以“4321”专项行动打造普惠服务标杆

2023年10月中央金融工作会议召开，首次明确“金融强国”建设目标，提出“做好金融五篇大文章”的要求，并将普惠金融作为其中的一项重要内容。中国工商银行河北省分行认真贯彻中央金融工作会议精神，深入落实总省行党委决策部署，把普惠金融作为践行金融工作政治性、人民性的重要阵地，通过完善经营机制、优化产品服务、加快扩面提质，着力打造与实体经济相适应的普惠金融服务体系，推动普惠金融高质量发展。

一是客户总量实现翻番，增量系统第一。截至今年5月末，普惠贷款客户总量达11万户，较2022年末翻了一番。新增客户3.1万户，连续4个月系统第一，同比增长355%。二是贷款余额突破千亿，增量同业进位。截至今年5月末，普惠贷款余额达1083亿元，较2022年末翻了一番。新增贷款300亿元，连续两个月系统第二位，同业超越他行升至第二位。三是产品创新成效显著，广受社会赞誉。截至今年5月末，区域特色贷款余额272亿元，系统第二位，新增贷款126亿元，系统第一。“河北灾后重建贷”助力灾区复工复产复市，得到河北省委省政府的高度认可。面向旱碱麦种植推出的“种植e贷”，获农业农村部“乡村振兴赋能计划 名企助农典型案例”奖项，是工行系统内惟一获奖案例。“机器人AI贷”被人民日报专题报道。“河北科创贷”荣获人民网普惠金融优秀案例“创新模式奖”。四是资产质量整体稳定，不良实现双降。截至今年5月末，普惠贷款不良额、不良率分别较年初下降0.87亿元和0.5个百分点，资产质量保持系统领先水平。

以思想引领为先导，激发普惠高质量发展内生动力

一直以来，河北工行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，完整准确全面贯彻新发展理念，在践行党的金融工作方针、落实总行党委决策部署的实践中，深刻认识到发展普惠金融是走好中国特色金融发展之路、服务金融强国建设的必然要求，对于深化金融供给侧结构性改革、推动自身高质量发展作用突出、意义重大。

1.落实金融为民的本质需要。党领导下的金融事业起于人民、兴于人民，发展成果由人民共享。发展普惠金融业务是践行金融工作政治性、人民性的主战场，是推动金融机构从盈利性价值导向向功能性价值导向回归的重要体现。普惠金融对服务实体经济具有重要作用，对扶持小微企业成长意义深远，发展普惠金融不是讲政治的“一时之需”，是利国利民的“长远之计”。

2.实现转型发展的内在需要。随着金融改革的不断深化，利率市场化的全面推进，银行业面临存贷利差收窄、营收增长承压等严峻挑战。结合河北地区情况看，在外部LPR（贷款市场报价利率）连续下调、内部FTP（资金转移定价）持续上升的情况下，发展普惠金融业务，已成为新形势下应对经营挑战、提升服务实体经济持续性的重要抓手。

3.提升综合效益的现实需要。近年来，河北工行客户服务能力持续提升，客户基础不断夯实，但与同业相比，在增存、增贷、增收等方面仍有差距。作为市场中的追赶者，只有通过发展综合服务带动性强的业务，才能实现弯道超车。普惠金融业务具有零售业务与对公业务双重属性，每个小微客户背后都是一个活跃的经营实体，金融资源丰富。以普惠金融业务作为市场拓展的着力点，将有助于构建综合化金融服务体系，全面提升客户活跃度和综合贡献度。

以专项行动为抓手，开拓普惠高质量发展有效路径

近年来，河北工行认真落实总行党委决策部署，围绕打造普惠金融综合服务标杆银行的目标，连续两年开展普惠金融及乡村振兴“4321”专项行动，坚持以客户拓展带动业务发展的理念，更加突出市场拓展、机制建设、风险防控，全面开创普惠金融增量提质发展新局面。

1.聚焦“四”类重点客户。一是针对理想客户，摸清客户底数。牵头开展市场调研，摸排全省小微客户地区分布及市场潜力，共梳理出291个县域特色产业集群、4168个专业市场，汇集各类商户超76万户，同时对各类土地、种植品种及面积、养殖品种及数量进行全面分析。二是针对触及客户，开展下沉营销。持续推动普惠业务网点下沉，发挥网点贴近市场、了解客户的优势，开户同步营销普惠贷款，充分挖掘客户需求。截至今年5月末，河北工行普惠业务的网点参与率达到98.22%，网点发起率达到80.03%。三是针对潜力客户，实施产品创新。紧扣各类市场主体融资特点，先后推出“河北科创贷”“专精特新贷”“特色产业贷”等71款特色产品，确保优质客户进得来、留得下。四是针对重点客户，深挖金融需求。全面满足贷款客户各类金融需求，配套推荐个金、结现和网金等各类产品，提升客户服务满意度和综合贡献度。截至今年3月末，普惠法人日均存款余额143亿元，同比多增24亿元；代发金额83亿元，同比多增66亿元。普惠个人日均资产余额165亿元，同比多增35亿元；中端客户2.1万户，较同期增加0.65万户。

