勇当先行者 持续做深做精普惠金融大文章

近年来，中国工商银行浙江省分行坚决落实中央大政方针和工行党委决策部署，始终秉承“普真惠、真普惠”的发展理念，坚持“以实为先、以干为要、以新提质”，把打造“区域第一强行”和“高质量发展领先分行”的工作定位和努力方向，细化为做好普惠金融大文章，践行金融工作政治性、人民性的扎实举措，在打造普惠小微服务标杆行的道路上加力前行。普惠贷款在全国工行系统内率先迈上3500亿元高点，服务客户达19万户，近三年贷款及客户总量均实现翻番，资产质量连续四年保持省级分行最优，今年以来贷款和客户增量领先同业，并在浙江省人民银行一季度“小微企业信贷政策导向效果评估”中获评全省最高等次。

以实为先，坚持实干实绩实效践行政治性

党中央的集中统一领导，是国有大行发展普惠金融的根本保障。浙江工行坚持以高质量党建引领高质量发展，落实习近平总书记在浙江考察时强调的“坚持干在实处，务求实效”的要求，统一思想、凝聚合力，以实干实绩实效践行金融工作的政治性，做好普惠金融大文章。

1.坚持党的领导，抓机制建设强推动。在分行党委下设领导小组作为全行服务“五篇大文章”决策协调机构。在领导小组下设置普惠金融委员会牵头开展条线推进指导，推动全省二级分行配套建立本行推进落地机制，初步搭建“省分行党委-领导小组-普惠金融委员会-执行部门和二级分行-评估督导”工作闭环模式，形成了党委把握方向、领导小组决策协调、委员会牵头推动、执行部门和分行具体落实、评估督导查漏补缺、省分行纪委办监督的工作格局。

2.压实各级责任，抓战略传导促落地。用好考核“指挥棒”，将普惠金融发展纳入二级分行党委书记述职评议考核、KPI考核和“一把手”绩效合约，压实党委抓战略落地的主体责任和党委书记的第一责任。同时，将普惠贷款增长和市场竞争力情况与考核降档挂钩，确保战略传导一以贯之、一贯到底。分好普惠“责任田”，立足长远、对标同业，系统谋划做好普惠金融大文章的实施路径，梳理形成普惠金融持续抓落实重点工作清单、持续推动解决问题清单和总行巡视问题持续整改清单三张清单，明确责任、定期跟进，确保战略传导路径清晰、落实有力。

3.强化赋能推动，抓资源保障聚动力。在条线内树牢靠竞争力吃饭的理念，对普惠业务配置工资费用、营销费用、FTP（内部资金转移定价）优惠等专项支持；同时，落实零风险容忍和尽职免责，在责任评议认定和清收处置方面，给予合理包容与支持，保护基层一线业务积极性，近三年尽职免责比例达88%。

以干为要，聚焦服务小微实体彰显人民性

地处民资丰裕的之江大地，浙江工行发展普惠金融有先机、也有挑战，考验着组织架构、产品政策、流程渠道、营销队伍等方方面面，如何使金融活水真正润泽千企万户，最核心的还是要守牢“人民至上”的价值取向。

1.坚守初心、做真做实，以小额化服务“真小微”。2018年，浙江工行明确将小微金融服务对象与拓展方向锁定在融资总额1000万元以下、特别是500万元以下且专注主业成长性好的小微客户，并通过优选客户、充分授权，推动普惠业务实现拓面上量。客户方面，在因地制宜抓好细分市场规划的基础上，加强线上线下协同、分行支行联动，梳理形成重点客户清单，并配套差异服务策略、定期跟踪反馈；授权方面，有序推进普惠贷款信用风险授权下沉，全省92家小微分中心支行最高享有单户1000万元的贷款审批权限，流程效率实现较快提升。2018年以来，浙江工行普惠贷款增长近七倍、普惠客户增长近五倍，分别达到3557亿元、19.4万户，均列工行系统第一。

2.因地制宜、做好做活，以零售化服务“小生意”。浙江市场经济活跃，经营主体总量超千万户，“每6.5个人中就有一个是老板，每19个人就有一家企业”，是名副其实的民营小微大省。立足这片优渥土壤，浙江工行更加注重抓好小微企业主和个体工商户的客群服务，线上发挥标准化产品优势提升服务触达，线下发挥网点主力军作用推进“全员营销”，推动普惠个人贷款余额超2500亿元、惠及个人经营客户近17万户，2022年以来普惠个人贷款增量、客户增量四行双第一，以实际行动打造个人普惠业务的首选银行，助力“第一个人金融银行”战略落地。

