也限制了农商银行在创新方面的灵活性，加剧了与科技企业之间的差距，使得同质化问题更加凸显。因此，如何在同质化竞争中寻求差异化发展路径，成为农商银行数字化转型必须面对的关键问题。

战略方向不明与转型策略模糊的困境。明确的转型策略和长远的发展规划，是数字化转型这场复杂变革的必然要求。然而，在实际操作中，许多农商银行往往因缺乏清晰的战略方向和转型路径而陷入困境。一方面，部分农商银行对数字化转型认识不够深刻，只是把它看成是技术层面的简单升级，没有从战略高度统筹布局；另一方面，部分农商银行虽然认识到数字化转型的重要性，但在具体实施过程中，由于缺乏明确的目标，没有具体的实施步骤，致使在改造过程中经常会出现方向偏差、目标模糊的情况。这种战略方向不明和转型策略模糊的现象，不仅削弱了数字化转型的针对性和有效性，还可能导致资源浪费和效率低下。因此，农商银行成功推进数字化转型的重要保障就是明确战略方向，制定切实可行的转型战略。

农商银行数字化转型的道路

整合金融科技增强自身优势。要聚焦于利用金融科技的创新手段来增强市场竞争力。这要求农商银行不仅要深化对区块链、大数据、云计算等前沿技术的理解与应用，还需积极与金融科技公司建立战略合作关系，共同探索新技术在信贷融资、风险管理、支付结算等核心业务领域的创新应用。通过整合双方优势资源，农商银行能够优化业务流程，提升服务效率，同时增强对金融风险的识别与管理能力。此外，农商银行应着眼于全球化视野，积极寻求跨国合作机会，特别是在区块链技术应用于跨国支付等场景上，以简化交易流程、降低交易成本，并增强国际间金融合作的紧密度。同时，利用互联网平台推动产品创新和营销策略变革，实现金融服务的个性化和精准化，以更好地满足市场多元化需求。

对监管政策和合规框架进行疏导。面对快速发展的数字金融业务，农商银行需要与监管部门建立及时适应监管政策动态变化的紧密沟通机制，建立全面系统的法律法规框架，确保业务运行的合规性。为了有效应对互联网金融等新兴业态带来的挑战，农商银行应强化内部风险管理机制，完善风险管理体系，确保客户信息和资金安全。在与监管机构深入交流，共同探讨适应新时期金融发展的监管框架的同时，积极参与“监管沙箱”等创新试验项目，为新技术和商业模式的试验提供宽松的环境。通过这一系列的举措，农商银行不仅可以在数字化转型中稳步前进，更可以为金融市场健康有序、创新发展添砖加瓦，立足于保障客户权益和数据安全。

加强对数据的管理和治理。鉴于数据质量对数字化转型成功的决定性作用，农商银行需构建一套高效的数据管理体系，以充分挖掘和利用其内部数据的潜在价值。这要求农商银行不仅要完善现有的内部数据系统，还要引入先进的数据治理技术，如大数据分析和区块链技术，以优化数据收集、处理、分析和应用的全过程。通过制定统一的数据标准，强化数据质量控制，农商银行能够确保数据的真实性和可访问性，为业务决策提供坚实的数据支撑。同时，建立跨部门的数据共享机制，促进数据在业务运营、风险管理、产品创新等方面的深度融合，进一步提升农商银行数据管理能力。