2.把握“三”个重点方向。以产业集群、专业市场、农业农村为重点，常态化开展营销服务活动，推动重点市场占比提升。一是开展精准服务。搭建“河北省普惠重点市场库和重点客户库”，目前已纳入598个客群（其中国家级、省级和市级开发区172个，全省重点产业集群和县域特色产业集群318个，专业市场108个），专精特新企业、高新技术企业、科技型中小企业、创新型中小企业等科创型企业12.2万户。二是开展进驻服务。走访工信、商务、发改、开发区管委会和市场管理部门，围绕河北107个省级产业集群和9000万亩耕地，选派客户经理开展进驻式营销服务，实现有贷款需求客户的服务全覆盖。三是开展高频服务。组织辖内各级机构按周走访小微企业和乡村振兴客群，按月更新进度，梯次压实责任，压茬推进市场攻坚。

3.抓住“二”大工作重点。把客户拓展和贷款增长作为推动普惠金融高质量发展的两个重要方面，以客户基础的不断夯实带动贷款规模的持续增长。一是树牢正确业绩观。引导辖属机构从“做规模”向“做客户”转变，坚持“小额、分散”的业务发展理念，以拓户为首要考核指标，不以规模论英雄，杜绝业务人员大额贷款冲动，杜绝基层行月末冲高、月初回落，保持贷款稳定增长。二是制定拓户专项考核机制。对新拓客户设定专项工资费用奖励，对二级分行和支行管理人员实施客户拓展红黄牌问责，对亮牌人员实施扣减绩效、提醒谈话等问责措施，充分调动各级机构营销人员积极性。

4.锚定“一”的发展目标。树牢“争第一”的理念，加大各项资源投入，完善考核激励机制，督导二级分行以最快速度实现追赶超越。一是坚持高标引领。深入研究普惠业务发展的市场形势和增长规律，明确自身追赶者的定位，始终坚持对标同业先进，以“惟市场不惟任务、惟同业不惟同期”为原则，明确“普惠贷款增量占比同业第一”的目标定位，突出增量目标由计划任务向对标同业的转变。二是优化考核机制。在KPI考核、等级行评定、客户服务质量提升年4.0活动考核等方案中，适度增加考核权重，强化发展普惠业务导向。三是强化过程管理。常态化开展市场、客户、同业分析，加强对辖属机构的业务督导及重点帮扶，做好业务处理各环节指标监测，合理把握节奏，盯紧盯细各产品每日投放进度，平稳推动普惠贷款投放，稳步提升市场占比。

以夯基固本为理念，筑牢普惠高质量发展基础

在下一步工作中，河北工行将紧紧围绕做好普惠金融大文章的要求，锚定推动普惠金融高质量发展的目标，统筹好当前与长远、发展与安全、速度与质效，不遗余力地在普惠金融助力中国式现代化建设的新征程上走前列、建新功。

1.培养一批能干会贷的普惠客户经理。深化人才素质能力提升，接续开展信贷客户经理“铸力计划”和普惠业务“菁耘”培训计划，探索建立普惠业务专家人才库培养及柔性团队工作机制，赋能基层业务发展。组建跨省分支行、网点的50人普惠专家团队，优选业务骨干“以工代训”，持续培养一批市场拓展能力强、风险把控水平高的普惠专才，着重培养六个能力：一是临危不乱的能力，不受经济波动和同业挤压的影响；二是客户维护的能力，用将心比心的服务换取客户绝对的信任；三是按图索骥的能力，将总省行下发的各类客户清单落实到位；四是融会贯通的能力，根据客户的实际需求量身匹配金融产品；五是去伪存真的能力，在众多客户资料中鉴别分析经营情况；六是自我保护的能力，遵章守纪遵守操作规范才能稳步前行。

2.全力统筹好高质量发展与高水平安全。入口端“防假”，充分运用工行“融安e信”、GCMS监控等行内风控平台，全面整合信息，确保贷前调查信息的真实性、有效性。做实融资真实性管理，运用大数据跟踪行内一手、多手资金流向，关注贷款资金归集或偿还来源于同一主体、贷款支付对象为关联方等异常现象，严防虚构融资背景套取贷款，防止信贷资金流入违规领域。闸口端“防变”，利用总行预警信息，提高信息敏感度，持续关注客户经营情况。出口端“防淤”，加快催收、诉讼、评议、核销组卷等环节处理流程，积极开展普惠不良贷款清收处置攻坚活动。组建评议攻坚团队，提高风险资产处置效率和效益。坚持责任评议认定与小微贷款不良容忍度监管政策相结合。联合风险、信管、内控等部门进行小微客户不良贷款清单梳理，综合运用现金清收、核销、资产证券化等手段，加快不良贷款处置，确保小微客户资产质量稳定。

3.科技赋能打造数字普惠新引擎。一是成立数据应用团队，融合普惠、机构、结现、网金、公司、个金、科技等部门优势，协助第三方开发应用平台，推动行内外数据采集、清洗和应用，设计研发各类数字产品，加强模型、业务等风险监测，推动数字化应用提质升级。二是充分融合全行科技、数据、渠道、队伍等优势，进一步优化数字普惠产品设计研发和运营管理机制，强化一二三道防线协同合作，加强模型、业务等风险监测，做好分行数字普惠业务指导与赋能，上下协同推动数字普惠提质升级。三是用好个人手机银行专版、企业手机银行专区、企业网银等渠道，提升活动组织和宣传工作智能化水平，运用渠道端弹窗、智能外呼、短信外拨等手段，实现客户批量触达，提升基层行对数字普惠产品、系统、工具的应用能力。

责任编辑_赵晓璐