3.下沉服务、科技赋能，以数字化服务“新三农”。习近平总书记指出，“促进共同富裕，最艰巨最繁重的任务仍然在农村。”党的十八大以来，习近平总书记先后多次对“千万工程”作出重要指示。浙江工行积极响应中央号召，主动融入“千万工程”，初步搭建起两个“1+N”涉农数字服务模式，即：“1个兴农贷产品体系+N项金融服务”，推动涉农贷款余额、增量系统双第一；“1个数贷通平台+N个政府数字平台”，实现与仙居亲农在线、西湖龙井产业大脑等16个政府数字化平台的系统直连，创新“一次不跑、无感授信、一触即贷”的便捷融资服务模式，为全省超43万农户主动授信493亿元，推动普惠金融品牌更具温度。相关场景获得浙江省委书记批示肯定和人民日报专题报道点赞，工银数贷通平台获浙江银行业保险业数字化改革数据应用创新大赛冠军。

以新提质，打造差异竞争优势提升专业性

2003年7月，时任浙江省委书记习近平为浙江量身打造“八八战略”这一总纲领总方略，指引浙江走出创新改革开放图强之路。2023年9月，习近平总书记在浙江考察时又强调：“浙江要在以科技创新塑造发展新优势上走在前列。”创新是推动浙江勇立潮头的鲜明标识，也是浙江工行40年蓬勃发展的生命源泉。近年来，浙江工行牢记习近平总书记嘱托，努力在创新中求发展、谋突破，将传统专家治贷和新时期改革创新的融合优势有机结合，助力全行普惠金融走向更有可为的广阔天地。

1.充分发挥“数字浙江”的外部优势，努力触达客户、提升价值。浙江不仅是民营小微大省，也是数字经济先发省，浙江工行紧抓数字经济这一区域优势，持续提升数字化经营水平，助推小微服务蝶变向新。一方面，丰富产品货架。深化数据、链条和资产应用，围绕小微客户生产经营特点和发展，先后创新推出“数据贷”“余值贷”“政采贷”“浙科e贷”等分行特色产品，推动普惠信用贷款占比近三年提升1.5个百分点。结合小微园区、产业集群等批量客群需求，“一群一策”定制专属融资方案，自去年下放创新权限以来，全省已备案通过32个特色方案，落地普惠贷款3亿元、服务特色客群273户。另一方面，连接触客断点，深入联动浙江省金融综合服务平台，融合打通金融、工商、税务、农村农业等数据，自主开发小微客户智能征信平台和“工银数贷通”平台，提供“一次不跑、无感授信、一触即贷”的便捷融资服务。通过将传统经验插上数据的翅膀，实现了获客活客从量变到质变的过程，近两年普惠贷款客户新增5.6万户，增量四行第一。

2.牢牢把握“普惠下沉”的先行优势，激发经营活力、减负赋能。将“标准业务全行做”作为全行导向，率先在系统内推进普惠金融服务下沉，形成“分行统筹管理+支行小微分中心专营+网点下沉营销”三级服务体系。深化赋能减负，持续抓好“队伍、能力、资源”三赋能，“营销、政策、流程”三减负和“体系、机制、路径”再优化，激发普惠业务发展内生动力。优化下沉模式，去年以来，进一步理顺支行普惠管理体系、强化支行普惠业务人员配备；建立“业务下沉、人员增配、适度集中、挂钩分润、目标管理、以客为尊”网点普惠运营模式，充分释放网点普惠产能、激发基层经营活力。目前辖内792家网点均可办理普惠业务，网点营销普惠贷款余额、增量和网点发起普惠贷款余额、增量均为系统第一。

3.持续强化“集约运营”的模式优势，优化业务体验、提升效率。随着近年来普惠业务高速增长，业务发展与人力约束矛盾日益突出。对此，浙江工行积极通过集约化处理、线上化运营、智能化风控，努力在紧平衡的条件下求得最优解。探索普惠业务集中处理，将普惠业务集中处理作为支撑普惠业务高质量发展的基础性工作，坚持“先试点后推广，先标准后非标，边优化边执行”，目前七家二级分行实现全域集中。推进贷款流程线上改造，对接大数据局、不动产中心等外部机构，实现部分贷款资料入口端电子化。上线个贷PAD（便携移动化工作平台）受理系统和RPA（机器人流程自动化）应用，构建个人贷款从受理、审查审批到放款的全数字化业务流程，以电子档案替代大量的纸质资料处理和传递，线下业务客户从申请到放款由3至4天缩短为半天。夯实智能风控底座，着力打造多维立体智能的监控体系，深化“技防+人防”风险管控。上线“智慧信贷系统”，基于分行业务实际与区域数据资源，开展准入、存量、押品、产品等分行特色监测预警，与总行监控体系形成有效互补。

今年是工商银行成立40周年，立足新起点、再启新征程、展现新作为，浙江工行将把发展普惠金融作为重中之重，锚定打造“区域第一强行”和“高质量发展领先分行”的定位方向，进一步做深做精普惠金融这篇大文章，奋力打造更有体系的组织推动、更具速度的服务响应、更加适配的产品体系、更加便利的客户体验、更加流畅的业务模式和更加高效的基层体验，为浙江加快打造共同富裕示范区贡献工行力量。

责任编辑_赵晓璐